Дата принятия: 30 апреля 2014г.
Копия
Мотивированное решение изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.
Дело № 2-929/2014
Заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 апреля 2014 г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Черной Л.В.,
при секретаре Гурьевой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Малышевой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Малышевой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. в размере <данные изъяты>., в том числе: остатка основного долга по кредиту - <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>., плановых процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> комиссии за обслуживание счета/кредита <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ЗАО «Райффайзенбанк» и Малышевой Е.Н. был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор (взыскатель) предоставил заемщику (должнику) кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления денежных средств на счет ответчика. Ответчик Малышева Е.Н. надлежащим образом принятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафов, в установленном размере и сроки, не исполнила. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты>
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик Малышева Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, возражений по иску не представила.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что на основании заявления на кредит НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (<данные изъяты> Малышевой Е.Н. ЗАО «Райффайзенбанк» был выдан кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> с уплатой ежемесячно комиссии в размере <данные изъяты> Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>., дата последнего платежа в размере <данные изъяты> определена ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (<данные изъяты>). Своей подписью в заявлении Малышева Е.Н., в том числе, подтвердила, что она ознакомлена и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и правила использования банковских карт, подтвердила получения ею на руки Общих условий.
Таким образом, основные условия кредитного договора при его заключении сторонами были согласованы.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса (далее - ГК) РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Согласно п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 8.3.1.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» основанием для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе, просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка. На основании п. 8.8.2. Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент обязан уплатить штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах.
Истец свои обязательства перед ответчиком исполнил, перечислив на счет ответчика Малышевой Е.Н. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежные средства в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>). В свою очередь, ответчик Малышева Е.Н. надлежащим образом свои обязанности по кредитному договору не исполнила.
Из выписки по счету клиента, расчета задолженности усматривается, что ответчиком допускались просрочки внесения платежей (<данные изъяты>), в результате чего по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты>., в том числе: остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту –<данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета/кредита <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> <данные изъяты>., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>
Суд соглашается с расчетом истца в отношении суммы основного долга, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту, плановых процентов за пользование кредитом, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, и считает, что эти требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>., суд находит не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При этом необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета/кредита в сумме <данные изъяты> задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита в размере <данные изъяты>., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (<данные изъяты> и на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требования, т.е. в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Малышевой Е.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в размере <данные изъяты>., в том числе сумму основного долга по кредиту - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту –<данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Л.В. Черная
Верно
Судья Л.В. Черная
