Решение от 30 апреля 2014 года

...
 
№ 2-1288/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    30 апреля 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Шукшиной Л.А.,
 
    при секретаре Ачиловой И.А,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чудаковой Анне Борисовне о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Чудаковой А.Б. о взыскании долга по соглашению о кредитовании.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Чудаковой А.Б. было заключено соглашения о кредитовании № от 04.07.2007, согласно которому банком предоставлен кредитный лимит в сумме 47000 рублей под 19,9% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с тем, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере 55126,51 рублей, из которого просроченный основной долг в сумме 46963,44 рублей, начисленные проценты в сумме 3223,46 рублей, комиссия за обслуживание счета в сумме 3533,48 рублей, штрафы и неустойки в сумме 1008,62 рублей. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 1853,80 рублей.
 
    Истец представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что судом удовлетворено.
 
    Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
 
    Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что 04.07.2007 между ОАО «АЛЬФА БАНК» и Чудаковой А.Б. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА БАНК» Чудакова А.Б. просит ОАО «АЛЬФА БАНК» заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также установить ему индивидуальные условия кредитования, выдать ему кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Чудкова А.Б. понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ему счета кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитной карте является заключение банком соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Таким образом, письменная форма договора между ОАО «АЛЬФА БАНК » и ответчиком была соблюдена.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что в анкете-заявлении на получение персонального кредита ежемесячный расходный лимит для карты не установлен.
 
    Согласно ч. 2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк, после подписания клиентом анкеты-заявления, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит на нижеуказанных условиях не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет, указанной в анкете-заявлении. Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисление ее на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под соответствующей частью суммы основного долга понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дня, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 47000 рублей. Данный факт подтверждается выпиской по счету.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Положения п. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 6 Общих условий предоставления персонального кредита, ОАО «АЛЬФА БАНК» банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).
 
    В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, ответчик Чудакова А.Б. не производила платежи в объеме, установленном кредитным договором в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Из расчета задолженности, выписок по счету заемщика следует, что с 04.07.2007 Чудаковой А.Б. использовано кредитных средств на общую сумму 208553,88 рублей, из которых возвращено 161590,44 рублей, в связи с чем, сумма основного долга по состоянию на 24.02.2014 - остаток кредита с учетом установленного размера просроченного основного долга - составил 46963,44 рублей.
 
    В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком Чудаковой А.Б. взятых на себя обязательств по кредитному договору. В связи с чем, суд находит возможным, взыскать с неё задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита.
 
    Расчет процентов за пользование кредитом, судом осуществляется следующим образом: произведение суммы основного долга, количества календарных дней пользования кредитом, годовой процентная ставка поделенное на количество календарных дней в году.
 
    В соответствии с п. 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита банком заемщику начислены проценты за период с 04.07.2007 по 24.02.2014 в размере 21518,58 рублей, из которых погашено 18295,12 рублей. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления персонального кредита, остаток процентов составляет 3223,46 рублей.
 
    Кроме того, поскольку Чудакова А.Б. допустил просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком была начислена неустойка по основному долгу и по процентам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Уведомлением банка об индивидуальных условиях кредитования неустойки определены в размере 19,9% от суммы просроченной задолженности.
 
    Расчет неустойки за просрочку погашения основного долга судом осуществляется по формуле: произведение просроченной суммы основного долга, количества календарных дней просрочки и процентной ставки.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 04.07.2007 по 24.02.2014 в размере 212,03 рублей и неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за тот же период в размере 67,06 рублей. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления персонального кредита.
 
    Также заемщику в соответствии условиями соглашения о кредитовании ежемесячно начислялась и подлежала уплате комиссия за обслуживание счета, установленная Тарифами банка и определенная в индивидуальных условиях кредитования в размере 0,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
 
    По условиям соглашения о кредитовании, данная комиссия подлежала взиманию ежемесячно в составе очередного платежа, была начислена на сумму 27351,08 рублей, погашена на сумму 23817,60 рублей. Непогашенной осталась сумма в 3533,48 рублей.
 
    На эту просроченную комиссию начислена неустойка аналогичным способом в сумме 89,59 рублей.
 
    Также банком за образование просроченной задолженности насчитан штраф в размере по 160, а впоследствии по 600 рублей, в общей сумме 1120 рублей, который был погашен на сумму 480 рублей. Непогашенным остался штраф в сумме 640 рублей.
 
    За период пользования кредитными средствами ответчиком допущен перерасход кредитных средств на сумме 397,51 рублей.
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, каких-либо возражений не представил. Суд, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, 12 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении иска.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1853,80 рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.
 
    Взыскать с Чудаковой А.Б. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 04 июля 2007 года по состоянию на 24 февраля 2014 года в размере 55126 рублей 51 копейки, состоящую из:
 
    - просроченного основного долга в сумме 46963 рублей 44 копеек,
 
    - начисленных процентов в сумме 3223 рублей 46 копеек,
 
    - комиссии за обслуживание счета в семе 3533 рублей 40 копеек;
 
    - штрафа и неустойки в сумме 1008 рублей 62 копеек;
 
    - несанкционированного перерасход в сумме 397 рублей 51 копейки.
 
    Взыскать Чудаковой А.Б. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1853 рублей 80 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Советский районный суд г. Томска.
 
    ...
 
    ...
 
    Судья: Л.А. Шукшина
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...