Решение от 30 апреля 2014 года

Дело № 2-286/2014
 
Решение в мотивированной
 
форме изготовлено 05 мая 2014г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    30 апреля 2014 года г. Кировград
 
    Кировградский городской суд Свердловской области в составе:
 
    председательствующего судьи Корюкова Е.С.,
 
    при секретаре Филипповой Е.Х.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хальясте А.Л. к Открытому акционерному обществу «Первый объединенный банк» о расторжении банковского счета и проведении перерасчета и по встречному требованию ОАО «Первый объединенный банк» к Хальясте А.Л. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Хальясте А.Л. обратился в Кировградский городской суд Свердловской области с иском к Открытому акционерному обществу «Первый объединенный банк» («Первобанк») о расторжении договора банковского счета и предоставлении льготного периода кредитования.
 
    В ходе предварительного судебного заседания истец Хальясте А.Л. заявил уточненные исковые требования к Открытому акционерному обществу «Первобанк» о предоставлении льготного периода кредитования, расторжении договора банковского счета и приведении платежей в соответствие датам поступления их в банк.
 
    В судебном заседании Хальясте А.Л. уточнил исковые требования, просил расторгнуть договор банковского счета и произвести перерасчет по кредиту в соответствие с датами поступления их в банк, от требований о предоставлении льготного периода кредитования отказался.
 
    Открытое акционерное общество «Первый объединенный банк» обратилось в Кировградский городской суд Свердловской области со встречным исковым требованием к Хальясте А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.
 
    В судебном заседании истец Хальясте А.Л. поддержал уточненные им требования, в обоснование иска суду пояснил следующее: В *** года он обратился в филиал «Ямальский» ОАО «Первобанк» в г. Екатеринбурге за получением кредита в сумме *** рублей. Банк одобрил выдачу кредита, назначив дату подписания кредитного договора на *** года. Однако, *** года по условиям, продиктованным сотрудниками банка, он написал заявление на открытие банковского счета, на условиях предложенных банком. В этот же день был подписан договор банковского счета физического лица. Таким образом, ему было навязано нести бремя дополнительных расходов по обслуживанию указанного договора банковского счета. С *** года он работал на севере вахтовым методом. Однако, в *** года работу потерял, соответственно его семья стала испытывать финансовые трудности. *** года он обратился в банк с заявлением об отсрочке платежей по кредиту – предоставлении льготного периода на шесть месяцев. *** года из банка поступил ответ, которым ему было отказано в предоставлении реструктуризации долга, отсрочки по платежам. Таким образом, банк намеренно содействовал увеличению размера задолженности. *** года ответчику была направлена претензия с требованием о расторжении договора банковского счета, с возвратом денежных средств, уплаченных по этому договору, ответа на которую не последовало. Из представленного ответчиком в суд отзыва на исковое заявление, выпиской из лицевого счета, расчетом пени и задолженности по кредитному договору, следует, что ответчик несвоевременно зачислял денежные средства на ссудный счет истца. Срок зачисления денежных средств по кредиту установлен договором 22 числа каждого месяца, однако он зачислял денежные средства на счет раньше, но перечисленные денежные средства в погашение кредита не списывались. Списание производилось только 22 числа каждого месяца. Считает, что банк намеренно принудил его открыть лицевой счет, через который производилось списание денежных средств по кредиту, что препятствовало перечислять денежные средства сразу на кредитный счет, где денежные средства распределялись бы по кредиту в тот же день автоматически. Договор он внимательно не читал и не видел, что для досрочного погашения он должен был обращаться с заявлением в банк. После того, как образовалась задолженность по кредиту, списание денежных средств со счета на кредит производились сразу, по данному периоду претензий к банку у него нет. Просит расторгнуть договор банковского счета физического лица от *** года, и обязать ответчика провести перерасчет задолженности по кредиту, путем зачисления платежей в счет оплаты кредита в день поступления их в банк. Встречные исковые требования банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности признает в полном объеме с учетом проведения перерасчета по долгу. Признает, что нарушал условия кредитного договора, в настоящее время платежи в счет погашения долга не производит.
 
    Представитель истца Чеснокова Л.А., требования истца поддержала по доводам изложенным истцом.
 
    Представитель ОАО «Первый объединенный банк» Чепчугов Ю.А., действующий на основании доверенности от ***., исковые требования Хальясте А.Л. к ОАО «Первый объединенный банк» признал в части расторжения договора банковского счета между банком и Хальясте А.Л.. Требования о проведении перерасчета не признал. В обоснование возражений пояснил суду следующее: *** года между ОАО «Первобанк» и Хальясте А.Л. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым он получил кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей под 22,5% годовых, со сроком погашения *** года. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение кредита путем оплаты обязательного платежа, размер обязательного платежа и дата платежа устанавливаются в графике платежей. Согласно графика платежа, срок списания платежей по кредиту установлен 22 числа каждого месяца, о чем заемщик был уведомлен. Кредитным договором так же предусмотрен порядок досрочного возврата кредита (п.5.7 договора), в соответствии с которым досрочное погашение кредита возможно только по заявлению заемщика, однако Хальясте с такими заявлениями в банк не обращался. Соответственно его требования о зачете внесенных им сумм ранее установленного срока, (в день внесения) необоснованы, так как противоречат условиям договора. Согласие на открытие банковского счета в банке кредитора, через который производилось погашение кредита, было дано самим Хальясте А.Л., об открытии счета он подписал заявление, каких-либо возражений не высказывал. Кроме того, счет необходим для перевода на него платежей через любые другие банки, поскольку отделения ОАО «Первого объединенного банка» открыты не во всех городах. Более того, после подписания кредитного договора и заявления об открытии счета, Хальясте исполнял условия договора на протяжении длительного времени. Оснований для проведения ему перерасчета у банка не имеется. Расторгнуть договор банковского счета с Хольясте согласны, поскольку открытие и закрытие счета осуществляется по заявлению лица, и кроме того, в настоящее время банк просит о расторжении кредитного договора в связи с чем, необходимость в банковском счете отпала. По встречным требованиям банка, представитель банка суду пояснил, что *** года между ОАО «Первобанк» и Хальясте А.Л. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым он получил кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей под 22,5% годовых, со сроком погашения *** года. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение кредита путем оплаты обязательного платежа, размер обязательного платежа и дата платежа устанавливаются в графике платежей. Заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Согласно п. 6.2 кредитного договора за несвоевременное погашение суммы основного долга по кредиту заемщик обязан уплатить истцу неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Требования банка об оплате образовавшейся задолженности оставлены ответчиком без внимания. По состоянию на 13 марта 2014 года задолженность ответчика составляет *** рублей, в том числе: *** рублей – сумма основного долга, *** рублей – просроченная ссудная задолженность, *** рубля - проценты за пользование кредитом, *** рублей – просроченные проценты, *** рублей – пени. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины и расторгнуть кредитный договор в связи с неоднократным нарушением условий договора заемщиком.
 
    Заслушав стороны, исследовав материалы дела и оценив собранные доказательства в совокупности между собой, суд считает, что в требованиях Хальясте А.Л. необходимо отказать, а заявленные требования банком подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ст.810 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик за нарушение сроков возврата кредита несет ответственность по правилам ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено кредитным договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    На основании ст.811 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.809 настоящего кодекса.
 
    На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по Договору. Истец имеет право на неисполнение Ответчиком условий договора потребовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательств по Договору с уплатой начисленных процентов и комиссий.
 
    Как указано в ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Судом установлено следующее:
 
    *** года между ОАО «Первобанк» и Хальясте А.Л. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым он получил кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей под 22,5% годовых, со сроком погашения *** года. *** 4 года банк исполнил свое обязательство в части выдачи кредита Хальясте А.Л., что подтверждается выпиской из лицевого счета и расходным кассовым ордером №*** от ***.
 
    Согласно п.4.1.1 Кредитного договора Заемщик обязан выплатить Кредитору сумму кредита и проценты на кредит в соответствии с Кредитным договором. В соответствии с п.5.3 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу (кредиту). Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита. В соответствии с п.5.1 Заемщик погашает кредит, выплачивает проценты за пользование кредитом и исполняет иные обязательства в порядке, предусмотренном Кредитным договором и приложениями к нему.
 
    В соответствии с п. 5.2 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение кредита путем оплаты обязательного платежа, размер обязательного платежа и дата платежа устанавливаются в графике платежей. Согласно графика платежа, срок списания платежей по кредиту установлен 22 числа каждого месяца. В соответствии с п.5.4 Кредитного договора Заемщик обязан оплатить обязательный платеж не позднее даты платежа, а в случае если дата платежа приходится на нерабочий день – не позднее 14 часов по московскому времени последнего рабочего дня, предшествующего нерабочему дню.
 
    Согласно графика кредитного договора №*** от ***., платежи в погашение кредита и уплате процентов по кредиту должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами, последний платеж не позднее *** года. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением сумм кредита. Однако, указанные условия договора заемщиком нарушались. Заемщику направлялось требование о погашении задолженности, что осталось без внимания. Последний платеж по договору произведен ***. Начисление процентов и пени по кредиту прекращено по состоянию на 13.03.2014г. Не погашена просроченная задолженность по договору и после обращения истца в суд с настоящим иском. В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации данный вид нарушения обязательства влечет досрочное возвращение оставшейся суммы кредита. Ответчик Хальясте А.Л. не оспаривает, что им нарушены условия договора. Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 13 марта 2014 года составляет *** рублей, в том числе: *** рублей – сумма основного долга, *** рублей – просроченная ссудная задолженность, *** рубля - проценты за пользование кредитом, *** рублей – просроченные проценты, *** рублей – пени, что и подлежит взысканию в пользу истца. Ходатайства о снижении размера пени ответчиком Хальясте А.Л. не заявлено.
 
    В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В судебном заседании установлено, что кредитор был лишен возможности иметь те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая с Хальясте А.Л. кредитный договор. Учитывая указанное обстоятельство и период нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, данные нарушения являются существенными. Ответчик Хальясте А.Л. так же не возражает против расторжения кредитного договора. При указанных обстоятельствах, заявленное истцом требование к ответчику Хальясте А.Л. о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
 
    Учитывая требования ст.859 ГК РФ, согласно которым договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, а так же согласие сторон на расторжение банковского счета, требование истца Хальясте А.Л. о расторжении банковского счета физического лица заключенный между Хальясте А. Л. и ОАО ««Первый объединенный банк» ***. №*** так же подлежат удовлетворению.
 
    При этом требования истца Хальясте А.Л. о проведении ему перерасчета задолженности по кредиту путем зачисления платежей в счет оплаты кредиты в день поступления их в банк по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, *** года между ОАО «Первобанк» и Хальясте А.Л. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым он получил кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей под 22,5% годовых, со сроком погашения *** года.
 
    Обязательства банком были исполнены, денежные средства перечислены Хальясте А.Л., что им не оспаривается.
 
    В своих требованиях по перерасчету Хальясте А.Л. указывает на досрочное выполнение своих обязательств по возврату денежных средств по заключенному с ОАО «Первобанк» кредитному договору от *** года, так как он ряд платежей перечислил на банковский счет ранее даты списания платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Факт перечисления денежных средств ранее даты списания платежа по кредиту представителем банка не оспаривается.
 
    В соответствии с п. 5.7 кредитного договора Частичное досрочное погашение Кредита производится в дату платежа на основании Заявления Заемщика, переданного в Банк не менее чем за 1 рабочий день до даты платежа. Сумма частичного досрочного гашения вносится дополнительно к сумме Обязательного платежа. В случае частичного досрочного погашения Кредитор по заявлению заемщика пересматривает График платежей. При этом, по выбору Заемщика, производится уменьшение суммы Обязательного платежа, либо сокращение срока Кредита. Обязанность получения измененного Графика платежей лежит на Заемщике. Частичное досрочное гашение Кредита не освобождает Заемщика от обязанности по погашению следующих обязательных платежей в сумме и сроки, определенные Графиком платежей.
 
    Указанный пункт договора не противоречит положениям действующего законодательства.
 
    В нарушение указанных условий договора истец внес денежные средства, не уведомляя банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности, в связи с чем, внесенные денежные средства не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с установленным порядком погашения.
 
    Договором не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения кредита без заявления заемщика.
 
    Доказательств уведомления банка о досрочном погашении кредита истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.
 
    Кроме того, согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
 
    Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
 
    Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
 
    В силу данных положений истец может пользоваться счетом, с которого банк списывал денежные средства в погашение кредита, перечислять и снимать денежные средства, поэтому банк не имел оснований списать со счета сумму в большем размере или ранее установленного срока, чем предусмотрено договором.
 
    Доводы ответчика и его представителя о том, что открытие банковского счета привело к несвоевременному зачислению денежных средств не основаны на законе и противоречат условиям договора, поскольку срок погашения кредита прямо предусмотрен условиями кредитного договора и открытие банковского счета на срок внесения платежей в счет оплаты кредита никоим образом не влияет.
 
    На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежат взысканию с ответчика Хальясте в пользу банка расходы по уплате госпошлины в сумме *** рублей в пользу истца, уплатившего госпошлину при подаче иска, что подтверждается платежным поручением.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Хальясте А.Л. к Открытому акционерному обществу «Первый объединенный банк» о расторжении банковского счета и проведении перерасчета, удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть договор банковского счета физического лица заключенный между Хальясте А.Л. и ОАО ««Первый объединенный банк» ***. №***.
 
    В остальной части исковых требований Хальясте А.Л. отказать.
 
    Исковые требования ОАО «Первый объединенный банк» к Хальясте А.Л. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Хальясте А.Л. в пользу Открытого акционерного общества «Первый объединенный банк» задолженность по кредитному договору № *** от ***. по состоянию на 13 марта 2014 года в сумме *** рубля, в том числе: *** рублей – долг по кредиту, *** рублей – долг по процентам, *** рублей – долг по неустойки; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – ***рублей, Всего взыскать 7*** рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировградский городской суд в течение месяца со дня его принятия в мотивированной форме.
 
    Судья: Е.С. Корюкова