Дата принятия: 30 апреля 2013г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Сухобузимский районный суд<адрес> в составе:
председательствующего судьи Созыкиной Е.А.,
при секретаре Житковой А.В.,
с участием истца Шулешова Михаила Анатольевича,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Шулешова Михаила Анатольевича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Шулешова Михаила Анатольевича обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Шулешовым М.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №/F7401/401084/К1 на сумму 276680 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Условиями кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком банку комиссии за ведение банковского специального счета ежемесячно в размере 0,9% от суммы кредита, то есть в размере 2490,12 рублей (276680 рублей х 0,9%), а также предусмотрена уплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка. Исполняя свои обязательства по кредитному договору, Шулешов М.А. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве комиссий за ведение банковского специального счета и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 152891,04 рублей. Истец полагает, что внесение в кредитный договор условий и взимание вышеуказанных комиссий нарушают права истца как потребителя, и должны быть признаны недействительными в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как открытие и ведение ссудного счета является обязанностью ответчика перед Банком России, которая возникает в силу закона – п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», поскольку размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Возложение на заемщика условиями кредитного договора дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных п.1 ст. 819 ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными. Истец полагает, что платные услуги банка за обслуживание ссудного счета и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка были навязаны ответчиком незаконно, поэтому уплаченные истцом суммы комиссий подлежат возврату истцу. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами истец просит взыскать с ответчика проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40687,77 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о возврате необоснованно уплаченных денежных средств, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, но ответчик добровольно вернуть указанную сумму отказался. Полагает, что в соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке ответчик обязан выплатить истцу неустойку в размере 3% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 35 дней, но не свыше стоимости услуги, то есть в размере 152891,04 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, так как противоправными действиями ответчика истцу Шулешову М.А. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Для защиты своих нарушенных прав Шулешов М.А. обратился в КРОО «Защита потребителей», которому в соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей, и согласно п. 6 ст. 13 названного закона, при удовлетворении судом требований потребителей, установленных законом, истец просит взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
В судебное заседание представитель истца КРОО «Защита потребителей» ФИО4 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
В судебном заседании истец Шулешов М.А. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на дату рассмотрения дела судом. Пояснил, что при заключении кредитного договора ему разъяснили, что он может погашать кредит тремя способами: через кассу банка, через почту и через терминал банка.
Представитель ответчика ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, направила письменные возражения, в которых просила в исковых требованиях Шулешова М.А. отказать в связи с истечением срока исковой давности, так как, в соответствие с п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности по кредитному договору началось со дня, когда началось исполнение сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, и трехлетний срок уже истек, так как иск предъявлен истцом только в 2013 году. Кроме того, ответчик указывает, что при заключении договора кредитования истцу было предоставлено право выбора заключить договор на условиях оплаты комиссии за снятие, либо без оплаты каких-либо комиссий, то есть ответчик соблюдал принцип свободы договора. В справке об удержанных комиссиях видно, что ссудный счет и банковский специальный счет – это два абсолютно разные по своей природе счета. Сторонами был заключен смешанный договор, что не запрещено гражданским законодательством, в котором элементы кредитного договора и договора банковского специального счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Данный финансовый продукт был разработан с целью автоматизации процесса как выдачи кредита, так и дальнейшего его сопровождения, что позволяет осуществлять гашение кредита не только через отделения Банка, но и через отделения иных кредитных организаций, а также почтовые отделения. Кроме того, у заемщика появляется возможность вносить денежные средства с целью дальнейшего погашения кредита заблаговременно, а также любое третье лицо, в том числе и поручитель, может осуществлять погашение кредита только путем внесения денежных средств на банковский счет. Полагает, что Банк имеет право на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов при условии надлежащего уведомления об этом потребителя, что и было сделано ответчиком, что подтверждается подписями истца в договоре. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета, в связи с чем ведение ссудного счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не может рассматриваться как самостоятельная банковская услуга. Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не нарушает права потребителей, так как по договору банковского счета, в соответствии с требованиями п. 1 ст. 851 ГК РФ, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на его счете. Право банков на взимание платы за оказание всех банковских услуг прямо предусмотрено ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Использование банковского счета для целей исполнения кредитного договора, в том числе и внесение клиентом денежных средств на счет с целью возврата кредита и процентов, является для потребителя безвозмездным, взимание платы за открытие, ведение счета и осуществление таких операций по счету договором не предусмотрено. Комиссия за кассовое обслуживание взимается при совершении клиентом операций по счету с собственными денежными средствами вне рамок кредитных отношений. Истец письменно подтвердил, подписав договор, что он ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые взимаются с него в течение всего срока действия договора, а также им были получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Поскольку истец просит взыскать денежные средства, уплаченные им в качестве комиссий, в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ, то указанные требования не относятся к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которых возложена на банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При оформлении кредитов в банке, клиентам предлагается на выбор 5 способов погашения кредитной задолженности: через кассу банка (с оплатой комиссии за прием наличных денежных средств в размере 110 рублей); через бухгалтерию по месту работы заемщика (без уплаты комиссии); почтовым переводом (комиссия банком не взимается); переводом через сторонний банк (комиссия банка составляет 10 рублей); через терминал банка (комиссия составляет 90 рублей). Банк под роспись знакомит потребителей с указанной информацией. Кроме того, размер комиссии за прием наличных денежных средств указан в графике гашения кредита, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик был ознакомлен со способами погашения кредита и оплата кредита через кассу банка с оплатой комиссии за прием наличных денежных средств является добровольным выбором заемщика, несмотря на возможность возврата кредита в безналичном порядке. Внесение физическими лицами денежных средств через кассу банка в целях погашения кредита осуществляется в рамках расчетно-кассового обслуживания, являющегося самостоятельной банковской операцией, отличной от кредитования, за которую банк вправе взимать комиссию в соответствии с п. 5 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности». С требованиями истца о компенсации морального вреда ответчик не согласен, так как не представлено доказательств причинения истцу морального вреда и вины ответчика. Ответчик считает требование о взыскании процентов необоснованными, так как необходимо наличие доказательств досудебного предъявления требования истца к ответчику (полученная ответчиком претензия). Иск в интересах Шулешова М.А. предъявлен в суд КРОО «Защита потребителей» в порядке реализации полномочий, предоставленных п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем указанное общество выступает в качестве процессуального истца и не может рассматриваться как представитель Шулешова М.А., оказывающий ему юридическую помощь на возмездной основе. Просит в исковых требованиях отказать. В случае удовлетворения судом требований истца представитель ответчика просит снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.
В силу ч. 2 ст. 4 ГПК РФ в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами, гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, неопределенного круга лиц или в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.
Согласно ч. 2 ст. 45 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
Согласно Уставу, целью создания Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» является защита прав и интересов членов организации, как потребителей, коллективных интересов и общественных благ в области общественного контроля соблюдения прав и интересов потребителей с применением мер общественного воздействия на изготовителей, исполнителей, продавцов (п. 2.1). Предметом деятельности Организации является в том числе, оказание помощи в составлении искового заявления и сопровождении дел при судебной защите (п. 2.2). Организация для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей) – п.2.3.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шулешов М.А. обратился в Красноярскую региональную общественную организацию «Защита потребителей» с заявлением о защите его прав потребителя, нарушенных ОАО «Восточный экспресс банк», и просьбой обратиться в его интересах с исковым заявлением в суд (л.д. 33).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шулешовым М.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №/F7401/401084/К1 о предоставлении кредита в сумме 276680 рублей на срок 60 месяцев по<адрес>,5 % годовых. Приложением к указанному договору является График гашения кредита (л.д. 7-8, 9).
В договоре кредитования указано, что он является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, определена ежемесячная комиссия в размере 0,90% от суммы кредита за ведение БСС (банковского специального счета – текущего счета, открываемого банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций – п. 1.2 договора), а также комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в сумме 90 рублей.
Согласно п. 2.1 договора кредитования №/F7401/401084/К1, банк при заключении настоящего договора открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: - зачисления клиентом суммы первоначального взноса; - перечисления банком суммы кредита (п. 3.1.1 настоящего Договора); - зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; - списание денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; - безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; - снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
В соответствии с п. 3.2.7 договора кредитования, гашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет); ежемесячный взнос, предусмотренный в параметрах кредита настоящего договора, включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение БСС. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
Из представленного истцом Графика гашения кредита – Приложения № к договору кредитования №/F7401/401084/К1 следует, что сумма ежемесячного платежа, состоящего из части основного долга, процентов и комиссии за ведение счета составляла 8300,12 рублей рублей, при этом сумма комиссии за ведение счета в указанном платеже составляла ежемесячно по 2490,12 рублей (то есть 0,90% от 276680 рублей – суммы кредита).
Сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в Графике гашения кредита не указана.
Из представленной истцом выписки по его лицевому счету № (открытому в связи с заключением договора кредитования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ежемесячно уплачивал сумму 2490,12 рублей, то есть ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также истец уплачивал комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 90 рублей ежемесячно, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссия взималась с истца ежемесячно в сумме 110 рублей (л.д. 11-32).
Таким образом, из содержания договора кредитования видно, что кредит выдается при соблюдении обязательного условия об открытии и ведении банковского специального счета (БСС). Это свидетельствует о том, что ответчик обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по открытию и обслуживанию банковского специального счета. Указанный договор кредитования является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Доказательств того, что истцу была предоставлена полная информация об альтернативных способах получения кредита (без оплаты комиссии за ведение БСС), и он имел возможность заключить с банком кредитный договор на иных условиях, ответчиком не представлено. То есть ответчик не предоставил доказательства, подтверждающих свободу формирования воли потребителя при получении кредита на получение дополнительных оплачиваемых услуг.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия истца о признании условий кредитного договора №/F7401/401084/К1 от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заемщика уплачивать банку комиссию за ведение специального счета и комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка недействительными в силу ничтожности и возврате незаконно полученных сумм на общую сумму 154277,2 рублей (л.д. 10).
Ответа на указанную претензию истцом не получено.
Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Указанные ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Вместе с тем, как следует из п. 2.1 договора кредитования, заключенного сторонами, банковский специальный счет был открыт истцу Шулешову М.А. исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств банка и заемщика по предоставлению и возврату суммы кредита, комиссий, а также иных обязательств, установленных договором кредитования. При этом Банк не осуществлял по указанному счету операции, не предусмотренные кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету Шулешова М.А. №.
Открытие банком при заключении кредитного договора нескольких счетов заемщику (для учета кредитной задолженности, для внесения заемщиком денежных средств для погашения кредитной задолженности) является инициативой банка для улучшения (автоматизации) кредитного процесса, что признано ответчиком в своих возражениях на исковые требования, в связи с чем на истца как на потребителя не может быть возложена обязанность по оплате ведения банком указанных счетов.
Таким образом, условия договора кредитования №/F7401/401084/К1, обязывающие заемщика уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета, нарушают права потребителя, поскольку навязаны ответчиком истцу, являются недействительными, и незаконно полученные ответчиком суммы подлежит возврату истцу.
Внесение истцом денежных наличных средств в погашение кредита через кассу банка является неотъемлемой частью кредитного процесса, поскольку на истца кредитным договором возложена обязанность по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и поэтому взимание банком дополнительных плат с заемщика за возврат кредита (внесение денег в погашение кредита), в силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», является незаконным. Таким образом, взимание ответчиком комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка нарушают права потребителя, навязаны ответчиком истцу, являются недействительными, и незаконно полученные ответчиком суммы указанной комиссии подлежит возврату истцу.
Ответчиком было заявлено о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности.
Истец Шулешов М.А. не согласен с тем, что пропустил срок исковой давности, уважительных причин пропуска срока исковой давности не указал.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом или иными законами.
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Судом установлено, что истец Шулешов М.А. узнал о нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ, так как он лично заключал кредитный договор.
Вместе с тем, из кредитного договора и графика гашения кредита следует, что в ежемесячный платеж по кредиту включена сумма комиссии за ведение счета, и ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем внесения денежных средств на банковский специальный счет заемщика (до 29 числа каждого месяца). То есть, в кредитном договоре и в графике платежей предусмотрен определенный срок для исполнения обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, поэтому течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения по каждому платежу.
Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 110 рублей также уплачивалась истцом ежемесячно, что подтверждается выпиской по лицевому счету Шулешова М.А. №, поэтому течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения по каждому платежу.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика уплаченных сумм комиссий подлежат удовлетворению, но не более чем за три года, предшествовавших предъявлению иска, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из выписки по лицевому счету истца, им в указанный период были уплачены: комиссия за ведение специального банковского счета в сумме 84657,04 рублей, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 3410 рублей, а всего 88067,04 рублей (л.д. 15-32).
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Судом не принимаются доводы ответчика о том, что он не является должником по обязательству, поскольку, незаконно получая от Шулешова М.А. ежемесячные платежи комиссий за ведение счета и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, ответчик неправомерно пользовался чужими денежными средствами (средствами истца).
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела в суде ДД.ММ.ГГГГ, исходя из учетной ставки банковского процента в размере 8,25 %.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ставка рефинансирования Банка России была установлена в размере в размере 8,25 % годовых.
Согласно п. 2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению за период не свыше трех лет, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 13514,57 рублей (12988,95 + 525,62), рассчитаны путем умножения суммы ежемесячной комиссии на 8,25 % : 360 дней х количество дней пользования каждой суммой с даты зачисления каждой суммы комиссии на счет ответчика, согласно справке по счету истца Шулешова М.А., предоставленной ответчиком.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами – суммами комиссии за ведение специального банковского счета:
2490,12 х 8,25 % : 360 х 1142 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 651,69 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 1121 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 639,70 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 1099 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 627,15 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 1060 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 604,89 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 1017 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 580,35 рублей;
1,76 х 8,25 % : 360 х 1014 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,41 рублей;
2488,36 х 8,25 % : 360 х 999 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 569,68 рублей;
2,64 х 8,25 % : 360 х 983 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,59 рублей;
2487,48 х 8,25 % : 360 х 962 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 548,39 рублей;
3,52 х 8,25 % : 360 х 953 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,77 рублей;
2486,60 х 8,25 % : 360 х 939 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) = 535,09 рублей;
4,40 х 8,25 % : 360 х 922 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,93 рублей;
2485,72 х 8,25 % : 360 х 905 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 515,53 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 870 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 496,47 рублей;
0,88 х 8,25 % : 360 х 855 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,17 рублей;
2489,24 х 8,25 % : 360 х 844 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 481,46 рублей;
1,76 х 8,25 % : 360 х 830 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,33 рублей;
2488,36 х 8,25 % : 360 х 821 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 468,17 рублей;
2,64 х 8,25 % : 360 х 802 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,49 рублей;
2487,48 х 8,25 % : 360 х 793 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 452,05 рублей;
3,52 х 8,25 % : 360 х 771 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,62 рублей;
2486,60 х 8,25 % : 360 х 761 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 433,65 рублей;
4,40 х 8,25 % : 360 х 741 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,75 рублей;
2485,72 х 8,25 % : 360 х 718 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 409,00 рублей;
5,28 х 8,25 % : 360 х 710 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,86 рублей;
2484,84 х 8,25 % : 360 х 690 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 392,92 рублей;
6,16 х 8,25 % : 360 х 682 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 0,96 рублей;
2483,96 х 8,25 % : 360 х 658 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 374,56 рублей;
7,04 х 8,25 % : 360 х 652 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1,05 рублей;
4973,20 х 8,25 % : 360 х 638 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 727,12 рублей;
4973,20 х 8,25 % : 360 х 597 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 680,40 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 567 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 323,56 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 528 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 301,30 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 498 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 284,18 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 461 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 263,07 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 429 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 244,81 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 405 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 231,11 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 373 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 212,85 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 342 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 195,16 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 310 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 176,90 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 292 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 166,63 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 250 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 142,66 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 225 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 128,40 рублей;
2490,12 х 8,25 % : 360 х 214 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 122,12 рублей,
а всего 12988,95 рублей.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами – суммами комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка:
110 рублей х 8,25 % : 360 х 1142 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 28,79 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 1110 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 27,98 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 1086 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 27,38 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 1060 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 26,72 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 1029 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 25,94 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 999 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 25,18 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 962 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 24,25 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 939 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) = 23,67 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 905 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 22,81 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 870 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 21,93 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 844 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 21,28 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 821 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 20,70 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 793 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 19,99 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 761 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 19,18 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 718 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 18,10 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 690 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 17,39 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 658 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 16,59 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 597 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 15,05 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 567 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 14,29 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 528 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 13,31 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 498 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 12,55 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 461 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 11,62 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 429 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 10,81 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 405 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 10,21 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 373 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 9,40 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 342 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 8,62 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 310 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7,81 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 292 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7,36 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 250 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 6,30 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 225 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 5,67 рублей;
110 рублей х 8,25 % : 360 х 188 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 4,74 рублей,
а всего 525,62 рублей.
В силу требований ст. 31 Федерального закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а так же о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).
Поскольку ответчик в установленный законом 10-дневный срок не удовлетворил требования истца о возврате незаконно полученной суммы, с ответчика подлежит взысканию неустойка за отказ исполнить требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 3 % за каждый день просрочки 88067,04 (84657,04 + 3410) х 3% = 2642,01 рублей в день х 59 дней, но не свыше цены оказания услуги, то есть не свыше 88067,04 рублей (платежей в пределах срока исковой давности).
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом учитывается, что ответчик нарушил права потребителя при заключении кредитного договора, на претензию потребителя от ДД.ММ.ГГГГ не ответил, и длительное время не исполняет требования потребителя, а также с учетом положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 30000 рублей.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В судебном заседании было установлено, что условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение специального банковского счета и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка были навязаны истцу ответчиком, то есть имеется вина ответчика в нарушении прав потребителя. В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда, которую суд определяет с учетом требований разумности и справедливости в размере 1000 рублей.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 66290,80 рублей = 132581,61 (84657,04 + 3410 + 30000 + 1000 + 13514,57) х 50%, который в силу требований ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию в пользу потребителя в размере 33145,40 рублей (50% от 66290,80 рублей), и перечислению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в сумме 33145,40 рублей (50% от 66290,80 рублей).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5177,45 рублей, исчисленная из суммы удовлетворенных требований 198872,41 рублей (84657,04 + 3410 + 30000 + 1000 + 13514,57 + 66290,80) в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (3200 плюс 1977,45 (2 процента от суммы, превышающей 100000 рублей)).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Шулешова Михаила Анатольевича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №/F7401/401084/К1, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Шулешовым Михаиом Анатольевичем и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета и комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шулешова Михаила Анатольевича комиссию за ведение банковского специального счета в сумме 84657 рублей 04 коп., комиссию за внесение наличных денежных средств через кассу банка в сумме 3410 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13514 рублей 57 копеек, неустойку в сумме 30000 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 33145 рублей 40 копеек, а всего 165727 (сто шестьдесят пять тысяч семьсот двадцать семь) рублей 01 коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 33145 (тридцать три тысячи сто сорок пять) рублей 40 коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 5177 рублей 45 коп.
В остальной части иска отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в<адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято судом в совещательной комнате ДД.ММ.ГГГГ.
Судья _________________
Копия верна:
Судья
Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина
