Дата принятия: 30 апреля 2013г.
К делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«30» апреля 2013 г. <адрес>
Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:
председательствующего – судьи Зубкова Г.А.,
при секретаре судебного заседания Бешуковой С.Б.,
с участием представителя истицы Рогатиной Т.М. – Герасимовой Н.А. (по доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Рогатиной ФИО5 к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л :
Истица обратилась в Майкопский городской суд с иском к ответчику о защите прав потребителя путем признания кредитного договора в части уплаты комиссий недействительным (ничтожным), взыскания комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств, а также взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований истица указала, что 20.09.2010г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого ей был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 руб. сроком на 24 месяца под 15 % годовых.
Указанный кредитный договор, помимо возврата суммы кредита и процентов, предусматривает также уплату заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1990 рублей, а также уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 1980 рублей.
Считает указанные условия кредитного договора недействительными, поскольку они противоречат действующему законодательству и ущемляют ее права потребителя, установленные законом. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, истица как заемщик, согласно действующему законодательству, обязана возвратить полученную сумму займа и платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предлагает возможности заключить соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и правил предоставления НБ «Траст» потребительских кредитов физическим лицам, с которыми истцу удалось подробно ознакомиться только после подписания кредита. Отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в заявлении, у нее не было возможности – в противном случае ей бы не выдали кредит.
Просила признать недействительным договор от 20.09.2010 г. №, заключенный между истицей и ОАО НБ «Траст», в части уплаты заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1990 рублей, а также уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита; - взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу истца неосновательно полученную оплату за единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячное обслуживание счета на общую сумму 49510 руб., неустойку в размере 230995 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5978, 43 руб., и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.
В судебном заседании представитель истицы исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав доводы представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, 20.09.2010г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого ей был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 руб. сроком на 24 месяца под 15 % годовых.
Указанный кредитный договор, помимо возврата суммы кредита и процентов, предусматривает также уплату заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1990 рублей, а также уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 1980 рублей.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Судом установлено, что перед заключением оспариваемых кредитных договоров истица обращалась в НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере и порядке, обусловленных заключенным кредитным договором.
Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании п.1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из представленных материалов усматривается, что обязательства по предоставлению кредита банком были выполнены и сумма кредита была истице предоставлена. Условия кредитного договора отражены в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» ОАО НБ «Траст».
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей".
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей5 названного Закона к банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем взимание платы за расчетное обслуживание недопустимо.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности условий договора, предусматривающего плату за расчетное обслуживание ссудного счета, а также плату за зачисление кредитных средств на счет заемщика.
Соответственно заключенный между сторонами договор в указанной части следует признать недействительным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условия заключенного между сторонами кредитного договора по уплате комиссионного за расчетное обслуживание являются недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию в пользу истицы.
Исходя из нормы ст.166 ГК РФ ничтожное условие сделки недействительно независимо от признания его таковым судом.
Согласно п.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании вышеизложенного, суд считает заявленные истцом требования о признании сделки в оспариваемой части недействительной, а также в части взыскания суммы комиссии, обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме – на сумму 49510 руб.
Согласно ст.395 п.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку ответчиком необоснованно были удержаны суммы в качестве комиссии за зачисление денежных средств и за расчетное обслуживание, то на указанные суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, указанном истцом – 5978, 43 руб., поскольку данный расчет произведен им в соответствии с действующим законодательством и не вызывает сомнений у суда.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии в размере 49510 руб., то с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца и указанный штраф в размере 24 755 руб.
Из материалов дела усматривается, что истица обращалась в банк с претензией относительно нарушения прав потребителя и добровольного возврата уплаченной ею комиссии. Данная претензия была банком проигнорирована.
В соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителя требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Пунктом 3 указанной статьи определено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В силу пункта 5 статьи 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки в размере 15000 рублей.
Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, с учетом требований разумности и справедливости, в размере 2 000 рублей.
Учитывая, что по настоящему делу удовлетворен иск неимущественного характера (о компенсации морального вреда), с которого подлежит уплате госпошлина в сумме 200 руб., а иск имущественного характера удовлетворен на сумму 70 488 рублей, с которой подлежит уплате госпошлина в размере 2314 рублей, а истец в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождён от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 2514 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Рогатиной ФИО5 к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя путем взыскания комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств, а также признании кредитного договора в части уплаты комиссий недействительным (ничтожным) – удовлетворить.
Признать недействительным (ничтожным) договор от 20.09.2010г. №, заключенный между Рогатиной Т.М. и ОАО НБ «Траст», в части уплаты заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1990 рублей, а также уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 %.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Рогатиной ФИО5 денежные средства в виде единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и оплаченной комиссии за расчетное обслуживание текущего кредитного счета на общую сумму 49510 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24755 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5978, 43 рубля, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Рогатиной ФИО5 – отказать.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 2514 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 06.05.2013г.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты> Г.А. Зубков
