Дата принятия: 29 сентября 2014г.
копия По делу № 2-2441/2014 г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
29 сентября 2014 г.
Кстовский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующего - судьи Елисеевой Н.В.,
при секретаре - Горине А.Е.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, применения последствий недействительности в виде возврата денежных средств (страховой премии), взыскании процентов и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском и просит признать недействительными условиям кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного с ООО КЬ «АйМаниБанк» в части дачи согласия на добровольное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, наступившими в результате несчастного случая или болезни; применить последствии недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 42 883 рубля 56 коп., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 847 рублей 35 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.
Свои исковые требования мотивирует следующим.
Между ФИО1 и ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления-анкеты был заключен кредитный договор № КМД1095120921/42939 от (дата обезличена) на сумму 244 783 рубля 56 коп. с выплатой 19,00 % годовых со сроком на 36 месяцев.
Обязательным условием заключения кредитного договор от (дата обезличена) (заявление-анкета) была дача согласия на добровольное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, наступившими в результате несчастного случая или болезни «уход из жизни», «полная потеря нетрудоспособности», «временная потеря трудоспособности».
При заключении кредитного договора сотрудником банка был выдан на руки страховой сертификат № (КМД (номер обезличен))П. При заключении договора страхования страховая сумма была равной 211 995 рублей, что в свою очередь составило 105% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Страховая премия по страховому сертификату составила 42 883 рубля 56 коп.
В соответствии с условиями страхового сертификата по первому, второму, третьему и четвертому страховым события выгодоприобретателем является ООО КБ «АлтайЭнергоЮанк», по пятому и шестому - застрахованное лицо ФИО1
Таким образом, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 244 783 рублей 56 коп., фактически получена сумма 201 900 рублей, сумма 42 883 рубля 56 коп. была удержана из суммы кредита и переведена банком на счет страховой компании в одностороннем порядке.
В процессе исполнения обязательств по кредитному договору произошла смена наименования банка-кредитора с ООО КЬ «АлтайЭнергоБанк» на ООО КБ «АйМаниБанк», ИНН банка-кредитора на графике платежей к договору № (номер обезличен) от (дата обезличена) совпадает с ИНН банка-кредитора на справке от 13 января 214 г. об отсутствии задолженности, выданной ООО КБ «АйМаниБанк».
Согласно справке от (дата обезличена), выданной ООО КБ «АйМаниБанк» у ФИО1 отсутствует задолженность перед банком в связи с погашением кредита.
ФИО1 считает, что включение в кредитный договор (заявление-анкету) условий, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья, а соответственно взимания страховой премии, ущемляет ее права как потребителя.
В судебном заседании (дата обезличена) истец увеличила исковые требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами до 6 957 рублей 85 коп., компенсации морального вреда до 10 000 рублей, дополнительно просит взыскать с ответчика штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 18 000 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.
Предстатель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив суду письменные возражения относительно предъявленного иска.
Представитель третьего лица ОСАО «ВСК» никаких доводов по существу предъявленного иска суду не предоставил.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от (дата обезличена) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от (дата обезличена) N 2300-1 (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Страхование, как это предусмотрено статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть добровольным и обязательным.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно материалам дела, (дата обезличена) ФИО1 обратилась в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» с заявлением-анкетой о предоставлении кредита.
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Соглашению присвоен № (номер обезличен).
Общая сумма кредита составила 244 783 рубля 56 коп.
А указанном заявлении-анкете ФИО1 дала свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате нечастного случая или болезни: «уход из жизни»; «полная потеря трудоспособности»; «временная потеря трудоспособности».
(дата обезличена) ФИО1 подписано заявление о перечислении со счета (номер обезличен) денежных средств в размере 42 883 рубля 56 коп. в оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья согласно условиям кредитного договора № (номер обезличен).
В этот же день ей выдан страховой сертификат СОАО «ВСК».
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора от (дата обезличена) были сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, а условие о согласие на подключение к программе страхования включено в текст договора заранее, без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия. Данные обстоятельства следует из самого заявления-анкеты на предоставление кредита, предоставленного суду ответчиком, где отсутствует отметка истца на указание о согласие на подключение к программе страхования или право ее выбора на подключение к указанной программе. Доказательств того, что истцу была предоставлена возможность выбора страховой компании также не представлено.
Следовательно, выдача кредита с выплатой комиссии за страхование от несчастных случаев в размере 42 883 рубля 56 коп. не была обусловлена желанием ФИО1 подключиться к услуге страхования. При этом кредит на страхование предоставлялся независимо от желания заемщика при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.
При таких обстоятельствах, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком заемщика к программе страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия договора страхования определяются договором страхования, но при этом заемщик названного банка, лишен возможности влиять на условия страхования.
Суд, проанализировав изложенные выше обстоятельства, приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхование, противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку включение в кредитный договор такого условия нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации, от 23 февраля 1999 года N 4-П указано, что договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Следовательно, условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования не соответствует требованиям закона.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании пункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В процессе исполнения обязательств по кредитному договору произошла смена наименования банка-кредитора с ООО КЬ «АлтайЭнергоБанк» на ООО КБ «АйМаниБанк», ИНН банка-кредитора на графике платежей к договору № (номер обезличен) от (дата обезличена) совпадает с ИНН банка-кредитора на справке от (дата обезличена). об отсутствии задолженности, выданной ООО КБ «АйМаниБанк».
Учитывая выше изложенные обстоятельства, исковые требования ФИО1 в части признания недействительным условие кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между обществом с ограниченной ответственностью КБ «АлтайЭнергоБанк» и ФИО1 в части дачи согласия на добровольное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая или болезни: «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности» и применения последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора,в виде взыскания с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 уплаченной суммы страховой премии в размере 42 883 рубля 56 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
С учетом требований закона о разумности и справедливости при определении размера компенсации морального вреда, суд иск ФИО1 в этой части считает подлежащим частичному удовлетворению, а именно в размере 500 рублей.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проверив расчет процентов за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), предоставленный истцом, суд находит его верным. Следовательно, с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу истца следует взыскать проценты в размере 6 957 рублей 85 коп.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке составляет 25 170 рублей 05 коп.
В связи с обращением в суд истец понесла расходы по оплате юридических услуг в размере 18 000 рублей, которые подтверждаются договором на оказание услуг и распиской в получении денежных средств.
Учитывая категорию сложности рассматриваемого дела, требования разумности и справедливости, суд, в силу положений ст.ст.94, 98 ГПК РФ, взыскивает указанные расходы с ответчика в пользу истца в размере 5 000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в бюджет Кстовского муниципального района следует взыскать государственную пошлину в размере
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между обществом с ограниченной ответственностью КБ «АлтайЭнергоБанк» и ФИО1 в части дачи согласия на добровольное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, наступившим в результате несчастного случая или болезни: «уход из жизни», «Полная потеря трудоспособности», «Временная потеря трудоспособности».
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав в Общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 уплаченную сумму страховой премии в размере 42 883 рубля 56 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 957 рублей 85 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 25 170 рублей 05 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в бюджет Администрации Кстовского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в размере 2 464 рубля 66 коп.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия судьей решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято (дата обезличена)
п.п.Судья Кстовского городского суда - Н.В.Елисеева
копия верна: судья - Н.В.Елисеева
