Решение от 29 сентября 2014 года

    Дело № 2-1449/2014
 
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    29 сентября 2014 года город Уфа
 
    Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зубаировой ФИО4
 
    при секретаре Каюмовой ФИО5
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» к Бурмистровой ФИО6 о взыскании денежных средств
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Открытое Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Бурмистровой ФИО7 о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») и Бурмистровой ФИО8 заключено Соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №
 
    В соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, стороны заключили Соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления индивидуальных условиях кредитования.
 
    Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту текущего потребительского счета.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общие условия предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Общие условия) ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов на каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
 
    В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности по Соглашению.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту «Кредиты быстро», сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей, а именно:
 
    - просроченный основной долг <данные изъяты> рублей
 
    - начисленные проценты <данные изъяты> рублей
 
    - комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей,
 
    - штрафы и неустойка <данные изъяты> рублей.
 
    Истец просит взыскать с ответчика Бурмистровой ФИО9 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойка <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В иске представитель истца просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Ответчик Бурмистрова ФИО10 на судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. Судебные извещения, направленные по адресу регистрации ответчика, неоднократно возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения. Судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению ответчика.
 
    В силу ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
 
    Неполучение ответчиком корреспонденции по месту своей регистрации в течение длительного времени, суд расценивает как злоупотребление правом на надлежащее извещение, что в силу ст.10 ГК РФ недопустимо.
 
    В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бурмистрова ФИО11 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-заявлением на получение кредита «Кредиты Быстро» на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредита – 24 месяца, процентная ставка по кредиту – 29.90% годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. Указанные условия отражены в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро».
 
    Согласно данному Уведомлению, неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 29.9 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом в размере 29.9 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета составляет 29.9% годовых от суммы просроченной комиссии за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждом просроченному ежемесячному платежу составляет <данные изъяты> руб. Общая сумма подлежащая выплате Клиентом Банку – <данные изъяты> руб. Полная стоимость кредита 89,20% годовых.
 
    Согласно Анкете-заявлению ответчик просил открыть на его имя Текущий потребительский счет в валюте РФ без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на текущем потребительском счете и заключить с ним Соглашение о нецелевом кредите в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по Нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных Бурмистровой ФИО12 и указанных в уведомлении об индивидуальных условиях представления Нецелевого кредита «Кредиты быстро» (п.1,2).
 
    В Заявлении на получение кредита указано, что Бурмистрова ФИО13 понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии Текущего потребительского счета является открытие Бурмистровой ФИО14 текущего потребительского чета Банком. Также в заявлении указано, что Заемщик подтверждает, что с Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит «Кредиты быстро» заемщик ознакомлен и полностью согласен. Общие условия, тарифы, действующие на дату подачи настоящей Анкеты-заявления, заемщик получил (п.3,4).
 
    В соответствии с п.1.1 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит быстро» в ОАО «Альфа-Банк», настоящие Общие условия по Нецелевому кредиту являются неотъемлемой частью Соглашения о Нецелевом кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания Нецелевого кредита, а также регулируют отношения между Клиентом и Банком, возникающие при открытии Текущего потребительского счета и предоставлении Нецелевого кредита.
 
    Согласно п.1.2 Общих условий, в соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, Стороны заключают Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    В соответствии с п.2.5 Общих условий, за обслуживание Текущего потребительского счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.
 
    В соответствии с п.4.1 Общих условий, Клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей.
 
    Согласно п.5.2.1 Общих условий, в течение срока действия Соглашения о Нецелевом кредите, Клиент обязуется уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами Банка.
 
    В соответствии с п.6.2 Общих условий, при нарушении графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки:
 
    6.2.1 за нарушение срока возврата основного долга, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;
 
    6.2.2 за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Нецелевым кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки;
 
    6.2.3 за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Нецелевым кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета за каждый день просрочки;
 
    6.2.4 за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей.
 
    В соответствии с п.7.1 Общих условий, Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует до полного выполнения Сторонами всех принятых на себя обязательств.
 
    Согласно п.7.2 Общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о Нецелевом кредите.
 
    Обязанность банка по предоставлению кредита была исполнена надлежащим образом, о чем свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом. Из указанной выписки по лицевому счету также усматривается, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, задолженность по кредиту не погашает.
 
    Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бурмистровой ФИО15 по кредитному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.), неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) - <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) - <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доводы, изложенные в исковом заявлении ответчиком не опровергнуты.
 
    Поскольку в соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, ответчиком возражений против указанного расчета не представлено, суд принимает расчет, представленный истцом как верный.
 
    На основании изложенного, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по Соглашению о кредитовании являются обоснованными.
 
    Определяя размер взыскиваемой задолженности по договору, на основании вышеприведенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, начисленным процентам в размере <данные изъяты> рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) - <данные изъяты> руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) - <данные изъяты> руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> руб.
 
    Относительно требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа на указанную комиссию в размере <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.
 
    Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Доказательств того, что между сторонами был заключен договор об обслуживании текущего счета для использования счета клиентом в иных целях, не связанных с предоставлением кредита, а также доказательств оказания банком иных услуг кроме перечисления кредита, истцом не представлено.
 
    В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Из материалов дела не усматривается оказание истцом ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета и использование ответчиком открытого счета в иных целях, чем для исполнения обязательств по соглашению о кредитовании.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета ущемляет права потребителя, в связи с чем, ничтожно.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    На основании изложенного, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей и штрафа на указанную комиссию в размере <данные изъяты> руб., удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    Таким образом, в пользу ОАО «Альфа-Банк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб. соразмерно удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» к Бурмистровой ФИО16 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Бурмистровой ФИО17 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойка <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Бурмистровой ФИО18 комиссии за обслуживание счета в размере 4665.18 рублей и штрафа на указанную комиссию в размере <данные изъяты> руб., отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления - 03 октября 2014 года.
 
    Согласовано Судья Зубаирова С.С.