Решение от 29 сентября 2014 года

    Дело № 2-2985/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Киров 29 сентября 2014 года
 
    Октябрьский районный суд города Кирова в составе:
 
    судьи Едигаревой Т.А.,
 
    при секретаре Пономаревой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лутошкина Н.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Ренессанс Капитал) о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    Лутошкин Н.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что 18.05.2012 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 283520 рублей с выплатой 22,9 % годовых сроком на 48 месяцев на условиях тарифного плана «Просто 22,9 %». Истец по кредитному договору был подключён к программе страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключённому с ООО «Группа Ренессанс Страхование», оказываемая услуга состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору и подлежит оплате в размере 0,87 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере 83 520 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила 83520 рублей. Договор с услугой об обязательном страховании истец отказался подписывать и попросил представителя банка исключить данное условие из договора, так как форма договора предполагала условие о страховании обязательное, то в договоре работником банка, уполномоченным на подписание договора, была сделана запись о том, что страховка не подключена. Правил страхования при заключении кредитного договора истцу выдано не было и не было представлено информации о получаемой услуге, её потребительских свойствах. Истец, считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 83 520 рублей. За период с 18.05.2012 по 14.07.2014 проценты за пользование чужими денежными средствами составили 14 871 рубль 78 копеек. Период просрочки с 18.05.2012 по 13.08.2014 - 817 дней, ставка рефинансирования 8,25 %, итого проценты составили 15 637 руб. 38 коп. 14.07.2014 года в адрес банка была направлена претензия с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда. В ответ на данное обращение банк ответил письмом о невозможности произвести возврат комиссии за подключение к программе страхования. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 83 520 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15637 руб. 38 коп. Также указывает, что действиями банка ему были причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий банка, не соответствующих действующему законодательству, в нарушении прав потребителя, в том, что он вынужден был оплачивать завышенные проценты, пытался урегулировать спорный вопрос с ответчиком в досудебном порядке, переживал по поводу судебного дела, в потере времени и денежных средств. Моральный вред он оценивает в 10 000 рублей и просит их взыскать с ответчика. Период взыскания неустойки с 25.07.2014 с даты окончания 10 дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 13.08.2014 составил 19 дней (83520 х19х3/100 = 47606 руб. 40 коп.). Истец также просит взыскать указанную сумму с ответчика и штраф за нарушение требований потребителя.
 
    В судебном заседании истец Лутошкин Н.А. на иске настаивал в полном объёме, привел те же доводы, что изложены в иске. В дополнении суду пояснил, что при заключении кредитного договора, сотрудник банка обратил его внимание на необходимость и обязательность подключения к программе страхования, однако истец от данной услуги отказался. Сотрудник банка своей рукой сделала прочерк в кредитном договоре, расписалась и поставила число, уверив, что он не будет выплачивать страховую премию. О том, что с него взыскали сумму страховой премии, он узнал, когда он пришел в банк досрочно погашать кредит. Считает, что сотрудник банка ввела его в заблуждение. Просит суд взыскать сумму страховой премии в размере 83520 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15637,38 руб., неустойку в размере 47606,40 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и штраф за нарушение требований потребителя. Также пояснил суду, что подпись в заявлении на подключение дополнительных услуг его, каких-либо письменных доказательств отказа в заключении кредитного договора при отказе от подключения к программе страхования у него нет, имеется только кредитный договор на руках.
 
    В судебном заседании представитель истца П. Е.Ю., допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца Лутошкина Н.А. исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержал в полном объёме.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен. От представителя по доверенности Мадьярова Б.С. поступили письменные возражения, в которых дело просит рассмотреть без участия представителя ответчика. Просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объёме по следующим основаниям. Относительно требования о признании недействительным условия кредитного договора об оплате клиентом комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья и доводов истца о не добровольности приобретения дополнительной услуги указывает, что действительно, условием п. 4 договора № 11012150447, заключенного между клиентом и банком 18.05.2012 предусмотрено подключение к программе страхования. Однако, сам по себе факт включения в кредитный договор условия о страховании не нарушает требований действующего законодательства. Данное обстоятельство является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным. Считают, что кредитный договор, содержащий условие о страховании полностью соответствует нормам действующего законодательства. При заключении кредитных договоров банк предлагает клиентам воспользоваться платной услугой по подключению к Программе страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования, что никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставление кредита. Подключение к Программе страхования также не дает и никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. В соответствии с п. 1.1 договора, договор включает в себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), которые размещены на официальном сайте банка и находятся в распечатанном виде в каждом офисе банка, Тарифами банка по кредитам физических лиц …, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Кроме того, в соответствии с договором «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора». Документом, подтверждающим ознакомление клиента банка с условиями страхования является подписание договора с условиями о подключении его к соответствующей программе страхования, об ознакомлении с которыми свидетельствует подпись клиента. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывание услуги страхования при выдаче кредита не было. Ввиду необоснованности доводов истца о недействительности условий оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, требования истца о применении последствий недействительности данного условия в виде взыскания с банка комиссии, компенсации морального вреда, процентов, неустойки, штрафа также не обоснованны, поскольку являются производными от основного требования. Просит в иске отказать.
 
    Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. (ч.ч.1,3)
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона «О защита прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Установлено, что Лутошкин Н.А. обратился в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (с 10.04.2013 г.- Ренессанс Кредит) с заявлением о выдаче кредита.
 
    18.05.2012 между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Лутошкиным Н.А. заключен договор о предоставлении кредита № <данные изъяты> на неотложные нужды, сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 22,9% годовых на общую сумму 283520, 00 руб., включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования 83520 руб. (л.д. 5-9).
 
    Из положений заключенного между сторонами кредитного договора следует, что его неотъемлемыми частями являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Капитал" (л.д. 57-64), Тарифы ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц (л.д. 65), Тарифы комиссионного вознаграждения ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами. При заключении кредитного договора истец был с ними ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения условий и тарифов, о чем свидетельствует подпись Лутошкина Н.А.
 
    Ответчик свои обязательства по договору выполнил: истцом получен кредит на указанных в договоре условиях (л.д. 10-14).
 
    Согласно пункту 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования – 1), на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 6).
 
    18.05.2012 Лутошкиным Н.А. заполнено заявление на подключение дополнительных услуг (заявление о страховании), согласно которому он согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья, а также назначила КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанным договорам страхования - при наступлении любого страхового случая (л.д. 56).
 
    Согласно пункту 6.2.1 Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом, услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
 
    Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (п. 6.2.2 общих условий).
 
    В соответствии с п. 6.2.3 общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
 
    Согласно тарифам ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению кредитов физическим лицам на неотложные нужды, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,87 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 65).
 
    В материалы дела представлено заявление Лутошкина Н.А. от 18.05.2012 о страховании, где указано, что он согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключаемому "КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», в данном заявлении имеется поле для отметки в случае нежелания клиента быть застрахованным, что также подтверждает наличие права выбора у потребителя (л.д. 56).
 
    Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Лутошкина Н.А.. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.
 
    Согласно выписке по лицевому счету за период с 18.05.2012 по 08.07.2014, 18.05.2012 года с лицевого счета Лутошкина Н.А. была удержана сумма в размере 83 520 рублей комиссия за присоединение к программе страхования клиента банка (л.д. 27).
 
    Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до фактического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Как указано в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. (п.п.4, 4.4.)
 
    Таким образом, истец, подписывая заявление на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление Лутошкину Н.А. кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено. В судебном заседании истец не отрицал, что подпись в заявлении на подключение дополнительных услуг его, каких либо письменных доказательств отказа в заключении кредитного договора при отказе от подключения к программе страхования у него не имеется.
 
    При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могут быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренными ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований Лутошкиным Н.А. о возвращении истцу неосновательно удержанных средств в сумме 83 520 рублей не имеется.
 
    Доводы истца о том, что в кредитном договоре имеется прочерк о подключении к Программе страхования, суд находит не состоятельными, поскольку в кредитном договоре имеется прочерк по условиям страхования по программе, страховым случаем по которому является потеря постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя.
 
    Подпись работника банка в договоре о не подключении страховки, не является доказательством отказа истца от заключения договора страхования, поскольку истец своими действия, подписав заявление на подключение к программе страхования выразил согласие, тем самым заключил договор страхования.
 
    Поскольку нарушений прав истца со стороны банка судом не установлено, требования истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки за нарушение установленных сроков оказания услуги, штрафа за нарушение требований потребителя удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования Лутошкина Н.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Ренессанс Капитал) о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Кировский областной суд в течение месяца с момента вынесения его в мотивированном виде, с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Кирова.
 
    Решение в мотивированном виде изготовлено 06.10.2014 года.
 
    Судья                  Т.А. Едигарева