Решение от 29 сентября 2014 года

                                                    Гр. дело № 2-1673/14     
 
                                                РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
            «29» сентября 2014 года      город Ессентуки
 
    Ессентукский городской суд Ставропольского края
 
    в составе: председательствующего судьи Емельянова В.А.
 
    при секретаре судебного заседания Кумскове А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З**А.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    З**А.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта 1.2 кредитного договора *** от *** в части включения в кредит страхового взноса на личное страхование в размере *** рублей недействительным; о взыскании денежных средств в размере *** копейки, как необоснованно списанные по кредитному договору *** от ***; взыскании неустойки в сумме *** копейки, компенсации морального вреда в размере ***, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскании судебных расходов: за составление искового заявления в размере ***, за оформление доверенности на представление интересов в суде в размере ***, представление интересов в суде представителем ***
 
    Представитель истца Пак Л.О. выступающий на основании надлежащим образом оформленной доверенности в судебном заседании исковые требования З**А.А. поддержал и пояснил, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и З**А.А. заключен кредитный договор № ***, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме *** на срок по *** со взиманием за пользование кредитом *** годовых. Полная стоимость кредита составила *** годовых. В сумму предоставленного Банком кредита была включена сумма страхового взноса на личное страхование (п. 1.2 кредитного договора). Фактически истцом было получено *** рублей, а сумма в размере *** рублей была удержана ответчиком за страхование от несчастных случаев и болезней и перечислена на счет ООО «ППФ Страхование жизни». Списание страхового взноса на личное страхование в сумме *** рублей считает незаконным, так как по условиям кредитного договора истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты и иные платы, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Страховая сумма была включена в сумму кредита по договору и отражена в качестве суммы, подлежащей уплате банку в соответствии с графиком платежей по кредитному договору. Истцу не была предоставлена возможность застраховаться в иной страховой компании. В полисных условиях страхования не указано на возможность добровольного выбора страхования, на возможность отказа от страхования и что отказ от страхования не повлечет отказ в выдаче кредита. Неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов является заявление клиента по кредитному договору, в котором в пункте «Я согласен быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условия договора страхования» отсутствует графа, в которой истец мог бы поставить подпись об отказе от данной услуги. Истцу не была предоставлена возможность внести в указанные документы какие-либо изменения, чем были ограничены его гражданские права. Данные действия банка ухудшили финансовое положение истца, так как страхование осуществлено за счет денежных средств, выданных в кредит. Взысканная сумма в размере *** рублей явно завышена, обременительна для истца и необоснованно увеличила финансовую нагрузку по погашению кредита. Возврат суммы за страховой взнос производится совместно с уплатой основной суммы кредита и процентов за пользование кредитом, без разъяснения. Истец обращался к ответчику с претензией, в которой просил вернуть денежные средства в размере *** копейки, истцу поступил ответ *** от ***, согласно которому просьба не подлежит удовлетворению в связи с том, что сумма страхового взноса уже перечислена в Страховую компанию ООО «ППФ Страхование жизни».
 
    Истец З**А.А., представитель истца адвокат А**Т.Г, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились от которых поступили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме, составу суда доверяет, отводов не имеют. Ответчик: представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился от которого поступил отзыв на исковое заявление в котором просит истцу в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии представителя. Третье лицо представитель ООО «ППФ Страхование жизни» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
 
    Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
 
    Выслушав мнение представителя истца,исследовав материалы гражданского дела, письменный отзыв, суд приходит к следующему.
 
    *** между З**А.А. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор *** по условиям которого З**А.А. предоставлен кредит в сумме *** с процентной ставкой *** годовых на срок по ***, полная стоимость кредита *** % годовых.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданскимкодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Обращаясь с настоящими исковыми требованиями, З**А.А., ссылался на нарушение его прав как потребителя, указывая, что, заключая с банком кредитный договор, он имел целью получение денежных средств. При этом услуга личного страхования, фактически была ему навязана, поскольку предусматривалась заключение кредитного договора лишь при условии заключения договора страхования жизни и здоровья. Кроме того, у него не было выбора страховой компании, он был лишен возможности оплатить услугу страхования иным способом, так как сумма комиссии за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, что по условиям кредитного договора привело к дополнительному обременению уплатой процентов на сумму оспариваемого страхового взноса.
 
    Указанные доводы истца, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу положенийпункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Как следует из материалов дела, истец З**А.А. подписал кредитный договор *** от ***, в котором было выражено согласие на заключение смешанного договора, в том числе, связанных с участием в программе добровольного страхования.
 
    Пунктом 5 Условий договора, являющихся составной частью вышеуказанного Кредитного договора, установлено, что услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.
 
    В пункте 5.1 вышеуказанных Условий указано, что по программе индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск не возврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела Заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего таким образом его размер.
 
    *** З**А.А. обратился в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением о заключении с ним договора страхования от несчастных случаев и болезней и с заявлением о заключении договора страхования по программе коллективного страхования. Из текста вышеуказанных заявлений следует, что З**А.А. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита.
 
    В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
 
    Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).
 
    Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
 
    Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию, а предоставляет лишь кредит, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО «ППФ Страхование жизни», положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям применены быть не могут.
 
    При этом суд принимает во внимание доводы Банка о том, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.
 
    При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредитов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий, вывод истца о нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.
 
    Поскольку З**А.А., несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием риска утраты жизни и трудоспособности, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств не согласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представил, оснований для признания кредитного договора нарушающим права потребителя и в связи с этим признания его недействительным, суд не усматривает.
 
    Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия или выбрать другое кредитное учреждение по своему усмотрению.
 
    При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта 1.2 кредитного договора *** от *** заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» и З**А.А. в части включения в кредит страхового взноса на личное страхование в размере *** рублей недействительным - отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств в размере *** копейки, как необоснованно списанных по кредитному договору *** от *** - отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неустойки в сумме *** - отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере *** - отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании судебных расходов по составлению искового заявления в размере *** отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании расходов за оформление доверенности на представление интересов в суде в *** - отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании расходов по представлению интересов в суде в размере *** - отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований З**А.А. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований прав потребителя штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 03 октября 2014 года.
 
 
    Председательствующий, судья                               В.А. Емельянов