Дата принятия: 29 сентября 2014г.
Дело № 2-6085/2014
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
29 сентября 2014 года город Уфа
Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Зиновой У.В.,
при секретаре Аляевой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хаммадеевой Р.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Хаммадеева Р.Ф. обратилась в суд к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № При заключении договора ответчиком в договор включены условия о страховании жизни заемщиков по кредиту, сумма страхования составила <данные изъяты> при этом истец указывает, что об оказании данной услуги она не просила, отказаться от страхования не могла, так как данное условие включено в кредитный договор и являлось обязательным условием для получения кредита. Указывает также, что сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в ООО КБ «Ренессанс Кредит», требования Хаммадеевой Р.Ф. в добровольном порядке Банком не исполнены.
Хаммадеева Р.Ф. просит признать недействительными п. 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части взимания с нее страховой премии, п. 2.2 кредитного договора о включении страховой премии в общую сумму кредита, взыскать с ответчика сумму удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> присужденных судом сумм за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Представители ответчика КБ «Ренессанс Кредит» Хусаинов А.Д., Кашапов А.М. с исковыми требованиями не согласились, просили отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.
Истец Хаммадеева Р.Ф. и ее представитель, третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенные надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав представителей ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Хаммадеевой Р.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № согласно условиям которого, Хаммадеева Р.Ф. получила кредит в сумме <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под <данные изъяты> годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора Хаммадеевой Р.Ф. было подписано заявление о добровольном страховании в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заключении договора страхования жизни заемщиков кредита.
Абзац 4 пункта 1 указанного заявления содержит просьбу Хаммадеевой Р.Ф. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о перечислении с ее счета суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).
В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
В соответствии с первым абзацем подписанного Хамадеевой Р.Ф. заявления, Банк предупредил заемщика о том, что страхование является добровольной дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, и осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию заемщика и с его согласия). При этом указано на то, что страховая премия может быть оплачена как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе сумма может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. В указанном абзаце содержится также уведомление о том, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Ренессанс Жизнь» или в любой другой страховой компании. Нежелание заключить договор страхования, выбор способа оплаты страховой премии не может служить причиной отказа в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Также указано на то, что в случае нежелания заключать договоры страхования необходимо проставить отметку об отказе в соответствующих графах п.1 и п. 2.
Таким образом, из содержания подписанного Хаммадеевой Р.Ф. заявления следует, что страховая премия включается в общую сумму кредита и списывается со счета заемщика в счет ее оплаты только в случае волеизъявления об этом самого заемщика.
Доводы о невозможности выбора иной страховой организации являются несостоятельными, поскольку, как отмечено выше, в подписанном Хаммадеевой Р.Ф. заявлении ей разъяснено право заключения договора страхования с любой другой страховой организации, оказывающей услуги по страхованию.
Из того же заявления о добровольном страховании, подписанном Хаммадеевой Р.Ф., усматривается, что Хаммадеева Р.Ф. отказалась от заключения договора страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», о чем проставила соответствующую отметку в пункте 2, о нежелании заключить договор страхования жизни заемщика кредита Хаммадеева Р.Ф. соответствующую отметку не сделала.
Форма данного заявления предоставляет клиентам возможность отказа от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об этом при нежелании быть застрахованным по любому из предложенных видов страхования.
Хаммадеевой Р.Ф. указанной отметки о нежелании заключить договор страхования жизни заемщика кредита не сделано.
При этом истцом не представлено суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к заполнению соответствующего поля, содержащегося в заявлении.
Хаммадеева Р.Ф. добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора, подписала заявление о заключении с ней договора страхования и перечислении страховой премии с ее счета. С информацией о том, что данная дополнительная услуга является добровольной, от которой истец имела право отказаться, без ухудшения условий кредитного договора Хаммадеева Р.Ф. ознакомлена, о чем поставила свою подпись, не сделав при этом отметку об отказе от страхования по одному из видов программ.
Наряду с этим, как следует из представленных документов, Хаммадеева Р.Ф. заключила отдельный договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного истцом Хаммадеевой Р.Ф. не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком соответствующей страховой премии, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от заключения указанного договора.
Несостоятельными суд находит доводы истца и о том, что условие о страховании было включено в пункт кредитного договора, поскольку как усматривается из заявления и самого кредитного договора Хаммадеева Р.Ф. сама поручила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета страховую премию страховщику (п.1 заявления), а Банк взял на себя обязанность по перечислению (п.3.1.5 договора).
Доказательств тому, что данная услуга была навязана истцу, тому, что в случае отказа от заключения договора страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Напротив, из заявления истца усматривается, что ее право воспользоваться указанной дополнительной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация.
Поскольку Хаммадеева Р.Ф. дала поручение на перечисление с ее счета страховой премии страховщику согласно отдельному, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договору, указанное условие было включено в условия кредитного договора, как обязанность Банка.
Кроме того, Хаммадеева Р.Ф. согласовала сумму выдаваемого ей кредита, указанную в п. 2.2 договора, в размере <данные изъяты>
Таким образом, в ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания ей услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.
При таких обстоятельствах, поскольку списание денежных средств со счета истца было осуществлено на основании ее заявления о добровольном страховании и поручением на такое перечисление денежных средств, а заключение договора страхования не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и недействительными отсутствуют.
На основании вышеизложенного оснований для удовлетворения исковых требований Хаммадеевой Р.Ф. к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» не имеется.
Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Хаммадеевой Р.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Уфы РБ.
Председательствующий судья У.В. Зинова
