Дата принятия: 29 сентября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 сентября 2014 г. г.Щёкино Тульской области
Щёкинский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Петрова В.С.,
при секретаре Щукиной Л.И.,
с участием представителя истца Ильязаровой З.М. - Железновой Ю.С., представителя ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Крецу Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2177/2014 по искам Ильязарова З.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении кредитного договора, обязании изменить процентную ставку по договору и осуществить перерасчет платежей и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Ильязарова З.М. обратилась в суд с исками к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с учетом уточнения об изменении кредитного договора, обязании изменить процентную ставку по договору и осуществить перерасчет платежей и компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что 17 февраля 2013 г. между Ильязаровой З.М. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых; 27 ноября 2013 г. между ними же был заключен договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.
Однако при осуществлении анализа договоров было установлено, что полная стоимость кредита по договору от 17 февраля 2013 г. составляет <данные изъяты> годовых; в договоре от 27 ноября 2013 г. (п.4) указана иная ставка размером <данные изъяты> годовых.
При заключении указанных договоров Ильязаровой З.М. не были разъяснены условия договоров, разница в процентных ставках.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Ильязарова З.М. с учетом уточнения со ссылкой на п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд изменить указанные договоры - изменить процентную ставку по договору от 17 февраля 2013 г. с <данные изъяты> годовых до <данные изъяты> годовых, по договору от 27 ноября 2013 г. - с <данные изъяты> годовых до <данные изъяты> годовых, осуществить перерасчет платежей с учетом измененной процентной ставки (включая штрафные санкции), взыскать с банка денежную компенсацию морального вреда, причиненного ей нарушением банком прав потребителя, в сумме <данные изъяты>
Дела по указанным искам объединены судом в одно производство для совместного рассмотрения.
В судебном заседании представитель истца Ильязаровой З.М. по доверенности Железнова Ю.С. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Крецу Е.В. в судебном заседании иск Ильязаровой З.М. не признала, указав на то, что при заключении кредитных договоров Ильязаровой З.М. была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых ей услугах, она согласилась со всеми положениями договоров, в этих договорах была указана как процентная ставка по кредиту, так и полная стоимость кредита, как это и предусмотрено ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) (в редакции, действовавшей на день заключения договоров).
Истец Ильязарова З.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, дело рассмотрено судом в её отсутствие.
Выслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Судом установлено, что 17 февраля 2013 г. между Ильязаровой З.М. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор о предоставлении кредитной карты с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты>
Договор состоит из заявления на выпуск карты, условий договора, графика погашения и тарифов банка.
27 ноября 2013 г. между ними же был заключен договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>
Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, графика погашения и тарифов банка.
Возникшие из указанных договоров отношения по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей (п.п.1 - 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п.1 ст.8 указанного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п.1 ст.10 Закона).
В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Согласно ст.421 указанного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как видно из Тарифов по Банковскому продукту Карта «Стандарт» (действуют с 26 ноября 2012 г.), которые являются составной частью Договора об использовании банковской карты и которые были получены Ильязаровой З.М. 17 февраля 2013 г., что подтверждено её подписью, процентная ставка по кредиту по карте составляет <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита по карте с учетом страхования - <данные изъяты> годовых.
Как видно из подписанной Ильязаровой З.М. Заявки на открытие банковских счетов, которая является составной частью кредитного договора от 27 ноября 2013 г., стандартная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых, стандартная полная стоимость кредита - <данные изъяты> годовых.
Из этих документов усматривается, что при заключении кредитных договоров Ильязаровой З.М. была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых ей услугах (включая процентную ставку по кредиту и полную стоимость кредита), она согласилась со всеми положениями договоров, что подтверждено её подписью на этих документах.
Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) (в редакции, действовавшей на день заключения договоров) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу (ч.8), в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора (ч.9).
Таким образом, указание в кредитном договоре наряду с процентной ставкой по кредиту полной стоимости кредита прямо предусмотрено указанным Законом, это не может свидетельствовать об изменении процентной ставки по кредиту.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшим на день заключения договоров).
Каких - либо оснований считать, что при расчете полной стоимости предоставленных Ильязаровой З.М. кредитов банком были допущены отступления от требований этого нормативного правового акта Банка России, у суда нет. Доказательства, подтверждающие это обстоятельство, суду не представлялись.
Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Настаивая на изменении кредитных договоров, Ильязарова З.М. ссылается на существенное нарушение договоров банком, выразившееся, по её мнению, по существу в одностороннем изменении банком процентных ставок по кредитам.
Между тем, поскольку банк, как уже отмечалось, не изменял в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам, оснований считать, что банком было допущено существенное нарушение договоров, нет.
Исходя из этого, оснований для изменения кредитных договоров нет; отказ в удовлетворении требований об изменении договоров делает невозможным и возложение на банк обязанности осуществить перерасчет платежей с учетом измененной процентной ставки (включая штрафные санкции).
В связи с отсутствием доказательств нарушения банком прав потребителя требование о компенсации морального вреда не может быть удовлетворено судом.
При таких обстоятельствах в иске Ильязаровой З.М. к банку следует отказать.
Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
в удовлетворении исковых требований Ильязаровой З.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении кредитного договора, обязании изменить процентную ставку по договору и осуществить перерасчет платежей и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 4 октября 2014 г.
Председательствующий
