Решение от 29 сентября 2014 года

    Дело № 2-1265/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,
 
    при секретаре Кем Т.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске
 
29 сентября 2014 года
 
    гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Панасенко Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику Панасенко О.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Панасенко О.Ю. был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 423, 428, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО), Тарифах НБ «Траст» (ОАО), Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. с процентной ставкой 42,00% годовых сроком на 18 месяцев. Согласно заявлению, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, график платежей является неотъемлемой частью заявления и кредитного договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета № №. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Панасенко О.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) – Ермаков С.В., действующий по доверенности, в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (л.д. 3).
 
    Ответчик Панасенко О.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствии с участием представителя Лапина М.Г., действующего по доверенности (л.д. 32).
 
    Представитель ответчика Панасенко О.Ю. – Лапин М.Г., действующий по нотариально удостоверенной доверенности (л.д. 33), исковые требования не признал, пояснил, что действительно ее доверителю Панасенко О.Ю. ДД.ММ.ГГГГ в НБ «ТРАСТ» (ОАО) были предоставлены в кредит денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. для приобретения косметического набора «Дешели». До настоящего времени Панасенко О.Ю. суммы платежей в погашение кредита и уплате процентов не производила. Считает, что требования банка в рассматриваемом случае не подлежат удовлетворению, поскольку банком не соблюдена письменная форма кредитного договора с указанием существенных условий договора. Полагает, что банк, после получения ДД.ММ.ГГГГ заявления Панасенко О.Ю. о предоставлении ей кредита, должен был сначала заключить кредитный договор в письменной форме, после чего предоставить Панасенко О.Ю. в кредит денежные средства. Факт оплаты товара за счет заемных денежных средств на общую сумму <данные изъяты> руб. не отрицает, но считает, что банком не были соблюдены требования предоставления кредита, предусмотренные Гражданским кодексом РФ в части заключения договора в письменной форме, поэтому требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) являются необоснованными. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер начисленных штрафов до разумных пределов.
 
    Выслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).
 
    Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    В соответствии с положениями пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
 
    В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа.
 
    В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    Как установлено судом и не оспаривалось представителем ответчика, ДД.ММ.ГГГГ Панасенко О.Ю. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение кредита, в котором просила Банк заключить с ней договор № и предоставить кредит на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой 42,00% годовых сроком на 18 месяцев для приобретения в ООО «Аквилон» косметического набора «Дешели», стоимостью <данные изъяты> руб., и оплаты услуги «СМС информирования по счету» на период кредитования в соответствии с Тарифами банка в сумме 39 руб. за каждый месяц пользования услугой, всего в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 8-11).
 
    В заявлении Панасенко О.Ю. указала условия возврата кредита посредством совершения 11 числа каждого месяца платежей в сумме <данные изъяты> руб., последний платеж в сумме <данные изъяты> руб. За нарушение условий возврата кредитом Панасенко О.Ю. предусмотрены штрафные санкции за пропуск очередных платежей: впервые – <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб.
 
    Также Панасенко О.Ю. в заявлении о предоставлении кредита просила Банк открыть ей текущий счет № в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) и осуществить перечисление с ее счета суммы кредита в оплату приобретенного ею товара на счет предприятия ООО «Аквилон».
 
    Панасенко О.Ю. согласилась и полностью обязалась неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлимыми частями договора, а также указала, что согласна с тем, что акцептом банка ее оферты в виде открытия счета является датой заключения Договора.
 
    Заявление было подписано ответчиком ДД.ММ.ГГГГ с указанием своих персональных данных: место жительства, места работы, семейного положения, наличие иждивенцев, объектов собственности и др.
 
    На основании указанного заявления Банк НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Панасенко О.Ю. кредит в требуемой сумме <данные изъяты> руб. путем перечисления на счет № №, открытый на имя ответчика, с последующим перечислением со счета заемщика на счет предприятия в оплату стоимости приобретенного товара, что подтверждается выпиской по лицевому счету Панасенко О.Ю. (л.д. 6).
 
    В день заключения кредитного договора Банк НБ «ТРАСТ» (ОАО) выдал заемщику Панасенко О.Ю. График платежей с указанием сведений о кредите (договор № №), его размере (<данные изъяты> руб.), процентов за пользование кредитом (<данные изъяты> руб.), сроков возврата кредита (18 месяцев), и размере ежемесячных платежей (<данные изъяты> руб., последний платеж – <данные изъяты> руб.)
 
    В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком Панасенко О.Ю. возникли кредитные правоотношения, основанные на Заявлении Панасенко О.Ю. на получение кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Графике платежей, являющихся составными и неотъемлимыми частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Доводы представителя ответчика Панасенко О.Ю. – Лапина М.Г. о том, что фактически кредитный договор между Панасенко О.Ю. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен не был, поскольку банком не была соблюдена простая письменная форма договора, суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании ном материального права.
 
    Как установлено судом, кредитор НБ «ТРАСТ» (ОАО) получив заявление Панасенко О.Ю. о предоставлении ей кредита на условиях, указанных в заявлении и содержащих существенные условия кредитного договора, акцептовал данную оферту заемщика, открыв ответчику Панасенко О.Ю. счет и перечислив на него заемные денежные средства в заявленном ответчиком размере – <данные изъяты> руб. для последующей оплаты купленного в кредит товара.
 
    Поэтому в силу положений п. 1 ст. 428, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 433, пунктов 1 и 3 ст. 438, ст. 850 ГК РФ истец, получив оферту ответчика, совершил действия по предоставлению кредита на условиях, согласованных сторонами.
 
    Факт получения в кредит денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. и оплата за счет заемных денежных средств приобретаемого в кредит товара ответчиком и его представителем не оспаривается.
 
    Таким образом, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Панасенко О.Ю. был заключен кредитный договор № с соблюдением предусмотренной законом письменной формы путем составления одного документа заемщиком - заявления, содержащего существенные условия кредитного договора, и акцептованного кредитором, путем предоставления заемщику кредита.
 
    В соответствии с пунктами 3.1.3, 8.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) (л.д. 15-17), для планового погашения задолженности ответчик обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете путем перечисления суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности.
 
    В нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., Условий предоставления и обслуживания кредитов, Графика платежей ответчик Панасенко О.Ю. не исполняет возложенные на себя обязанности по внесению ежемесячных платежей в погашение основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
 
    Согласно выписке по счету (л.д. 7), ответчик Панасенко О.Ю. принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей и уплате процентов за пользование кредитом не исполняла, платежи с даты заключения кредитного договора не вносила, тем самым допустила просрочку в уплате платежей, в связи с чем у неё образовалась задолженность перед истцом.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Панасенко О.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., платы за пропуск платежей (штрафы) - <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб. (л.д. 5).
 
    Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по просроченной ссудной задолженности, считает расчет обоснованным и верным.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
 
    Как установлено судом, ответчик Панасенко О.Ю. нарушила условия заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., ежемесячные выплаты в погашение основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не производила.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) к ответчику Панасенко О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п. 4.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) за пропуск оплаты ежемесячных платежей заемщик оплачивает кредитору штраф за пропуск платежа согласно Тарифам Банка. Обязанность заемщика уплатить штраф за пропуск платежей, а также проценты на просроченную часть основного долга возникает с даты, следующей за датой очередного платежа, в случае если заемщик не уплатил либо не полностью уплатил ежемесячный платеж.
 
    В соответствии с Тарифами НБ «Траст» (ОАО) (л.д. 14), а также согласно п. 14.24 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8 оборотная сторона), за пропуск оплаты ежемесячных платежей заемщик оплачивает кредитору штраф: впервые – <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как установлено судом, сумма начисленных штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 5).
 
    Учитывая, что ответчиком Панасенко О.Ю. в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение долга и уплате процентов не производились ни разу, на момент рассмотрения дела просрочка ежемесячных платежей по кредиту составила 16 раз, сумма начисленных штрафов за первые три допущенные просрочки в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) соразмерна допущенным последствиям нарушения обязательства (сумма основного долга – 33611 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб.), поэтому суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера начисленных ответчику штрафов за просрочку платежей.
 
    С учетом вышеизложенного, суд удовлетворяет исковые требования НБ «Траст» (ОАО) полностью и взыскивает в его пользу с ответчика Панасенко О.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., платы за пропуск платежей (штрафы) - <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4) при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. исходя из цены иска, которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца в порядке ст. 98 ГПК РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить полностью.
 
    Взыскать с Панасенко Ольги Юрьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) (ИНН 7831001567, ОГРН 1027800000480 от 04.02.2011, юридический адрес: 105066 <адрес> стр. 1) сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года: сумму основного долга <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., плату за пропуск платежей (штрафы) <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> копеек), а также в возмещение расходов по оплате госпошлины <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> копеек).
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Верно: судья Ю.В. Мокин
 
    Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ года
 
    Судья Ю.В. Мокин