Решение от 29 сентября 2014 года

Дело № 2-821/2014 года
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    29 сентября 2014 года р.п. Марьяновка
 
    Марьяновский районный суд Омской области в составе:
 
    председательствующего судьи Кулькова В.С.,
 
    при секретаре Флеглер Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Фокиной Г. Н. о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины,
 
 
у с т а н о в и л :
 
    Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Фокиной Г.Н. о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины.
 
    В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) и Фокиной Г.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Срок кредита до 10.12.2018. Процентная ставка: 34 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, кредит был выдан ответчику. Однако ответчик от выполнения своих обязательств по договору уклоняется, нарушив тем самым условия кредитного договора о графике и размерах погашения платежей.
 
    Представитель истца АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.
 
    Ответчик Фокина Г.Н. надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, заявлением просила дело рассмотреть в её отсутствие.
 
    Представитель ответчика Богатов С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал в части задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей за вычетом <данные изъяты> рублей, процентов в размере <данные изъяты> рублей, просил снизить размер неустойки, с суммой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей не согласен. Суду пояснил, что платить кредит Фокина Г.Н. перестала в связи с тяжелым материальным положением. Договор страхования с Фокиной Г.Н. не заключался.
 
    Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, пришёл к следующему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно абзацу второму пункта 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчик Фокина Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) с заявлением-офертой на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 34 % годовых.
 
    Ответчик Фокина Г.Н. обязалась погашать кредит ежемесячно до 10 числа в размере <данные изъяты> рублей.
 
    До подписания заявления-оферты ответчик была ознакомлена с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)».
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ заявление-оферта о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение Фокиной Г.Н., сделавшей предложение, считать себя стороной договора, заключившей договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
 
    Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.
 
    В материалах дела имеется заявление Фокиной Г.Н. на перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей и страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Из материалов дела установлено, что заемщик Фокина Г.Н. уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору.
 
    В адрес ответчика банком направлено требование с предложением погасить задолженность по кредитному договору.
 
    Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, пени по кредиту – <данные изъяты> рублей, всего задолженность составила <данные изъяты> рублей.
 
    Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены в ООО «Страховая компания «Независимость».
 
    Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Как следует из ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
 
    Согласно ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
 
    В процессе рассмотрения дела суд предлагал истцу предоставить договор страхования, заключенный с Фокиной Г.Н..
 
    Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, не следует, что ответчик Фокина Г.Н. приобрела дополнительные услуги в виде страхования жизни по собственному волеизъявлению, договор страхования по запросу суда предоставлен не был.
 
    Истец не доказал необходимости предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил бы свое свободное намерение. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.
 
    В связи с изложенным, суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании с Фокиной Г.Н. задолженности по основному требованию в размере <данные изъяты> рублей, подлежит частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    По условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 34,00 % годовых.
 
    Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что долг по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты> рублей.
 
    Из указанного расчета усматривается, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж в размере <данные изъяты> рублей, который пошел на погашение процентов по кредиту.
 
    Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении основного долга в размере <данные изъяты> рублей, суд считает, что сумма процентов за пользование кредитом по ставке 34,00 % годовых в размере <данные изъяты> рублей подлежит частичному удовлетворению.
 
    Согласно расчету задолженность по кредитному договору предъявлена по состоянию на 09.07.2014, то есть за 7 месяцев.
 
    Учитывая, что основной долг ответчиком погашен не был, суд считает необходимым взыскать задолженность по процентам в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (основной долг) х 34 % (процентная ставка) : 12 месяцев х 7 месяцев = <данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей (сумма погашенная ответчиком) = <данные изъяты> рублей).
 
    Согласно расчету, предоставленному истцом, сумма начисленных неустоек за несвоевременную уплату процентов составляет <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
 
    С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
 
    При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимает во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по договору займа, учитывает сумму возможных убытков истца, вызванных нарушением обязательств, принимает во внимание заявление представителя ответчика о снижении неустойки, а также то, что кредитором не принято разумных действий к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, банк своим бездействием способствовал увеличению задолженности, поскольку согласно расчету задолженности просрочка платежей имела место просрочка в январе 2014 года, при этом банк в суд с настоящим иском обратился спустя 6 месяцев с момента возникновения просрочки.
 
    Учитывая вышеизложенное, суд полагает снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.
 
    Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Фокиной Г. Н. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты, <данные изъяты> рублей – неустойки, в остальной части иска отказать.
 
    Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
 
    Исковое заявление Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Фокиной Г. Н. о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Фокиной Г. Н. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты, <данные изъяты> рублей – неустойка (пени).
 
    Взыскать с Фокиной Г. Н. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Марьяновский районный суд Омской области.
 
 
 
    Судья В.С. Кульков
 
    В законную силу не вступило.