Дата принятия: 29 сентября 2014г.
дело № У
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
00.00.0000 года г. Красноярск
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, мотивируя требования тем, что 00.00.0000 года между Банком и Б. (Заемщик) заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № У, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 99000 руб. под 19,90 % годовых. Согласно условиям Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца. Вследствие ненадлежащего исполнения Заемщиком взятых на себя обязательств сумма задолженности по кредиту Б. перед Банком составляет 103818,84 руб., а именно 89996,50 руб. – просроченный основной долг, 5208,77 руб. – начисленные проценты, 6513,57 руб. – комиссия за обслуживание счета, 2 100 руб. – штрафы и неустойка. В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 3276,38 руб.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, а также в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.
Ответчик Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом путем направления извещений заказной почтой, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайств об отложении не заявлял.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и отсутствии заинтересованности в рассматриваемом споре.
В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, а потому суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Из положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта…
В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа-Банк» (далее - Общие условия кредитования), соглашение о кредитовании считается заключенным в случае акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в настоящих Общих условиях, Правилах пользования Картой с фиксированным ежемесячным платежом и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
Судом установлено, что 00.00.0000 года Б. акцептировал кредитное предложение ОАО «Альфа-Банк», путем подписания кредитного предложения. Соглашению о кредитовании присвоен № У. Таким образом, 00.00.0000 года между Банком и Б. заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № POS0V123121110AEFPPM, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 99000 руб. под 19,90 % годовых.
Согласно кредитному договору заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей (включая сумму в погашение основного долга и процентов по кредиту) 30 числа каждого месяца.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисления денежных средств заемщику в размере 99000 руб. на счет № 40817810705680796314, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету клиента.
Из выписки по указанному счету следует, что заемщик Б. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет.
Согласно п. 9.3. Общих условий кредитования Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании в случае возникновения просроченной задолженности.
В связи с тем, что ответчик нарушил свои обязательства по возврату кредита по частям, требование истца о досрочном взыскании с него суммы займа, определенной кредитным договором, подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии с расчетом истца, который составлен в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ, и принимается судом, как верный, задолженность Б. по кредиту на 00.00.0000 года (на дату заявленных требований), с учетом произведенных ответчиком платежей составила 103818,84 руб., в том числе:
- основной долг – 89996,50 руб.;
- проценты – 5208,77 руб.;
- комиссия за обслуживание счета – 6513,57 руб.;
- штрафы и неустойка – 2100 руб..
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, либо заявленная сумма неустойки является несоразмернойпоследствиям нарушения обязательства, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду ответчиком не представлено.
Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из содержания п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
В соответствии с п. 2.1 данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п. 2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.
В силу п. 3.1. Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
При этом Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за ведение счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитномудоговору, а также комиссии за выдачу кредита.
По смыслу главы 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими, а являются счетами банковского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса.
По смыслу положений Федерального закона N 129-ФЗ от 21.11.1996 года "О бухгалтерском учете", Положению ЦБ РФ N 302-П от 26.03.2007 г. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ N 54-П от 31.08.1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. п. 1.1.2, 2.1.2).
Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью исполнения банком публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, которая не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга, так как ведение ссудных счетов не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и у заемщика не возникает никакой материальной выгоды.
Также, исполняя публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок с третьими лицами не совершает, следовательно, отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения (ст. 990 - 991 ГК РФ).
Согласно условиям кредитного договора клиент ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.
Данные условия кредитного договора суд признает незаконными, противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителя».
В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 6513,57 руб. не подлежат удовлетворению.
В соответствии с расчетом истца, который составлен в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ и принимается судом, как верный, за исключением комиссии за обслуживание текущего счета, задолженность Б. по кредиту на 00.00.0000 года года, с учетом произведенных ответчиком платежей составила 97305,27 руб., в том числе:
- основной долг – 89996,50 руб.;
- проценты – 5208,77 руб.;
- штрафы и неустойка – 2100 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению У от 00.00.0000 года истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3276,38 руб. С учетом того, что требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию данные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3119,16 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Отрытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Б. удовлетворить частично.
Взыскать с Б. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № У от 00.00.0000 года в размере 97305 рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 119 рублей 16 копеек, а всего 100 424 рубля 43 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение считать заочным. Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Подписано председательствующим.
Копия верна.
Судья А.Л. Ерохина
