Решение от 29 сентября 2014 года

Дело № 2-735/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    «29» сентября 2014 года      п.Каменоломни
 
    Октябрьский районный суд Ростовской области
 
    в составе судьи: Дыбаль Н.О.,
 
    при секретаре: Рыковской Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 (ФИО1 к Открытому <данные изъяты>», третье лицо: <данные изъяты> о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Гришина ФИО1. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ней и банком <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № Сумма кредита составила <данные изъяты>., сроком на 60 месяцев, процентная ставка - 25,9% годовых. Денежные средства были перечислены на кредитную карту, выданную банком. От суммы кредита Гришина Г.Ю. получила наличными <данные изъяты>, остальная сумма в размере <данные изъяты> руб. была списана с кредитной карты. Согласно выписке по счету банком с кредитной карты были списаны следующие суммы: - <данные изъяты> руб. - вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков; - <данные изъяты> руб. - страховая премия в пользу <данные изъяты> - <данные изъяты> - НДС полученный с вознаграждения банка; - <данные изъяты> руб. - комиссия по операциям выдачи наличных денежных средств с использованием ПК (комиссия за выдачу денежных средств). Таким образом, общая сумма списанных денежных средств, не полученных истцом, однако включенные в кредитный договор, облагающиеся процентами, составили <данные изъяты>. (расчет: <данные изъяты>). Как видно из уведомления о размере полной стоимости кредита п. 3 ч. 5 заемщику установлен платеж по страхованию жизни и риска потери трудоспособности в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> - страховая премия, <данные изъяты> руб. (расчет: <данные изъяты>) - вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Однако комиссия за выдачу денежных средств в размере <данные изъяты> руб. ни договором, ни уведомлением о размере полной стоимости кредита не предусмотрена. Полагает, что банк обязал ее произвести платеж по присоединению к программе коллективного страхования. Данные условия противоречат нормам закона о защите прав потребителей и нарушают права заемщика как потребителя. Считает, что часть договора, предусматривающая присоединение к программе коллективного страхования не действительна, а уплаченная за данную услугу сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату истцу. Также считает, что с ответчика подлежат взысканию незаконно уплаченная комиссия по операциям выдачи наличных денежных средств с использованием ПК в размере <данные изъяты> руб.
 
    Просила суд признать часть кредитного договора № о присоединении к программе добровольного коллективного страхования жизни заемщика недействительной. Взыскать с <данные изъяты>» в пользу истца платеж за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в размере <данные изъяты>; Взыскать с <данные изъяты> в пользу истца незаконно уплаченную комиссию по операциям выдачи наличных денежных средств с использованием ПК в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с <данные изъяты> в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.. Взыскать с <данные изъяты> в пользу истца штраф в размере 50 % от общей суммы
присужденной судом в пользу истца. Взыскать с <данные изъяты>» в пользу истца судебные расходы: по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб.
 
    Впоследствии Гришина (ФИО1. уточнила исковые требования. Просила суд признать часть кредитного договора № о присоединении к программе добровольного коллективного страхования жизни заемщика недействительным. Взыскать с <данные изъяты> в пользу истца платеж за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в размере <данные изъяты>.. Взыскать с <данные изъяты>» в пользу истца незаконно уплаченную комиссию по операциям выдачи наличных денежных средств с использованием ПК в размере <данные изъяты> руб.. Взыскать с <данные изъяты> пользу истца проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.. Взыскать с <данные изъяты>» в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты> руб.. Взыскать с <данные изъяты> в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.. Взыскать с <данные изъяты>) в пользу истца штраф в размере 50 % от общей суммы присужденной судом в пользу истца. Взыскать с <данные изъяты> в пользу истца судебные расходы: по оплате услуг
представителя в размере <данные изъяты> руб., по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб.
 
    Гришина ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.
 
    В судебном заседании представитель истицы, ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал уточненные исковые требования, настаивал на их удовлетворении.
 
    Представители <данные изъяты> третье лицо: <данные изъяты> в судебное заседание не явились, извещены судом о рассмотрении дела надлежащим образом.
 
    Представитель <данные изъяты> представил в суд письменные возражения на иск, в которых просили в иске отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Суд, в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив, представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № №, подпункт 2.4 пункта 2 которого предусматривает что кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании (л.д.9). С истицы были удержаны :<данные изъяты> руб. - вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков; - <данные изъяты> руб. - страховая премия в пользу <данные изъяты> - <данные изъяты> - НДС полученный с вознаграждения банка; - <данные изъяты> руб. - комиссия по операциям выдачи наличных денежных средств с использованием ПК (комиссия за выдачу денежных средств)..
 
    Направленная в адрес банка претензия потребителя о возврате суммы комиссии оставлена без удовлетворения (л.д.20).
 
    Положения статьи 927 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что
страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 8 Гражданского Кодекса РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
 
    В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч.ч. 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В силу ч. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ч 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
 
    Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно статье 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.
 
    Согласно договора коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и <данные изъяты>» определены все условия страхования.
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истице и в отсутствие договора страхования.
 
    Из содержания заявки Гришиной (ФИО1.на открытие банковского счета следует, что истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка.
 
    Заемщик Гришина (ФИО1. согласилась быть застрахованной у страховщика Общества с ограниченной ответственностью СК РГС-жизнь по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    Следовательно, истица обратилась с добровольным письменным заявлением о заключении с ней договоров страхования. В тексте данного заявления указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается ее личной подписью, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена, согласна и понимает ее.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
 
    Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования, истице представлена полная стоимость кредита, в которой указаны все обязательные платежи, с указанным уведомлением истица ознакомлена лично ( л.д.14). Истец также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
 
    Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".
 
    Согласно ст. 329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.
 
    При этом из содержания кредитного договора не следует, что истица не могла отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с <данные изъяты> на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Гришина (ФИО1 при подписании заявки на открытие банковских счетов и заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанных заявлений, так и в условиях, тарифах.
 
    Таким образом, с учетом того, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.
 
    В части взыскания уплаченной комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств с использованием ПК суд полагает необходимым отказать, поскольку как следует из кредитного договора, согласно п.1.3 и 2.1 кредит предоставляется заемщику на потребительские цели в безналичной форме.
 
    В силу положений ст. 851 ГК РФ ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
 
    Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, т.е. является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.
 
    Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
 
    Таким образом, выпуск кредитной карты с согласия заемщика, что предусмотрено анкетой-заявлением, и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
 
    При установленных обстоятельствах, суд полагает в удовлетворении иска Гришиной (ФИО1 отказать в полном объеме.
 
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Гришиной ФИО1 в иске к <данные изъяты> третье лицо: <данные изъяты> о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
               Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
Судья:        Н.О. Дыбаль