Дата принятия: 29 октября 2014г.
Дело № 2-511/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 октября 2014года р.п. Николаевка
Николаевский районный суд Ульяновской области в составе
Председательствующего судьи Зеленцовой И.А.
При секретаре Агаповой О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО коммерческий банк «Солидарность» к Семенова Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, пени, судебных расходов,
Установил:
В суд с иском к Семеновой Т.В. (далее ответчик, заемщик)обратилось ОАО КБ «Солидарность», просит расторгнуть кредитный договор № № от 10.04.2012г. с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.09.2014г. в сумме 111.401,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3.428,04 руб.
В заявлении истец указал, что 25.07.2014г. между истцом(цессионарий) и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»(цедент) заключен договор № об уступке права требования, согласно которому цедент передает цессионарию права требования, которые он имеет к должникам по кредитным договорам, права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанным требованием, в том числе право на неуплаченные проценты, а также на неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ, 1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п. 3.4 кредитного договора ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» имеет право передавать свои права и обязанности по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.
Между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ответчиком заключен кредитный договор № № от 10.04.2012г. на сумму 50.000 рублей со сроком погашения кредита 24 месяца с уплатой 0,15% в день, начисленных на сумму остатка основного долга. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался ежемесячно до 15 числа каждого месяца, начиная с мая 2012года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» свои обязательства по кредитному договору исполнил, заемщик же нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и процентов.
Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на 04.09.2014г. задолженность по кредитному договору составляет денежную сумму 111.401 руб. 92 коп., из которых сумма основного долга 40.797,89 руб., проценты за пользование кредитом 18.706,93 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом 21.549,65 руб. пени по просроченному основному долгу 20.806,92 руб., пени по просроченным процентам 9.540,53 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть без него. Истцом представлены возражения на объяснения ответчицы о списании процентов, штрафов и комиссий. Размер процентов за пользование кредитом не подлежит снижению, либо отмене. Согласно сложившейся практике снижение размера пени возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает допустимым снижение размера неустойки. При решении такого ходатайства суду следует учесть длительность(679 дней) неисполнения ответчиком обязательств, наличие недостатков в исполнении договора, компенсационный характер неустойки. Ответчик обязан доказать не соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Поскольку, ответчик не представил расчеты, основанные на средних показателях по рынку, доказательства для снижения неустойки, требование о снижении или об отмене неустойки удовлетворению не подлежит. 15.07.2014г. банком было принято решение о списании суммы пени в размере 50.000 рублей, таким образом, размер неустойки был значительно снижен.
Ответчик Семенова Т.В. в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть без нее, представила объяснения на исковые требования. 10.04.2012г. взяла кредит 50.000 рублей. С сентября 2012г. стали задерживать выплату заработной платы, в ноябре 2012г. у ответчицы родилась дочь, выплачиваемое ей пособие было недостаточно для уплаты кредита, с мая 2013г. выплата пособия прекращена в связи с банкротством предприятия. По телефону извещала банк о материальных трудностях. С 04.08.2014г. ответчица устроилась на работу, и в настоящее время готова оплачивать кредит(основной долг) по графику, согласованному с банком. Просит суд списать проценты, штрафы и комиссии, начисленные за то время, что не смогла оплачивать кредит.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», представитель которого в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть без участия представителя банка, иск поддерживает.
Исследовав представленные доказательства, материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ(далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.56 ГПК РФ).
Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ст.195 ГПК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу, что разъяснено сторонам.
Как следует из кредитного договора, 10.04.2012г. между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (банк, третье лицо) и Семенова Т.В. (заемщик, ответчик) заключен кредитный договор № № на следующих условиях. Банк передает в собственность заемщику денежные средства в размере 50.000 рублей с уплатой процентов в размере 0,15% за каждый день от суммы займа на 24 месяца по день возврата кредита, проценты начисляются на остаток основного долга. Проценты и часть основного долга составляют ежемесячный платеж, срок уплаты ежемесячного платежа до 15 числа каждого месяца. Банк имеет право передать свои права и обязанности по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Договор действует до полного возврата суммы основного долга, уплаты всех причитающихся процентов, пени и иных расходов банка( пункты 1.1,1.2,1.3,3.1.1,3.4.1,4.2, 6.1 кредитного договора).
Согласно информации о движении денежных средств по кредитному договору № №, последний платеж от Семеновой Т.В. поступил 16.11.2012года, после указанной даты платежей от заемщика не поступало.
11.07.2014г. ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» направил Семеновой Т.В. требование о погашении задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, уведомил о праве банка передать права требования по кредитному договору к заемщику третьим лицам.
25.07.2014г. между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»(банк, третье лицо, цедент) и ОАО КБ «Солидарность»(далее истец, цессионарий) заключен договор № об уступке права, по которому к цессионарию переходит право требования, которое имеет цедент к должникам по кредитным договорам согласно Приложению № 1, в приложении № поименован кредитный договор, заключенный с ответчиком, сумма переданных требований составляет 78.545,40 руб., в том числе основной долг 40.797,89 руб., проценты и проценты на просроченный основной долг 37.747,51 руб.
Цедент уступает, цессионарий принимает все права и обязанности цедента, предусмотренные кредитными договорами согласно приложению № 1, в том числе право расторгать кредитные договоры. Права к цессионарию переходят 25.07.2014г. (пункты 1.1,1.2, 1.5, договора уступки права требования).
Согласно платежному поручению от 25.07.2014г. № №, ОАО КБ «Солидарность» перечислило ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по договору цессии № денежную сумму, указанную в договоре.
В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса К Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Согласно ст. 382 ГК РФ, 1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что по кредитному договору № № от 10.04.2012г. ответчик Семенова Т.В. получила от третьего лица в долг денежные средства в размере 50.000 руб. на срок 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом 0,15% в день от суммы остатка основного долга. Ответчик обязался вернуть сумму кредита, уплатить проценты в течение 24 месяцев путем уплаты ежемесячных платежей до 15 числа каждого месяца, однако, в установленный срок обязательства по кредитному договору не исполнил надлежащим образом, не исполнена им эта обязанность и в настоящее время. 25.07.2014г. на основании договора уступки права(требования) истцу перешло право требования к ответчику возврата суммы кредита, уплаты процентов, пени, предусмотренных кредитным договором № № от 10.04.2012г., сумма требований переданных истцу составила 78.545,40 руб., в том числе основной долг 40.797,89 руб., проценты и проценты на просроченный основной долг 37.747,51 руб.
Данные обстоятельства подтверждены письменными материалами дела, в том числе имеющимся в материалах дела кредитным договором с приложениями к нему, расчетом задолженности, анкетой заемщика, предсудебным уведомлением от 11.07.2014г, договором цессии № от 25.07.2014г. и приложением к нему, платежным поручением, информацией о движении денежных средств по счету кредитного договора и др.
Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы основного долга и уплате процентов, по перешедшему к истцу обязательству, вследствие чего по кредитному договору № № от 10.04.2012г. образовалась задолженность в общей сумме 111.401 руб. 92 коп., из которых сумма основного долга 40.797,89 руб., проценты за пользование кредитом 18.706,93 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом 21.549,65 руб. пени по просроченному основному долгу 20.806,92 руб., пени по просроченным процентам 9.540,53 руб.
Приведенный истцом расчет суммы задолженности по договору займа соответствует условиям договора, общий размер задолженности истцом определен правильно, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчику было предложено представить контррасчет суммы задолженности по кредитному договору, однако, контррасчет ответчиком представлен не был, общий размер задолженности по кредитному договору ответчик не оспаривает, поэтому суд соглашается с расчетом, представленным истцом.
Суд не находит оснований для списания процентов и комиссий, как об этом просит ответчик, поскольку, комиссии ответчику не начислялись и ко взысканию не предъявлены, списание (уменьшение) процентов действующим законодательством не предусмотрены. Начисленные ответчику проценты предусмотрены договором и подлежат безусловной выплате кредитору, в данному случае новому кредитору. Статьями 809, 819 ГК РФ предусмотрено право займодавца (кредитора) на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом нормы гражданского законодательства не предусматривают возможности списания(уменьшения) размера процентов по кредитному договору.
Вместе с тем, суд полагает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, предъявленной ко взысканию( общая сумма неустойки 30.347, 45 руб.), поскольку, находит ее явно не соразмерной последствиям нарушенного обязательства, при этом суд учитывает следующие обстоятельства. Как следует из представленных ответчиком документов, с 04.08.2014г. она работает в ООО «ЗЖБК Самарский» в должности машиниста крана с окла<адрес>.800 рублей, на иждивении имеет двоих детей, Семенова Максима, ДД.ММ.ГГГГ, и Семенову Полину, ДД.ММ.ГГГГр., ей не выплачивалось по месту работы пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, по данному факту она обращалась в учреждение Фонда социального страхования. Как следует из материалов дела, сумма основного долга составляет 40.797 руб. 89 коп., ответчику начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 40.256 руб. 58 коп. Поскольку, последний платеж от ответчика поступил 16.11.2012г, право требования у прежнего кредитора возникло при не поступлении от ответчика очередного платежа в погашение кредита в срок до 17.12.2012г., несмотря на это, ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» до 25.07.2014г. никаких мер по взысканию задолженности по кредитному договору не предпринял, 25.07.2014г. передал истцу право требования к ответчику. Истец на основании договора цессии от 25.07.2014г. доначислил ответчику проценты за пользование кредитом по 04.09.2014г., предъявил ответчику пени в связи с неуплатой основного долга, процентов в общей сумме 30.347,45 руб. за период с 16.07.2014г. по 04.09.2014г. за 51 день. Данные обстоятельства, явно свидетельствуют о явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства, начисленная неустойка подлежит снижению до 15.347 руб. 45 коп.
У суда нет оснований для снижения неустойки в целом, поскольку, представленные материалы свидетельствуют о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору, данный факт не оспаривается и ответчиком.
Как следует из материалов дела, 11.07.2014г. третье лицо уведомило ответчика о наличии задолженности, образовавшейся в связи с нарушением им условий кредитного договора, предлагал расторгнуть договор, однако ответчик на данное требование не ответил, на основании п. 1.2 договора цессии истцу перешло право требования расторжения кредитного договора. Поскольку, кредитор, заключая кредитный договор, рассчитывал на возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, по мнению суда, ответчик, не исполняя взятые на себя обязательства, существенно нарушил условия кредитного договора, кредитор лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Действия ответчика, который с 17.12.2012г. по настоящее время не вносит плату в погашение кредита и процентов, явно свидетельствуют о том, что кредит им не будет возращен в сроки, указанные в кредитном договоре. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о расторжении кредитного договора, в том числе и в связи с существенным нарушением условий договора - несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов.
С учетом установленных судом по делу обстоятельств, приведенных правовых норм, иск подлежит частичному удовлетворению, кредитный договор подлежит расторжению, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме 96.401,92 руб., в том числе основной долг 40.797 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом 40.256 руб. 58 коп., пени 15.347 руб. 45 коп., во взыскании остальной суммы пени отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Иск удовлетворен на 87% от заявленных требований(96.401,92:111.401,92=0,865=87%), в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 3.092,06 руб., что составляет 87 % от уплаченной истцом государственной пошлины при предъявлении иска(3.428,04х87%=3.092,06 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 191, 194-197,199, 321 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ОАО коммерческий банк «Солидарность» удовлетворить частично,
Расторгнуть кредитный договор № № от 10.04.2012года, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Семенова Т.В.,
Взыскать с Семенова Т.В. в пользу ОАО коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору в общей сумме 96.401(девяносто шесть тысяч четыреста один )руб. 92 коп., в том числе основной долг 40.797 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом 40.256 руб. 58 коп., пени 15.347 руб. 45 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 3.092 руб. 06 коп., в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Николаевский районный суд <адрес>.
Председательствующий судья: И.А. Зеленцова.
05.11.2014г. изготовлено решение суда в окончательной форме.
