Решение от 29 мая 2014 года

Дело № 2-195/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Новокузнецк 29 мая 2014 года
 
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Фролова М.В.,
 
    при секретаре Полухиной А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчинниковой Н.М. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об изменении положений заключенного кредитного договора, возложении обязанности по составлению нового графика погашения кредита, компенсации морального вреда, штрафа,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Овчинникова Н.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «К.», в котором просит признать гл. 4 Кредитного договора № от --.--.----., обязывающую клиента оплатить комиссию за подключение к «программе страхования 1», заключенного между ней и ответчиком недействительной; изменить п.2.2 Кредитного договора № от --.--.----. и изложить его в следующей редакции: «Сумма кредита по договору составляет <...> рублей»; обязать ответчика составить новый график погашения кредита без учета комиссии за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за подключение к «программе страхования 1», в размере <...> рублей; штраф в размере 50% от взысканной судом суммы иска; моральный вред в размере <...> рублей.
 
    Свои требования мотивирует тем, что --.--.----. между ней и ООО КБ «К.», заключен Кредитный договор №. Согласно п.2.2. вышеуказанного договора общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к «программе страхования 1» по кредитному договору составила <...> рублей под 19,9 % годовых (полная стоимость кредита 21,81%), сроком на 36 календарных месяцев. Считая п.2.2. договора не соответствующим закону, ею в досудебном порядке было предъявлено требование к ответчику, о возврате комиссии по дополнительной услуге «Подключение к программе страхования 1», т.к. из п. 2.2. кредитного договора следует, что общая сумма кредита составляет <...> рублей, из которых <...> рублей сумма кредита, выданная ей банком для личных нужд, о чем свидетельствует платежное поручение --.--.----. № №, и комиссия за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору в размере <...> рублей. Денежную сумму в размере <...> рублей она на руки не получала. П.3.2.1. предусмотрено, что в обязанности клиента входит «возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора». Главой 4 договора кредитования предусмотрено, что «банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «С.», договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии, за подключение к «программе страхования 1», банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1, в соответствиями с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента».
 
    Как следует из тарифов ООО КБ «К.» по кредитам физических лиц комиссия банка за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита, за каждый месяц срока кредита, и уплачивается единовременно за весь срок действия кредита. Никаких платежей по договору страхования, в виде страховых взносов она не осуществляла, доверенности на оплату страхового взноса не выдавала, то есть не выразила своей воли на заключение сделки по страхования. Соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет ее права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении договора потребительного кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора. Подключение ее к Программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей ее финансовое положение, поскольку, банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора, не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку, гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанности заемщика.
 
    Претензия, направленная ею в адрес ответчика, была получена ответчиком --.--.----.. В претензии указан срок для добровольно удовлетворения требований потребителя - 5 дней. В связи с тем, что в период с --.--.----. по --.--.----. установлены официальные выходные дни, последний срок для добровольного исполнения ее требований приходится на --.--.----.. На момент подачи искового заявления в суд ответчик проигнорировал ее претензию, требования, заявленные в претензии не удовлетворены.
 
    В связи с незаконными действиями ответчика, ей был причинен моральный вред, который она оценивает в сумму в размере <...> рублей. Ею была подана заявка на получение кредита на сумму <...> рублей, а в результате незаконных действий ответчика приходится платить процента за пользование кредитом на сумму <...> рублей, т.е. она платит проценты за пользование <...> рублями, которые она никогда не получала от банка. Сумма процентов, получается внушительной для ее бюджета, более того, в результате того, что к сумма кредита увеличена за счет суммы, в размере <...> рублей, ежемесячный платеж по кредиту увеличен на треть от того, на что она рассчитывала.
 
    Определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от --.--.----. произведена замена ненадлежащего ответчика - КБ «К.» (ООО), надлежащим - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Срок рассмотрения дела определено исчислять с --.--.----. (л.д. 47-49).
 
    Определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от --.--.----., к производству суда приняты уточненные исковые требования, в соответствии с которыми истица просит взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средства на день вынесения судом решения (л.д. 50, 52). Срок рассмотрения дела определено исчислять с --.--.----. года.
 
    Определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от --.--.----., к производству суда приняты уточненные исковые требования, в соответствии с которыми истица уточнила основание предъявленных требований (л.д. 85-88, 90). Срок рассмотрения дела определено исчислять с --.--.----. года.
 
    Определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от --.--.----. производство по делу в части предъявленных исковых требований о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, прекращено в связи с отказом истца от заявленных требований.
 
    В судебном заседании, истица Овчинникова Н.М. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что между ней и ответчиком был заключен договор кредитования. Она подавала заявку на заключение договора через сеть интернет на сумму <...> рублей, однако, ей была одобрена сумма кредита только на <...> рублей. В офисе банка, при заключении договора кредитования, она сразу сказала сотруднице, что отказывается от услуг страхования. На подпись ей давали много бумаг, она все подписывала там, где стояли галочки. Договор и график платежей, в погашение суммы кредита, видела еще до подписания, сумму в размере, что является суммой кредита в <...> рублей не видела в документах, которые были переданы ей на подпись при заключении договора, наверно из-за невнимательности; времени на прочтение договора и других документов ей не дали, но препятствий к тому, чтобы прочесть все переданные ей на подпись документы не было. На руки она получила сумму кредита в размере <...> рублей. Ее ли подпись стоит на заявлении на подключение к программе страхования сказать не может, т.к. представлена только его копия, кроме того, после заключения договора прошло уже больше года, она не помнит, в каких именно документах расписывалась, их было много. Спустя год, после заключения договора кредита с Банком, она поняла, что платит по кредиту слишком большой платеж, поэтому, решила обратиться в суд, договор она не исполняет с --.--.----. года, т.к. ухудшилось ее материальное положение. Считает, что при заключении договора ей не предоставили всю информацию по тем услугам которые ей оказывает банк, в связи с заключением оговора кредитования, в связи с чем, ее права были нарушены.
 
    В судебном заседании представитель истца Маган Н.В., действующая на основании удостоверения № от --.--.----., ордера № от --.--.----., исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Доводы, искового заявление в обоснование заявленных исковых требований, а также пояснения истицы подтвердила судебном заседании.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Кодинцев Е.В., действующий на основании доверенности № от --.--.----., выданной сроком на 1 год, возражал против удовлетворения исковых требований, представил возражения на исковое заявление (л.д. 60-71), изложенные в возражениях доводы поддержал.
 
    Суд, выслушав истицу, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    В соответствии с п. 2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом; согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Капитал» ООО и Овчинниковой Н.М. --.--.----. заключен договор о предоставлении кредита в сумме <...> рублей, полная стоимость кредита 21,81 %, срок кредитования 36 месяцев (л.д. 17-18). Обстоятельства того, что договор был действительно заключен сторонами, в судебном заседании не оспаривалось.
 
    При заключении кредитного договора, Овчинникова Н.М. добровольно согласилась присоединиться к программе страхования, получив кредит и на уплату страховой комиссии за присоединение к программе страхования. Общая сумма кредита составляет <...> рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1, в размере <...> рублей, что следует из выписки из лицевого счета (л.д. 40-43).
 
    В соответствии с п. 3.1.1 банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.
 
    Согласно п. 3.1.5 договора, банк обязуется открыть клиенту счет по карте и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором.
 
    Истец в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Пунктом 3.2.1 договора установлено, что клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Согласно разделу 4 заключенного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «С.» договор страхования, в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования, в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования, при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
 
    Истцом не представлено суду доказательств тому, что услуга подключения к программе страхования является навязанной, а получение кредита в Банке, напрямую было обусловлено приобретением дополнительных услуг, и что истицей не получена информация о том, какими потребительскими свойствами обладает данная услуга.
 
    Овчинникова Н.М. подписала договор, содержащий вышеназванные условия, касающиеся подключения к программе страхования, чем выразила желание подключиться к программе страхования. Факт подписания договора, заключенного с КБ «К.» она не оспорила.
 
    Таким образом, подписывая кредитный договор, Овчинникова Н.М. изъявила желание получить дополнительную услугу - «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.
 
    Овчинниковой Н.М. также было подписано заявление на подключение к Программе и получение дополнительных услуг, в п. 2 которого указано, что она согласна быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «К.» (ООО) со страховой компанией ООО «С.», в отношении ее жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате нечастного случая или болезни. Отметка в поле, в случае нежелания быть застрахованной, Овчинниковой не поставлена (л.д. 38-39). Указание истицы о том, что не ее рукой проставлены отметки в настоящем заявлении, и ее сомнения в том, ее ли подпись проставлена в данном заявлении, суд находит несостоятельными : помимо того, что истицей суду не представлено доказательств опровергающих утверждение стороны ответчика о том, что истица собственноручно проставила отметки в заявлении, таким образом выразив свое желание на присоединение к программе страхования, в судебном заседании Овчинникова Н.М. указывала на свою невнимательность при прочтении и подписании документов, при заключении договора; оспаривая свою подпись в заявлении, не обратилась к суду с какого-либо рода ходатайствами, о возможности доказывания не подлинности ее подписи в представленном суду заявлении, стороной ответчика; вместе с тем, заявление, копия которого представлена суду, составлено таким образом, что при проставлении значков единожды, исключается возможности внесения исправлений. В суда не вызывает сомнений подлинность представленного стороной ответчика суду документа, заявления, где истица изложила свою позицию о присоединении к программе страхования, хотя по запросу суда, подлинник данного документа суду не представлен.
 
    Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, что подтверждает выписка из лицевого счета, перечислив на счет Овчинниковой Н.М. денежные средства в сумме <...> рублей, из них <...> рублей – комиссия за присоединение к программе страхования (л.д. 40-43).
 
    В соответствии с выпиской из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования № от --.--.----., в котором указана страховая сумма <...> рублей, срок действия договора страхования с --.--.----. по --.--.----.. Страховая сумма и срок действия договора совпадают с суммой, полученной истицей по кредитному договору, и со сроком предоставления кредита, и что, по мнению суда подтверждает обстоятельства того, что стороной ответчика сумма в размере <...> рублей перечислена страховой организации за подключение истицы к программе страхования, согласно условиям договора, существовавшего на момент, когда Овчинниковой Н.М. был заключен с ответчиком договор кредитования.
 
    Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства, на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству.
 
    Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц при заключении договора и определения его условий.
 
    Поскольку, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе согласовать в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий таких как болезнь заемщика, инвалидность или смерть заемщика.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    К оказанию услуги по подключению к программе страхования подлежат применению положения главы 39 Гражданского кодекса РФ «Возмездное оказание услуг», где в п. 1ст. 779 ГК предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с Овчинниковой Н.М. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «С.».
 
    В соответствии с условиями договора (раздел 4), банк заключает со страховой компанией ООО «С.» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика. Истец своей подписью в договоре выразила свое согласие с данными условиями.
 
    С учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу, в свете требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд не усматривает. В случае несогласия с условиями кредитного договора, касающимися страхования жизни и здоровья, Овчинникова Н.М. не была ограничена в своем выборе и вправе была не давать согласия на подключение к программе страхования.
 
    Кроме того, судом учитывается обстоятельство, что истец, при наличии у нее такой возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила.
 
    Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, а также условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Доводы стороны истца о том, что она не уполномочивала Банк заключать от ее имени договор страхования, опровергаются материалами дела, а именно, кредитным договором, в котором содержится данное условие, т.е. истица была согласна с ним. Своей подписью в кредитном договоре истица уполномочила Банк заключить от ее имени договор страхования.
 
    Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Овчинникова была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении и договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Таким образом, положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате комиссии за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.
 
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования со страховой организацией за заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
 
    Доказательств тому, что при заключении кредитного договора от --.--.----. услуга страхования была навязана Овчинниковой Н.М., и что в случае отказа от подключения к данной программе ей будет отказано в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.
 
    Кроме подписания кредитного договора Овчинниковой Н.М. было подписано заявление о согласии быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, который заключен КБ «К.» (ООО) со страховой компанией ООО «С.», в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. В кредитный договор было внесено страхование именно по данному виду и в той же, страховой компании, что указана в отдельном заявлении, которое подписано истицей.
 
    Истицей, оспаривающей условия заключенного ею кредитного договора, суду не представлено и доказательств тому, что до заключения кредитного договора, истцу была непонятна представленная ей банком информация, о перечислении со счета части кредита в сумме <...> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в разделе 4 договора, и что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих разъяснений.
 
    Из заявления о предоставлении кредита следует, что Овчинникова Н.М. просила предоставить ей кредит в сумме <...> рублей, а кредитный договор ею был заключен на сумму <...> рублей.
 
    Т.е. при заключении кредитного договора истица осознавала, что сумма, указанная в договоре превышает ту сумму, которую она просит в заем у Банка, и разница в этих суммах составляет комиссию за присоединение к программе страхования.
 
    Т.о. судом установлено, что из текста кредитного договора не следует, что заключение договора страхования, является обязательным условием предоставления кредита, поэтому, данная услуга, по мнению суда является добровольной, и заемщик вправе был отказаться от нее, а решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на подключение к программе страхование. Овчинникова Н.М. имела возможность отказаться от услуги «Подключение к программе страхования», заключив кредитный договор без подключения данной услуги, но она добровольно выразила желание заключить кредитный договор, именно с возможностью получения кредита для оплаты, в том числе комиссии за подключение к Программе страхования. Истец при получении кредита была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, собственноручно подписал свое согласие с условиями получения кредита с услугой «Подключение к программе страхования».
 
    Исходя из исследованных доказательств, суд не находит правовых оснований для признания недействительным кредитного договора в части, применения последствий недействительности ничтожной сделки и возврате ответчиком денежных средств истцу.
 
    Отказывая в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку данные требования производны от основного требования.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В иске Овчинниковой Н.М. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об изменении положений заключенного кредитного договора, возложении обязанности по составлению нового графика погашения кредита, компенсации морального вреда – отказать.
 
    Мотивированное решение изготовлено --.--.----. года.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья М.В. Фролова