Решение от 29 мая 2014 года

    
отметка об исполнении решения дело № 2-1988/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    29 мая 2014 года г. Волгодонск
 
    Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Цукановой Е.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Скрипниченко О.Е.
 
    с участием ответчика Шершунова Ю.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ООО «Ростовский» Филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) к Шершунову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Ростовский» филиала №2351 ВТБ 24 (ЗАО) обратился с иском к Шершунову Ю.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, на том основании, что 25.12.2012 г. между Банком ВТБ 24 и Шершунова Ю.С. был заключен Кредитный договор № 629/3005-0000867, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 76855,54 руб. со взиманием за пользование кредитом 26,9% годовых сроком по 25.12.2017г. Кредит был предоставленного на погашение ранее полученного кредита № 629/3005-0000111 от 16.02.2010 г. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в Банке. В соответствии с договором Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа суммы денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа. В соответствии с Кредитным договором. Ответчик обязался ежемесячно уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом в размере 26.9% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. В соответствии с договором Ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в кредитном договоре в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 2361,25 руб. Однако, Ответчик более 3-х месяцев не осуществляет оплату, в связи, с чем Банк был вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору. В соответствии с Кредитным договором в случае просрочки исполнения Ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Согласно расчету, сумма ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору №629/3005-0000867 по состоянию на 05.03.2014 г. составляет 83337,44 руб.. из которой: 71238.01 руб. - остаток ссудной задолженности: 7806,68 руб. - задолженность по плановым процентам 2880,01 руб. - задолженность по пени: 1412,74 руб. - задолженность по пени. Истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать в качестве задолженности по кредитному договору Кредитному договору №629/3005-0000867 - 79473,06 руб. из которых : 71238,01 руб. остаток ссудной задолженности; 7806.68 руб. - задолженность по плановым процентам; 288.00 руб. - задолженность по пени; 141.27 руб. -задолженность по пени.
 
    25.12.2012г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Шершуновым Ю.С. был заключен Кредитный договор № 629/3005-0000868, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме 198227,14 руб., со взиманием за пользование кредитом 25,7 % годовых сроком по 25.12.2017 г. Кредит был предоставленного на погашение ранее полученного кредита № 629 3005-0000479 от 11.11.2011 г. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в Банке. В соответствии с договором Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа суммы денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа. В соответствии с Кредитным договором. Ответчик обязался ежемесячно уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом в размере 25,7% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. В соответствии с договором Ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в кредитном договоре в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 5949,52 руб. Однако, Ответчик более 3-х месяцев не осуществляет оплату, в связи, с чем Банк был вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору. В соответствии с Кредитным договором в случае просрочки исполнения Ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Ответчик по данному должен уплачивать неустойку в размере 0,6 процента за каждый день просрочки, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно расчету, сумма ссудной задолженности ответчика по Кредитному договору №629/3005-0000868 по состоянию на 21.02.2014г. составляет 214804,76 руб., из которых: 183587, 81 руб. - остаток ссудной задолженности; 19686.78 руб. - задолженность по плановым процентам 7450,93 руб. - задолженность по пени; 4079.24 руб. - задолженность по пени. Однако истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать по Кредитному договору №629/3005-0000868 по состоянию на 21.02.2014 г. 204427,60 руб., из которых 183587,81 руб. - остаток ссудной задолженности; 19686,78 руб. - задолженность по плановым процентам; 745,09 руб. - задолженность по пени; 407,92 руб. - задолженность по пени.
 
    27.12.2010г. между ОАО Банком ВТБ 24 и Шершунова Ю.С. был заключен Кредитный договор № 625/0055-0035350, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме 750000,00 руб.. со взиманием за пользование кредитом 20,30% годовых сроком по 28.12.2015г. Кредит был предоставлен на потребительские нужды. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в Банке. В соответствии с договором Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа суммы денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа. Согласно с Кредитным договором, Ответчик обязался ежемесячно уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом в размере 20,30% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. В соответствии с договором Ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в кредитном двговоре в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 19995,81 руб. Однако, Ответчик более 3-х месяцев не осуществляет оплату. В соответствии с Кредитным договором в случае просрочки исполнения Ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Ответчик-1 уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Согласно расчету, сумма ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору № № 625/0055-0035350 по состоянию на 20.02.2014г. составляет 531479,52 руб.. из которой: 443071,05руб. - остаток ссудной задолженности; 40106,47 руб. - задолженность по плановым процентам 41777,00 руб. - задолженность по пени; 6525,00 руб. - задолженность по страхованию; Однако истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать 493880.22 руб., из которых : 443071,05 руб. - остаток ссудной задолженности; 40106,47 руб. - задолженность по плановым процентам; 4177,70 руб. задолженность по пени; 6525,00 руб. задолженность по страхованию.
 
    Также, Шершуновым Ю.С. в ВТБ 24 (ЗАО) была подана Анкета-Заявление на выпуск и получение международной банковской карты. Согласно Анкете-Заявлению, ответчик просил Истца предоставить кредит в размере не более 51500, 00 рублей. Согласно Расписке в получении международной банковской карты, ответчику был предоставлен кредит (карта овердрафт) в размере 51 500.00 рублей, процентной ставкой 28,00% годовых. Данные денежные средства были перечислены на банковскую карту ВТБ 24 (ЗАО). Согласно расчету, сумма ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору № 633/3005-0001234 по состоянию на 20.02.2014 г. составляет 32401.71 руб., из которой: 27892,66руб. - остаток ссудной задолженности; 1998,89 руб. - задолженность по плановым процентам; 1812,78 руб. - задолженность по пени. 2697,38 руб. - перелимит. Истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренным условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать 30770,20руб. из которых 27892,66руб. - остаток ссудной задолженности; 1998,89 руб. - задолженность по плановым процентам; 181,27 руб. - задолженность по пени. 2697,38 руб. – перелимит. Кредитная карта с лимитом овердрафта, с льготным периодом уплаты процентов была предоставлена на условиях, указанных в Правилах предоставления и использования банковских карт. Тарифами на обслуживание, что вместе с Анкетой-заявлением представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты. Согласно Правил Должник обязан в случае несанкционированного превышения расходного лимита вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход неустойку, а также обязан погасить всю задолженность перед Банком по договору. Согласно Правил Должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка. Правила, Тарифы. Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Выпиской по счету заемщика. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819. 850 ГК РФ. п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Взыскателем Должнику кредит. Исходя из Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Таким образом. Должник обязан был ежемесячно, согласно условий договора уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Далжник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата кредитору, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08.10.1998 г. в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    В адрес Ответчика со стороны Банка было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. Однако требования Кредитора со стороны Заемщика; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена. Истец со ссылками на ст.ст. 121,123.126.127.130 ГПК РФ, ст.309, 310, 809-811, 819 ГК РФ просит суд взыскать с Шершунова Юрия Степановича в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)
 
    - сумму задолженности: по Кредитному договору №629/3005-0000867 по состоянию на 05.03.2014 г. в размере 79473,06 руб., из которых : 71238,01 руб. остаток ссудной задолженности; 7806,68 руб. задолженность по плановым процентам; 288,00 руб. задолженность по пени; 141.27 руб. задолженность по пени.
 
    - сумму задолженности по Кредитному договору №629/3005-0000868 по состоянию на 21.02.2014 г. в размере 204427,60 руб., из которых : 183587,81 руб. - остаток ссудной задолженности; 19686,78 руб. - задолженность по плановым процентам; 745,09 руб. - задолженность по пени; 407,92 руб. - задолженность по пени.
 
    - сумму задолженности по Кредитному договору № № 625/0055-0035350 по состоянию на 20.02.2014г.в размере 493880,22 руб., из которых : 443071,05руб. остаток ссудной задолженности; 40106,47 руб. задолженность по плановым процентам; 4177,70 руб. задолженность по пени; 6525,00 руб. - задолженность по страхованию.
 
    - сумму задолженности по Кредитному договору № 633/3005-0001234 по состоянию на 20.02.2014 г. в размере 30770,20 руб., из которых : 27892,66руб. остаток ссудной задолженности; 1998,89 руб. - задолженность по плановым процентам; 181,27 руб. - задолженность по пени. 2697,38 руб. перелимит. Взыскать с Шершунова Юрия Степановича в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11285,52рублей.
 
    Представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Ростовский» Филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) Беспалова Л.В. действующая по доверенности №2498 от 12.09.2012, в судебное заседание не явилась, согласно письменного ходатайства, просит принять во внимание позицию истца изложенную в исковом заявлении и дело рассмотреть без участия представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме. Суд руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца.
 
    Ответчик Шершунов Ю.С. в судебном заседании исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 признал частично. В судебном заседании ответчик пояснил 21.01.2013 г. он обратился с заявлением в Банк ВТБ-24 о расторжении кредитных договоров, в котором не снимая с себя ответственности за возврат денежных средств изложил причину. Шершунов Ю.С. также указал, что у него имеются возражения по сумме иска. Так по договору 625/0055-0035350 от 2010-12-27 в иск включена программа страхования. Из документов представленных Банком ВТБ-24 следует, что соглашение о включении в программу страхование не было проведено: отсутствует отметка регистрации о включении в программу страхования, отсутствует официальное уведомление заемщика (Шершунова Ю.С.) о включении в данную программу. Ответчик полагает, что необходимо исключить из иска сумму комиссии за коллективное страхование. Уменьшить иск на сумму начисленной комиссии за колл. страхование на 78300руб 00 коп. Сумму выплаченной истцом комиссии за коллективное страхование в размере 71775 руб. 00 коп. зачесть в счет погашения основного долга по иску, уменьшив его на 71775руб 00 коп. Сумму задолженности по пени уменьшить на 13375 руб. 26 коп. ограничив начисления пени на дату регистрации заявления от 21.01.2013 г.
 
    Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, дав оценку всем представленным по делу доказательствам в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.
 
    Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.307-310, 819-821 ГК РФ.
 
    Ст.307 ГК РФ устанавливает, что обязательства возникают из договора.
 
    Среди основных принципов гражданского законодательства, установленных в ст. 1 ГК РФ, указан принцип свободы договора.
 
    Свобода договора предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    В судебном заседании установлено, что 25.12.2012 г. между Банком ВТБ 24 и Шершунова Ю.С. был заключен Кредитный договор № 629/3005-0000867 (л.д. 61-66), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 76855,54 руб. со взиманием за пользование кредитом 26,9% годовых сроком по 25.12.2017 г. Кредит был предоставленного на погашение ранее полученного кредита № 629/3005-0000111 от 16.02.2010 г. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в Банке. В соответствии с п. 2.3 Кредитного договора от 25.12.2012 года Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа суммы денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа. В соответствии с Кредитным договором. Согласно п. 2.2. кредитного договора Ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом в размере 26.9% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. В соответствии с п. 2.5 Кредитного договора (л.д.61-66) Ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в кредитном договоре в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 2361,25 руб. Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
 
    Из расчета задолженности представленного истцом в материалы дела усматривается, что Шершунов Ю.С. перестал выполнять свои обязательства по погашению задолженности по данному кредитному договору в сентябре 2013 года.
 
    Согласно расчету истца (л.д.57-60), сумма ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору №629/3005-0000867 по состоянию на 05.03.2014 г. составляет 83337,44 руб.. из которой: 71238.01 руб. - остаток ссудной задолженности: 7806,68 руб. - задолженность по плановым процентам 2880,01 руб. - задолженность по пени: 1412,74 руб. - задолженность по пени. Истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать в качестве задолженности по кредитному договору Кредитному договору №629/3005-0000867 - 79473,06 руб. из которых : 71238,01 руб. остаток ссудной задолженности; 7806.68 руб. - задолженность по плановым процентам; 288.00 руб. - задолженность по пени; 141.27 руб. -задолженность по пени.
 
    Ответчик Шершунов Ю.С. возражений относительно суммы долга по кредитному договору №629/3005-0000867 от 25.12.2012 года не представил, доказательств уплаты больших сумм в счет погашения задолженности, нежели те что указаны истцом также суду не предоставил. В связи с чем суд удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору №629/3005-0000867 от 25.12.2012 года по состоянию на 05.03.2014 года в размере 79473,06 руб.
 
    Также в судебном заседании установлено, что 25.12.2012г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Шершуновым Ю.С. был заключен Кредитный договор № 629/3005-0000868 (л.д.51-56), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме 198227,14 руб., со взиманием за пользование кредитом 25,7 % годовых сроком по 25.12.2017 г. Кредит был предоставленного на погашение ранее полученного кредита № 629/3005-0000479 от 11.11.2011 г. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в Банке. В соответствии с п. 2.2. кредитного договора Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа суммы денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа. Ответчик обязался ежемесячно уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом в размере 25,7% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Согласно п. 2.5. кредитного договора Ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в кредитном договоре в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 5949,52 руб. Согласно п. 2.6 Кредитного договора № 629/3005-0000868 от 25.12.2012 г. в случае просрочки исполнения Ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. В судебном заседании установлено, что ответчик Шершунов Ю.С. перестал выполнять свои обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитному договору № 629/3005-0000868 от 25.12.2012 года с сентября 2013 года. Согласно расчету истца (л.д. 47-50), сумма ссудной задолженности ответчика по Кредитному договору №629/3005-0000868 по состоянию на 21.02.2014 г. составляет 214804,76 руб., из которых: 183587, 81 руб. - остаток ссудной задолженности; 19686.78 руб. - задолженность по плановым процентам 7450,93 руб. - задолженность по пени; 4079.24 руб. - задолженность по пени. Однако истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать по Кредитному договору №629/3005-0000868 по состоянию на 21.02.2014 г. 204427,60 руб., из которых 183587,81 руб. - остаток ссудной задолженности; 19686,78 руб. - задолженность по плановым процентам; 745,09 руб. - задолженность по пени; 407,92 руб. - задолженность по пени.
 
    Ответчик Шершунов Ю.С. возражений относительно суммы долга по кредитному договору №629/3005-0000868 от 25.12.2012 года не представил, доказательств уплаты больших сумм в счет погашения задолженности, нежели те что указаны истцом также суду не предоставил. В связи с чем суд удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору №629/3005-0000868 от 25.12.2012 года по состоянию на 05.03.2014 года в размере 204427,60 руб.
 
    В судебном заседании установлено, что 27.12.2010г. между ОАО Банком ВТБ 24 и Шершунова Ю.С. был заключен Кредитный договор № 625/0055-0035350 («Согласие на кредит» л.д. 42-43), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме 750000,00 руб. со взиманием за пользование кредитом 20,30% годовых сроком по 28.12.2015 г. Кредит был предоставлен на потребительские нужды. В судебном заседании установлено, что Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, кредит в размере 750000 руб. был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в Банке. Ответчик подписал Согласие на кредит (л.д.42-43) содержащее все существенные условия кредитного договора, График погашения задолженности (л.д.44-45) /
 
    В судебном заседании Шершунов Ю.С. не отрицал факт получения кредита в размере 750000 руб.
 
    Судом установлено, что Ответчик распорядился предоставленной суммой кредита, что подтверждается расчетом задолженности по лицевому счету (л.д.27-40).
 
    В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ ответчик обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.
 
    Согласно расчета истца сумма ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору по состоянию на 20.02.2014 г. составляет 493880 руб. 22 коп., из которых: 443 071,05 руб. - остаток ссудной задолженности; 40106.47 руб. - задолженность по плановым процентам; 4177,70 руб. - задолженность по пени (при этом истец самостоятельно уменьшил размер начисленной пени на 90%); 6525 руб. - задолженность по комиссиям за колл.страхование.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда заемщикне возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата кредитору, не зависимоот уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08.10.1998 г. в тех случаях,когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Сказанныепроценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторонправилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Кредитный договор представляет собой Согласия на кредит. В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 27.12.2010 г. установлен размер пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    Истцом были направлены требования о досрочном расторжении кредитного договора и о погашении задолженности (л.д.69) в срок не позднее 19.02.2014 года. Ответчиком требование Банка не было исполнено в указанный срок.
 
    В то же время с определением суммы задолженности по кредиту, представленной истцом, суд согласиться не может по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    По настоящему спору нашел подтверждение факт, что предоставление кредита ответчику было обусловлено обязательным включением в программу страхования, что также противоречит вышеуказанной норме закона.
 
    Судом установлен факт непредоставления банком ответчику как потребителю сведений о страховой компании в случае выбора заемщиком «кредитного продукта» со страхованием.
 
    В заявлении по участию в Программе страхования от 22.12.2010 (л.д. 46) указано, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. При этом в пункте 4.1 указано «Выражаю свое согласие выступать Застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования». Однако выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Так, Банк предлагает потребителю услуги страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», информация о других страховых компаниях Банком не предоставляется, право выбрать другую страховую компанию у заемщика отсутствует. При этом из содержания документов по страхованию не усматривается, что клиенту предоставлено право самостоятельно выбрать страховую компанию и заключить с ней договор на условиях, отличных от предлагаемых Банком. В заявлении по страхованию отсутствуют сведения о страховой компании, оказывающей услуги по страхованию в рамках договора о предоставлении кредита (юридический адрес, реквизиты, номер и срок действия лицензии на осуществление деятельности, а также информация об органе, выдавшем лицензию), имеется только информация о наименовании страховой компании ООО СК «ВТБ -Страхование» и программа страхования «Лайф 0,29% мин. 299 руб.». В Заявлении по страхованию, типовая форма которого разработана и утверждена Банком, клиент соглашается с тем, что условия страхования по Программам страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. Сами условия страхования при заключении договора о предоставлении кредита под расписку клиенту на руки не выдаются. В Заявлении по страхованию имеется ссылка на сайт ВТБ 24 (ЗАО), для ознакомления с условиями страхования.
 
    Кроме того в типовой форме заявления предусмотрена «Отметка о регистрации присоединения в Программе страхования». В заявлении Шершунова Ю.С. (л.д.46) представленном истцом отсутствует какая-либо отметка о регистрации присоединения Шершунова Ю.С. к Программе страхования, также истцом не представлено суду доказательств того, что денежные средства взимаемые с Шершунова Ю.С. были перечислены соответствующей страховой компании. Из чего суд приходит к выводу об отсутствии доказательств участия Шершунова Ю.С. в программе коллективного страхования и соответственно о незаконности взимания с него истцом денежных средств за участие в данное программе.
 
    Суд рассматривает указанные действия банка об осуществлении вышеназванного страхования и страхования только в компании, указанной Банком, как навязывание потребителю дополнительных услуг, что является злоупотреблением свободой договора. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вышеуказанные условия предоставления кредита, как устанавливающие не предусмотренные законом условия о взимании комиссии за выдачу кредита и комиссии за коллективное страхование являются недействительными.
 
    На 20.02.2014 года задолженность ответчика по процентам составляет 40106,47 рублей, задолженность по основному долгу 443071,05 рублей.
 
    Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 27.12.2010 г. установлен размер пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Судом установлено Ответчик с сентября 2013 года перестал выполнять обязательства, предусмотренные кредитным договором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Банком начислено пени по просрочке уплате процентов в сумме 41777 руб., ко взысканию истец предъявляет 4177,7 руб.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Критериями для установления несоразмерности суд значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. Поскольку истцом размер штрафных санкций самостоятельно уменьшен до 10% от реально начисленной суммы суд полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании штрафных санкций за просрочку платежей по договору займа в заявленном истцом размере 4177,7 руб.
 
    Таким образом на 20.02.2014 года задолженность ответчика по процентам составляет 40106.47 руб., задолженность по основному долгу 443071,05 руб., пени за просрочку уплаты процентов 4177,7 руб. При этом по мнению суда общая сумма задолженности Шершунова Ю.С. перед Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Ростовский» Филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) по кредиту за должна быть уменьшена на сумму реально удержанных у него денежных средств в виде комиссии за коллективное страхование в размере 71775 руб. 00 коп. Таким образом, общая сумма долга ответчика по Кредитному договору № 625/0055-0035350 от 27.12.2010 г. составляет 415580 руб. 22 коп. Кроме того не подлежит взысканию с ответчика задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере 6525 руб. 00 коп.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором, не допускается.
 
    Как установлено судом, Шершунов Ю.С. 1.12.2011 г. обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением о выпуске и получении международной банковской карты.
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты с льготным периодом уплаты процентов и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты (л.д.19-20), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения («Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемой)». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Выпиской по счету заемщика.
 
    При получении банковской карты Шершунов Ю.С. подписал расписку (л.д. 19-20), в которой подтверждает, что Банк его информировал о размере полной стоимости кредита (овердрафта) на дату заключения договора, равной 28 % годовых, в расчет которого включены платежи, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения, установлен кредитный лимит в размере 51500,00 рублей, сроком по ноябрь 2013 года включительно. Должником подписано Уведомление о полной стоимости кредита, в соответствии с которым кредиту присвоен №633\3005-0001234. Согласно расписки о получении банковской карты, Шершунов Ю.С. заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил предоставления и использования с разрешенным овердрафтом. В судебном заседании установлено, что Шершуновым Ю.С. были проведены расходные операции по кредитной карте. Факт снятия Шершуновым Ю.С. денежных средств с кредитной карты подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10-18) и не отрицалось самим ответчиком в судебном заседании.
 
    В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского Счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819,850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Взыскателем Должнику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ Ответчик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 28 % годовых.
 
    Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в стучае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
 
    В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08.10.1998 г. в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    В адрес Ответчика со стороны Банка было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору (л.д.71). Однако требования Кредитора со стороны Заемщика; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
 
    Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ каких либо доказательств подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору №633\3005-0000867 от 25.12.2014 года не представил, расчет истца не оспорил, контррасчет задолженности суду не представил.
 
    В судебном заседании на основании представленных истцом доказательств установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору №633\3005-0000867 от 25.12.2014, допущенное нарушение носит значительный характер, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по счету международной банковской кредитной карты :
 
    - по кредитному договору №633\3005-0000867 от 25.12.2014 г. в общей сумме по состоянию на 20 февраля 2014 года включительно составило 30770 руб. 20 коп., из которых: 27892 руб. 66 коп. – остаток ссудной задолженности; 1998 руб. 89 коп. – задолженность по плановым процентам, 181 руб. 27 коп. (с учетом уменьшения истцом) – задолженность по пени, 2697 руб. 38 коп. перелемит основного долга.
 
    Оснований применения ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку истцом самостоятельно уменьшена пеня до 10% от реально начисленной суммы, в связи с чем отсутствует явная несоразмерность взыскиваемых процентов последствиям нарушения обязательства.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Материалы дела содержат платежное поручение № 084 от 14.03.2014 года об уплате истцом госпошлины в сумме 11285 руб. 52 коп., суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в размере 730251 руб. 08 коп. ( 90,31% от заявленных исковых требований), соответственно подлежит взысканию в пользу истца с ответчика сумма расходов по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной сумме в размере 10191 руб. 95 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Ростовский» Филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) к Шершунову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Шершунова ФИО8, <адрес> года рождения уроженца <адрес> в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Ростовский» Филиал № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по
 
    - кредитному договору №629/3005-0000867 по состоянию на 05.03.2014 г. в размере 79473 руб. 06 коп.;
 
    - кредитному договору №629/3005-0000868 по состоянию на 21.02.2014 г. в размере 204427 руб. 60 коп. ;
 
    - по кредитному договору № № 625/0055-0035350 по состоянию на 20.02.2014 г.в размере 415580 руб. 22 коп.;
 
    - кредитному договору № 633/3005-0001234 по состоянию на 20.02.2014 г. в размере 30770 руб. 20 коп.,
 
    а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10191 руб. 95 коп., а всего взыскать – 740443 руб. 03 коп.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Полный текст решения изготовлен 4 июня 2014 года.
 
    Судья