Решение от 29 мая 2014 года

    Дело № 2-1794/2014 г.
 
З А О Ч Н О Е
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Киров    29 мая 2014 года
 
    Октябрьский районный суд города Кирова в составе
 
    судьи Мамаевой Н.А.,
 
    при секретаре Столбовой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Жуйков С.А. о расторжении договора, взыскании задолженности,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд с иском к Жуйков С.А. о расторжении договора, взыскании задолженности, указав в обоснование своих требований, что на основании заявления о предоставлении кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор присоединения, в рамках которого ответчику как заемщику предоставлено право в течение 60 месяцев использовать кредитный лимит в пределах <данные изъяты> руб., с взиманием процентов за пользование кредитными средствами в размере 0,0614 % в день при безналичном использовании и 0,15 % в день при снятии наличными, ежемесячным погашением 2 % размера от остатка задолженности по кредитной карте. В случае неисполнения своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, ответчик обязан уплатить неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день. Своей подписью на заявлении о предоставлении кредита Жуйков С.А. подтвердил, что им получен один экземпляр правил предоставления и использования кредитных карт ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», ответчик с ними ознакомлен и согласен исполнять в полном объеме. При использовании карты Жуйков С.А. совершены расходные операции.
 
    Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в правилах предоставления и использования кредитных карт ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», согласно которым установлено внесение обязательных денежных сумм, необходимых для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте в платежный период, который действует с 01 по 20 число (включительно) месяца. Несмотря на направленные Жуйков С.А. требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, не предпринимает мер к погашению задолженности в течение длительного времени.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Жуйков С.А. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> – неустойка, размер которой истец считает возможным снизить на <данные изъяты> руб., в связи с чем, общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб.
 
    ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» просило расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в свою пользу с Жуйков С.А. задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; плату за кредит в размере 0,15 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Жуйков С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался заказной корреспонденцией по указанному в иске адресу.
 
    На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом письменного согласия представителя истца, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (содержащим положения о займе), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (содержащего положения о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).
 
    В силу ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Установлено, что «ДД.ММ.ГГГГ года Жуйков С.А. подал в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заявление № <данные изъяты>, согласно которому просил в соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» выдать кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет с лимитом кредитования <данные изъяты> руб.; при ставке процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования в размере 0,0614 % в день на срок 60 месяцев (дата полного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ). Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца, размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно, составляет 2 %. При подписании указанного заявления ответчик подтвердил, что им получен один экземпляр Правил предоставления и использования кредитных карт, Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», с которыми он ознакомлен и согласен исполнять в полном объеме. К указанному заявлению приложен информационный график платежей по кредиту, подписанный Жуйков С.А. в день подачи вышеуказанного заявления (л.д. 9-10).
 
    Согласно тарифу «Кредитные карты без льготного периода» процентная ставка за пользование кредитными средствами для кредитных карт для сумм от 5 000 руб. до 100 000 руб. составляет 0,15 % в день, неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательства в части ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте составляет 2 % (л.д. 18).
 
    В соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», «договор» – это подписанное со стороны банка и клиента заявление о предоставлении кредита (приложение № 1), заявление на предоставление карты (приложение № 2), заявление на выдачу кредита (приложение №3), данные правила, тарифы по обслуживанию кредитных карт, в совокупности составляющие договор в соответствии со ст. 428 ГК РФ (п. 1.5). Заявление – документ, содержащий в себе анкетные данные клиента, и условия предоставления кредита, является неотъемлемой частью договора (п. 1.8). Кредитная карта (карта) – эмитированная банком расчетная карта, предназначенная для совершенна клиентом операций в пределах предоставленного банком лимита кредитования, расчеты по которой осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации и Правилами, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, в точках обслуживания, имеющих указатели о приеме соответствующего типа карт (п. 1.9). Лимит кредитования /лимит задолженности по кредитной карте – максимальный размер кредита, предоставляемого в рамках договора (п. 1.11). Платежный период – период, в течение которого клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в т. ч. с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения. Платежный период действует с 1 до 20 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода (п. 1.19). Плановая сумма – обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платежный период (п. 1.19.). Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойку и иные, неисполненные платежи, предусмотренные договором, тарифами и заявлением на дату заключения договора (п. 1.20). Просроченная задолженность – сумма всех неисполненных денежных обязательств, сроки, исполнения которых уже наступили с учетом неустойки (просроченная задолженность, просроченные проценты, штрафные санкции) (п. 1.22). Срок полного погашения общей задолженности по кредитной карте без льготного периода (срок действия договора/дата полного погашения) – устанавливается равным сроку использования лимита задолженности (п. 1.26). Для кредитной карты без льготного периода (без материального носителя) срок использования лимита задолженности устанавливается в заявлении. По окончании срока использования лимита задолженности карта автоматически не перевыпускается на новый срок и сумму общей задолженности необходимо погасить в полном объеме в срок полного погашения общей задолженности, установленный для данного вида карты (п. 1.28). Специальный карточный счет (далее – счет, карточные счет) – текущий счет, открываемый банком клиенту для учета операций с использованием карты (п. 1.29). Ссудный счет – счет, открытый для учета задолженности по кредитной карте (п. 1.30). Указанные правила определяют порядок предоставления кредита путем установления лимита задолженности на кредитную карту, устанавливают порядок обслуживания и пользования кредитной картой, эмитируемой банкам для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (п. 2.1). Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента целиком и полностью к условиям правил и производится посредством подачи клиентом заявления по форме установленной банком и является приложением к правилам (п. 2.2). Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты с взиманием платы согласно установленными банком тарифами на дату заключения договора (п. 2.4). Выпуск карты осуществляется после принятия банком положительного решения о предоставлении клиенту кредита на условиях, изложенных в заявлении на дату заключения договора в течение 3 рабочих дней, с даты приема заявления (п. 2.6). Счет предназначен для учета операций, проводимых с использованием карты (п. 3.1). Все расходные операции по счету с использованием карты производятся за счет кредитных средств, предоставляемых банком (п. 3.2). Прекращение (расторжение) договора является основанием для закрытия счета, при этом не является основанием для неисполнения обязательств по возврату общей задолженности, в том числе, кредита и иных неисполненных обязательств по договору (п. 3.9). Подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты являются для банка распоряжением списать сумму операции со счета (п. 4.2.4). Банк принимает к оплате (учитывает по счету) все операции, совершенные с использованием карты (или ее реквизитов) без нарушения правил платежных систем (п. 4.2.5). Стороны договорились о предельном ежедневном лимите использования наличных денежных средств с СКС (снятие в банкоматах банка и других кредитных организаций) в размере, отраженном в заявлении на выпуск карты (п. 4.2.11). Клиент вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного банком лимита кредитования. При списании суммы операции со счета банк кредитует счет на сумму операции с учетом списания комиссии предусмотренной тарифами, действующими на дату заключения договора, отражая задолженность клиента на ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со счета в вышеуказанном порядке считается, что банк предоставил клиенту кредит в сумме операции с учетом списания комиссии предусмотренной тарифами, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном договором и заявлением (п. 5.1). При начислении процентов за год принимается период равный 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на сумму фактической задолженности клиента по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода (п. 5.2). Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается программой кредитования (п. 5.3). В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом-держателем кредитной карты своих обязательств по договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются срочные проценты и неустойка в размере, предусмотренном тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 5.4). Банк устанавливает сроки (платежный период) погашения задолженности по кредиту: в соответствии с п. 1.19 раздела 1 правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные договором и тарифами, и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы банка (п. 6.1). Для погашения задолженности клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в платежный период (п. 6.2). Если клиент держатель кредитной карты: без льготного периода, до 20-го числа включительно, отчетного периода, не погасил платную сумму погашения, то: на конец 20-го числа банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности (п. 6.8). При наличии непогашенной в срок задолженности по кредиту банк вправе: направить клиенту уведомление в порядке, предусмотренном п. 8.6., с требованием о досрочном погашении задолженности в полном объеме (п. 6.10). Клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в т.ч. проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором и тарифами платежи путем перечисления денежных средств на счет (п. 7.1); выплачивать банку сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, начисленных в соответствии с условиями договора, включая неустойку и иные платежи, в соответствии с тарифами, действующими на дату заключения договора, в сроки и порядке, предусмотренные настоящим договором (п. 7.3); полностью погасить задолженность не позднее: 20 числа месяца следующего за месяцем срока окончания действия карты без льготного периода, в соответствии с п. 1.26. 1.26.1 договора (п. 7.8.); возместить банку все убытки, понесенные в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору, а также в связи с взысканием задолженности по договору (п. 7.9); обеспечить наличие на кредитной карте свободного лимита в размере, достаточном для покрытия неподтвержденных (непогашенных) на день окончания срока действия договора, авторизаций (п. 7.10). Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки предусмотренных договором и тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по карте, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств: при неисполнении клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы (п. 6.1.), на срок более 10 дней; при нарушении клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключенному с банком (п. 8.5); при наличии основания для расторжения договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по карте банк высылать клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливаете дата ее погашения (внесения) (п. 8.6). Проценты за пользование заемными денежными средствами (кредитной линией) в рамках настоящих правил начисляются в соответствии с разделом 5 правил, и уплачиваются в соответствии с разделом 6 правил (п. 9.13). Окончание срока действия договора (п. 1.26-1.27.) не освобождает стороны от исполнения обязательств, предусмотренных правилами (п. 10.1). (л.д. 1617).
 
    Истец выполнил свои обязательства перед ответчиком, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 15).
 
    Жуйков С.А. свои обязательства по договору о предоставления кредита не выполняет, не предпринимает мер к погашению задолженности в течение длительного времени, доказательств обратного ответчиком не представлено.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика уведомление, в котором указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма его (Жуйков С.А.) задолженности по ежемесячным платежам со штрафными санкциями составила <данные изъяты> руб. В указанном уведомлении содержится требование о досрочном возврате оставшейся суммы займа с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями при нарушении срока, установленного для очередного платежа по возврату кредита, в десятидневный срок со дня получения уведомления. Также уведомление содержит предложение банка о расторжении кредитного договора (л.д. 11).
 
    ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заявлено требование о расторжении кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
 
    В соответствии с п. 5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
 
    Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату суммы долга и причитающихся кредитору процентов в предусмотренные кредитным договором сроки является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем с учетом вышеуказанных обстоятельств, требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом на сумму <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и платы за кредит в размере 0,15 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
 
    В обоснование требования о взыскании с ответчика процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ представлен расчет (л.д. 13-14).
 
    Указанный расчет процентов выполнен верно, ответчиками не опровергнут, в связи с чем, на основании изложенного, норм действующего законодательства и условий договора по предоставлению кредита, требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом на сумму <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и платы за кредит в размере 0,15 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.
 
    Истец также просил взыскать с Жуйков С.А. неустойку в размере <данные изъяты> руб. (с учетом снижения неустойки с <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> руб.)
 
    Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно представленному расчету размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> указанный расчет ответчиком не опровергнут.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    С учетом изложенного требование истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму <данные изъяты> руб. подлежит удовлетворению.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Учитывая, что при подаче искового заявления в суд истцом оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 7), указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, 235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Жуйков С.А..
 
    Взыскать с Жуйков С.А. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., плату за кредит в размере 0,15 % в день начисленных на сумму остатка основного долга – <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления настоящего решения в законную силу, а также расходы по оплате госпошлине в размере <данные изъяты> руб.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Мотивированное решение изготовлено 03.06.2014 г.
 
    Судья                                Н.А. Мамаева