Решение от 29 мая 2014 года

№ 2-811/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
    29 мая 2014 года г. Железногорск
 
    Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей - судьи Черенковой Е.В., при секретаре Лукомской О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «А-Банк» к Печенициной Л.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «А-Банк» (далее по тексту ОАО «А-Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Печенициной Л.А. (клиент) и просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рублей, состоящую из просроченного основного долга – (...) рублей, начисленных процентов – (...) рублей, комиссии за обслуживание счета - (...) рублей и неустойки – (...) рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) рублей.
 
    Исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Печеницина Л.А. заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №.... Во исполнение указанного Соглашения о кредитовании истец перечислил на счет ответчика (...) рублей. В соответствии с Соглашением о кредитовании Печеницина Л.А. обязалась уплачивать за пользование кредитом 12,99 % годовых и возвращать кредит ежемесячно, не позднее 19-го числа каждого месяца в размере (...) рублей. Ответчик кредитными денежными средствами воспользовалась, однако, взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнены: ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование кредитом не вносятся. Тем самым ответчик допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем, Банк вынужден обратиться в суд.
 
    Представитель истца, извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился. В своем ходатайстве в суд представитель истца Михайловская О.В. исковые требования поддержала и просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Печеницина Л.А. в судебном заседании не присутствовала. Установить место нахождения ответчика мерами, предпринятыми судом, не удалось.
 
    В связи с тем, что место нахождения и место жительства ответчика Печенициной Л.А. не известно, судом в порядке ст. 50 ГПК РФ к участию в деле в качестве представителя ответчика привлечен адвокат Солодовников А.М. (ордер № 719/14 от 28 мая 2014 года).
 
    Представитель ответчика - адвокат Солодовников А.М. в судебном заседании исковые требования не признал, и пояснила, что поскольку место жительства ответчика и причины, по которым она отсутствует, неизвестны,
 
    Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:
 
    Из подписанных ответчиком анкеты-заявления на получение кредита наличными (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании №... (далее по тексту – соглашение о кредитовании, кредитный договор) в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с Соглашением о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в размере (...) рублей под 12,990 процентов годовых на срок 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа составляет (...) рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 19 число каждого месяца, дата перечисления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с общими условиями предоставления кредита была ознакомлена и согласна. Кроме того, кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 0,990 % от суммы кредита.
 
    В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в общих условиях и анкете-заявлении, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в сроки, указанные в анкете-заявлении и графике погашения; за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, в части уплаты процентов и уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета клиент уплачивает банку неустойку (величина неустойки по условиям соглашений, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 2 процента от суммы несвоевременно погашенной части основного долга, процентов и комиссии соответственно за каждый день просрочки).
 
    Из материалов дела (выписки по счету) суд усматривает, что банк выполнил обязательства перед Печенициной Л.А., предоставив ей кредит в размере (...) рублей.
 
    Как видно из выписок по счету ответчика, Печеницина Л.А. надлежащим образом не исполняет обязательства в части погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере, указанном истцом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.
 
    Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе и неустойкой, предусмотренной договором.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно справке по кредиту наличными Печенициной Л.А., подготовленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик имеет задолженность перед истцом.
 
    Из расчета суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что долг ответчика по Соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) рублей, в том числе: просроченный основной долг – (...) рублей, просроченные проценты – (...) рублей, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - (...) рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – (...) рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – (...) рублей, неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета – (...) рублей.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере (...) рублей согласно вышеуказанного расчета.
 
    Совокупностью представленных суду доказательств установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось обязательство по возвращению кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном выше размере.
 
    Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о реальном его исполнении и подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договора займа, истец вправе требовать взыскания суммы долга по кредитному договору.
 
    Судом не установлены обстоятельства, свидетельствующие о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения, отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство: ответчик, согласно условиям кредитного договора, обязана была исполнять обязательство путем внесения денежных средств.
 
    Однако, ответчиком не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств.
 
    Суд считает произведенный расчет правильным и соглашается с представленным истцом расчетом в обоснование исковых требований о взыскании основного долга, процентов и неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременную уплату основного долг, поскольку в данной части расчет подтверждается материалами дела, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Вместе с тем, из вышеуказанного расчета суммы задолженности следует, что истец включил в сумму задолженности ответчика просроченную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета – (...) рублей, неустойку за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета – (...) рублей.
 
    В соответствии со ст. 16 Федеральным законом «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 4 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 г. Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика (потребителя) оплачивать услуги, которые ему не оказываются, а также действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.
 
    Таким образом, в кредитном договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента по оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.
 
    Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Учитывая вышеизложенное суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета удовлетворению не подлежат.
 
    Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению в части взыскания просроченного основного долга в размере (...) рублей, просроченных процентов в размере (...) рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере (...) рублей, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере (...) рублей.
 
    В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины, исходя из суммы подлежащей взысканию с ответчика ((...) рублей), в размере (...) рублей, подтвержденных платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «А-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Печенициной Л.А. в пользу Открытого акционерного общества «А-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ года, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере (...) рублей, просроченные проценты в размере (...) рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере (...) рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере (...) рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) рублей, а всего взыскать (...) рублей 02 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части иска – отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня его принятия через Железногорский городской суд.
 
    Судья Железногорского городского суда- Е.В. Черенкова