Решение от 29 мая 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
29 мая 2014 года              г. Муравленко
 
    Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
 
    председательствующего судьи                     Ракутиной Ж.К.,
 
    при секретаре                             Шелиховой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-276/2014 по иску Коммерческого Банка «Кольцо Урала» Общество с ограниченной ответственностью к Кашфутдинову А. Ф., Шарафутдинову Р. И., Шарафутдиновой Л. И., Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Коммерческий Банк «Кольцо Урала» Общество с ограниченной ответственностью (далее – ООО КБ «Кольцо Урала») обратилось с исковым заявлением к Кашфутдинову А. Ф., Шарафутдинову Р. И., Шарафутдиновой Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. В обоснование исковых требований указано, что ООО КБ «Кольцо Урала» и В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> руб. с взимание за пользование кредитом 12 процентов годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик был подключен к программе коллективного страхования. По условиям кредитного договора заемщик погашает основной долг и уплачивает проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в сроки и порядке, установленные договором. Заемщик свои обязательства по договору не выполнил, погашение осуществлял несвоевременно и нерегулярно, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГ заемщик умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма ежемесячных платежей за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты>, сумма кредита – <данные изъяты>, сумма просроченного кредита – <данные изъяты> руб. Начисление процентов по кредитному договору с даты смерти должника приостановлено, погашение задолженности наследниками наследодателя не осуществляется. Во исполнение договора коллективного страхования заемщиков, банком направлено уведомление страховщику о наступлении страхового события, родственникам было разъяснено о необходимости передачи для страховой выплаты документов, их объем и содержание. До настоящего времени документы для передачи страховщику не предоставлены в банк. В своем заявлении-анкете на предоставление кредита В. указала своего отца Кашфутдинова А. Ф., а также детей Шарафутдинова Р. И., Шарафутдинову Л. И.. После смерти В. осталось недвижимое имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>, которым пользуются ответчики. Просят признать Кашфутдинова А. Ф., Шарафутдинова Р. И., Шарафутдинову Л. И. принявшими наследство, оставшееся после смерти В., взыскать с ответчиков солидарно в пользу ООО КБ «Кольцо Урала» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> за счет наследственного имущества, а также уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Определением от 05 мая 2014 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»).
 
    Истец ООО КБ «Кольцо Урала», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
 
    Ответчики Кашфутдинов А.Ф., Шарафутдинов Р.И., Шарафутдинова Л.И., извещенные о времени и месте судебного разбирательства в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились.
 
    Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил. В отзыве на исковое заявление выражается несогласие с заявленными требованиями, поскольку заявление о наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, ни от банка, ни от наследников застрахованного лица не поступало, следовательно, право на выплату/не выплату страхового возмещения не могло быть нарушено, так как банк не выполнил своей обязанности об уведомлении страховщика о данном событии. Полагают, заявленные требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору незаконными, а привлечение ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в качестве соответчика неправомерным.
 
    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ООО КБ «Кольцо Урала» и В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на потребительские цели под 12 процентов годовых, с обязательством заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, окончательный срок погашения кредита ДД.ММ.ГГ. Погашение заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, указанными в графике платежей (Приложение № 1 к кредитному договору) (л.д. 8-17).
 
    Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что заемщик в случае наличия соответствующего волеизъявления в заявлении-анкете на получение кредита подключается к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая Защита» по риску «Смерть Застрахованного лица от любой причины».
 
    По согласию заемщика, выраженного в заявлении-анкете на предоставление кредита, В. была подключена к программе коллективного страхования с распространением на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО КБ «Кольцо Урала» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», страховым риском по которому является смерть по любой причине в период распространения на нее действия условий договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового события назначен банк (л.д. 18-20).
 
    В заявлении-анкете заемщиком В. указаны в качестве родственников: отец Кашфутдинов А. Ф., а также дети Шарафутдинов Р. И., ДД.ММ.ГГ года рождения, Шарафутдинова Л. И., ДД.ММ.ГГ года рождения.
 
    Истец свои обязательства перед заемщиком В. исполнил надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГ (л.д. 21).
 
    ДД.ММ.ГГ заемщик В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданном Отделом загс г. <данные изъяты> службы загс Ямало-Ненецкого автономного округа ДД.ММ.ГГ, а также копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГ (л.д. 24, 80).
 
    В связи со смертью заемщика В. обязательства по кредитному договору перестали исполняться надлежащим образом.
 
    Детьми умершего заемщика – Шарафутдиновым Р. И. и Шарафутдиновой Л. И. ДД.ММ.ГГ в банк была предоставлена копия свидетельства о смерти В., что подтверждается штампом банка за вх. № от ДД.ММ.ГГ, в связи с чем истец был уведомлен о наступлении страхового события (л.д. 24).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Страховой случай представляет собой событие, на случай наступления которого производится страхование, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ").
 
    В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО КБ «Кольцо Урала», договор заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита». Страхователем по данному договору является банк, застрахованными лицами являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с письменного согласия распространено действие данного договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (страховой взнос).
 
    Пунктом 2.1.3 договора установлена обязанность банка перечислять страховщику ежемесячные страховые взносы в отношении каждого застрахованного лица.
 
    Страховым риском является смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора (п. 3.1.1).
 
    Таким образом, из материалов дела усматривается, что объектом страхования в соответствии с заявлением-анкетой на предоставление кредита явились имущественные интересы, вытекающие из обязательств заемщика перед кредитором, связанные с его жизнью. В числе страховых случаев предусмотрена смерть заемщика по любой причине.
 
    По сообщению ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», В. включена в реестр застрахованных лиц в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ОО КБ «Кольцо Урала» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, страховые взносы уплачены в размере <данные изъяты> руб.
 
    Положения ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являющиеся императивными, то есть строго обязательными для участников сделки, устанавливают, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом.
 
    Из системного толкования указанных норм права следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или ненаступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.
 
    Факт смерти застрахованного лица – В. в период действия договора страхования судом установлен, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается.
 
    Пунктом 3.5. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГ установлена обязанность страхователя/выгодоприобретателя сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.
 
    Из пояснений ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» следует, что письменных обращений страхователя/выгодоприобретателя за страховой выплатой в связи со смертью В., в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не поступало.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьей 310 ГК РФ регламентировано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Судом установлено, что в связи со смертью заемщика В., истец свои обязательства по уведомлению страховщика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о наступлении страхового случая в рамках заключенного договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГ, не исполнил.
 
    Доводы истца о неуведомлении страховщика по причине не предоставления родственниками необходимых документов для страховой выплаты судом отвергаются, поскольку пунктом 3.5 договора коллективного страхования установлена обязанность страхователя/выгодоприобретателя сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая. Пунктом 3.6.1 договора предусмотрено право страховщика запросить дополнительные документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате.
 
    Как установлено правилами п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.
 
    На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
 
    Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
 
    На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
 
    В соответствии со ст. 1115 ГК РФ местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 20).
 
    В силу ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
 
    Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
 
    Из имеющихся письменных материалов следует, что местом жительства умершей В. является г. Муравленко.
 
    Судом установлено, что в связи со смертью заемщика В. нотариусами г. Муравленко наследственное дело к имуществу умершей не заводилось (л.д. 75, 76, 78).
 
    Сведений о том, что умершей принадлежало на праве собственности недвижимое имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>, в материалах дела не имеется и суду не представлено.
 
    В связи с чем, оснований для признания ответчиков Кашфутдинова А. Ф., Шарафутдинова Р. И., Шарафутдиновой Л. И. принявшими наследство и возложении обязанности по погашению задолженности по кредитному договору не имеется.
 
    Между тем, материалами дела подтверждено заключение договора коллективного страхования, факт наступления страхового случая - смерти заемщика и возникновения у ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» обязанности выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю фактической задолженности по кредитному договору.
 
    Бездействие истца, выразившееся в неуведомлении письменно страховщика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о наступлении страхового случая по причине отказа родственников умершего заемщика предоставить необходимые документы банку, не может являться безусловным основанием для освобождения страховщика от исполнения обязательств по договору.
 
    Удовлетворение требований о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя согласно условиям договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГ обусловлено установлением факта наступления страхового случая, наличием кредиторской задолженности страхователя и не ограничено правомочием взыскания этой задолженности с других лиц.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что факты наступления страхового случая, предусмотренного в пункте 3.1.1 договора коллективного страхования, и оплаты истцом страховой премии подтверждены, тогда как основания для освобождения страховщика от ответственности отсутствуют, суд полагает необходимым взыскать задолженность по кредитному договору с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».
 
    Определяя подлежащую взысканию сумму задолженности по кредитному договору, суд, руководствуясь имеющимся в материалах дела расчетом (л.д. 25), полагает необходимым взыскать в пользу истца просроченную задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб., непогашенные проценты в размере <данные изъяты>., непогашенные ежемесячные платежи за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты>.
 
    Поскольку в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Коммерческого Банка «Кольцо Урала» Общество с ограниченной ответственностью к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Коммерческого Банка «Кольцо Урала» Общество с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    В удовлетворении исковых требований к Кашфутдинову А. Ф., Шарафутдинову Р. И., Шарафутдиновой Л. И. отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Муравленковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья    /подпись/            Ж.К. Ракутина
 
    копия верна
 
    Судья                     Ж.К. Ракутина
 
    Подлинник решения хранится в деле № 2-276/2014 в Муравленковском городском суде.