Решение от 29 июля 2014 года

Дело № 2-2442/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Омск      29 июля 2014 года
 
    Первомайский районный суд города Омска, в составе
 
    председательствующего судьи Сактагановой Г.Н.,
 
    при секретаре Скугаревской А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курбатова СВ к Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, пени по просроченному долгу,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Курбатов С.В. обратился в суд с иском к ЗАО Банк «ВТБ 24» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, пени по просроченному долгу.
 
    Свои требования мотивировал тем, что, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму .... руб.
 
    В условия договора (п. 2.2.1.) ответчик включил услугу «подключение к программе страхования» жизни и здоровья, согласно которому он обязан уплатить банку комиссию за «подключение к программе страхования» в размере ... % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.
 
    Он, полагая, что условие о предоставлении услуги страхования является незаконным, а также нарушает его права и законные интересы, ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованиями: признать условия кредитного договора о страховании жизни заемщика ничтожными, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части; произвести перерасчет и вернуть денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Ответ на указанную претензию от ответчика не поступил.
 
    При заключении кредитного договора он не имел заинтересованности в подключении к программе страхования жизни и здоровья, поскольку обращение в банк было обусловлено целью получения кредита. Кроме того, в кредитном договоре, а также иных документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, отсутствует его согласие на предоставление ему кредита с уплатой комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Также по данному кредитному договору заемщик назначает банк выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Таким образом, Банк ограничивает его право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках программы страхования.
 
    Также в тексте кредитного договора и приложениях отсутствует полная информация об условиях предоставлении услуги страхования жизни и здоровья. Следовательно, ему не была предоставлена полная информация о размере и структуре выплат за подключение к программе страхования и не разъяснено право заемщика не давать согласие на подключение к программе страхования, а так же информация о том, что в случае отказа от подключения к программе страхования не наступят последствия в виде отказа от заключения кредитного договора по этим основаниям.
 
    С учетом изложенного, условие кредитного договора о том, что банк взимает с заемщика комиссию за подключение к программе страхования, помимо возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), является ничтожным, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя (ст.ст. 168, 181 ГК РФ).
 
    Таким образом, условие о включении в сумму кредита суммы страховки за подключение к программе страхования жизни и здоровья, является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», существенно ограничивает потребителей в возможности получения кредита без дополнительного навязывания платных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, и, в конечном итоге увеличивает сумму процентов за пользование кредитом, так как заемщику предоставлена сумма кредита, в которую включена сумма страховки.
 
    В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им была допущена просрочка платежа, на которую ответчик начислил пени в размере ...., пени по просроченному долгу в размере ...., комиссию за услугу страхования в размере ... руб. В настоящее время он уплатил все начисленные пени и комиссии.
 
    В пункте 2.6. кредитного договора указано, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ... процента в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть обязательствами по данному кредитному договору является сумма основного долга в размере ... руб. и проценты за пользованием кредитом в размере ... % годовых, начисленные на остаток текущей задолженности (п. 2.2. кредитного договора).
 
    Поскольку обязательствами по кредитному договору являются основной долг и проценты за пользованием кредитом, то неустойка в размере ... % может быть начислена только лишь на данные обязательства, и в части их неисполнения.
 
    Кроме того, согласно кредитному договору комиссия за присоединение к программе страхования была изначально включена в сумму основного долга, то есть в основное обязательство, на которое уплачиваются проценты за пользованием кредитом. Поэтому неустойка подлежит применению в отношении суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
 
    Следовательно, ответчик незаконно и необоснованно произвел начисление пеней по просроченному долгу в размере .... и комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... руб.
 
        Более того, в п. 2.7. кредитного договора определена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности.
 
    Со ссылкой на положения п. 11 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 указал, ответчик не имел права указывать в кредитном договоре судебные издержки по взысканию задолженности, просроченную комиссию за присоединение к программе страхования, просроченные проценты по кредиту, просроченную сумму основного долга по кредиту, комиссию за присоединение к программе страхования ранее процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
 
    Поскольку ответчик включил в кредитный договор только неустойку в размере .. % в день от суммы невыполненных обязательств, то просроченная комиссия за присоединение к программе страхования, просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, комиссия за присоединение к программе страхования не могут быть применены.
 
    Таким образом, данный пункт договора противоречит закону и, следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ, является ничтожным.
 
    На основании ст.ст. 168, 181, 422, 819, 820, 935, 943 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» просит признать пункты 2.2., 2.7. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожными, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части; взыскать с ЗАО «ВТБ 24» в пользу Курбатова С.В. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к программе страхования в размере ... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, уплаченные в счет пени по просроченному долгу в размере ...., расходы на юридические услуги в размере ... руб.
 
    В судебном заседании Курбатов С.В. поддержал доводы и требования иска по изложенным в нем основаниям. Уточнил их, указав, что оспаривает пункты 2.2.1. и 2.7. кредитного договора.
 
    Представитель ЗАО «Банк ВТБ-24» Дроздов А.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № исковые требования не признал, поддержал доводы отзыва, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен кредитный договор № по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ... руб. под ...% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 2.3. платежи по погашению кредита осуществляются заемщиком 11-го числа каждого календарного месяца.
 
    Уведомление, предоставленное Банком заемщику до заключения кредитного договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью кредитного договора. Истец ознакомился и получил График платежей к кредитному договору.
 
    Согласно мемориальному ордеру №1, кредитные денежные средства были зачислены банком истцу на счет.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные
 
    для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    Исходя из указанной нормы права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
 
    Принимая во внимание то, что установлениями абз. 8 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация, до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    Банк - кредитная организация предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.
 
    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ (до выдачи кредита) истец добровольно заполнил анкету
- заявление на получение потребительского кредита «...» без обеспечения,
тем самым выразил свое волеизъявление на получение кредита в размере ... рублей
на ... месяцев.
 
    Заключая кредитный договор, заемщик (физическое лицо/потребитель) добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    В пункте 2.2.1. кредитного договора указано, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, в каких случаях обязательства заемщика по договору, о сроке страхования (с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения задолженности по кредиту).
 
    Согласно указанному пункту кредитного договора ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составляет ... % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ... руб.
 
    Также, ДД.ММ.ГГГГ (до момента подписания кредитного договора, до
момента выдачи кредита) истец добровольно написал заявление на включение в
участники программы страхования, тем самым выразил свое согласие выступать
застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности, подтвердил, что уведомлен о том, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1 Заявления).
 
    В графе «Прошу не включать меня в число участников Программы страхования» истцом отметка не проставлена.
 
    Таким образом, полагает необоснованным довод истца о навязывании ему услуги страхования жизни и здоровья.
 
    Согласно Графику платежей сумма платежа за участие в программе страхования составляет ... руб., истец указал в графике, что с графиком платежей ознакомлен и согласен.
 
    В соответствии с п. 4.4. указанного заявления заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление об исключении его из программы страхования, со следующего платежного периода, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ Курбатов СВ. получил в Банке новый график платежей по кредиту без указанной комиссии.
 
    Соответственно, права истца Банком не были нарушены, после написания заявления комиссия с истца не взималась.
 
    Также не ясно, из каких документов и на основании чего истцом сделан вывод о включении комиссии по страхованию в платежи по уплате основного долга заемщика.
 
    Для Банка страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой напрямую зависят от трудоспособности заемщика и его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
 
    Из расчета задолженности истца по кредиту следует, что платежи вносятся/вносились с нарушением установленного графика, не 11-го числа каждого месяца, срок просрочки составляет от 7-до 27 дней.
 
    При этом видно, что вопреки доводам истца с заемщика не списываются в первую очередь неустойки, а происходит списание основного долга и процентов, далее просроченных плановых процентов и основного долга.
 
    Подлежащие уплате по денежному обязательству иные проценты (по статье 395 ГК РФ) и гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.
 
    Полагает, что очередность, предусмотренная п. 2.7 кредитного договора не противоречит положениям статьи 319 ГК РФ, следовательно, оспаривание договора в этой части является неправомерным.
 
    Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.
 
    Дополнительно представитель ответчика пояснил, что очередность погашения задолженности, начисление и пени соответствует закону. Выдача кредита не обусловлена включением в программу страхования. При заключении кредитного договора у заемщика есть право выбора, кредит с включением в программу страхования или кредит без включения в программу страхования. Кроме того, заемщик может в любой момент отказаться от страхования. При отказе от страхования начисления комиссии прекращается. Суд апелляционной инстанции указал на законность взимания комиссии за включение к программе страхования. При недостаточности денежных средств в первую очередь погашается сумма основного долга, затем проценты по договору (текущие, просроченные), затем все остальное.
 
    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
 
    Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 435 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 марта 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    К отношениям, возникшим из предоставления кредитов для личных (бытовых) нужд граждан также применяются положения Закона «О защите прав потребителей», ст. 1 которого запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
 
    Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Из части 2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
 
    В соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст. 1 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, т.к. банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, соответственно определять такие условия выдачи кредита и меры обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Курбатов С.В. оформил в ЗАО «Банк ВТБ 24» анкету-заявление на получение потребительского кредита.
 
    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Курбатовым С.В. в ЗАО «Банк ВТБ 24» оформлено заявление в соответствии с которым он просит включить его в число участников программы страхования «...» по рискам потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», ставка ежемесячной страховой премии – ...% от суммы остатка задолженности, но не менее ... руб.
 
    В указанном заявлении имеется не заполненная заемщиком графа «Прошу не включать меня в число участников программы страхования». Кроме того, при оформлении заявления Курбатов С.В. был уведомлен о том, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 заявления).
 
    Присоединяясь к выбранной программе страхования, Курбатов С.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно (п. 4.1. заявления).
 
    Заемщик был уведомлен о том, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие (п. 4.3. заявления).
 
    Кроме того, Курбатов С.В. был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению. Исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода (п. 4.4. заявления).
 
    С Условиями страхования по Программам страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги и Условия участия в Программах страхования, заемщик был ознакомлен, с ними согласен, содержание их было ему понятно, что подтверждается подписью Курбатова С.В. в обозначенном заявлении (п. 6 заявления).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ВТБ 24» (Банк) и Курбатовым СВ (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в сумме ... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора (п. 1.1.- 2.2.).
 
    В соответствии с п. 2.2. кредитного договора размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержаться в Уведомлении о полной стоимости кредита. Уведомление, представленное Банком заемщику до заключения кредитного договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Согласно п. 2.2.1., заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемым Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получения Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединения к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составит ... % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ... рублей.
 
    По условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца (п. 2.3.)
 
    На дату заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет ... руб. 71 коп. (п. 2.5.).
 
    В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка исчисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7. договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности (п. 2.6.).
 
    Пунктом 2.7. кредитного договора установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору:
 
    судебные издержки по взыскании задолженности;
 
    просроченная комиссия за присоединение к программе страхования;
 
    просроченные проценты по кредиту;
 
    просроченная сумма основного долга по Кредиту;
 
    комиссия за присоединение к программе страхования;
 
    проценты по кредиту;
 
    сумма основного долга по кредит;
 
    неустойка (пени, штрафы).
 
    Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования.
 
    В соответствии с п. 3.1.5. кредитного договора заемщик обязан ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, подписать и передать банку подписанные экземпляры информационного расчета и уведомления.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Курбатов С.В. был ознакомлен и согласен с графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, получил его копию.
 
    В соответствии с графиком заемщик обязался ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца производить платеж, включающий в себя сумму платежа в погашение основного долга, процентов в погашение процентов и комиссий и других платежей. Сумма комиссии ежемесячно составляет ... руб.
 
    Также истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита, что подтверждается подписью последнего в уведомлении о полной стоимости кредита.
 
    Подписание кредитного договора, заявления на включение в программу страхования, уведомления о полной стоимости кредита и графика платежей истец в судебном заседании не отрицал.
 
    Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет Курбатова С.В. сумму кредита в размере 2 ..... руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Курбатовым С.В. произведена оплата комиссии по программе страхования в общей сумме ... руб.
 
    Более того, ДД.ММ.ГГГГ Курбатов С.В. подал в ВТБ 24 заявление, в котором просил исключить его из участников Программы кредитования.
 
    ДД.ММ.ГГГГ банк ознакомил заемщика с уведомлением о полной стоимости кредита (без включения в программу страхования) и графиком погашения кредита и уплаты процентов, в котором отсутствует платеж по комиссии с ДД.ММ.ГГГГ, при этом, ни размер процентной ставки по кредиту, ни сроки кредита Банком изменены не были.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией о признании условий кредитного договора о страховании жизни заемщика ничтожными, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части; произведении перерасчета и возврату денежных средств, уплаченных в счет комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Учитывая изложенное, суд считает установленным, что заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, не определяет условия страхования и не является договором страхования или его частью. Услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, не зависящей от условий кредитного договора и не обуславливает получение кредита необходимостью обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    Кроме того, истцом не представлено достоверных доказательств, подтверждающих факт понуждения ее банком к подключению к Программе страхования. Более того, заявление на подключение к программе страхования содержит графу, при заполнении которой заемщик в праве не подключаться к программе страхования. Заявление на страхование подписано истцом добровольно, доказательств обратного суду не представлено. К тому же в заявлении на включении его в программу коллективного страхования истец самостоятельно выбрал программу страхования и не высказал возражений против предложенной ему страховой компании.
 
    Таким образом, заключив с ответчиком кредитный договор на указанных в нем условиях, истец согласился осуществить добровольное страхование жизни и здоровья, ежемесячно размещать на счете средства в размере, необходимом для оплаты комиссии по включению в программу страхования.
 
    Следовательно, данная услуга не является навязанной услугой банка и не нарушает прав истца на получение кредита.
 
    Более того, страхование жизни и утраты трудоспособности истца обусловлено защитой его финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств. При наступлении страховых случаев погашение кредита перед банком будет произведено за заемщика страховой компанией, что снимает долговое бремя с заемщика.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, требования истца о признании условий кредитного договора в части страхования недействительными не могут быть удовлетворены.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Пунктом 2.6. кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка исчисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
 
    В судебном заседании установлено и не отрицалось истцом, что последним платежи в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии производились с нарушением сроков, установленных кредитным договором и графиком платежей, в связи с чем Банком заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены пени в размере ..... по уплате процентов и ..... по просроченному основному долгу, которые истцом в настоящее время погашены.
 
    Таким образом, начисление пени за просрочку исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, установлено договором и соответствует требованиям закона, в связи с чем, требования в данной части также удовлетворению не подлежат.
 
    При этом Курбатовым С.В. заявлено требование о признании условия договора, предусматривающие очередность погашения требований по денежному обязательству, содержащиеся в п. 2.7. кредитного договора.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
 
    Из пояснений представителя ответчика и расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что при возникновении у заемщика Курбатова С.В. задолженности по кредитному договору, из поступающих в счет погашения задолженности сумм первоочередному списанию подлежали: сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, затем просроченные проценты на основой долг и проценты.
 
    Кроме того, согласно информационному письму президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ» под издержками кредитора, указанными в ст. 319 ГК РФ по получению исполнения, понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (например, государственная пошлина).
 
    Таким образом, банком списание произведено и производится в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания указанного пункта договора недействительным.
 
    В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, требования о взыскании расходов по составлению искового заявления в сумме ... руб. и подготовке текста жалобы и претензии в размере .... руб. также не подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Курбатова СВ к Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) о признании пунктов кредитного договора ничтожными, кредитный договор в части недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, пени по просроченному долгу, а также во взыскании судебных расходов отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца с момента изготовления судом решения в окончательной форме.
 
    Решение вступило в законную силу 08 октября 2014 года.