Решение от 29 июля 2014 года

    Дело № 2–1488/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
Юргинский городской суд Кемеровской области
 
в с о с т а в е:
 
    председательствующего судьи Герасимовой Т.В.,
 
    при секретаре Фахрутдиновой Е.С.
 
    29 июля 2014 года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге гражданское дело по иску «Т КС» Банк (закрытое акционерное общество) к Рафикову О.Р. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, возмещении судебных расходов,
 
у с т а н о в и л
 
    «Т КС» Банк (закрытое акционерное общество) (далее ТКС банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Рафикову О.Р. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере *** рублей и возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.
 
    Исковые требования обоснованы тем, что 19 апреля 2011 года между истцом и ответчиком был заключен договор *** о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом *** рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Как указывает истец, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком Рафиковым О.Р., общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком от своего имени и за свой счет. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в тарифах. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении-Анкете. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых были доведены Банком на момент заключения кредитного договора.
 
    Кредитную карту ответчик получил и 19 апреля 2011 года активировал ее путем телефонного звонка в банк. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также в установленный срок вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки и по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую банк ежемесячно формировал и направлял ему. Свои обязательства банк выполнил. Ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнял, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. 4.7, п. 5.6 общих условий договора. Согласно п. 5.5. общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. При невыполнении клиентом обязательств по выплате кредита п. 11.1 общих условий, предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемом клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информировании о сумме такой задолженности. Поскольку ответчик систематически нарушала сроки уплаты суммы кредита и процентов по нему, 01 ноября 2013 года истец расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном акте и составляет *** рублей, из которых *** рубль - просроченная задолженность по основному долгу, *** рубль - просроченные проценты, *** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, *** рублей – оплата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать сумму общего долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Рафиков О.Р. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 41). В представленном заявлении ответчик Рафиков О.Р. исковые требования признал полностью, однако просил снизить штрафные санкции в связи с тем, что в настоящее время не работает, брал кредит на развитие сельского хозяйства, однако в связи с засухой лета 2012 года и неурожаем, не смог вносить платежи за кредит, в связи с чем образовалась задолженность., просил учесть что у него на иждивение находится несовершеннолетний ребенок.
 
    Исследовав письменные материалы, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Материалами дела установлено, что 19 апреля 2011 года между истцом «ТКС» Банк (ЗАО) и ответчиком Рафиковым О.Р. был заключен кредитный договор № ***, включающий в себя Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), заявление-анкету на имя ответчика на оформление кредитной карты «Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ» Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) «Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ» (л.д. 29, 30-32, 33-38).
 
    В соответствии с п. 2.3 общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 
    Рафиков О.Р. заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми он ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.
 
    В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом в размере *** рублей. Рафиков О.Р. принял на себя обязательство вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии, установленные договором. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и его дата указывается банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка. Получение и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика (л.д.25-26).
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    19 апреля 2011 года ответчик Рафиков О.Р. активировал кредитную карту путем телефонного звонка в банк, тем самым приняв на себя обязательства по договору *** о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).
 
    Ответчик в течение 2011-2013 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 15-16).
 
    Однако ответчик Рафиков О.Р. исполнял свои обязательства по договору *** от 19 апреля 2011 года о выпуске и обслуживании кредитных карт ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась задолженность.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно п. 5.6 рассматриваемого договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, которую банк ежемесячно формирует и направляет клиенту (п. 5.1 договора).
 
    Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера платежа (п.5.3 договора).
 
    Согласно п. 5.5. Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.
 
    Как следует из материалов дела, по кредитному договору платежи осуществлялись в размерах, не соответствующих условиям договора. Таким образом, заемщиком нарушены обязательства по договору.
 
    В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 11.1 рассматриваемого договора, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору, заблокировав все кредитные карты и направив клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов и иных платежей по договору.
 
    01 ноября 2013 года истец направил ответчику заключительный акт, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (л.д. 39).
 
    Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.
 
    Учитывая вышеизложенное, суд находит, что требования истца в части взыскания с ответчика всей оставшейся суммы долга являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном акте.
 
    Из заключительного акта и расчета задолженности установлено, что сумма задолженности по гашению основного долга составляет *** рублей. Ответчиком суду не представлено доказательств опровергающих наличие задолженности и ее размер. В связи с чем заявленная сумма основного долга подлежит взысканию.
 
    Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом.
 
    В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п. 7.3 рассматриваемого кредитного договора на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного акта включительно.
 
    Однако ответчик вносил платежи с нарушением установленных договором условий.
 
    При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца в части взыскания процентов по договору также подлежат удовлетворению.
 
    Как видно из представленного расчета и заключительного акта задолженность по процентам составляет *** рубль. Ответчиком указанная сумма не оспаривается. Данная сумма и подлежат взысканию.
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку, начисленную за нарушение обязательств по кредитному договору.
 
    В соответствии со ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно п. 5.6 кредитного договора при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.
 
    Судом установлено, что ответчиком были нарушены условия договора. Поэтому суд считает, что истец обоснованно предъявляет ответчику требования о взыскании штрафных процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
 
    Ходатайство ответчика о снижении размера штрафа не подлежит удовлетворению, так как штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте предусмотрены договором, кроме того начисленная сумма штрафа является соразмерны с заявленными требованиями о взыскании основного долга.
 
    Как следует из расчета задолженности и заключительного акта, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет *** рублей. Данная сумма подлежит взысканию.
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд находит, что данное требование истца обоснованно и подлежит удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л
 
    Исковое заявление «ТКС» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Рафикову О.Р. в пользу «ТКС» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору: *** копеек – задолженность по основному долгу, *** копейки – задолженность по уплате процентов за пользование кредитной линией, *** копейки – штрафные проценты за нарушение обязательств по договору, возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** копеек, а всего *** копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия.
 
    Председательствующий