Решение от 29 июля 2014 года

Дело № 2-361/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Новоаннинский «29» июля 2014 года
 
        Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Захарова Р.П.,
 
    при секретаре судебного заседания Поповой А.В.,
 
    с участием ответчика Б,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «ДД.ММ.ГГГГ» к Б о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «..» (далее по тексту ЗАО АКБ «..») обратилось в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к Б о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «..» и Б был заключен Договор о предоставлении кредита на пластиковую карту на условиях открытия кредитной линии с лимитом кредитования .. рублей, со сроком окончательного расчета не позднее 60 месяцев с даты выдачи. В соответствии с условиями договора Держатель обязуется ежемесячно погашать сумму по кредитной карте в размере не менее 2% от суммы остатка задолженности по кредитной карте. В случае неисполнения или частичного неисполнения Держателем своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Держатель обязуется уплатить Банку пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. Условиями кредитного договора и ст.819 ГК РФ предусмотрено, что Заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. С момента выдачи кредита Заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, в результате образовалась задолженность. Предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировал. До настоящего времени свои обязательства по кредитному договору не выполнил и задолженность не погасил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитной карте – .., из которых: основная задолженность – ..; проценты – ..; пени – ... В соответствии с ч.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Просит суд: расторгнуть договор о предоставлении кредита на пластиковую карту, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «..» и Б, с даты вступления в законную силу решения суда; взыскать с Б в пользу ЗАО АКБ «..» задолженность по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере .., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ..., а также проценты за пользование кредитом по кредитной карте, начисленные на сумму основного долга в размере .., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
 
    Истец – представитель ЗАО АКБ «..» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя истца /л.д.2/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Ответчик Б в судебном заседании пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением платежи по кредитному договору вносились ею по мере возможности, она обращалась к истцу по вопросу уменьшения ежемесячных платежей, но получила отказ, исковые требования признала частично, не согласна в части размера взыскиваемых пеней, считает их завышенными и подлежащими снижению.
 
    Выслушав доводы ответчика Б, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
 
    В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Согласно п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ). В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Б обратилась в ЗАО АКБ «..» с заявлением о предоставлении кредитной карты без материального носителя и открытии специального карточного счета /л.д.9-10/.
 
    ЗАО АКБ «..» акцептовал оферту ответчика, выпустив на имя Б кредитную карту Mastercard virtual на срок до ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом .. рублей.
 
    Получение Должником кредитной карты Mastercard virtual номер счета № подтверждается распиской в получении карты /л.д.10/, а также выпиской по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д.11-13/.
 
    С условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО АКБ «..», а так же тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ответчик Б была ознакомлена и согласна; согласно заявления о предоставлении кредита ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составила 0,0614% в день; ежемесячный размер от остатка задолженности по кредитной карте - 2%; погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца; в случае неисполнения или частичного неисполнения Держателем своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Держатель обязуется уплатить Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день /л.д.9-10/.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Б принятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 11-13/. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    ЗАО АКБ «..» принимались меры досудебного урегулирования возникшего спора, путем направления требования в адрес ответчика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении и договора /л.д. 14/. Однако обязательства заемщиком в срок не были выполнены.
 
    Судом был проверен расчет суммы задолженности /л.д. 4-8/. Расчет, в совокупности с выпиской по карте /л.д. 11-13/, признается судом верным.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед ЗАО АКБ «..» составляет .., из которых:
 
    - основной долг в размере ..;
 
    - проценты – ..;
 
    - неустойка – ...
 
    Вместе с тем, суд считает, что заявление ответчика Б о снижении неустойки (штрафных санкций) является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
        В соответствие со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Из совокупности вышеуказанных норм следует, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
    При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    Таким образом, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).
 
    Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере ... Однако, суд приходит к выводу о том, что данный размер пеней явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, так как Б принимает меры к исполнению обязательств по договору займа, от исполнения взятых на себя обязательств не уклоняется.
 
    Таким образом, по заявлению ответчика Б, суд считает необходимым снизить размер пени с .. до .. рублей.
 
    Суд также считает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО АКБ «..» в части расторжения договора о предоставлении кредита на пластиковую карту от ДД.ММ.ГГГГ года, так как в силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В силу п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование /л.д. 14/, согласно которого кредитор, в связи с существенным нарушением условий договора, предлагает расторгнуть кредитный договор. Однако, ответа на данное предложение истцом от ответчика получено не было. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    Так как в судебном заседании материалами дела установлен факт существенного нарушения ответчиком Б условий кредитного договора, а именно не соблюдение условий по погашению основного долга, а также процентов за пользование кредитом, суд считает возможным расторгнуть договор о предоставлении кредита на пластиковую карту № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ЗАО АКБ «..» и Б.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
 
    Таким образом, с ответчика Б в пользу ЗАО АКБ «..» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере .., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу.
 
    ЗАО АКБ «..» оплачена государственная пошлина в сумме .. /л.д.3/.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .., исчисленной исходя из взысканной суммы.
 
    С учетом вышеизложенного суд считает необходимым расторгнуть договор о предоставлении кредита на пластиковую карту № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ЗАО АКБ «..» и Б, взыскать с Б в пользу ЗАО АКБ ..» сумму задолженности по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту от ДД.ММ.ГГГГ в размере .. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере .., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу, а также судебные расходы, связанные с подачей искового заявления в суд в размере ...
 
 
    Руководствуясь ст. 8, ст. 307, ст. 309, ст.333 ст. 807, ст. 810, ст. 811, ст. 819, ст. 820 ГК РФ, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
        Исковое заявление Закрытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «..» к Б о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Б в пользу Закрытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «..» задолженность по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме .., из которых:
 
    - основной долг в размере ..;
 
    - проценты – ..;
 
    - неустойка – ...
 
    Взыскать с Б в пользу Закрытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «..» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере .., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу.
 
    Взыскать с Б в пользу Закрытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «..» государственную пошлину в размере ..
 
    Расторгнуть, с момента вступления в законную силу настоящего решения суда, договор о предоставлении кредита на пластиковую карту, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерном обществом акционерный коммерческий банк «..» и Б.
 
    В удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскания с Б в пользу закрытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «..» пени в размере .., а также в части взыскания государственной пошлины в размере .. – отказать.
 
        Решение в течение месяца может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 03 августа 2014 года с помощью компьютера.
 
    Председательствующий судья ______________ /Р.П. Захаров/