Решение от 29 июля 2014 года

Дело №2-1294/14 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
    29 июля 2014 года г. Ижевск
 
    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего: судьи Хохлова И.Н.,
 
    при секретаре судебного заседания: Орловой Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Конева А.Л к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Конев А.Л. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «Сбербанк России» (далее – ответчик, банк) о защите прав потребителя, которым просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. закрытым; взыскать с банка убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты>.; взыскать незаконно переведенные и потерявшиеся на его счетах <данные изъяты>.; проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с которым истец обязан до 30-го числа каждого месяца вносить денежные средства в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа в размере <данные изъяты>. на счет, открытый в соответствии с договором, а банк списывать указанные денежные средства в счет погашения очередного платежа по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец решил полностью погасить кредит и обратился в банк. Кредитный специалист банка пересчитала ему сумму кредита и истец написал заявление о досрочном погашении. Так как у истца были свободные деньги, он положил на <данные изъяты>. больше. ДД.ММ.ГГГГ. он решил проверить, как у него списались деньги, и обнаружил, что кредит не погашен, а со счета списано <данные изъяты>. Он написал две претензии. Также он обратился о возврате денежных средств, которые незаконно удержали за страховку в размере <данные изъяты>. Договор страхования с ним не заключали, никаких полисов не выдавали. Он написал только заявление, но потом передумал и сказал об этом кредитному эксперту. На данный момент кредитный договор не закрыт. У него испорчена кредитная история, он не может взять кредиты в других банках, так как они ссылаются на наличие у него просрочки в банке, в течение 3-х месяцев он не мог взять ипотеку и жил в проданной квартире. На него подали в суд с требованием о выселении. Сотрудники банка звонили и угрожали ему, что подадут в суд. В связи с чем, причиненный моральный вред он оценил в <данные изъяты>.
 
    Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к производству суда были приняты уточненные исковые требования в части п.1 просительной части искового заявления, которыми истец просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением кредита.
 
    Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ОАО Страховая компания «Альянс».
 
    В судебном заседании истец Конев А.Л. исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы искового заявления.
 
    В судебном заседании действующая в качестве представителя истца на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ Конева О.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы искового заявления.
 
    Ранее, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ., согласно протоколу судебного заседания, представитель истца Конева О.Ю. пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ истец пришел получать кредит на свои личные нужды, при оформлении которого сотрудник банка предложила застраховать свою жизнь, на что истец сначала согласился, но, узнав, сколько стоит страховка, отказался. Однако, когда был выдан кредит, сумма за страховку была удержана, сотрудники банка при этом пояснили, что эта сумма будет им возвращена. Данную сумму истцу так и не вернули. Затем, у них появились свободные денежные средства, истец написал заявление о досрочном погашении кредита, сотрудник банка назвала им сумму, которую необходимо было погасить, написала на бумажке, денежные средства они положили даже в большем размере, чем это требовалось, думали, мало ли, ошибка какая-нибудь произойдет. Договор на страхование истец не заключал, полис не выдавался, с услугами страхования не знакомили. Компенсация морального вреда ими заявлена в связи с тем, что по вине банка у них сорвалась сделка по квартире, пришлось переделывать документы в органах опеки, у них брачный договор, все два раза переделывали, кроме того, их хотели выселить. То есть, они теперь и себе купить не могут квартиру, и свою продали, остались без квартиры. Ссудная задолженность у них сейчас порядка <данные изъяты>. Они думали, что им хватит сорока тысяч. Им назвали одну сумму, а списали иную. Они конкретно пришли закрыть кредит, у них есть заявление о полном досрочном погашении кредита, они пришли именно закрыть кредит, графика иного не было, чем предусмотрено в кредитном договоре. Истец отказался от страховки, а сумму кредита выдали за вычетом страховки, при этом, им пояснили, что денежные средства им потом вернутся, но никаких денег истцу возвращено не было. Они могли остаться без квартиры, банк им испортил кредитную историю, имеется письмо с банка «УралСиб», куда они пришли кредитоваться, им хотели выдать кредит, но после этой ситуации с ответчиком, истцу в выдаче кредита было отказано. Кроме того, им пришлось переделывать брачный договор, в опеке два раза документы переделывали, не могли купить квартиру из-за испорченной кредитной истории. Они не первый раз кредитуются у ответчика и всегда все во время выплачивали. В п. 1 в просительной части искового заявления, под словом «признать договор закрытым» подразумевается чтобы закрыли, чтобы у истца не висели просрочки, просят считать договор прекратившим действие. Сумма <данные изъяты>. - это страховка, банк на эту сумму начислил еще проценты, страховка была включена в сумму кредита, кредит был дан за вычетом этой суммы, данную сумму им так и не вернули, хотя они отказались от страховки. Они положили сумму в счет досрочного погашения кредита и денежные средства на сберегательную книжку, чуть больше, ответчик списал данную сумму неизвестно куда. То есть, они еще положили деньги на счет, просто положили на сберкнижку, данные денежные средства банком списались, на счете их нет. Суммы они вложили все в одно время, сумму в счет досрочного погашения кредита и еще <данные изъяты>. То есть, они должны были внести около <данные изъяты>., внесли <данные изъяты>.
 
    Ранее, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ., согласно протоколу судебного заседания, представитель истца Конева О.Ю. пояснила, что истцу в отделении банка назвали сумму, которую необходимо было положить в досрочное погашение кредита, были сбои в программе, им на тот момент сообщили, что просроченной задолженности у истца нет, они написали заявление, и положили ту сумму, которую им указал работник банка в качестве оставшейся суммы задолженности. В п. 1, в просительной части искового заявления, под словом «признать договор закрытым» подразумевается то, что у них нет ссудной задолженности, договор прекращает свое действие с исполнением обязательств по нему, они все платежи по договору выплатили.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Наумова И.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно), исковые требования не признала в полном объеме по основаниям ранее представленного письменного отзыва на исковое заявление.
 
    Ранее, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ., согласно протоколу судебного заседания, представитель ответчика Загребина А.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком по ДД.ММ.ГГГГ. включительно), исковые требования не признала в полном объеме по доводам, изложенным в представленном письменном отзыве. Дополнительно пояснила, что страхование было подключено на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Договор на страхование должен заключаться со страховой. Согласно выписке у истца идет погашение кредита за счет средств вклада, данные денежные средства никуда не потерялись, они ушли в погашение кредита. Сумма досрочного погашения кредита в размере <данные изъяты>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. это сумма задолженности на ту дату.
 
    Согласно ранее представленного письменного отзыва на исковое заявление, ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Коневым А.Л. был заключен кредитный договор. В соответствии с абз.2 п.1.1 кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. ДД.ММ.ГГГГ. кредит в сумме <данные изъяты>. был зачислен на вклад Конева А.Л. ДД.ММ.ГГГГ Конев А.Л. подписал заявление на страхование. При оформлении кредитного договора клиенту была подключена программа страхования жизни и здоровья от несчастных случаев. Плата в размере <данные изъяты>. за подключение к программе страхования была уплачена истцом. Письменного заявления в банк о выходе из программы страхования Коневым А.Л. не подавалось. В связи с чем, возврат страховки не был произведен. В соответствии с п.4.2.1 Условий участия в программе коллективного и добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в программе страхования автоматически прекращается, в т.ч. при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования в (полных месяцах). Согласно п.3.9 кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, в погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей. Согласно графика платежей, клиентом на ДД.ММ.ГГГГ г. было запланировано полное досрочное гашение кредита в сумме <данные изъяты> В связи с тем, что на дату полного досрочного гашения кредита на счете вклада была сумма в размере <данные изъяты>., что являлось недостаточным для полного гашения, со счета вклада была списана сумма в размере доступного остатка. В результате, сотрудниками была проведена корректировка плановых операций с отметкой полного досрочного гашения кредита в дату ДД.ММ.ГГГГ. и отражением частичного досрочного гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>. Таким образом, в связи с тем, что заемщик не внес сумму достаточную для закрытия кредитного договора, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору имеется непогашенная просроченная задолженность.
 
    В судебное заседание представитель третьего лица ОАО Страховая компания «Альянс» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.
 
    Суд, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав имеющиеся по делу доказательства, считает установленными следующие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела:
 
    ОАО «Сбербанк России» является действующим юридическим лицом, что подтверждается Уставом. Согласно сведениям о филиалах (Приложение №1 к Уставу) ОАО «Сбербанк России» имеет филиал – Удмуртское отделение № ОАО «Сбербанк России».
 
    ДД.ММ.ГГГГ. между банком (кредитор) и Коневым А.Л. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора (далее по тексту – счет). Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1). Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п.п. 2.1, 2.1.1, 2.1.2). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п.2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (п.3.5). Погашение задолженности по договору наличными деньгами не производится (п.3.6). Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей (п.3.9). Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.5).
 
    Приложением №1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является подписанный сторонами график платежей №1 в котором указаны даты платежей и суммы платежей в рублях (с разбивкой на суммы, подлежащие оплате в счет кредита и в счет процентов за пользование кредитом).
 
    ДД.ММ.ГГГГ. Коневым А.Л. получена информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита» ОАО «Сбербанк России», содержащая информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между банком и Коневым А.Л. (вкладчик) заключено дополнительное соглашение к договору № о вкладе, согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячно, каждого 30 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (п.1).
 
    ДД.ММ.ГГГГ. Коневым А.Л. подписано заявление на страхование в Удмуртское отделение № ОАО «Сбербанк России», согласно которому, подписывая настоящее заявление он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее – договор страхования) заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просит включить себя с список застрахованных лиц. Он согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Он подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в программе страхования; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок кредитования. Он просит Сбербанк России включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Он уведомлен банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованному лицу ему вручены банком и им получены.
 
    Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» настоящие условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» определяют порядок участия Клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Договор страхования – договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между Страхователем и Страховщиком, определяющий условия страхования от несчастных случаев и болезней застрахованных лиц. Клиент – физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор. Застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор. Страхователь – ОАО «Сбербанк России». Страховщик – ОАО Страховая компания «Альянс» (раздел 1 Условий). Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.2 Условий). Для участия в Программе страхования (для включения в число застрахованных лиц) клиент должен: обратиться в банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц (п.п.2.4, 2.4.1 Условий). Клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п.2.4: с даты внесения платы за подключение к Программе страхования (п.2.5). В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя ос страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.3.1, 3.1.1). За участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (п.3.3). Участие клиента в программе страхования автоматически прекращается при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (п.4.2.1). Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.
 
    Согласно справке банка от ДД.ММ.ГГГГ. № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между банком и Коневым А.Л. погашена. Ввиду сбоя в программе обработки данных по кредитному договору №, оплата по которому осуществлялась через внешние способы погашения кредитов (банкомат), образовалась просрочка. В настоящий момент данный сбой устранен, просрочка по кредиту закрыта с дальнейшим исправлением в БКИ. Просроченной ссудной задолженности не имел.
 
    Согласно справке банка от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности составил <данные изъяты>. Погашение плановых платежей производится своевременно и в полном объеме. Просроченной задолженности не имеется.
 
    Истцом в материалы дела представлена копия сберегательной книжки <данные изъяты> на имя Конева А.Л. по вкладу № в которой отражены операции по вкладу.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Конев А.Л. обратился в банк с претензией, которой просил разъяснить в письменном виде о списании с его счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. суммы <данные изъяты>.
 
    В материалы дела представлена выписка из лицевого счета по вкладу № за период с ДД.ММ.ГГГГ. в которой отражены операции по лицевому счету. Из выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ. произведено зачисление кредита на сумму <данные изъяты>. во вклад. ДД.ММ.ГГГГ. произведено списание платы за добровольное страхование заемщика в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача части вклада в размере <данные изъяты>. наличными деньгами. ДД.ММ.ГГГГ. Коневой О.Ю. произведен дополнительный взнос во вклад наличными деньгами в размере <данные изъяты>., которые были зачислены банком в счет погашения кредита (в т.ч. требуемая истцом сумма в размере <данные изъяты>.).
 
    ДД.ММ.ГГГГ. банком зарегистрировано обращение Конева А.Л. за №. Согласно информации о принятом по обращению решении от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что по причине технологического характера, по кредитному договору осуществлено некорректное списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности.
 
    Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер остатка ссудной задолженности составляет: остаток основного долга – <данные изъяты>., остаток задолженности по выплате процентов – <данные изъяты>. Имеется текущая просроченная задолженность <данные изъяты>.
 
    Ответчиком в материалы дела представлена выписка по ссудному счету №, открытому Коневу А.Л., за период с ДД.ММ.ГГГГ. в которой отражены операции по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела, суд приходит к следующим выводам:
 
    В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.
 
    Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    Сторонами суду предоставлена расписка, согласно которой положения ст.ст.12,56,57 ГПК РФ им разъяснены и понятны, они согласны на вынесение решения по имеющемся в деле доказательствам, дополнительных доказательств по делу у них не имеется.
 
    В соответствии с ч. 1 ст.67 ГПК РФ - суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    При этом, в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Представленная на л.д. 57 ксерокопия уведомления не принимается судом в качестве письменного доказательства по делу, как не соответствующая требованиям ч.1, ч.2 ст.71 ГПК РФ, так как суду на обозрение истцом не предоставлен оригинал документа, с которого была снята данная копия, либо его надлежащим образом заверенная копия. Кроме того, представленная истцом ксерокопия не содержит отметки о принятии ее банком, которому она адресована.
 
    Разрешая требование истца о взыскании с ответчика убытков, причиненных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты>. суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец получил кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, под № годовых. В тексте договора отсутствуют какие-либо условия, касающиеся личного страхования.
 
    В день заключения кредитного договора истцом было подано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и просил включить его в список застрахованных лиц. В данном заявлении истец подтвердил, что проинформирован о добровольности участия в Программе коллективного добровольного страхования, а также о том, что его отказ от участия в этой Программе не повлечет отказа в предоставлении кредита; что подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику; что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>.
 
    Ответчик оказывал услугу по подключению истца к Программе страхования клиентов банка на основании договора страхования, заключенного с ОАО Страховая компания «Альянс», которое указано в качестве страховщика в заявлении истца.
 
    Плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования в размере <данные изъяты>. была списана банком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в указанной части.
 
    При этом, суд исходит из того, что решение истца об участии в Программе коллективного страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от нее; заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования; истцу была представлена информация об условиях предоставления услуги по подключению к Программе страхования, размере и составных частях платы за подключение.
 
    Поскольку из содержания условий кредитного договора, заявления на страхование не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, то банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".
 
    Довод истца о том, что он передумал подключаться к Программе страхования, о чем сказал кредитному эксперту, является голословным, не подтвержденным соответствующими доказательствами.
 
    С письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования истец в банк, в установленном Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» порядке, не обращался.
 
    Каких-либо иных доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.
 
    Разрешая требование истца о взыскании с банка незаконно переведенных и потерявшихся на его счетах <данные изъяты> суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ была зачислена банком в счет погашения кредита за счет средств вклада.
 
    При этом, довод истца о полном досрочном погашении платежей по кредитному договору, является несостоятельным.
 
    Так, согласно п.3.9 кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей.
 
    Из материалов дела установлено, что График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения, сторонами кредитного договора не составлялся и не подписывался. Более того, доказательств того, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. истец обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления полного досрочного погашения им кредита в материалах дела не имеется. Не представлено истцом и доказательств того, что ответчиком в качестве суммы, необходимой для полного досрочного погашения кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., ему была указана сумма в размере менее внесенных им <данные изъяты>
 
    Представленные справки от ДД.ММ.ГГГГ № не опровергают установленных судом обстоятельств, а напротив, указывают на то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. истцом не было произведено полное досрочное погашение кредита. Указанное обстоятельство подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской по ссудному счету Конева А.Л. за период с ДД.ММ.ГГГГ., а также графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ. (Приложение №1 к кредитному договору) из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма, необходимая для полного досрочного погашения кредита, превышает уплаченную истцом сумму в размере <данные изъяты>.
 
    С учетом изложенного, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.
 
    Разрешая требование истца о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением кредита суд приходит к следующему.
 
    Согласно п.6.1 кредитного договора он вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
 
    В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    В соответствии с п.2 ст.408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
 
    Из представленных в материалах дела документов следует тот факт, что обязательства по кредитному договору истцом в полном объеме, на момент рассмотрения дела судом, не исполнены – полного досрочного погашения кредита не произведено. Доказательств обратного материалы дела не содержат.
 
    Таким образом, указанное требование истца удовлетворению не подлежит.
 
    Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основных требований о взыскании платы за подключение к Программе страхования и о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Конева А.Л к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением кредита; взыскании убытков, причиненных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг; взыскании незаконно переведенных и потерявшихся на счетах денежных средств; взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.
 
    Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2014 года.
 
    Судья И.Н.Хохлов