Решение от 29 июля 2014 года

Дело № 2-2251/2014
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    15 июля 2014 года г. Омск
 
    Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Гапоненко Л.В., при секретаре Токман К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» открытого акционерного общества к А о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
Установил:
 
    НБ «Траст» ОАО (далее Банк) обратился в суд с иском к А о взыскании задолженности по кредитному договору, указал, что 22.04.2013, Красноперова Т.В. обратилась в филиал НБ «ТРАСТ» ОАО с заявлением о предоставлении кредита в размере 294212,56 руб. на неотложные нужды, договор №….. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды акцептом оферты Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № …. от 22.04.2013. Кредит был предоставлен Ответчику сроком на 55 месяцев под 55% годовых путем зачисления суммы кредита в размере 294212, 56 руб., на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № …….. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности, 11.11.2013 был произведен последний платеж на сумму 2000 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету №4….. В настоящее время задолженность по кредитному договору составляет 355607, 03 руб., которая состоит из: суммы основного долга на 11.02.2014 – 288092,29 руб., процентов за пользование кредитом в период с 22.04.2013г. по 11.02.2014 г. – 58306,69 руб., платы за пропуск платежей в период с 22.04.2013г. по 10.02.2014г. – 8500,00 руб., процентов на просроченный долг в период с 22.04.2013г. по 11.02.2014г. – 708,00 руб. Просит взыскать с Б сумму задолженности по кредитному договору № ….. в размере 355607, 03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6756,07 руб.
 
    В судебном заседании представитель истца ……… (по доверенности) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным выше. Дополнительно пояснил, что ответчику был предоставлена кредит в размере 294212 руб. На основании заявления ответчика из предоставленной суммы кредита была удержана сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5884,25 руб., комиссия SMS-информирование в размере 2145 руб. за весь период кредитования и плата за включение в программу добровольного страхования жизни заемщика в размере 21183,31 руб. Проценты начислены на всю сумму кредита в размере 294212 рублей, поскольку перечисленные денежные средства, удержанные у ответчика, на дату рассмотрения дела банку не возвращены, т.е. фактически предоставлены в займ последней. В графике платежей указаны суммы с учетом полной стоимости кредита.
 
    Ответчик иск признала частично, не согласна с удержанием у нее из суммы кредита сумму страховки и комиссии за SMS-информирование, от которой она отказалась сразу при заключении договора. Согласие на подключение к программе страхования жизни не давала. Подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды не оспаривала, пояснила, что подписывала заявление, не читая его. При заключении договора, его условия не оговаривались. Не оспаривала, что с октября 2013 года не вносит ежемесячные платежи по кредиту.
 
    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходи к следующему.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Судом установлено, что 22.04.2013 Б обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 294212,56 коп. НБ «ТРАСТ» (ОАО) акцептовал оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита под 55% процентов годовых на срок 55 месяца, т.е. до 22.11.2017. Кредитному договору присвоен номер №……. (л.д. 13-24).
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 294212,56 руб. на ее счет в день открытия счета 22.04.2014. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № …… (л.д. 11,12).
 
    При этом, из суммы предоставленного кредита была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 5884,25 руб., комиссия за SMS-информирование – 2145 руб., плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика – 21183,31 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11), пояснениями ответчика и признано представителем истца в судебном заседании.
 
    Таким образом, ответчику на текущий счет зачислена сумма в размере 265000 (…..).
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.21-24), являющимся неотъемлемой частью заключенного договора № ….. (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредита на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), общих условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды банка и графика платежей), все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
 
    Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом НБ «ТРАСТ» (ОАО). Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце.
 
    В соответствии с п. 3.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 14761,00 руб.
 
    В соответствии с п. 3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и графика погашения кредита Б. обязана была не позднее 22 числа каждого месяца обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.
 
    Перечисленные обстоятельства, установленные судом, подтверждаются материалами дела (л.д. 11-17, 19-24), а также не оспаривались участниками процесса.
 
    В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Из материалов дела следует, что Б своей подписью в заявлении о предоставлении кредита подтвердила, что вся информация, предоставленная ей в связи с настоящим договором, является верной, полной и точной.
 
    Своей подписью Б в заявлении также подтвердила, что она ознакомлена с действующими тарифами банка и условиям договора, в том числе и по договору страхования, ей предоставлена полная, достоверная и исчерпывающая информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия погашения задолженности по договору, с которыми она согласна и которые обязуется выполнять (л.д.13-15).
 
    Доводы ответчика о необходимости исчисления основной суммы долга и процентов по кредиту за минусом удержанных у нее денежных средств за подключение к программе коллективного страхования являются необоснованными, поскольку из текста договора не следует, что банк обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, такого условия в договоре нет. При этом, Б добровольно заключила договор на условиях, предлагаемых банком, дала согласие на списание со своего счета платы за подключение к программе коллективного страхования, на основании чего банком и произведено списание 21183,31 руб. из денежных средств, предоставленных по кредитному договору.
 
    Поскольку ответчиком банку денежные средства за подключение к программе коллективного страхования жизни не возвращены, банк обоснованно учитывает данную сумму в сумме основного долга и производит начисление процентов с учетом удержанных денежных средств.
 
    Вместе с тем суд находит необоснованным удержание из суммы предоставленного кредита комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за SMS-информирование по следующим основаниям.
 
    Применительно к п. 1 ст. 819 ГК РФ банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
 
    Вместе с тем, согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    С учетом дефиниции кредитного договора выдача кредита является действием, направленным на исполнение банком своей обязанности в рамках кредитного договора.
 
    Выдача денежных средств по кредитному договору безотносительно того, каким способом производится выдача кредита - путем безналичного перечисления денежных средств, или путем выдачи наличных денег клиенту, является обязанностью банка в силу закона.
 
    Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом, указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
 
    Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче и обслуживанию кредита (составных элементов одной банковской операции -выдачи кредита) ни Гражданский кодекс Российской Федерации, ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.
 
    Соответственно, сумма комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет клиента в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами. Данных о том, что кредитным учреждением заемщику оказывалась самостоятельная финансовая услуга, по делу не имеется.
 
    Основываясь на приведенном правовом анализе, суд отмечает, что комиссионное вознаграждение за зачисление кредитных средств на счет клиента, являющиеся по сути дополнительной платой за кредит, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
 
    При таком положении суд полагает, что возложение на заёмщика обязанности по уплате названного комиссионного вознаграждения ущемляет его права как потребителя, что в силу положения п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным.
 
    Поскольку положение договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст. 168 ГК РФ является ничтожным, недействительным, независимо от признания его таковым судом.
 
    Удержание комиссии за SMS-информирование в размере 2145 руб. из кредитных средств суд полагает необоснованным, поскольку банком была удержана сразу вся сумма комиссии за весь период кредитования, тогда как предоставления ответчиком данной услуги на указанную сумму в момент ее удержания из суммы предоставляемого кредита, банком не предоставлено.
 
    При таких обстоятельствах, сумма удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и сумма комиссии за SMS-информирование, всего в сумме 8029,25 руб. (5884,25+2145), подлежит вычету из суммы предоставленного кредита ответчику.
 
    Таким образом, сумма предоставленного кредита ответчику составляет 286183,31 руб. (294212,56-8029,25).
 
    При таких обстоятельствах, подлежит перерасчету сумма основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика.
 
    За апрель 2013 года сумма процентов, подлежащих уплате ответчиком, составляет 12937,05 руб. (286183,31х55%:365х30дн). С ответчика удержаны проценты в сумме 13300,02 рублей (л.д. 12). В связи с чем, сумма в размере 1823,94 руб. должна уйти в погашение основного долга (13300,02-12937,05+1460,98), где 1460,98 руб. – сумма, которая ушла в погашение основного долга согласно графику платежей. Таким образом, остаток основной суммы долга по состоянию на 22.05.2013 составляет 284359,37 руб. (286183,31-1823,94).
 
    За май 2013 года сумма процентов, подлежащих уплате ответчиком, составляет 14140,06 руб. (284359,37х55%:365х33дн). С ответчика удержаны проценты в сумме 14557,37 рублей (л.д. 12). В связи с чем, сумма в размере 620,94 руб. должна уйти в погашение основного долга (14557,37-14140,06+203,63), где 203,63 руб. – сумма, которая ушла в погашение основного долга согласно графику платежей. Таким образом, остаток основной суммы долга по состоянию на 24.06.2013 составляет 283738,43 руб. (284359,37-620,94).
 
    За июнь 2013года сумма процентов, подлежащих уплате ответчиком, составляет 11971,43 руб. (283738,43х55%:365х28дн). С ответчика удержаны проценты в сумме 12343,12 рублей (л.д. 12). В связи с чем, сумма в размере 2789,57 руб. должна уйти в погашение основного долга (12343,12-11971,43+2417,88), где 2417,88 руб. – сумма, которая ушла в погашение основного долга согласно графику платежей. Таким образом, остаток основной суммы долга по состоянию на 22.07.2013 составляет 280948,86 руб. (287738,43-2417,88).
 
    За июль 2013 года сумма процентов, подлежащих уплате ответчиком, составляет 13123,78 руб. (280948,86х55%:365х31дн). С ответчика удержаны проценты в сумме 13552,65 рублей (л.д. 12). В связи с чем, сумма в размере 1637,22 руб. должна уйти в погашение основного долга (13552,65-13123,78+1208,35), где 1208,35 руб. – сумма, которая ушла в погашение основного долга согласно графику платежей. Таким образом, остаток основной суммы долга по состоянию на 22.08.2013 составляет 279311,64 руб. (280948,86-1637,22).
 
    За август 2013 года сумма процентов, подлежащих уплате ответчиком, составляет 13468,18 руб. (279311,64х55%:365х32дн). С ответчика удержаны проценты в сумме 13931,57 рублей (л.д. 12). В связи с чем, сумма в размере 1292,82 руб. должна уйти в погашение основного долга (13931,57-13468,18+829,43), где 829,43 руб. – сумма, которая ушла в погашение основного долга согласно графику платежей. Таким образом, остаток основной суммы долга по состоянию на 23.09.2013 составляет 278018,82 руб. (279311,64-1292,82).
 
    В октябре 2013 года ответчиком произведена оплата в сумме 195 руб., в ноябре 2013 года в сумме 2000 руб., указанные суммы были зачтены в счет погашения процентов по кредиту (л.д. 12).
 
    Иных сумм ответчиком не вносилось.
 
    Таким образом, задолженность по основной сумме долга на дату рассмотрения спора у ответчика перед банком составляет 278018,82 руб., которая применительно к положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика.
 
    Проценты за пользование кредитом за период с 23.09.2013, с даты, с которой ответчиком не вносятся суммы в погашение основной суммы долга, по 11.02.2014, период начисления процентов, которым ограничивается истец, составляют 59069,48 руб. (278018,82х55%:365х141дн).
 
    С учетом внесенных ответчиком в октябре и ноябре 2013 года сумм, зачисленных в погашение процентов, задолженность ответчика по процентам по состоянию на 11.02.2014 составляет 56874,48 руб. (59069,48-2000-195), которая на основании ст. 809 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика.
 
    Принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия договора, с октября 2013 года не вносятся платежи по договору, подлежат удовлетворению и требования Банка о взыскании с Б суммы штрафов за пропуск платежей, а также проценты на просроченный долг, которые согласно п 7.8 Условий предоставления кредита, представляют собой неустойку за несвоевременное внесение платежей по кредиту.
 
    Согласно расчету задолженности и выписке по счету размер штрафов составляет 8500 рублей, размер процентов на просроченный долг составляет 708,05 руб. (л.д. 10,12)
 
    Ответчиком иной расчет задолженности по кредитному договору не представлен.
 
    На основании изложенного с Б. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 344101,35 руб. (278018,82+56874,48+8500+708,05).
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка пропорционально удовлетворенным судом исковых требований подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.
 
    Решение постановлено в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ на представленных сторонами доказательствах и в рамках заявленных требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
 
Решил:
 
    Взыскать с Б в пользу Национального Банка «ТРАСТ» открытого акционерного общества задолженность по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от 22.04.2013 № ….. в размере 344101 рубль 35 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6539 рублей 88 копеек, всего взыскать 350641 (триста пятьдесят тысяч шестьсот сорок один) рубль 23 коп.
 
    В удовлетворении остальной части иска ОАО НБ «ТРАСТ» отказать
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы через Советский районный суд г. Омска в течение месяца с момента составления мотивированного решения.
 
    Судья: подпись
 
    Копия верна.
 
    Судья: Секретарь: