Решение от 29 июля 2014 года

Дело № 2-325/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Алтайское 29 июля 2014 года
 
    Алтайский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Карань Л. П.,
 
    при секретаре Кочтыговой С. Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пожидаевой Е.И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности от 25.07.2013 № 1-1-10/1170 Федорова А. Д. обратилось в суд с иском к Пожидаевой Е. И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов.
 
    В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Банк) и Пожидаевой Е. И. (далее по тексту - Заёмщик) был заключен Договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № (далее по тексту - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 45 041,00 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заёмщика потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретённых в торговой организации, а также уплаты страхового взноса) на срок 36 месяцев. В свою очередь ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
 
    Проставлением своей подписи в Договоре Заёмщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по Договору, также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.
 
    Согласно Выписке/Справке по счёту/Расходному кассовому ордеру/Заявлению на перевод денежных средств/кассовому чеку о переводе денежных средств Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии с условиями Договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые, согласно Договору (дополнительным соглашением к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами банка.
 
    В целях обеспечения исполнения Заёмщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.
 
    В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Данное требование до настоящего времени Заёмщиком не исполнено.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составила 111 359,30 рублей, в том числе:
 
    - задолженность по оплате основного долга – 44 647,81 рублей;
 
    - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом –61 535,05 рублей;
 
    - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 5 176,44 рублей.
 
    До подачи данного искового заявления банк обращался к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины составили 1 713,59 рублей. Мировым судьей было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, при этом банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового заявления. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Указывая на данные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Пожидаевой Е. И. в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по Договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 111 359,30 рублей, в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 44 647,81 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 61 535,05 рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 5 176,44 рублей, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд 3 427, 19 рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Федоров А. Д. не явился, в ходатайстве просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.50).
 
    Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 119 ГПК РФ. Заказное письмо с копией иска и судебной повесткой, направленное на её имя по указанному в иске адресу: <адрес>, возвращено в суд с отметкой Почты России «Истек срок хранения» (л.д.54).
 
    Как следует из сведений, сообщённых на судебный запрос <данные изъяты> <адрес> ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ, Пожидаева Е. И. состоит на регистрационном учёте по адресу: <адрес>, но фактически не проживает, место её нахождения не известно (л.д.62).
 
    Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, местожительства которой неизвестно, с участием адвоката Борисовой Ю. В., назначенной судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика.
 
    Адвокат адвокатского офиса адвокатской конторы Алтайского района НО «Алтайская краевая коллегия адвокатов» Борисова Ю. В., представившая удостоверение № 1200, ордер № 080317, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ей неизвестна позиция по данному делу Пожидаевой Е. И., в защиту интересов которой она назначена судом.
 
    Выслушав адвоката, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).
 
    Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    Спорные правоотношения регулируются ст. 819 ГК РФ, в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и Пожидаевой Е. И. был заключен Договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 45 041,00 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заёмщика потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретённых в торговой организации, а также уплаты страхового взноса) на срок 36 месяцев под 69,9 % годовых. В свою очередь ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Основанием заключения указанного договора явилась Заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора), заполненная и подписанная ответчиком Пожидаевой Е. И. ДД.ММ.ГГГГ с указанием её персональных данных, Заявление клиента Пожидаевой Е. И. с приложением копий паспорта и страхового свидетельства, (л.д.10-13). Кроме того, Заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ поданы заявление на страхование № в <данные изъяты>» (л.д.15), заявление на страхование № в <данные изъяты>» (л.д.16).
 
    Из Договора следует, что размер кредита составил 45 041,00 руб., сумма к выдаче/к перечислению - 30 000,00 руб. страховой взнос на личное страхование – 5 940,00 руб., страховой взнос от потери работы – 9 101,00 руб., ставка по кредиту - 69,9 % годовых, количество процентных периодов – 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 05.08.2012, ежемесячный платёж составляет 3 046,57 руб., начало расчётного периода – 15 число каждого месяца, начало платёжного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода (л.д.10).
 
    На имя Заёмщика Банком открыт текущий счёт для погашения минимальных платежей № 42301810540160388995. Заёмщик в заявлении указала, что поручает Банку в течение срока действия Договора все денежные средства, поступившие на её счёт не в качестве выданных Банком Кредитов, списывать в счёт исполнения её обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором (л.д.11).
 
    Все необходимые условия Договора предусмотрены сторонами в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», Тарифах Банка, указанных в Заявке – Анкете.
 
    Сторонами также заключены Графики погашения кредитов по картам, суммы, подлежащие выплате и полная стоимость кредита в форме овердрафта (л.д.14).
 
    Проставлением своей подписи в Договоре и Графике погашения по кредиту Заёмщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту ФЗ от 02.12.1990 № 395-1), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    С учётом требований действующего законодательства о кредитовании суд находит, что соглашение между Кредитором и Заёмщиком об всех условиях предоставления кредита было достигнуто.
 
    Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 - от своего имени и за свой счёт.
 
    В соответствии со статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно справке по счёту на имя Пожидаевой Е. И. Кредитор полностью выполнил свою обязанность по выдаче кредита, перечислив ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № денежные средства в суммах 30 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ в качестве межфилиальных расчётов 5 940 руб., а также на транзитный счёт партнераДД.ММ.ГГГГ – 9 101 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 046,57 руб., Заёмщиком в погашение кредита произведён платёж в размере 3 050 рублей, иных платежей ответчиком не производилось. (л.д.25).
 
    Доказательств обратного ответчиком не представлено.
 
    Задолженность по потребительскому кредиту подлежит погашению Заёмщиком путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указаны в Графике платежей, предоставленном Банком Заёмщику (л.д.17-18).
 
    Согласно п.\п 1.2. п. 2. Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта (л.д.19-22), размер ежемесячного платежа по Кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые, согласно Договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    Погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заёмщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
 
    При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. Сумма произведённого платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по Кредиту в порядке, установленном п. 1.5 настоящего раздела Договора.
 
    Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты начисляются Банком со стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке (п\п 1. п. 2. Условий Договора).
 
    Процентный период – период времени, равный 30 дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается
 
    со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п\п 1.1. п. 2. Общих условий).
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штраф, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка (п.\п 2 п.3. Условий Договора).
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Судом установлено, что задолженность по Договору ответчиком не погашается в установленные Договором и Графиком платежей сроки и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 111 359,30 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 44 647,81 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом –61 535,05 рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 5 176,44 рублей.
 
    Представленный представителем истца расчёт задолженности по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-9) судом проверен, соответствует требованиям закона, условиям Договора и Графику платежей, поэтому признается достоверным и принимается при разрешении заявленных требований.
 
    Действующее гражданское процессуальное законодательство в развитие своих принципов диспозитивности и состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), при этом стороны принимают на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.
 
    Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.
 
    Своего расчёта задолженности, доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование им, иного размера задолженности по кредиту сторона ответчика суду не представила.
 
    Как указано выше, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись на протяжении длительного времени, то есть банк в рамках Договора в значительной степени претерпевал негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, что подтверждается суммой её задолженности по кредиту. Таким образом, банк не получая своевременное гашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении Договора, понёс убытки - материальный ущерб. Поэтому, исходя из смысла п. 2 ст. 450 ГК РФ, признак существенности нарушения обязательства устанавливается именно из существа договора, степени лишения того, на что была вправе рассчитывать сторона при заключении договора.
 
    В связи с чем, при наличии ненадлежащего исполнения условий Договора, на основании положений вышеуказанного законодательства, а также условий Договора, суд находит подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111 359,30 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 44 647,81 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 61 535,05 рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 5 176,44 рублей.
 
    Уплата государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 427,19 рублей подтверждена истцом копиями платёжных поручений от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.4-5).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учётом удовлетворения иска в полном объёме в сумме 111 359,30 рублей, требование истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд подлежит удовлетворению в размере 3 427,19 рублей, исходя из следующего расчёта: 3 200 руб. + 227,19 руб. (2% суммы, превышающей 100 000 руб.) = 3 427,19 руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пожидаевой Е.И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов удовлетворить в полном объёме.
 
    Взыскать с Пожидаевой Е.И., ДД.ММ.ГГГГ р., уроженки <адрес>, состоящей на регистрационном учёте по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН № от ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес <адрес> <адрес> задолженность по Договору от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита и ведении банковского счета № в сумме 111 359 (Ста одиннадцати тысяч трёхсот пятидесяти девяти) рублей 30 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 44 647 (Сорока четырёх тысяч шестисот сорока семи) рублей 81 копеек; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 61 535 (Шестидесяти одной тысячи пятисот тридцати пяти) рублей 05 копеек; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в размере 5 176 (Пяти тысяч ста семидесяти шести) рублей 44 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд 3 427 (Три тысячи четыреста двадцать семь) рублей 19 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Алтайский районный суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Председательствующий судья Л. П. Карань
 
    Решение в окончательной форме составлено 04 августа 2014 года.
 
    Председательствующий судья Л. П. Карань