Решение от 29 августа 2014 года

    Дело № 2-423/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    29 августа 2014 года                  г. Пласт
 
    Пластский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Данилкиной А.Л.,
 
    при секретаре            Валеевой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Кокошеву И.А. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
у с т а н о в и л :
 
    ЗАО «КБ ДельтаКредит» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кокошеву И.А., в котором, уточнив заявленные требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1578087 руб. 59 коп., сумму процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1442400 руб. 00 коп.; а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19737 руб. 17 коп., на оплату услуг оценщика в размере 1900 руб. 00 коп., на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. 00 коп.
 
    В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кокошевым И.А. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1530000 руб. 00 коп. на приобретение квартиры под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы на счет ответчика в Банке, что подтверждается выпиской из банковского счета. Ответчик за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность квартиру по договору купли-продажи. Одновременно с регистрацией договора была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, получена закладная. Ответчиком и ОСАО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного ипотечного страхования. В августе 2013 года ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса, что привело к расторжению договора страхования и нарушению обязательств по кредитному договору и договору купли продажи. Ответчику было направлено письмо-требование от ДД.ММ.ГГГГ об исполнении обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако требование исполнено не было. В рамках кредитного договора ответчик и Банк договорились о том, что Банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения ответчиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней с даты направления Банком ответчику письменного требования. В связи с неисполнением указанного требования Банк просит обратить взыскание на квартиру, а также взыскать вышеуказанную сумму задолженности по договору, включающую в себя: 1472317 руб. 25 коп. – сумму невозвращенного кредита, 71588 руб. 59 коп. – сумму начисленных процентов, 34181 руб. 75 коп. – сумму пени, а также взыскать сумму процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% годовых
 
    В судебное заседание представитель истца ЗАО «КБ ДельтаКредит» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Ответчик Кокошев И.А. надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Конверты с судебными повестками с приложенным исковым заявлением, адресованные ответчику, доставленные по почте по указанному им адресу (месту регистрации и месту фактического проживания), возвращены с отметкой об истечении срока хранения. Кроме того, ответчику повестка передавалась через мать.
 
    В силу ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
 
    Корреспонденция, возвращенная органом почтовой связи с отметкой «истек срок хранения», на основании пунктов 33-35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года № 221, а также «Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», введенных в действие приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года № 343, свидетельствует о надлежащем извещении ответчика.
 
    Неявка Кокошева И.А. по указанным основаниям является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
 
    В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    На основании ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
 
    В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ суд, рассматривающий дело об обращении взыскания на заложенное имущество, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и Кокошевым И.А. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Кокошеву И.А. был предоставлен кредит в размере 1530000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под ее залог (л.д. 21-32).
 
    В соответствии с кредитным договором за кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% годовых, проценты начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности из расчета процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п. 3.1, 3.2).
 
    Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно в размере и количестве платежей, рассчитанных по Формуле на дату подписания договора, указываются в информационном расчете по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п. 3.3).
 
    Согласно п. 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, стороны договорились о том, что, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по указанному договору, банк вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры, посредством обращения взыскания на квартиру.
 
    Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования, договором купли-продажи квартиры (п. 4.4.1 кредитного договора).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между С.-ой Т.Т. и Кокошевым И.А. заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств по договору № № (л.д. 33-37). ЗАО «КБ ДельтаКредит» выдана закладная (л.д. 39).
 
    Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка (л.д. 42).
 
    Банк свои обязательства исполнил в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита на счет Кокошева И.А.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Кокошевым И.А. был заключен договор комплексного ипотечного страхования № № (л.д. 47-53).
 
    Согласно п. 2 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
 
    По условиям кредитного договора (п. 4.1.7) заемщик обязан до предоставления кредита застраховать риски, а также своевременно продлевать срок действия договора страхования до полного исполнения всех обязательств по настоящему договору.
 
    П. 6.3.4 Договора страхования предусмотрено, что неуплата страхователем очередного страхового взноса в размере и сроки установленные договором, является основанием для его досрочного прекращения.
 
    ЗАО «КБ ДельтаКредит» Кокошеву И.А. было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита в связи с неисполнением им обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования (л.д. 43-45).
 
    Согласно п. 4.4.5 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
 
    Согласно выписки по счету ответчик сроки установленные договором, обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом.
 
    Согласно расчету задолженности задолженность ответчика по оплате основного долга составляет 1472317 руб. 25 коп., процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 71588 руб. 59 коп., по оплате пени составила 34181 руб. 75 коп.
 
    Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком были нарушены обязательства, предусмотренные кредитным договором и договором страхования.
 
    В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% годовых. Проценты начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
 
    Суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца процентов на сумму основного долга в размере 13,25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита.
 
    Поскольку в обеспечение обязательств по договору квартира по адресу: <адрес>, была передана в залог банку, то суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога.
 
    В ходе рассмотрения дела сторонами не было достигнуто соглашения о начальной продажной цене заложенной квартиры, в связи с чем при разрешении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, а также установлении способа его реализации, суд принимает во внимание отчет об оценке рыночной стоимости квартиры и определяет ее размер 80% от стоимости, указанной в отчете ООО «Техническая экспертиза и оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 1803000 руб.
 
    Суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., поскольку эти расходы подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы на проведение оценки в размере 1900 рублей, что подтверждается счетом № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19737 руб. 17 коп. (платежное поручение л.д. 8).
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л:
 
    Взыскать с Кокошева И.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 578 087 (один миллион пятьсот семьдесят восемь тысяч восемьдесят семь) рублей 59 копеек.
 
    Взыскать с Кокошева И.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» проценты за пользование суммой кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита исходя из расчета ставки в размере 13,25% годовых.
 
    Взыскать с Кокошева И.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек, по оплате услуг оценщика в размере 1900 (одна тысяча девятьсот) рублей 00 копеек, а также по уплате государственной пошлины в размере 19737 (девятнадцать тысяч семьсот тридцать семь) рублей 17 копеек.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру, общей площадью 42,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену при реализации в размере 1 442 400 (один миллион четыреста сорок две тысячи четыреста) рублей 00 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Пластский городской суд Челябинской области.
 
    Председательствующий :