Решение от 29 августа 2014 года

Дело № 2-1829/14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
 
    29 августа 2014 года
 
    Суд Железнодорожного района г Ростова на дону
 
    в составе судьи Губачевой В.А.,
 
    при секретаре Аведиеве Л.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Аванесовой В.А к ОАО «Альфа Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,
 
у с т а н о в и л :
 
    Истец Аванесова В.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ОАО «Альфа Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО «Альфа Банк» кредитный договор на основании анкеты-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора ей было предложено подписать договор страхования жизни и здоровья заемщика. Представителем банка было указано на недопустимость отказа от программы добровольного страхования, поскольку в противном случае последует отказ в выдаче кредита. Указанное заявление формально является офертой заемщика, однако фактически содержание документа составлено ответчиком и является стандартным документом. Возможности изменить содержание заявления у нее не было. Банк произвел акцепт указанной оферты в день ее подачи, предоставив кредит в размере 525000 руб. Истец утверждает, что при оформлении кредита была навязана программа добровольного страхования жизни и здоровья, за подключение к которой ответчик списал со счета истца 35500 руб., то есть из всей суммы кредита она получила на руки 489500 руб. Из содержания заявления видно, что без согласия заемщика на страхование кредит гражданам не выдается, поскольку размер кредита (с указанием суммы платы за подключение к Программе страхования) заранее прописан машинописным способом. Возможность внесения изменений в текст заявления Истцом не предполагается. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Указанное обстоятельство также подтверждается словами представителя банка о недопустимости отказа от подключения к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в страховую компанию ООО «Альфа Страхование - Жизнь» с просьбой предоставить информацию о договорах страхования, по которым бы истец являлся застрахованным лицом и направить ответ в течение 10 дней с момента получения обращения. Однако страховая компания до сих пор не ответила на письмо, что подтверждает вывод об отсутствии договора страхования в отношение истца. Расчет суммы убытков: 35500*397*23.97/36000 = 9383.92 рублей, где 898 - дни за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 35500руб. (сумма страхового взноса), 23.97 - процентная ставка по условиям кредитного договора.
 
    Истец с учетом уточнения предмета иска просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения, полученную необоснованно по договору страхования жизни и здоровью в размере 35500 руб., неустойку в размере 35500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3660 руб., неустойку (убытки) в сумме 9383,92 руб., а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.
 
    Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело без ее участия.
 
    Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания, просили рассмотреть дело без их участия, представили возражения на иск.
 
    Суд рассматривает дело в отношении неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ Аванесовой В.А в ОАО "АЛЬФА-БАНК" подана анкета-заявление (оферта), по которой ею был получен кредит в размере 525000 руб. сроком на 24 месяца под 26,92 % годовых.
 
    Согласно анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ после графы «ваши личные ежемесячные доходы» Аванесова В.А. изъявила желание заключить договор страховании с ОАО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе «Страхование Жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». Страховая премия составляет 0,20 % от суммы кредита. Согласие заемщика оформлено путем проставления отметки в строке «ДА».
 
    Согласно п.3 договора кредит был предоставлен на индивидуальных условиях, а именно сумма кредита составляет 489 5000 руб. (без учета страховой премии), 525000 руб. с учетом страховой премии, которая составляет 35500 руб.
 
    Договор страхования по программе «Страхование Жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» заключен Аванасевой В.А. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем подписания единого документа от ДД.ММ.ГГГГ
 
    В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
 
    Как указала судебная инстанция, часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4 "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
 
    В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Аванесова В.А., обращаясь в ОАО «Альфа Банк» о предоставлении ей кредита, выразила свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком по программе «Страхование Жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» путем проставление отметки в графе «ДА», не смотря на то, что у нее имелся альтернативный выбор об отказе от программы страхования, проставив отметку в графе «НЕТ».
 
    Помимо этого, Аванесовой В.А. был подписан договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который является отдельным документом, в силу которого возникают самостоятельные права и обязанности для сторон, вытекающие из договора добровольного страхования. Кредитор ОАО «Альфа Банк» стороной договора добровольного страхования не является и не мог влиять на возникшие правоотношения сторон. Банк выполнил поручение заемщика и предоставил ей большую сумму кредита с учетом оплаты страховой премии в размере 35500 руб.
 
    Таким образом, суд считает, что имеется явно выраженная воля заемщика Аванесовой В. А. на заключение договора добровольного страхования и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
 
    Ни условия заключенного Аванесовой В.А. кредитного договора, ни условия договора страхования - не свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора условия страхования ему были навязаны.
 
    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует" рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равенства сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ но требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Доказательств того, что имеются предусмотренные законом либо договором основания для расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, в материалах дела не имеется.
 
    Указанный договор страхования по программе «Страхование Жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» исполняется сторонами.
 
    Судом не принимаются доводы истца о том, что положения кредитного договора содержались в типовой форме и истец как потребитель не мог влиять на его содержание, а добровольное подписание кредитного договора при ничтожности сделки правового значения не имеет, не состоятелен, так как содержанием кредитного договора, п. 3 и выраженное согласие заемщика на добровольное страхование эти доводы опровергаются. У истца имелась возможность поставить подпись в графе «НЕТ» о несогласии на заключение договора страхования, а также не заключать отдельный самостоятельный договор страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Доказательств обратного суду не предоставлено.
 
    Доводы истца о том, что условия договора страхования истца жизни и здоровья противоречат требованиям Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" в связи с тем, что предусматривают заключение договора страхования на срок свыше 1 года и лишь с конкретным страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; о том, что ответчиком нарушен порядок расторжения такого договора страхования суд находит не состоятельными, так как ничем не подтверждена обязательность для истца заключения договора страхования как условие предоставления ему кредита банком.
 
    Буквальное толкование кредитного договора, договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных с истцом, свидетельствуют о том, что предложенное истцу страхование жизни и здоровья не являлось предопределением, навязыванием истцу невыгодных условий кредитования, не являлось ограничением его права выбора условий кредитования (со страхованием либо без него).
 
    Указание в кредитном договоре конкретной страховой компании и срока страхования, равного сроку возврата кредита, не означает ограничение прав истца и нарушения положений вышеуказанного Постановления Правительства РФ при отсутствии в деле доказательств того, что истец не мог заключить кредитный договор без такого страхования.
 
    Неудовлетворение ответчиком в добровольном порядке требования истца о расторжении договора страхования само по себе в силу положений ст. 450 ГК РФ не является законным основанием для расторжения договора в судебном порядке, как и не является предусмотренным законом основанием для признания договора страхования недействительным.
 
    Установив обстоятельства, имеющие значение для дела, в соответствии с представленными доказательствами и требованиями закона, суд приходит к выводу об отказе истцу в иске.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ проигравшей стороне судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. не возмещаются.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
 
 
    В удовлетворении иска Аванесовой В.А. о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    Решение принято в окончательной форме 19.09.2014 года.