Решение от 29 апреля 2014 года

К делу №2-2840 /14 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    город Крымск       «29» апреля 2014 года
 
    Крымский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего     Корныльева В.В.,
 
    при секретаре       Тума Э.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Иваниди Рафаэлю Рашитовичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)обратился в суд с иском к Иваниди Рафаэлю Рашитовичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Свои требования мотивирует тем, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ответчик Иваниди Рафаэль Рашитович заключили договор № 0017523507 от 13.03.2012 г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 0.00 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты «ТКС» Банк (ЗАО) подписанном ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах.
 
    Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
 
    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
 
    Исходя из вышеизложенного, комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
 
    Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг), считается акцептом.
 
    В соответствии п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    Ответчик кредитную карту получил и 13.03.2012 г. активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.
 
    После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.
 
    Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
 
    Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.
 
    Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
 
    Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.
 
    Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом.По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые банк оказывает. Клиент, в любое время, вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 г., кредитные организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами, могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и ответчиком).
 
    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.
 
    Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении -Анкете. Согласно указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущейзадолженностизависит только от поведения ответчика.
 
    График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, ибанку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.
 
    В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
 
    Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий), но в соответствии с п. 5.10 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. При неполучении счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.1 1, 7.2.1 общих условий).
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 общих условий расторг договор 10.06.2013 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 5.12 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
 
    Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.
 
    На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга 61 477,28 рублей, из которых:
 
    сумма основного долга 41 065.65 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    сумма процентов 13 406.13 рублей - просроченные проценты;
 
        -сумма штрафов 7 005.50 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
 
    - сумма комиссий 0.00 рублей - платы за обслуживание.
 
    Нарушением условий договора ответчиком нарушено право банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
    Таким образом, имеются основания для обращения в суд с требованием о взыскании долга, в связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 61 477,28 рублей, а также судебные расходы, состоящие из госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд в размере 2 044,32 рубля.
 
    В судебное заседание от представителя истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) Абрамова Г.А., действующего по доверенности, поступило ходатайство с просьбой рассмотреть материалы дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
 
    Ответчик Иваниди Р.Р. в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело без его участия на основании п.4 ст.167 ГПК РФ.
 
    Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования основанными на законе и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что 13.03.2012 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ответчик Иваниди Рафаэль Рашитович заключили договор о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 0.00 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), что подтверждается договором № 0017523507     от 13.03.2012 года. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей.
 
    Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, что подтверждается заявлением - анкетой.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    График погашения не составлялся, поскольку ответчик Иваниди Р.Р.сам определял порядок погашения кредита, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.
 
    Ответчик Иваниди Р.Р.принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
 
    На момент обращения истца в суд ответчик Иваниди Р.Р. неоднократно нарушал условия договора, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора п. 5.1 1, 7.2.1 общих условий.
 
    В соответствии с п. 9.1 общих условий, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 10.06.2013 г. путем выставления в адрес ответчика Иваниди Р.Р. заключительного счета.
 
    На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика Иваниди Р.Р. перед банком составляла сумму общего долга 61 477,28 рублей, из которых: сумма основного долга - 41 065.65 рублей; сумма процентов - 13 406.13 рублей; сумма штрафов - 7 005.50 рублей; сумма комиссий - 0,00 рублей.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем карты условий Договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а Держатель обязан досрочно ее погасить.
 
    Таким образом, поскольку Иваниди Р.Р.взял на себя обязательства по кредитному договору, однако их не исполняет, кредитор, в данном случае банк, вправе потребовать возврата кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает необходимым, взыскать образовавшуюся сумму задолженности по договору № 0017523507 от 13.03.2012 г. о выпуске и обслуживании кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в размере 61 477,28 рублей с Иваниди Р.Р. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).
 
    Кроме указанной суммы на основании ст. 98 ГПК РФ взысканию подлежит и государственная пошлина в размере 2 044,32 рубля, уплаченная при подаче истцом искового заявления, что подтверждается имеющейся в материалах дела квитанцией. Данная сумма подлежит возмещению ответчиком в пользу банка.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Иваниди Рафаэлю Рашитовичу о взыскании задолженности, удовлетворить.
 
    Взыскать с Иваниди Рафаэля Рашитовичав пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), задолженность по договору от 13.03.2012 года в размере 61 477 (шестьдесят одна тысяча четыреста семьдесят семь) рублей 28 копеек.
 
    Взыскать с Иваниди Рафаэля Рашитовичав пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), расходы по оплате государственной пошлины в размере - 2 044 (две тысячи сорок четыре) рубля 32 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.
 
    Судья: