Решение от 28 мая 2014 года

    Дело №2-1590/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    28 мая 2014 года        город Саратов
 
 
        Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
 
    при секретаре Андреевой Е.Г.,
 
    с участием истца Михайловой Е.С.,
 
    представителя истца по доверенности Воронина А.Н.,
 
    представителя ответчика по доверенности Зайцева В.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой Е.С. к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда
 
установил:
 
    Михайлова Е.С. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (далее ОАО «РГС») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
 
    Требования истца мотивированы тем, что она заключила с ОАО «Росгосстрах Банк» кредитный договор № от <дата>, согласно которому банк предоставил кредит в размере 360 000 рублей сроком на 60 месяцев, до <дата> включительно. Пункты кредитного договора противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей». Согласно пункту 1.3 кредитного договора № от <дата>, кредит предоставляется заемщику на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а так же на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Так же пункт 2.2 кредитного договора № от <дата>, гласит, что кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. Из пункта 3.1 кредитного договора следует, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика. В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что размер стоимости страхования 0,1875 процента от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора, что составило 40 500 рублей и было взыскано банком единовременно при выдаче кредита, заемщик обязуется уплатить банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах, в размере 0,0625 процента от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора, что составило 13 500 рублей и так же взыскано банком единовременно. Ей вменена обязанность приобретения услуг, необязательных в данных правоотношениях и необусловленных сутью кредитного договора. В кредитном договоре отсутствует указание на возможность ее отказа от услуги «Подключения к программе страхования» или возможность избрать иную страховую компанию, нежели определил банк. Заключение кредитного договора обусловлено дновременно предоставлением заемщику другой услуги - страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании. За оказание ланной услуги банк в безакцептном порядке списал с ее счета 54 000 рублей, а в последующем на эту же сумму как сумму кредита начислял проценты. При таких обстоятельствах, следует признать, что при отказе заемщика приобрести дополнительную услугу «Подключение к программе страхования» кредитный договор был бы не подписан сторонами, и банк не предоставил бы кредит на тех же условиях. В соответствии с изложенными пунктами кредитного договора и заявления на присоединение к программе коллективного страхования, банк оказывает клиенту соответствующую услугу, заключающуюся в следующем: банк заключает со страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных заявлением. Для выплаты платежа за подключение к Программе коллективного страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату стоимости подключения к Программе коллективного страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе коллективного страхования со счёта клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объёме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Из выписки лицевого счета видно, что ей были предоставлены денежные средства в размере 300 000 рублей, в то время как сумма кредита составляет 360 000 рублей, то есть с удержанием НДС, полученного с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщика в размере 2 059 рублей 32 копейки, вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщика (НДС) в размере 11 440 рублей 68 копеек, а всего на сумму 13500 рублей. Комиссия по операциям с использованиям ПК в устройствах банка согласно действующим тарифам в размере 6000 рублей. Так же из текста заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что банк должен ознакомить ее с Программой страхования, но этого не было сделано, также банк не предоставил оформленную в письменном виде такую Программу страхования. Как следует из пункта 4.1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9 процентов годовых, иных процентов договор не предусматривает. Нормы закона свидетельствуют и о том, что банком незаконно было взыскано 6 000 рублей в качестве комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка. К тому же, она не была поставлена в известность о такой комиссии. Учитывая, что каких-либо услуг ответчиком истцу по страхованию жизни и здоровью оказано быть не может, а комиссия взималась за услугу присоединения к Программе страхования, но при этом истцу не были выданы правила, тарифы страхования, следует вывод о недействительности пункта 2.2 кредитного договора в части условий присоединения к программе страхования. Таким образом, ответчик по кредитному договору вправе получить с истца только проценты за пользование суммой кредита. Согласно выписке из лицевого счёта за период с <дата> по <дата> с ее счета списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 54 000 рублей и 6 000 рублей комиссию по операциям с использованием ПК в устройствах банка, Таким образом размер процентов, за пользование чужими денежными средствами за 481 день составляют 6 613 рублей 75 копеек, из расчета 60000 рублей*8,25%*481 дней:360. В результате неправомерных действий банка по удержанию комиссии она была вынуждена оплачивать проценты, предусмотренные кредитным договором, начисленные на сумму безакцептно списанных денежных средств, которые включены в сумму кредита. Данные расходы относятся к убыткам истца, подлежащим возмещению в размере 19 159 рублей 83 копейки, из расчета 60000 рублей*481день (с <дата> по <дата>) * 23,9% (ставка по кредиту):360. Действиями банка ей были причинены нравственные страдания, компенсацию которых она оценивает в размере 50 000 рублей. Она обращалась в банк с претензией <дата>, в которой просила произвести перерасчет и вернуть ранее уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования. Банк не исполнил законные требования потребителя в добровольном порядке. В связи с этим с банка подлежит взысканию неустойка в размере 34 200 рублей за период с <дата> по <дата> из расчета 60000 рублей*19 дней*3%. Расходы на оплату услуг представителя составили 15 000 рублей. На основании изложенного просила признать положения кредитного договора № от <дата>, предусматривающие взыскание комиссии за подключение к программе коллективного страхования, в том числе пункт 2.2 ничтожными с момента заключения кредитного договора. Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу сумму в размере 60 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 613 рублей 75 копеек, убытки в размере 19 159 рублей 83 копейки неустойку в размере 34 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы и расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.
 
    В судебном заседании истец Михайлова Е.С. и ее представитель по доверенности Воронин А.Н., исковые требования поддержали и просили их удовлетворить. Истец пояснила, что согласилась на условия кредитного договора, предложенные банком, так как ежемесячный платеж был наименьшим по сравнению с иными кредитными организациями. Денежные средства ей были перечислены на банковскую карту, предоставленную банком, с которой пришлось снять наличные деньги. О том, что будет взята комиссия в размере 2 процентов – 6 000 рублей ей известно не было.
 
    Представителя ответчика по доверенности Зайцев В.Д., в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Свои возражения изложил в письменном виде (л.д. 65-66).
 
    Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил.
 
    Суд с учетом мнения участников судебного разбирательства и положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть гражданское дело при отсутствии представителя третьего лица.
 
    Выслушав объяснения истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
 
    В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
 
    Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.
 
    Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.В судебном заседании установлено, что ОАО «Росгосстрах Банк», зарегистрирован в качестве юридического лица и коммерческой организации (ИНН №, ОГРН №, л.д. 51-64).
 
    <дата> Михайлова Е.С. обратилась в ОАО «Росгосстрах Банк» с заявлением на получение кредита (л.д. 73-74), в котором указала его параметры: 306 000 рублей, на срок 60 месяцев, по программе Мега-кредит со страхованием, выбрав компанию страхователя ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по программе №1, указав это собственноручно.
 
    Из уведомления о полной стоимости кредита от <дата> (л.д. 42) следует, что сумма платежа по личному страхованию заемщика составляет 54 000 рублей, в том числе 40 500 рублей страховая премия ООО «Росгосстрах-Жизнь» и 13 500 рублей вознаграждение банка за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в ООО «Росгосстрах-Жизнь». Михайлова Е.С. уведомлена, что полная стоимость кредита составляет 37,51 процент, в который включена комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат или кассу банка.
 
    <дата> между ОАО «Росгосстрах Банк» и Михайловой Е.С. заключен кредитный договор № (л.д. 21-23), согласно которому банк обязался предоставить кредит в размере 360 000 рублей, сроком на 60 месяцев, до <дата> включительно.
 
    Согласно пункту 1.3 кредитного договора № от <дата>, кредит предоставляется заемщику на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а так же на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.
 
    В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора № от <дата>, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.
 
    В тот же день Михайловой Е.С. подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования (л.д. 71). В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что размер стоимости страхования составляет 0,1875 процента от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора. Михайлова Е.С. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита. В этом же заявлении Михайлова Е.С. выразила согласие на совершение ОАО «Росгосстрах Банк» действий по присоединению ее к договору добровольного коллективного страхования заключенного с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». В данном заявлении она согласилась на условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни здоровья заемщиков» ОАО «Росгосстрах Банк» в страховой компании ООО «Росгосстрах-Жизнь», а также, обязалась уплатить банку плату за оказание услуг, указанных в правилах, в размере 0,0625 процентов (в том числе НДС) от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора.
 
    <дата> Михайлова Е.С. обратилась в ОАО «Росгосстрах Банк» с заявлением на получение и обслуживание банковской карты (л.д. 70) по тарифу «Мега-Кредит». В заявлении подписанном Михайловой Е.С. указано, что она с Правилами и Тарифами ознакомлена и полностью согласна, обязуется их выполнять.
 
    Тариф «Мега-кредит» (л.д. 67) содержит условие о взимании 2 процентов от суммы операции при получении наличных в банкоматах ОАО «Росгосстрах Банк».
 
    В тот же день <дата> Михайловой Е.С. в ОАО «Росгосстрах Банк» получена международная банковская карта, правила выпуска и обслуживания банковских карт и тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт, о чем свидетельствует ее расписка (л.д. 72).
 
    Из выписки по лицевому счету Михайловой Е.С. (л.д. 27-32) следует, что <дата> Михайловой Е.С. на ее счет перечислены кредитные денежные средства в размере 360 000 рублей, из которых было удержано вознаграждение банка за подключение к программе страхования с НДС в размере 14 500 рублей и страховая премия в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в размере 40 500 рублей. В тот же день она сняла чрез банкомат 300 000 рублей и с нее была удержана комиссия в сумме 6 000 рублей.
 
    Также судом установлено, что <дата> между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен договор коллективного добровольного страхования № по программе страхования заемщиков № «Финансовая-защита».
 
    Согласно пункту 1.4 договора № от <дата> застрахованными лицами являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на определенных условиях.
 
    Из приложения к дополнительному соглашению № от <дата> к договору № от <дата> следует, что Михайлова Е.С. является застрахованным лицом, страховая премия за е страхование составила 40 500 рублей (позиция 2042), и была оплачена ОАО «Росгосстрах Банк» банковским ордером № от <дата> в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».
 
    В соответствии с частью 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
        Согласно статье 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        В силу статьи 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Судом установлено, что банковский счет для получения Кредита Михайловой Е.С. был открыт до заключения кредитного договора, также до получения кредита ей была выдана банковская карта, а денежные средства в виде комиссии были удержаны после перечисления на счет кредита и получения их по карте.
 
    С учетом приведенных норм закона и установленных обстоятельств, списание с банковского счета истца денежных средств за выдачу наличных через банкомат в размере 6 000 рублей не противоречит закону, ее заявлению и тарифам банка «Мега-Кредит», так как эти действия не связаны с кредитным договором между истцом и ответчиком. Доказательств неправомерности списания денежных средств, не соответствия списанной суммы тарифам банка истцами суду не предоставлено, в связи с чем данная денежная сумма взысканию с ответчика не подлежит.
 
    Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключение которого стороны являются свободными.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Как указано выше в решении заемщик Михайлова Е.С. <дата> заключила кредитный договор с условием подключения ее к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. При этом в заявлении о выдаче кредита заемщик собственноручно указал страховщика и программу подключения к Программе страхования №1, а также в заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования указала на согласие с Тарифными ставками, вознаграждением банка и страховщика. Ей было разъяснено, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Как следует из пояснений истца, в целях уменьшения финансовых потерь от уплаты кредита она согласилась осуществить личное страхование и получить кредит именно в ОАО «Росгосстрах Банк». В период действия договора страхования, обязанности банка по подключению Михайловой Е.С. к программе страхования, а также страховщика были исполнены в полном объеме.
 
    Услуга страхования, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
 
    Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части необходимости заключения договора личного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем ее согласие на страхование в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, по личному страхованию в целях снижения стоимости кредита, что является правом заемщика. Факт навязывания услуг страхования или страховой организации, судом не установлен и доказательств этому, а также не исполнения обязательств по страхованию суду не предоставлено.
 
    Пояснения истца и его представителя связаны с иной, неверной, трактовкой условий кредитного договора. Пункт 2.2 кредитного договора находящийся в разделе «Обеспечение» во взаимосвязи с пунктом 2.1 не говорит об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, а фактически регламентирует условие необходимое для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Ссылки истца на иные условий кредитного договора, которые противоречат закону, являются не состоятельными, так как обязанности по внесению платежей в счет услуг по страхованию данным договором не предусмотрено.
 
    В судебном или ином порядке истец не обращался с требованием об изменении условий кредитного договора,
 
    При таких обстоятельствах, доводы истца о незаконности условий кредитного договора, в части включения условий о страховании, судом во внимание не принимаются, и суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора № от <дата> соответствуют закону, а требования истца о взыскании уплаченных денежных средств удовлетворению не подлежат.
 
    Исходя из этого, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании убытков и штрафных санкций в виде неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, так как они являются производными от требования о признании условий договора ничтожными.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    отказать в удовлетворении исковых требований Михайловой Е.С. к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.
 
    Судья (подпись)                 Р.В. Рыбаков
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 2 июня 2014 года.