Дата принятия: 28 мая 2014г.
Дело № 2-1421/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2014 года город Орел
Советский районный суд г.Орла в составе:
председательствующего судьи Гапоновой Е.М.,
при секретаре Питериной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Народные юристы» в интересах Коптевой Н.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Народные юристы» обратилась в суд с иском в интересах Коптевой Н.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГ Коптева Н.Н. заключила с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице офиса ООО КБ "Ренессанс Капитал" в г. Орле кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок 45 месяцев с тарифным планом «<данные изъяты>». Договором на неё возложена обязанность по уплате банку страховой премии за подключение к Программе страхования, которая согласно п.4 Кредитного договора оплачивается единовременно путем безакцептного списания суммы страховой премии со Счета Клиента в размере <данные изъяты>. Данная сумма была списана со счета истца в момент предоставления средств согласно договору, и фактически истцу было выдано <данные изъяты>. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к программе страхования. При этом положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на подключение к программе страхования кредит не выдавался. Положительное решение о предоставлении кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования, и у потребителя не было иной возможности на получение кредита, кроме как присоединения к условиям кредитного договора в целом. Кроме того, включение ответчиком суммы страхового взноса на личное страхование в размер кредита повлекло за собой увеличение расходов по погашению кредитной задолженности, в связи с начислением процентов на сумму страхового взноса. Помимо этого, истец при заключении договора личного страхования был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ООО «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГ истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Истец считает, что условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, страховую премию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона, по кредитному договору, за пользование кредитом уплачиваются проценты. При таких обстоятельствах условия договора в части взимания Комиссии за подключение к Программе страхования являются ничтожными. Истец, уплатив денежные средства в сумме <данные изъяты> по ничтожному условию договора, лишился возможности распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В связи с чем, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца Коптевой Н.Н. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> применив последствия ничтожности пункта 4 кредитного договора №*** в части, возлагающей на истца обязанность по оплате ответчику комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>. и далее по день фактического возврата долга, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, а так же просил взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых 50% в пользу МОО «Народные юристы» и 50% в пользу истца Коптевой Н.Н..
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил суд их удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие, о чем представил письменный отзыв, в котором также просил суд учесть нормы ст. 421 ГК РФ о свободе договора, при этом, истица добровольно согласилась на подключение к программе страхования жизни и здоровья и данное согласие выражено в заявлении на подключение дополнительных услуг до заключения договора страхования. При отсутствии согласия на подключение к программе страхования банк не отказывает в выдаче кредита. В банке установлена форма кредитного договора и при отсутствии страхования клиента. Истица имела право выбора, так как от части дополнительных услуг она отказалась и ей они не были предоставлены, однако кредитный договор был с нею оформлен, что свидетельствует о том, что истица была надлежащим образом проинформирована о предлагаемых условиях заключения договора и предлагаемых дополнительных услугах. В связи с чем, необоснованны требования истца о взыскания с банка суммы неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.
Представитель 3-его лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований истца без удовлетворения по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между Коптевой Н.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №***, согласно которому Коптевой Н.Н. путем перечисления на её расчетный счет №*** был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 45 месяцев с тарифным планом «<данные изъяты>».
Из пункта 4 Договора следует, что банк оказывает Клиенту услугу «<данные изъяты>» путем заключения со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Так же указано, что Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования со счета Клиента.
Согласно выписки из лицевого счета №*** за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ со счета Коптевой Н.Н. была списана сумма в размере <данные изъяты>.
Согласно справке банка по состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность перед банком у истицы отсутствует.
ДД.ММ.ГГ. Коптева Н.Н. обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой просила выплатить ей в течение 10 дней сумму страховой премии в размере <данные изъяты>.
До настоящего времени требования истицы удовлетворены добровольно не были.
Из ответа на претензию следует, что подключение к программе страхования жизни и здоровья было осуществлено по желанию клиента, при нежелании она могла отказаться от данной услуги и данное решение не оказало бы влияния на решение банка о предоставлении ей кредита.
Из представленных суду документов следует, что при выдаче кредита Коптевой Н.Н. было представлено заявление на подключение дополнительных услуг, заявление о страховании, в котором указано, что Коптева Н.Н. настоящим подтверждает согласие быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, при не желании быть застрахованной необходимо поставить отметку в «поле». При этом, в данном заявлении предложены различные виды страхования, и Коптева Н.Н. поставила отметку, что она не желает воспользоваться данными видами услуг, кроме той, которая ей была предоставлена по ее желанию.
Кроме того, банком в судебное заседание представлен типовой кредитный договор, который заключается с клиентом при отсутствии его желания быть застрахованным.
Ответчиком также представлены общие положения Подключения к Программам страхования, из которых следует, что услуга подключения к Программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга «<данные изъяты>» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или иной любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «<данные изъяты>» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и (или) договора о карте. (п. 6.2.1, п. 6.2.2)
П. 6.3.2 (особенности подключения к Программе страхования по кредитному договору) также содержит оговорку, «в случае желания клиента подключиться и принять участие в Программе страхования».
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. (ч. 2-3 ст. 434 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст.1 ГК РФ).
Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что в рамках кредитного договора он ознакомлен, полностью согласен, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительского кредита и графика платежей, которые наряду с заявлением являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.
Из представленных доказательств следует, что довод стороны истца о том, что истец не могла отказаться от личного страхования также не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Кроме того, выбор истицы явно прослеживается в ее заявлении о страховании и свидетельствует о том, что имело место вариативность при заключении кредитного договора, с подключением к Программе страхования и без нее, что свидетельствует о том, что банк не навязывал данную услугу.
По мнению суда, ЗАО «Банк Русский Стандарт» выполнил предусмотренную Законом РФ "О защите прав потребителей" обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора и договора страхования.
Проанализировав изложенное, суд считает, что банк не нарушал права истца как потребителя услуги по кредитованию.
В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца Коптевой Н.Н. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, применении последствия ничтожности пункта 4 кредитного договора №*** в части, возлагающей на истца обязанность по оплате ответчику комиссии, взыскания на основании ст. 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>. и далее по день фактического возврата долга удовлетворению не подлежат.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу установленных обстоятельств не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с банка компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, учитывая, что права истца, как потребителя ответчиком не нарушены.
В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют основания для взыскания с ответчика суммы штрафа за неудовлетворения требований истца в добровольном порядке.
В связи с изложенным, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Народные юристы» в интересах Коптевой Н.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда через районный суд.
Мотивированное решение суда будет изготовлено ДД.ММ.ГГ.
Председательствующий: Е.М. Гапонова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
