Решение от 28 июля 2014 года

КОПИЯ
 
    № 2-2343/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    28 июля 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,
 
    при секретаре Лебедевой С.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Васьковой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее - ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Васьковой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере ... руб. ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Васьковой С.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита (лимит овердрафта) составил ... руб., срок пользования кредитом ... месяцев, процентная ставка по кредиту ...% годовых. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. Нарушение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом в размере ... руб. ... коп., которая состоит из основного долга в размере ... руб. ... коп., процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., процентов на просроченный долг в размере ... руб. ... коп., платы за пропуск платежей в сумме ... руб., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще и своевременно, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя ОАО НБ «ТРАСТ».
 
    Ответчик Васькова С.С., будучи надлежащим образом, извещенной о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц
 
    Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Васьковой С.С. банковского счета №
 
    Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Васьковой С.С. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме ... руб. ... коп. сроком на ... месяцев под ...% годовых.
 
    Согласно п.п.... Условий лимит разрешенного овердрафта предоставляется в валюте открытого клиенту СКС. банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников.
 
    Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций (п.... условий).
 
    Согласно п.... Условий размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.
 
    За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.... Условий).
 
    Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами (п.... Условий).
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом ... условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.
 
    Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банк на имя Васьковой С.С. открыл лицевой счет №, выдал карту ....
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... руб. ... коп. на её счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №.
 
    Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
 
    Ответчик Васькова С.С., как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашала задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается выпиской с лицевого счета, ответчиком произведен платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.
 
    Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Васьковой С.С. денежных средств и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 ГК РФ.
 
    Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Расчет задолженности по кредитному договору следующий:
 
    Основной долг составляет: ... руб. ... коп. (сумма выданного кредита) - ... руб. ... коп. (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб. ... коп.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу * процентная ставка по кредиту * количество дней / на количество дней в году.
 
    Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют: ... руб. ... коп. (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) –... руб. ... коп. (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб. ... коп.
 
    Согласно п.... Условий предоставления кредитов в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту до начала операционного дня по формуле сумма просроченного основного долга х ... / 365 (366) х количество дней просрочки.
 
    Проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили ... руб. ... коп., ответчиком платежей в счет погашения указанной задолженности не вносилось, в связи с чем, задолженность по процентам на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил ... руб. ... коп.
 
    В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые составляет ... рублей, 2-раз подряд ... рублей, 3-й раз подряд ... рублей. При чем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.
 
    Плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.
 
    Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ... руб. ... коп. (основной долг) + ... руб. ... коп. (проценты за пользование кредитом) + ... руб. ... коп. (проценты на просроченный долг) + ... руб. (плата за пропуск платежей) = ... руб. ... коп.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Несение истцом расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д....
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере ... руб. ... коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Васьковой С.С. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., из которых: сумма основного долга – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом за период с ... по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп., плата за пропуск платежей в размере ... руб.
 
    Взыскать с Васьковой С.С. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: (подпись)
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.