Решение от 28 июля 2014 года

    Дело № 2-2672/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Первомайский районный суд г. Омска
 
    в составе председательствующего судьи Оганесян Л.С.,
 
    при секретаре Игнатенко О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании 28 июля 2014 года в городе Омске
 
    гражданское дело по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) к Мазуниной И.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    у с т а н о в и л:                 
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратился в суд с иском к Мазуниной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование заявленных исковых требований указывалось на то, что ... ответчик Мазунина И.В. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... руб. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора № стали действия банка по открытию ... банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику сроком на ... под ... % годовых путем зачисления на ее счет денежных средств в сумме ...., что подтверждается выпиской по расчетному счету. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства.
 
    В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику равными платежами. Для планового погашения задолженности заемщик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий Мазунина И.В. не исполняет взятые на себя обязательства, последний платеж в сумме ... руб. был произведен ею ...
 
    В соответствии с п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. По состоянию на ... задолженность ответчика составляет ...., из которых: сумма основного долга – ...., сумма договорных процентов за пользование кредитом – ...., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – ...., плата за пропуск платежей – ...., проценты на просроченный долг – ...
 
    С учетом изложенного, просили взыскать с Мазуниной И.В. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ... в размере ...., а также .... в счет возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.
 
    В судебном заседании представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) Натиршева С.А., действующая на основании доверенности (л.д. 8), участия не принимала, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала на то, что исковые требования поддерживает, на вынесение заочного решения согласна (л.д. 6).
 
    Ответчик Мазунина И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще по двум известным суду адресам, об отложении слушания по делу не просила, возражений относительно исковых требований не представила.
 
        Суд с письменного согласия представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    Из материалов дела следует, что ... между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Мазуниной Н.В. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкеты к указанному заявлению, в соответствии с Тарифами и Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды был заключен кредитный договор № (л.д. 15-19, 21-26). Договор заключен в офертно-акцептной форме.
 
    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    В соответствии с условиями кредитного договора № от ..., содержащимися в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от ... (далее – Условия), заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкете к указанному заявлению, Тарифах банка сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом ... % годовых, срок предоставления кредита – ..., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет ... % ежемесячно. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей в размере ...., последний платеж в размере .... (л.д. 17 оборот).
 
    Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. Из выписки по счету № следует, что Мазунина Н.В. воспользовалась указанными денежными средствами (л.д. 11-12). Таким образом, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору.
 
    Согласно п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя издержки кредитора по получению исполнения (при наличии таковых), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа)
 
    Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту ... предусмотрено, что штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет ... руб., второй раз подряд ... руб., третий раз подряд ... руб. (л.д. 21 оборот).На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 9.10 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем вставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
 
    Из искового заявления, выписки движения денежных средств по счету №, открытого на имя Мазуниной Н.В., следует, что с ... г. денежные средства в погашение кредита от заемщика не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности.
 
    Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнила условия кредитного договора, неоднократно допускала просрочку платежей, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом (л.д. 10), этот расчет ответчиком не оспорен.
 
    Вместе с тем, в общую сумму задолженности истцом включена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ....
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 16 июля 2012 г. № 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. При таких обстоятельствах данный счет открыт исключительно с целью выдачи кредита и проведения операций по его погашению и именно за совершение данных операций установлена комиссия в размере ... % ежемесячно от суммы выданного кредита. На таких условиях данный счет обслуживается до момента окончательного погашения задолженности по кредиту, после чего не исключается возможность проведения операций по указанному счету без уплаты соответствующей комиссии. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
 
    Поскольку в силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе, кроме того, поскольку, согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, условие кредитного договора об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является недействительным.
 
    В данной связи, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере ...., из которых сумма основного долга – ...., сумма договорных процентов за пользование кредитом – ...., плата за пропуск платежей – ...., проценты на просроченный долг – .... При этом, оснований для снижения размера неустойки суд не находит, так как он соответствует сумме долга, периоду просрочки, а также последствиям неисполнения обязательства по возврату денежных средств. К тому же в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), указано, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.
 
    В нарушение положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчик не представила суду доказательства в обоснование своих возражений против иска, ходатайство об уменьшении размера неустойки, а также встречный иск об оспаривании условий кредитного договора не предъявила, в судебное заседание не явилась.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска (л.д. 3).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд    
 
                         р е ш и л:
 
        Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Мазуниной И.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ... в размере ... (из которых: сумма основного долга – ..., сумма договорных процентов за пользование кредитом – ..., плата за пропуск платежей в размере ..., проценты на просроченный долг в размере ...), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...
 
        В остальной части исковых требований отказать.    
 
    Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.    На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Решение вступило в законную силу 20.09.2014