Решение от 28 июля 2014 года

    Дело №2-258/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации.
 
    28 июля 2014 года                                 город Шагонар
 
    Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:
 
    председательствующего Хертек Л. К.,
 
    при секретаре Нортуй-оол А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к О. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,
 
установил:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска указано на то, что 31 мая 2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и О. заключили Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 31 мая 2012 года в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита за направление извещений, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В соответствии с условиями Договора в целях обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 16 апреля 2014 года задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб. в том числе: задолженность по оплате основного долга <данные изъяты> руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб.; размер комиссий 0,00; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по уплате госпошлины в общей сумме <данные изъяты> руб.
 
    Истец просил о рассмотрении дела без участия его представителя.
 
    Ответчик О. в судебное заседание не явилась, по последнему месту жительства отсутствовала.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ Клиент обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    31 мая 2012 года между Банком и О. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в размере <данные изъяты> рублей под 39,90% годовых, сроком на 48 месяцев.
 
    Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от 31 мая 2012 года и перечислил Клиенту указанную сумму кредита, что подтверждается договором и выпиской /справкой по счету/ из лицевого счета.
 
    По заявлению О. от 31 мая 2012 года между ним и ООО «ХКБ Банк» заключен договор о предоставлении кредита и ведения банковского счета, и открыт банковский счет на его имя № (№).
 
    Из заявления О. от 31 мая 2012 года на открытие банковского счета следует, что своей подписью в поле 46 подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов (далее-Договор) и то, что Клиент согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять (п.2). В поле 23 размер кредита – <данные изъяты> рублей, в том числе страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> рублей и страховой взнос от потери работы <данные изъяты> рублей, стандартная /льготная ставка по кредиту (годовых) – 39,90% /нет, стандартная /льготная полная стоимость кредита (годовых) – 48,94% / нет; Ежемесячный платеж <данные изъяты> рублей. Количество процентных периодов 48. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 20.06.2012. Дата начала каждого Расчетного периода по Карте 15-е число каждого месяца. График погашения кредита в форме овердрафта Клиентом.
 
        В Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Ф.Н.-006-013-27.02.2012 (далее-Условия) указано, что настоящий документ является составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Клиента, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.
 
    В разделе I. Предмет Договора Условий указано, что настоящий Договор (далее – Договор) заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и гражданином (далее – Клиент), сведения о которых указаны в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Клиента (далее - Заявка). Настоящий Договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора.
 
    В пункте 1.1 Условий Банковские счета указано, что по настоящему Договору Банк открывает Клиенту: - банковский счет, номер которого указан вЗаявке (далее – Счет), используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения Задолженности по кредиту, а также дляпроведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования);- банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «Информация по карте» Заявки (далее - Текущий счет), используемый Клиентом для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта) и погашения задолженности по Кредитам в форме овердрафта. Для Активации Карты Клиенту необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу (далее - УБЛ) - физическому лицу, уполномоченному Банком осуществлять взаимодействие с Клиентом при оформлении документов в рамках Договора, либо по телефону Банка при наличии у Банка технической возможности, о которой Клиенту сообщается при его обращении.С момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Клиенте. Совершение Клиентом действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для Карты на момент ее Активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядком погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта.
 
    Разделом II. Процентные ставки по кредитам, обязательства Клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке.
 
    Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Заявке.
 
    Тарифный план - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.
 
    Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (п.2.1).
 
    Согласно п.2.1.1. при наличии у Клиента задолженности по кредиту в форме овердрафта, поступившая на Текущий счет сумма денежных средств, списывается Банком в день ее поступления на основании заявления Клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.
 
    Разделом III предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней (п.4)
 
    В разделе V предусмотрены другие существенные условия Договора.
 
    Так, п.1 устанавливает, что заключение Договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения Банком возможности предоставления Кредита Клиент обращается к УБЛ для заполнения Заявки, в которой указывается информация о Клиенте и условия кредитования, выбранные Клиентом из предлагаемых Банком вариантов.
 
    При необходимости передачи Банку письменных заявлений (поручений) или получения дополнительной информации Клиент может узнать места нахождения рабочих мест УБЛ (далее - Рабочие местаУБЛ) путем обращения в Банк по телефону или через Он-лайн помощника; подписание Заявки производится только при предъявлении УБЛ Клиентом паспорта гражданина Российской Федерации, а также оригиналов и/или нотариально заверенных копий иных документов по требованию Банка; по результатам рассмотрения Заявки Банк принимает решение о заключении со своей стороны Договора, о котором УБЛ сообщает Клиенту; Клиент подписывает Договор; со стороны Банка Договор заключается путем зачисления Кредита на Счет Клиента.
 
    Из Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» следует, что Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (далее - Соглашение) регулирует отношения Банка и Клиента (далее - Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» (далее - Система).Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом.
 
    Как следует из представленной выписки по лицевому счету, платежи в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору поступили трижды 30.06.2012 года на сумму <данные изъяты> рубля, 29.08.2012 года на сумму <данные изъяты> рубля, 28.09.2012 года на сумму <данные изъяты> рубля, более в счет погашения кредита платежи не поступали. По состоянию на 16 апреля 2014 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. в том числе: задолженность по оплате основного долга <данные изъяты> руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб.; размер комиссий 0,00; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты> рублей согласно прилагаемому в иске расчету.
 
    Между тем на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, судом установлено, что Клиентом обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитными договорами сроки, не вносились, в связи с чем образовались суммы по просроченной задолженности, то есть Клиент надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому в этой связи истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всех сумм кредитов вместе с процентами.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
 
    Судом установлено, что Банком не принимались никаких разумных мер по погашению заемщиком основного долга и процентов по нему, по уменьшению размера убытков, начиная с 28 октября 2012 года, ни иска в суд, ни письменных уведомлений, требований о погашении просроченной задолженности Клиенту, банк не направлял.
 
    Согласно ст. 3.4 Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) следует, что в соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.
 
    В соответствии со ст. 31 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Так как из расчета задолженности по кредиту видно, что сумма просроченных основного долга составляет <данные изъяты> руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – <данные изъяты> руб., при этом из выписки по счету следует, что ответчиком последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита произведено 28.09.2012 года, в суд истец с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту обратился лишь через полтора года со дня образования просроченной задолженности и в числе требований также взыскать <данные изъяты> рублей-сумму штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору и <данные изъяты> руб.-размер убытков банка (неуплаченных процентов), то есть за нарушение исполнения обязательства по кредиту, в связи с чем суд уменьшает сумму размера убытков банка <данные изъяты> рубля в четыре раза, то есть до суммы <данные изъяты> рублей, также размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты> рублей в два раза, то есть до суммы <данные изъяты> рублей, поскольку, со стороны Банка не принято разумных мер для уменьшения размера ущерба, что привело к увеличению размера убытков.
 
    Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>).
 
    В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 6897, 07 рублей копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к О. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с О. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредиту <данные изъяты>, в удовлетворении остальной суммы отказать.
 
    Взыскать с О. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд ФинансБанк» <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд РТ в течение месяца со дня вынесения решения.
 
    Судья                                         Л.К. Хертек