Решение от 28 августа 2014 года

    Дело №2-1742/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г.Саранск 28 августа 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Светкиной В.Н., при секретаре судебного заседания Подгорновой Е.Н., с участием представителя истца Чекушиной И.В.–Захаровой О.А., действующей на основании доверенности от 08.07.2014г., рассмотрев в открытом судебном заседании
 
    гражданское дело по иску Чекушиной И.В. к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк», Нижегородскому филиалу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» о признании действий по присоединению к программе страхования недействительными, взыскании стоимости страхования жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Чекушина И.В., в лице представителя Захаровой О.В., обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указала, что 23 апреля 2014 г. между Чекушиной И.В. и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № 06/60-035268/810-2014 на предоставление кредита, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме <...> руб. <...> коп. путем перечисления на текущий счет заемщика № <...>, сроком на 60 месяцев, под 22,9 % годовых.
 
    При заключении кредитного договора истец был присоединен к Программе коллективного страхования жизни и здоровья. Страховой компанией является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».
 
    Стоимость страхования за весь срок действия кредитного договора составляет <...> рублей. Данная сумма была удержана банком при выдаче кредита.
 
    Истец указывает, что на руки ей выдано <...> рублей, но проценты она вынуждена платить на сумму <...> рублей.
 
    Согласно Уведомлению о размере полной стоимости кредита в расчет полной стоимости помимо основной суммы долга и процентов по кредиту включена также уплата стоимости услуг в соответствии с Правилами по Программе страхования жизни и здоровья заемщика и компенсации страховой премии. Согласно Уведомлению основными условиями помимо суммы кредита и процентной ставки является участие заемщика в Программе страхования.
 
    Истец считает, что страхование жизни заемщика и получение кредита в ОАО «Росгосстрах Банк» взаимосвязаны. Кроме того, в Уведомлении о размере полной стоимости кредита не указана стоимость платы за страхования в размере <...> рублей. Зная о ней, истец не заключил бы кредитный договор на таких условиях.
 
    Истец указывает, что пакет документов, подписанный истцом при получении кредита, является типовым с заранее определенными условиями, и, соответственно, он, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, в связи с чем заключение кредитного договора повлекло за собой подключение к Программе страхования.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Истец указывает, что она обратилась в банк, являющийся кредитной организацией, за получением кредита, а не затем, чтобы застраховаться. У неё не было необходимости заключать договор страхования при получении кредита. Считает, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае условием, навязанным банком, ухудшающим финансовое положение заемщика. Ни в одном из документов, предложенных истцу для подписания при заключении кредитного договора, нет разъяснения о том, что он может отказаться от страхования.
 
    Истец указывает, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья при получении кредита нарушает пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Кроме того, она была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Также истцу не был предоставлен выбор между страховыми компаниями, он был вынужден подписать договор страхования именно с ООО «СК «РГС-Жизнь», что нарушает его право как потребителя на свободный выбор.
 
    Истец считает, что присоединение к программе страхования жизни и здоровья в ООО «СК «РГС-Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
 
    Истец считает, что условие кредитного договора по присоединению клиента к Программе страхования и удержанию стоимости страхования при выдаче кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    В подписанных истцом документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма стоимости страхования, уплачиваемой за подключение к программе страхования, а также стоимость данной услуги в рублях.
 
    05.05.2013 г. в адрес ответчика была направлена претензия. В ответе на претензию от 27.06.2013 г. ОАО «Росгосстрах Банк» отказал в возврате денежных средств, уплаченных по Программе страхования
 
    Истец считает, что в силу ст. ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение 10-ти дней с момента предъявления. За нарушение данного срока потребитель вправе предъявить исполнителю требование о выплате неустойки в размере 3% цены выполненной работы за каждый день просрочки удовлетворения его законного требования.
 
    В данном случае просрочка удовлетворения законных требований потребителя на момент составления искового заявления составила 55 дней (с 15.05.14г. по 08.07.14г.), а сумма неустойки - <...> руб.
 
    <...> руб. * 3% = <...> руб. - сумма процентов за 1 просроченный день;
 
    с 15.05.14г. по 08.07.14г.= 55 дней - количество дней просрочки;
 
    <...> руб. * 55 дней= <...> руб.
 
    Таким образом, за 55 дней просрочки сумма задолженности составляет <...> руб.
 
    В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-01 считает необходимым уменьшить размер неустойки до <...> рублей.
 
    Кроме того, истец указывает, что виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свои нервы и личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний.
 
    Истец считает необходимым применить ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» и взыскать моральный вред в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.
 
    Истец указывает, что ходе подготовки искового заявления между Захаровой О.А. и истцом был заключен договор об оказании юридических услуг от 08.07.2013 г., за указанные услуги было оплачено вознаграждение в размере 8 000 рублей. Представитель истца просит суд:
 
    Признать действия ОАО «Росгосстрах Банк» по присоединению Чекушиной И.В. к Программе страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора и взиманию стоимости страхования недействительными.
 
    Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Чекушиной И.В:
 
    сумму стоимости страхования жизни и здоровья в размере <...>; неустойку в размере <...> рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 8 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 720 рублей; штраф в размере 50% от присужденной
суммы за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке.
 
    В судебном заседании представитель истца Чекушиной И.В. – Захарова О.А., исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении, просила удовлетворить.
 
    Истец – Чекушина И.В., представитель ответчика – ОАО «Росгосстрах банк» в судебное заседание не явились, от них поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие; представители ответчика Нижегородского филиала ОАО «Росгосстрах банк», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в надлежащем порядке, не сообщили суду о причинах неявки, не просили дело слушанием отложить.
 
    В соответствии со статей 167 ГПК Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
 
    Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что 23.04.2014г. между ОАО «Росгосстрах банк» (банк) и Чекушиной И.В. (заемщик) заключен кредитный договор № 06/60-035268/810-2014, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <...> рублей сроком на 60 месяцев, до 23.04.2019г. (п.1 договора).
 
    Заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором (п.1.1).
 
    В соответствии с п. 4.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 22,9% годовых.
 
    Согласно заявлению Чекушина И.В. выразила свое согласие в письменной форме на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах банк», ознакомлена с Программой страхования №1, просила предпринять действия для распространения на неё условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь».
 
    В пункте 3 указанного выше заявления предусмотрено, что Чекушина И.В. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначить ОАО «Росгосстрах банк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
 
    В соответствии с п. 4 указанного заявления Чекушина И.В. уведомлена, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и её отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 5 вышеназванного заявления Чекушина И.В. проинформирована, что присоединение к Программе страхования №1 является для неё добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой банка.
 
    Согласно приложению №1 к Программе потребительского кредитования физических лиц установлены страховые риски, указана страховая сумма, которая устанавливается в размере равном сумме фактической задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, но не более первоначальной суммы кредита. Плата за присоединение к договору коллективного страхования может быть внесена за счет средств заемщика, за счет кредитных средств. Во втором случае плата единовременно списывается со счета заемщика в день выдачи кредита за счет кредитных средств. Расходы за присоединение к договору коллективного страхования составляют 0,25% в месяц от первоначальной суммы кредита.
 
    Согласно выписке из лицевого счета № <...> по договору от 23.04.2014г. за период с 23.04.2014 г. по 23.07.2014г. Чекушиной И.В. производятся выплаты в погашение кредита, процентов за пользование кредитом.
 
    Согласно мемориальному ордеру №39028 от 05.05.2014г. Нижегородского филиала ОАО «РГС банк» по программе коллективного страхования заемщиков за апрель 2014г. ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» перечислена сумма страховой премии.
 
    05.05.2014г. Чекушиной И.В. в адрес Нижегородского филиала ОАО «Росгосстрах банк» направлена претензия о добровольном перечислении ей денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к Программе страхования.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    П. 2 вышеназванного закона предусматривает, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
 
    Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч. 1, 2 ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно представляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержат другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    В соответствии со ст. 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Положения кредитного договора, заключенного 23.04.2014г. между сторонами, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
 
    Кроме того, в заявлении на страхование Чекушина И.В. выразила свое согласие в письменной форме на страхование по Программе коллективного добровольного страхования, ознакомлена с Программой страхования №1, просила предпринять действия для распространения на неё условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь».
 
    В пункте 3 указанного выше заявления предусмотрено, что Чекушина И.В. имеет право на самостоятельный выбор, уведомлена, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и её отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора. Чекушина И.В. проинформирована, что присоединение к Программе страхования №1 является для неё добровольным.
 
    Исследовав в совокупности все доказательства, суд пришел к выводу, что Чекушина И.В. располагала полной информацией о представленной услуге, решение о участии в программе страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, подписав договор. Об этом так же свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, был согласован и подписан истцом. При этом Чекушина И.В. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью Чекушина И.В. не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.
 
    В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
 
    Каких либо допустимых письменных доказательств, что отказ Чекушиной И.В. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.
 
    Принимая во внимание, что в суде не установлено нарушение прав истца по присоединению к Программе страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора, требования о взыскании суммы стоимости страхования жизни и здоровья, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежат.
 
    Отказывая истцу в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению и его производное требование о взыскании штрафа в пользу потребителя и истца по делу.
 
    В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
 
    Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцами требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 -199 ГПК Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требвания Чекушиной И.В. к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк», Нижегородскому филиалу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» о признании действий по присоединению к программе страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора и взиманию стоимости страхования недействительными, взыскании стоимости страхования жизни и здоровья в размере <...> рублей <...> копеек, неустойки в размере <...> рублей <...> копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 8000 рублей 00 копеек, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 720 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Мордовия в течение месячного срока со дня вынесения мотивированного решения через Октябрьский районный суд г.Саранска.
 
    Председательствующий: В.Н.Светкина
 
    Мотивированное решение изготовлено 01 сентября 2014года
 
    Судья В.Н.Светкина