Решение от 28 августа 2014 года

    РЕШЕНИЕ
 
         именем Российской Федерации
 
    28 августа 2014 года                     дело № 2-4192/14
 
    Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.М. Сахаповой
 
    при секретаре Е.В. Максиной,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее - ОАО АКБ «Пробизнесбанк») к Саликову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Саликова А.К. к Открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным взимание комиссии, платы за программу страховой защиты, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда
 
    установил:
 
    Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Саликову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обосновании иска указано, что ... года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Саликов А.К. заключили кредитный договор № ...-..., согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере ... рублей. В соответствии с п. ... кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом ... % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. В соответствии с п. ... кредитного договора сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через ... месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ... года, срок кредитного договора истекает ... года. Согласно п. ... кредитного договора ответчик обязался до ... числа (включительно) каждого месяца, начиная с ... года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору. ... года ответчику было отправлено уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до ... года. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени не возвращена. Задолженность ответчика на ... составила ... рублей ... копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - ... рублей ... копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - ... рубля ... копейки, пени за несвоевременное погашение платежа – ... рублей ... копеек. Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме ... рублей ... копеек, возврат госпошлины в сумме ... рублей ... копеек, расторгнуть кредитный договор № ... от ... года.
 
    Саликов А.К. обратился суд со встречным иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным взимание комиссии, платы за программу страховой защиты, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда
 
    В обосновании иска указано, что ... года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк») и Саликов А.К. был заключен кредитный договор № ... согласно которого кредитор предоставляет заемщику кредит на сумму ... рублей, с выплатой ...% в день, сроком не позднее, чем через ... месяцев с даты фактической выдачи кредита. При этом, согласно выписки по счету, банк обязал истца уплатить комиссию по тарифу в размере ... рублей, а также подключиться к программе личного страхования и уплатить страховой взнос в размере ... рублей. Таким, образом, истцу не была предоставлена информация о полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем и графике погашения этой суммы. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с несоблюдением условий кредитного договора. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Поскольку истец согласие в письменной форме на взимание комиссии за комиссию по тарифу, за программу страховой защиты не давал, данные условия противоречат п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие кредитного договора о том, что кредитор взимает единовременный платеж за комиссию по тарифу, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. При этом, плата за программу страховой защиты страховой защиты включена в общую сумму кредита и истец, не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату страховой премии, обременяется обязанностью не только в выплате страховой премии, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Невыгодными для истца являются условия договора: отсутствие информации о праве истца на выбор выгодоприобретателя по договору страхования; отсутствие информации о возможности заемщика заключить договор страхования самостоятельно. Истцу кредит предоставлялся только при условии включения платы за программу страховой защиты в сумму кредитного договора, возможности заключить кредитный договор без названного условия истец не имел. Просит признать недействительным взимание с Саликова А.К. комиссии по тарифу, платы за программу страховой защиты по кредитному договору № ... от ... года, применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с ответчика в пользу потребителя денежных средств в сумме ... рублей - комиссию по тарифу, ... рублей за программу страховой защиты, взыскать моральный вред в сумме ... рублей, штраф.
 
    В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основания, встречные исковые требования не признал, пояснив, что информация Саликову А.К. была предоставлена в полном объеме. Еще до выдачи кредита Саликов А.К. лично внес денежную сумму в размере ... рублей на счет до востребования, что подтверждается приходным кассовым ордером. Денежные средства в сумме ... рублей Саликовым А.К. были получены лично в полном объеме. Сумма страховой премии в размере ... рублей перечислена банком со счета заемщика «до востребования» на счет ООО СК «Цюрих» по письменному заявлению заемщика, а также сумма страховой премии в размере ... рублей перечислена банком со счета заемщика «до востребования» на счет ЗАО СК «Благосостояние» по письменному заявлению заемщика. Получателем денежных средств банк не является. Кредитным договором или каким-либо иным договором не предусмотрена обязанность заключения заемщиком договора страхования в ООО СК «Цюрих» и ЗАО СК «Благосостояние» Заключение договора со страховой компанией является результатом личного выбора заемщика. В соответствии с п. ... условий кредитного договора кредит зачисляется на расчетный счет истца, открытый в банке. Счет открывается в обязательном порядке. При заключении договора клиент может выбрать любой тарифный план, по которому намерен обслуживаться, в момент подачи заявления о присоединении к Правилам. В случае, если в заявлении о присоединении не указан выбранный тарифный план, считается, что клиент заключил с банком договор об открытии и ведении счета на условиях тарифного плана «Базовый», плата за обслуживание которого не взимается. Истец просил открыть банковский счет «до востребования» в рамках тарифного плана обслуживания «...», стоимость которого составляет ... рублей, открытие счета Саликову А.К. было произведено не в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно выбранному тарифному плану Саликову А.К. было открыто ... лицевых счета, также банк предоставил дистанционное банковское обслуживание (мобильный банк), электронный банк. Из заявления Саликова А.К. следует, что он был ознакомлен как с «Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», так и с тарифами. У истца был выбор обслуживаться ему за определенную плату либо выбрать тарифный план, который не предусматривает оплаты..
 
    Представитель Саликова А.К. по доверенности ФИО2 исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не признала, указывая, что расчет суммы долга истцом произведен неверно, доказательств соразмерности суммы штрафа не представлено, просит снизить сумму штрафа; исковые требования Саликова А.К. поддержала по указанным в иске основаниям, пояснив также, что согласие на страхование Саликов А.К. не давал, данная услуга ему была навязана, взимание комиссии также является неправомерным, информация о предоставляемом кредите, его условиях до Саликова А.Р. доверена надлежащим образом не была
 
    Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Саликова А.К. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены условиями договора.
 
    В ходе судебного разбирательства установлено следующее.
 
    ... года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Саликов А.К. заключили кредитный договор № ..., согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере ... рублей (л.д.8-9).
 
    В соответствии с п. ... кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом ... % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
 
    В соответствии с п. ... кредитного договора сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через ... месяцев с даты фактической выдачи кредита.
 
    Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ... года, срок кредитного договора истекает ... года.
 
    Согласно п. ... кредитного договора ответчик обязался до ... числа (включительно) каждого месяца, начиная с ... года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.
 
    Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору.
 
    ... года ответчику было отправлено уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до ... года
 
    Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени не возвращена.
 
    Задолженность ответчика на ... года составила ... рублей ... копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - ... рублей ... копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - ... рубля ... копейки, пени за несвоевременное погашение платежа – ... рублей ... копеек.
 
        Ответчиком суду доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен.
 
        Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом суммы задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере ...,... рублей и процентов за пользование кредитом в сумме ... рубля ... копейки подлежат взысканию с ответчика.
 
        Пунктом ... кредитного договора предусмотрено взыскание пени в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее ... рублей за каждый факт просрочки.
 
        Истец просит взыскать с ответчика пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере ... рублей ... копеек.
 
        На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
         Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер пени приходит к выводу, что определенная истцом сумма пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере ... рублей ... копеек явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.
 
         В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшить общую сумму пени до ... ... рублей.
 
    В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    Из материалов дела усматривается, что Саликов А.К. неоднократно нарушал условия договора в части возврата займа. Доказательств обратного суду не представлено. Принимая во внимание нарушение заемщиком условий кредитного договора, и учитывая предусмотренное договором право кредитора требовать при неисполнении заемщиком своих обязательств досрочного полного погашения задолженности, требования истца о расторжении договора и о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Из заявления о присоединении к Правилам открытия, закрытия, ведения счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» усматривается, что Саликов А.К. подтверждает свое согласие с условиями Правил и обязуется выполнять условия Правил. Из графика платежей усматривается, что имеются сведения о полной стоимости суммы, подлежащей выплате, указанный график Саликовым А.Р. подписан (л.д.11-13).
 
    Согласно заявлению Саликов А.К. просил открыть ему банковские счета «до востребования» в рамках тарифного плана «...» в рублях, долларах США. Евро. Подтверждает, что внимательно ознакомился с Правилами, понимает текст правил, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Указанное заявление Саликовым А.К. подписано.
 
    Заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Саликовым А.К. договор не предусматривает взимания каких-либо комиссий и платежей кроме возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
 
    Согласно тарифному плану «...» стоимость обслуживания тарифного плана: ...-й месяц каждого года обслуживания составляет ... рублей. Указанная сумма не является комиссией за выдачу кредита.
 
    Согласно полиса комбинированного страхования имущества физических лиц № ... от ... года договор страхования заключен между ООО СК «Цюрих» и Саликовым А.К.
 
    На основании заявления на перевод денежных средств Саликов А.К. просил перевести денежные средства в сумме ... рублей в ООО СК «Цюрих», назначение платежа ..., страховая премия по договору.
 
    Согласно полису № ... договор страхования был заключен между Саликовым А.К. и ЗАО «СК Благосостояния».
 
    На основании заявления на перевод денежных средств Саликов А.К. просил перевести денежные средства в сумме ... рублей в ЗАО «СК Благосостояние», назначение платежа – страховая премия по договору № ... от ... г., назначение платежа ......, страховая премия по договору.
 
    Приобретение заемщиком услуг ООО СК «Цюрих», ЗАО «СК Благосостояние» не обусловлено приобретением других услуг, поскольку услуги по страхованию предоставили иные юридические лица, в данном случае страховые компании, а не банк.
 
    С учетом изложенного доводы представителя Саликова А.К. о навязывании услуги страхования, об отсутствии у Саликова А.К. сведений о полной стоимости кредита в судебном заседании подтверждения не нашли.
 
    Довод представителя Саликова А.К. о том, что Саликов А.К. получил кредит за вычетом ... рублей, в судебном заседании подтверждения не нашел и опровергается расходным кассовым ордером № ... от ... года, из которого усматривается, что Саликовым А.К. были лично получены денежные средства в сумме ... рублей.
 
    Из выписки по счету Саликова А.К. усматривается, что ... года Саликов А.К. внес на счет ... рублей, из которых ... рублей и ... рублей на основании заявления Саликова А.К. были перечислены на расчетные счета страховых компаний, ... рублей уплачены за обслуживание тарифного плана. Далее на счет Саликова А.К. были зачислены ... рублей, выданы ему на руки, что подтверждается указанным выше расходным кассовым ордером.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Согласно пункту I статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    С учетом установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, суд полагает доводы представителя Саликова А.К. о том, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, несостоятельными, оснований для удовлетворения требований Саликова А.К. не имеется.
 
    В силу со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    С Саликова А.К. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при предъявлении иска государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
                     Р Е Ш И Л:
 
    расторгнуть кредитный договор № ... от ... года, заключенный между Открытым акционерным обществом АКБ «Пробизнесбанк» и Саликовым А.К. .
 
        Взыскать с Саликова А.К. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копейки, в возврат госпошлины ... рублей ... копеек.
 
        Исковые требования Саликова А.К. к Открытому акционерному обществу «АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным взимание комиссии, платы за программу страховой защиты, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
 
        Решение может быть обжаловано в Верховный суд республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.
 
    Судья Л.Н. Сахапова