Решение от 28 августа 2014 года

Дело № 2-2839/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    28 августа 2014 года                               город Волгоград
 
    Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:
 
    председательствующего судьи Л.П. Самофаловой,
 
    при секретаре судебного заседания А.А. Христофорове,
 
    с участием ответчика Макеенковой А.В.
 
    28 августа 2014 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску <данные изъяты> «АЛЬФА-БАНК» к Макеенкова А.В. о взыскании задолженности,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    <данные изъяты> «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Макеенкова А.В. о взыскании задолженности. Истец в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> «АЛЬФА-БАНК» и Макеенкова А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> копеек.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от <данные изъяты> (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Макеенкова А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности, сумма задолженности Макеенкова А.В. перед <данные изъяты> «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; начисленные проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей 30 копеек; несанкционированный перерасход 0,00 рублей.
 
    Истец просит взыскать с Макеенкова А.В. в пользу <данные изъяты> «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; начисленные проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; несанкционированный перерасход <данные изъяты> рублей.
 
         В судебное заседание представитель истца <данные изъяты> «Альфа-Банк» не явился, просит суд рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.
 
         Ответчик Макеенкова А.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, просила суд комиссию за обслуживание счета, штрафы и неустойки снизить.
 
    Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
 
    Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ
 
    Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.                                                                                                                                   
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> «АЛЬФА-БАНК» и Макеенкова А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер                                  <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
         В соответствии с расчетом задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, просроченный основной долг Макеевой А.В. составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начисленные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Суд считает возможным согласиться с данным расчётом, поскольку он не противоречит закону, является арифметически верным. Данный расчёт ответчиком не оспорен, собственного расчёта ответчиком не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, взысканию с ответчика Макеенкова А.В. в пользу истца подлежит основной долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начисленные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Кроме того, согласно общим условиям кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка и штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Также, согласно представленному расчету, истец просит взыскать с Макеенкова А.В. комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащие уплате комиссии и штрафы явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе их уменьшить.
 
    Учитывая положения названной нормы закона, а также материальное положение ответчика, суд считает возможным снизить штрафа и неустойки с 20 758 рублей 30 копеек до 3 000 рублей.
 
    Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или внесения заемщиками наличных денег в кассу банка.
 
    Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, его обслуживание. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ).
 
    В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст.I) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Согласно п. I ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.
 
    Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Обслуживание Текущего кредитного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанностью банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств. В соответствии с условиями кредитного договора банк для осуществления целей настоящего договора в дату заключения настоящего договора перечисляет сумму кредита на счет клиента.
 
    Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями кредитного договора банковские операции проводятся на счете клиента, и задолженность заемщика отражается на текущем счете.
 
    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,.. . приобретающий.. . товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.
 
    В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг).
 
    Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, не информируют заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком.
 
    В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Макеенковой А.В. будут нарушены в части понуждения оплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Учитывая, что истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из суммы исковых требований <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д. 8), при этом исковые требования удовлетворены частично в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в счет оплаченной государственной пошлины.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление <данные изъяты> «Альфа-Банк» к Макеенкова А.В. о взыскании задолженности - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Макеенкова А.В. в пользу <данные изъяты> «Альфа-Банк» задолженность по кредиту в размере             <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начисленные проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, отказав в удовлетворении остальной части исковых требований.
 
    Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Краснооктябрьский районный суд г.Волгограда.
 
    Судья:                                    Л.П. Самофалова
 
    Справка: мотивированный текст решения изготовлен 02.09.2014 года.
 
    Судья:                                   Л.П. Самофалова