Решение от 28 августа 2014 года

    Дело № 2-3183/2014
    РЕШЕНИЕ
    Именем Российской Федерации
    28 августа 2014 года г. Барнаул
    
    Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
    председательствующего судьи Н.Н.Лопуховой,
    при секретаре Д.Г.Севагиной,
    с участием представителя истца Доронкиной Е.В., представителя ответчика Туголукова О.А.,
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Небольсиной Г.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,
    
    У С Т А Н О В И Л:
    Небольсина Г.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере *** рублей *** копейки в счет погашения кредита по договору № *** с перечислением денежных средств ЗАО «ВБТ 24», сумму страхового возмещения в размере *** рубль *** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
    В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор ипотечного страхования № ***, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного лица, с владением, пользованием и распоряжением имущества. Согласно условиям договора ипотечного страхования страховая премия по договору составляет *** рублей ( пункт 6.1.4).
    В соответствии с п. 3.2.6 договора ипотечного страхования, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного, страховщик производит страховую выплату в размере *** % от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая по данному застрахованному.
    ДД.ММ.ГГГГ истица упала со стремянки и получила травму головы в виде «***». Данная травма произошла вследствие несчастного случая и повлекла за собой постоянную утрату трудоспособности истца. ДД.ММ.ГГГГ Небольсиной Г.И. была установлена ***.
    В связи с наступлением страхового события истица обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало Небольсиной Г.И. в выплате страхового обеспечения по причине того, что заявленное событие не является страховым случаем.
    Истица считает данный отказ незаконным и необоснованным.
    Согласно условиям договора ипотечного страхования, выгодоприобретателем является ЗАО «ВТБ 24» в размере фактической задолженности застрахованного по договору купли-продажи земельного участка и жилого дома с использованием кредитных средств.
    Сумма задолженности истицы по кредитному договору № *** на момент подачи иска в суд составляет *** рублей *** копейки. Таким образом, в счет погашения кредитных обязательств Небольсиной Г.И. подлежит взысканию сумма в размере *** рублей *** копейки, а оставшаяся часть в размере *** рубль *** копеек подлежит взысканию в пользу истицы.
    Незаконными действиями страховой компании истицы был причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях, связанных с невозможностью оплачивать кредит по состоянию здоровья и необходимостью занимать денежные средства для этого при наличии обязанности страховой компании погасить кредит денежными средствами страховой выплаты в полном объеме. С учетом болезненного состояния истца, переживания связанные с финансовыми проблемами негативно отразились на его здоровье, в связи с чем истец оценивает моральный вред в размере *** рублей.
    Истица Небольсина Г.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о дате проведения судебного заседания.
    Представитель третьего лица ЗАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.
    Суд счел возможным провести судебное заседание при имеющейся явке.
    Представить истца Доронкина Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, пояснила, что основанием для обращения в суд с настоящим иском послужил факт постоянной утраты истцом трудоспособности, что подтверждается справкой об ***, которая наступила в результате несчастного случая, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ.
    В ходе рассмотрения дела по существу ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.***), представитель истца уточняя основания заявленного иска, указала на то, что в ДД.ММ.ГГГГ истица обращалась к страховщику за выплатой суммы страхового возмещения в связи с временной утратой трудоспособности, тогда как данный иск заявлен в рамках п. 3.2.6 договора, что также следует из содержания искового заявления, то есть в связи установление истцу инвалидности 3 группы, что свидетельствует о полной утрате трудоспособности, пояснила что ссылка в исковом заявлении на отказ страховщика в выплате страхового возмещения в связи с наступлением временной утраты трудоспособности, является ни чем иным, как констатацией событий, имевших место в связи с несчастным случаем.
    Суд, разрешал заявленные истцом требования, по основаниям, которые указаны в иске, с учетом уточненной позиции стороны истца, а именно о получении страхового возмещения по основанию п.3.2.6 договора страхования в связи с полной утратой трудоспособности, подтвержденной по мнению стороны истца установлением инвалидности 3 группы.
    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Туголуков О.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме, сославшись на то, что присвоение истцу *** не является страхованным случаем, так как в договоре и правилах ипотечного страхования под полной утратой трудоспособности понимается установление Iи IIгруппы инвалидности, документально подтвержденное уполномоченным органом.
    Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
    Пунктом 2 статьи 1Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
    В соответствии с пунктами 1и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
    Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
    Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
    Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
    В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
    В соответствии с п.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
    В силу положений ст.930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
    Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
    В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
    1) о застрахованном лице;
    2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
    3) о размере страховой суммы;
    4) о сроке действия договора.
    В соответствии с п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Небольсиной Г.И. заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым Банк предоставил Небольсиной Г.И. кредит в размере *** рублей сроком на *** календарных месяца под *** % годовых для приобретения земельного участка и жилого дома, расположенных по <адрес>.
    Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) земельного участка и жилого дома (п.2.3 кредитного договора).
    ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Небольсиной Г.И. (страхователь) заключен договор ипотечного страхования № ***, предметом которого является в числе прочего страхование имущественных интересов с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного (п.2.1.1. договора страхования).
    Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ЗАО) /п.1.1.1 договора страхования/.
    Из п.2.2. договора страхования следует, что если выгодоприобретателем является Банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляются выгодоприобретателю безналичным платежом по реквизитам, указанным в письме Банка
    В соответствии с п. 3.2.15 договора страхования, страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности, если такая утрата трудоспособности наступила в период действия договора.
    В данном случае договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, подробно регламентированы страховые случаи.
    Так, в силу п. 3.2.16, п.3.2.2.2 договора страхования, страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, в том числе, является:
    - постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности Iили IIгруппы) застрахованного в результате несчастного случая.
    Под постоянной утратой трудоспособности понимается состояние полной, постоянной и необходимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление Iили IIгруппы инвалидности.
    При наступлении страхового случая по риску постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного (установление Iили IIгруппы инвалидности) страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая по данному застрахованному (п.3.2.6 договора страхования).
    Согласно п.7.2.1. Правил ипотечного страхования ВТБ Страхование (далее Правила), если договором страхования не предусмотрено иное, договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления на страхование Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования.
    В соответствии с п.1.2 Правил под постоянной утратой трудоспособности понимается состояние полной, постоянной и необходимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление Iили IIгруппы инвалидности.
    В соответствии с п.3.1 Правил страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. По выбору страхователя договор страхования может предусматривать страхование от наступления страховых случаев по всем, нескольким или одному из числа рисков, предусмотренных настоящими Правилами.
    Согласно п.3.2 Правил страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
    В соответствии с п.3.3 Правил, по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, страховщик предоставляет страхователю страховую защиту, которая может включать, в том числе: «постоянную утрату трудоспособности застрахованного» в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: несчастный случай, несчастный случай и/или болезнь ( п.3.3.2.2).
    Таким образом, во взаимосвязи с основаниями заявленного требования, страховым случаем по условиям договора страхования, является в том числе, постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности Iили IIгруппы) застрахованного в результате несчастного случая.
    Указанные выше условия договора ипотечного страхования, не противоречат нормам материального права, соответствуют положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, соответствуют Правилам ипотечного страхования, недействительными они не признаны.
    Таким образом, из содержания заключенного договора ипотечного страхования между истцом и ответчиком ясно и четко усматривается, какие обстоятельства подпадают под страховой случай в рамках такого объекта страхования как страхование жизни и трудоспособности – постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного (установление Iили IIгруппы инвалидности).
    При этом, из смысла положений договора страхования не усматривается, что наступление инвалидности 3 группы, само по себе свидетельствует о наступлении полной утраты трудоспособности.
    В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что согласно справке серия *** № *** Небольсиной Г.И. с ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена ***, *** установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ. На основании справки серия *** *** Небольсиной Г.И. с ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена ***, установлен срок до ДД.ММ.ГГГГ.
    Из представленного суду ФКУ Главное бюро медико-социальной экспертизы по Алтайскому краю Минтруда России дела освидетельствования на имя Небольсиной Г.И. установлено, что впервые инвалидность *** истцу была установлена ДД.ММ.ГГГГ. На основании Акта № *** медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, истцу установлена *** до ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности общее заболевание, степень ограничения способности к трудовой деятельности 1.
    Учитывая, что истцу установлена ***, то данное обстоятельство свидетельствует о не наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, в связи с чем суд полагает необходимым в удовлетворении иска отказать.
    Довод истца о том, что наступление ***, само по себе влечет наступление постоянной утраты трудоспособности, не принимается судом, поскольку основан на неверном толковании норм права и положений договора страхования, поскольку договором прямо предусмотрено, что под постоянной утратой трудоспособности понимается установление инвалидности 1 или 2 группы.
    Учитывая, что истцу была установлена ***, которая не подпадает под понятие страхового случае, то оснований для назначения по делу судебно-медицинской экспертизы в целях подтверждения довода истца о наступлении полной утраты трудоспособности, у суда не имелось.
    В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
    В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
    Поскольку судом в удовлетворении основного требования о взыскании суммы страхового возмещения отказано, тем самым судом не установлено нарушений прав потребителя, то отсутствуют и основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.
    
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
    Р Е ШИ Л:
    
    Исковые требования Небольсиной Г.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
    
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
    
    
    Судья Н.Н.Лопухова
    
*** *** *** *** ***
    ***