Решение от 28 августа 2014 года

Дело № 2-789/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    28 августа 2014 года                          г. Переславль-Залесский
 
    Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Новоселовой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "С" к Коршунову Б.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель ООО "С" обратился в суд с иском к Коршунову Б.П., просит, взыскать с ответчика
 
    задолженность по кредитному договору № от 10 января 2013 года в размере 216 829 рублей 52 копейки, из них 206 056 рублей 47 копеек просроченная ссуда, 4 800 рублей 35 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 5 972 рубля 70 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;
 
    задолженность по кредитному договору № от 10 января 2013 года в размере 35 986 рублей 15 копеек, из них 3 443 рубля 19 копеек просроченные проценты, 27 723 рубля 31 копейка просроченная ссуда, 977 рублей 93 копейки – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 3 841 рубль 72 копейки – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;
 
    расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 728 рублей 16 копеек.
 
    Требование мотивировано тем, что 10 января 2013 года между ООО "С" и Коршуновым Б.П. заключен кредитный договор № на срок до 11 января 2016 года на сумму 242 346 рублей 94 копейки, под 28 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору Коршунов Б.П. надлежащим образом не исполнял, было произведено всего тринадцать платежей на общую сумму 98 510 рублей.
 
    10 января 2013 года между ООО "С" и Коршуновым Б.П. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 30 000 под 52,14 % годовых на срок 36 месяцев. Свои обязательства по кредитному договору Коршунов Б.П. надлежащим образом не исполнял, было произведено всего семь платежей на общую сумму 7 070 рублей 11 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Ответчик Коршунов Б.П. в судебном заседании требования не признал, пояснил, что получал кредит 190 000 рублей, однако истец расчет делает от 240 000 рублей. Оформление кредита происходило быстро, подписывал документы не читая. Если бы внимательно прочитал условия кредитования, то кредит не взял бы. По рекламе для пенсионеров был указан другой процент. В банке пояснили, что это только до определенной суммы. Взнос на страхование жизни вносил не из собственных средств. Пояснил, что кредит был оформлен со страхованием. Указал, что размер штрафных санкций не соразмерен нарушению.
 
    Представитель третьего лица – отделения УФМС России по Ярославской области в г. Переславле-Залесском и Переславском районе в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
 
    Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
 
    Судом ответчику было разъяснено право на обращение со встречным исковым заявлением, однако ответчик своим правом не воспользовался.
 
    Суд рассматривает дело по заявленным требованиям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Из материалов дела следует, что 10 января 2013 года между кредитором ООО "С" и заемщиком Коршуновым Б.П. был заключен кредитный договор № со страхованием, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 242 346 рублей 94 копейки сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту 28 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (л.д. 8-13).
 
    В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (л.д. 22-25).
 
    Согласно п. 3.2-3.3 Условий Банк в срок, указанный в Заявлении-оферте Заемщика, акцептует Заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено Заявлением-офертой; предоставления Заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1. Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (л.д. 22-25).
 
    За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактиктического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.4-3.5 Условий, л.д. 22-25).
 
        Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной Графиком осуществления платежей за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета клиента на основании акцепта в соответствии с Заявление-офертой. При этом у заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого Заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству (п. 3.6 Условий, л.д. 22-25).
 
    Сумма кредита в размере 242346 рублей 94 копейки была перечислена истцом на расчетный счет Коршунова Б.П. №, открытый в ООО ИКБ "С" 10 января 2013 года. 52346 рублей 94 копейки были перечислены за включение в программу страховой защиты заемщиков (сумма, соответствующая расчету, указанному в разделе Б заявления-оферты). Для зачисления на счет 190000 рублей (сумма кредита за минусом платы за включение в программу страховой защиты заемщиков) (л.д. 37).
 
    Согласно п. 5.2 Условий банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.
 
    В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3, л.д. 22-25).
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору в настоящее время составляет: просроченная ссуда – 196 156 рублей 47 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 4800 рублей 35 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 5972 рубля 70 копеек (расчет по состоянию на 06 августа 2014 года).
 
    В судебном заседании установлено, что ответчик исполнял кредитный договор ненадлежащим образом. В адрес заемщика кредитором направлялось уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 44).Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    При нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % (п. 6.1 Условий кредитования, раздел «Б» заявления-оферты).
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ обязательство может обеспечиваться неустойкой, залогом.
 
    Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
 
    Таким образом, неустойка носит договорный характер.
 
    Суд полагает, что штрафная санкция в данном случае несоразмерна нарушенному обязательству, считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 2 000 рублей, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 2 000 рублей.
 
    Из материалов дела следует, что 10 января 2013 года между кредитором ООО "С" и заемщиком Коршуновым Б.П. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 30 000 рублей 00 копеек под 52,14 % годовых на срок 36 месяцев, минимальный обязательный платеж 3 000 рублей (л.д. 14-17).
 
    В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с Заявлением-офертой, при условии, что размер единовременной задолженности Заемщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в Разделе «Б» Заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью настоящих условий кредитования, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков) и компенсацию Банка, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (л.д. 18-21).
 
    Согласно п. 3.2-3.3 Условий Банк в срок, указанный в Заявлении-оферте Заемщика, акцептует Заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено Заявлением-офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями Заявления-оферты, выдачи Заемщику расчетной карты с установленным лимитом (л.д. 18-21).
 
    3а пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с Заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями Заявления- оферты. В случае отсутствия ссудной задолженности начисление процентов не производится (п. 3.8-3.10 Условий, л.д. 18-21).
 
    Погашение задолженности по кордиту происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты Заемщика. При внесении на счет расчетной карты Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность по процентам, разница зачисляется в счет досрочного гашения ссудной задолженности и пополнения лимита кредитования (п. 3.12 Условий, л.д. 18-21).
 
        Из материалов дела следует, что 10 января 2013 ответчик Коршунов Б.П. получил кредитную карту с лимитом 30 000 рублей.
 
    Согласно расчету, представленному истцом, Коршунов Б.П. в счет погашения задолженности по кредитной карте произвел семь платежей, на общую сумму 7 000 рублей 11 копеек. Задолженность заемщика по кредитному договору в настоящее время составляет: просроченная ссуда – 27723 рубля 31 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 977 рублей 93 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 3841 рубль 72 копейки (расчет по состоянию на 06 августа 2014 года).
 
    При указанных обстоятельствах Банк вправе требовать возврата основного долга кредита.
 
    В адрес заемщика кредитором направлялось уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 41).
 
    Согласно п. 5.2 Условий банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.
 
    В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3, л.д. 18-21).
 
    При нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % (п. 6.1 Условий кредитования, раздел «Б» заявления-оферты).
 
    Суд полагает, что штрафная санкция в данном случае несоразмерна нарушенному обязательству, считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 500 рублей, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 2 000 рублей.
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 278 рублей 16 копеек.
 
    Цена иска, предъявленного ООО "С" составляет 252 815 рублей 67 копеек. В соответствии со ст.333.19 НК РФ с истца подлежит взысканию недоплаченная госпошлина в бюджет г. Переславля-Залесского 359 рублей 06 копеек.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 278 рублей 16 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Коршунова Б.П. в пользу ООО "С" сумму задолженности по кредитному договору № от 10.01.2013 года в размере: просроченной ссуды - 196156 рублей 47 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - 2000 рублей, штрафных санкции за просрочку уплаты кредита - 2000 рублей, всего 200156 рублей 47 копеек.
 
    Взыскать с Коршунова Б.П. в пользу ООО "С" сумму задолженности по кредитному договору № от 10.01.2013 года в размере: просроченной ссуды - 27723 рубля 31 копейка, просроченных процентов в размере 3443 рубля 19 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - 500 рублей, штрафных санкции за просрочку уплаты кредита - 2000 рублей, всего 33666 рублей 50 копеек.
 
    Взыскать с Коршунова Б.П. в пользу ООО "С" расходы по уплате государственной пошлины в размере 5278 рублей 16 копеек.
 
    Взыскать с ООО "С" в доход бюджета г. Переславля-Залесского госпошлину в размере 359 рублей 06 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
 
    Судья:                         Калиновская В.М.
 
    Мотивированное решение изготовлено 01.09.2014 года.