Дата принятия: 28 августа 2014г.
Дело № 2-1481/14
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
"28" августа 2014 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края
в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
при секретаре Микейловой И.В.,
с участием представителя истца ***,
рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «***вой правозащитный центр «Фемида», обращающейся в защиту прав, свобод и законных интересов *** к ОАО "Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» (далее ЦПП "Фемида") обратилась в суд за защитой прав, свобод и законных интересов *** с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») о признании недействительными условий сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что *** обратилась в ЦПП "Фемида" с просьбой защитить её права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами.
*** между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор №***, согласно которому сумма кредита 149 590 рублей (пункт 2.2), срок пользования кредитом 48 месяцев (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 17% (пункт 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 1,43% (пункт 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа 6 455,57 рублей (пункт 2.9, 2.11), сумма последнего платежа 6 492,72 рублей (пункт 2.13), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 590 рублей (пункт 2.16).
*** между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита 103 863,11 рублей (пункт 2.2), срок пользования кредитом 24 месяца (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 33,50% (пункт 2.6), сумма первого и ежемесячного платежа 5 996,04 рублей (пункт 2.9, 2.11), сумма последнего платежа 6 066,32 рублей (пункт 2.13), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 2 077,27 рублей (пункт 2.16).
Кроме того ей была навязана услуга страхования по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, которая была ею оплачена за счет кредита по договору №*** *** года.
Однако своего согласия на Программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт она не давала.
Страховая компания была выбрана Банком по своему усмотрению: ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
*** между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор №***, согласно которому сумма кредита 102 040,82 рублей (пункт 2.2), срок пользования кредитом 36 месяцев (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 33,50% (пункт 2.6), сумма первого и ежемесячного платежа 4 529,71 рублей (пункт 2.9, 2.11), сумма последнего платежа 4 594,31 рублей (пункт 2.13), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 2 040,82 рублей (пункт 2.16).
Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.
Считаем, что данная услуга истцу навязана не законно. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации № 4-П от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
С учётом вышеизложенного, считаем, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования.
Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.
Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит, заёмщик лишен возможности влиять на его содержание.
Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда №17АП-11862/2011-АК по делу №А50-10846/2011 от 09.12.2011г.).
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк Заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.
Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.
Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.
Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.
Условия кредитного договора за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.
*** истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за подключение к программе страхования, которая была вручена ***. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.
В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств (навязанной услугой).
Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ***.
По договору *** от *** истец получил денежные средства в размере 149 590 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 590 рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 149 000 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 6 455,57рубль. С *** по *** истец произвёл погашение кредита на общую сумму в размере 77 099,04 рубля.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору *** от *** в размере 7 528,91 рублей ((590 руб. + 77 099,04 руб.)*3%*3 дней (с 23.04.2014г. по 25.04.2014г.)).
Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 7528,91 рублей.
На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать 77 689,04 - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 77 689,04 рублей.
По договору *** от *** истец получил денежные средства в размере 103 863,11 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 2 077,27 рублей и комиссия за подключение к Программе добровольного страхования жизни в размере 4 785,84рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 97 000,01 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 5 996,04 рублей.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка по договору № 61-026448от 29.12. 2011 года г. в размере 2 507,99 рублей ((2 077,27 руб. + 4 785,84 руб.)*3%*3 дня (с 23.04.201г. по 25.04.2013г.)).
Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 2 507,99 рублей.
На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать 6 863,11рублей - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 6 863,11 рублей.
По договору *** от *** истец получил денежные средства в размере 102 040,82 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 040,82 рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 100 000 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 4 593,31 рублей.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка по договору *** от *** в размере 183,67 рублей ((2 040,82*3%*3 дня (с 23.04.2014г. по 25.04.2014г.)).
Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 183,67 рублей.
На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать 2 040,67 - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 2 040,67рублей.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет ***, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать ***причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика ***причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. *** вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что *** был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания.
В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору *** от ***заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 590 рублей в пользу ***
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от *** которым предусмотрено взимание (уплата) комиссии за расчетное обслуживание.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) комиссии в расчетное обслуживание по договору *** от *** заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 77 009,04 рублей в пользу ***
Взыскать с ответчика в пользу *** неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 77 689,04.
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неложные нужды по кредитному договору *** от ***которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору *** от *** заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 2 077,27 рублей в пользу ***
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхование жизни и здоровья держателей карт.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхование жизни по договору *** от ***, заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 4 785,84 рублей в пользу ***
Взыскать с ответчика в пользу *** неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 6 863,68.
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору *** от *** заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 2 040,82 рублей в пользу ***
Взыскать с ответчика в пользу *** компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43 251,48рублей, в том числе:21 625,74 (50% штрафа) в ***; 21,625,74рублей (50% штрафа) в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».
Впоследствии истец в порядке ст.39 ГПК РФ изменил исковые требования, указав что в просительной части искового заявления при расчете суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя допущена ошибка.
Просит суд взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 90 525 рублей 85 коп., в том числе: 45 263 руб., 92 коп. (50% штрафа) в пользу ***; 45 263 руб., 92 коп. (50% штрафа) в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».
В судебное заседание истец *** не явилась, о слушании дела уведомлена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствии, интересы истца по надлежащим образом оформленной доверенности представляет представитель общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «***вой правозащитный центр «Фемида» ***
Представитель ответчика НБ «Траст» *** в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просила применить срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме.
Представитель истца настаивает на рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося истца и представителя ответчика.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, поддержала. Суду пояснила, что кредитный договор оформляет длительные отношения между кредитором и заемщиком с определенным сроком исполнения. В нем установлены сроки для исполнения каждой обязанности обеих сторон, а именно предоставление денежных средств, ежемесячные выплаты долга и процентов по нему. Считает, что срок исковой давности по данным договорам применен быть не может, поскольку кредитные договора действуют по настоящее время, *** продолжает производить платежи по кредитам. Более того, о нарушении своего права истец узнала только после обращения в ЦПП «Фемида» в конце апреля 2014 года, где ей стало известно о том, что условия, по которым предусмотрено взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, являются незаконными и указанные сделки незаконны. Если бы истцу было известно о том, что указанные сделки незаконны, она бы не стала заключать кредитные договора с ответчиком. Просила суд заявленные требования удовлетворить в полном объеме.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями части 1 статьи 46 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.
При этом абзацем 9 части 2 статьи 45 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
Как установлено в судебном заседании, *** обратилась в общественную организацию потребителей, защитников природы и социально активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» с просьбой защитить ее права в судебном порядке.
Из материалов дела следует, что ***. *** обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. На основании указанного заявления между истцом и ответчиком *** был заключен кредитный договор № ***, согласно которому сумма кредита составила 149 590 рублей, сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 17% годовых.
Согласно п.2.8 заявления ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила 1,43%, согласно п. 2.9 и п. 2.11 сумма первого и ежемесячного платежа составляет 6 455 руб. 57 коп, сумма последнего платежа составляет 6 492 руб. 72 коп.- п. 2.13.
Согласно п. 2.15 заявления, на имя истца открыт банковский счет № ***.
В соответствии с 2.16 заявления сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 590 рублей единовременно.
***. между *** и ОАО НБ «ТРАСТ» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор № ***, согласно которому сумма кредита составила 103 863 рубля 11 копеек, сроком на 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту в размере 33,50% годовых.
Согласно п.2.8 заявления ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила 1,43%, согласно п. 2.9 и п. 2.11 сумма первого и ежемесячного платежа составляет 5 996 руб. 04 коп, сумма последнего платежа составляет 6 066 руб. 32 коп.- п. 2.13.
Согласно п. 2.15 заявления, на имя истца открыт банковский счет № ***.
В соответствии с 2.16 заявления сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2 077 руб. 27 коп., единовременно.
На типовом бланке указано, что клиент (истец ***) просит ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договор об открытии спецкартсчета и предоставления банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет; кредитного договора, договора организации страхования клиента (в случае участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка заключенному с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»). Согласно указанному заявлению заемщик принимает и согласен, что тарифы, тарифы по карте, условия и график платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и договора, согласен участвовать в программе добровольного, коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт.
*** ОАО НБ «Траст», с личного счета *** были перечислены денежные средства в размере 4 785 руб., 84 коп. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по страхованию жизни истца.
*** *** вновь обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 102 040 руб., 82 коп., сроком на 36 месяцев под 33.50 % годовых. Из указанного заявления следует, что с истицей заключается кредитный договор, которому присвоен номер № ***.
Согласно п.2.8 заявления ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила 0,00%, согласно п. 2.9 и п. 2.11 сумма первого и ежемесячного платежа составляет 4 529 руб. 71 коп., сумма последнего платежа составляет 4 594 руб., 31 коп. - п. 2.13.
Согласно п. 2.15 заявления, на имя истца открыт банковский счет № ***.
П.2.16 заявления устанавливает сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 040 руб. 82 коп. единовременно.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом либо независимо от какого признания. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящей Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Вместе с тем, в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Как следует из материалов гражданского дела *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *** и единовременно была списана комиссия на зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 590 рублей. Также, условиями заявления установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 1,43%. Ежемесячный платеж за данную услугу составлял 2 139 рублей 14 копеек, начиная с *** по *** года.
При таких обстоятельствах суд считает установленным факт пропуска срока исковой давности без уважительной причины по кредитному договору *** от *** и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части признания недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по указанному кредитному договору, которым предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика суммы в размере 590 рублей в пользу истца.
Что касается требований истца о признании недействительным условия по взиманию комиссии в расчетное обслуживание по вышеуказанному кредитному договору от *** и применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика суммы в размере 77 009 рублей 04 рублей, суд приходит к следующему.
Течение исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку договором было предусмотрено исполнение обязательства по частям, и комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно, срок исковой давности исчисляется по каждому платежу в отдельности.
Таким образом, исходя из того, что истец обратилась в суд *** года, в переделах трехлетнего срока исковой давности подлежат взысканию денежные средства по оплате за расчетное обслуживание в пределах срока исковой давности, то есть с *** года. С учетом того, что ежемесячный платеж за данную услугу составлял 2 139 рублей 14 копеек, то с ответчика подлежит взысканию за указанный период 64 174 рубля 42 коп.
Согласно требованиям п.2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и прядке, которые определены договором.
Таким образом, согласно п.2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», главам 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ссудного счета заемщику и не влечет его автоматического обязательства по оплате услуг по обслуживанию ссудного счета.
«Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, счета, открываемые банком для учета операций, проводимых по воле своих клиентов, являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка, на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. В соответствии с положениями Федерального закона "О бухгалтерском учете" (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним -инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.
Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК и п. 2 ст. 11 Налогового кодекса РФ. Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК предметом: кредитного договора является денежная сумма (кредит). Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту.
Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
В Инструкции Банка России от" 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Судебная практика также не признает за ссудным счетом статуса банковского счета. Так, Верховный Суд Российской Федерации в своем решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 отметил, что "при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей".
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Указанный вид единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, действия НБ «ТРАСТ» по взиманию ежемесячной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
Кроме того, нарушение требования п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в виде закрепления в договоре обязательства заемщика оплатить единовременный платеж - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, которым банк обусловил выдачу кредита, также влечет за собой недействительность (ничтожность) данного пункта договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.
На основании ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.
Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял па него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий.
Таким образом, учитывая, что форма и содержание заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды разработана банком и не предусматривает внесение в них каких-либо изменений, квалификация заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в них говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно в рамках одного смешанного договора.
Следовательно, нарушение требования п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.
Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В представленных документах, подтверждающих заключение кредитных договоров смешанного типа *** от ***. и *** от *** г., отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, т.е. всем вышеперечисленным актам, а не только актам гражданского законодательства, несомненно, должны признаваться недействительными.
Ввиду чего, п.2.16 заявлений от ***. и ***., заключенных между истицей и ОАО НБ «ТРАСТ», о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, судом признаются недействительными.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно выписке по счету *** за период с *** по *** по кредитному договору *** от *** банком единовременно была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 077 руб. 26 коп.
Согласно выписке по счету *** за период с *** по *** по кредитному договору *** от *** банком единовременно была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 040 руб. 82 коп.
При таких обстоятельствах требования истца в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика сумм, удержанных в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет по договору *** от *** и договору *** от *** года, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Суд приходит к выводу, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Что касается требований истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на истца дополнительного обязательства по участию в программе страхования жизни и здоровья держателей карт и применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что условиями заявления о предоставления кредита от *** предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Сумма страховой премии определена в размере 4 785 рублей 84 копейки, что следует из выписки по лицевому счету № ***
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному истцом она просит банк заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указан в п. 2.15, раздела «информация о кредите», договора об открытии спецкартрасчета, и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет и кредитного договора в рамках которого, ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а также договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиента банка, заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь».
Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По установленному в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договор.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.
Пунктом 3 данной нормы Закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Исходя из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** гола заключенного между *** и ОАО «НБ «Траст» был заключен договор добровольного коллективного страхования.
Как было указано выше, заявление выполнено на типовом бланке.
В п. 1.4 подписанного истцом заявления имеются отметки о согласии быть застрахованным, указано наименование страховой компании ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».
Таким образом, при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, будущий заемщик *** обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья по договору о предоставлении кредита. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик была фактически лишена возможности влиять на его содержание.
Кроме того, исследованные доказательства свидетельствуют и о том, что, при предоставлении истцу указанного кредита ей не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** не предполагает для истца права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило ее права в отношении свободного выбора другой страховой организации.
Доказательств, подтверждающих, что банк предоставил истцу право выбора иной страховой организации в суд не представлено, поскольку и заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды предполагает возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».
Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Кроме того, в разрез с нормами ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ответчиком не доведена до заемщика цена в рублях за предоставленную услугу страхования.
На основании вышеизложенного суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от 29.12.2011г. о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья подлежат удовлетворению.
Обсуждая требования истца о взыскании неустойки, суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу, оказанную услугу, о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в 10 дневный срок со дня предъявления претензии. В силу п.5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ, оказания услуги, при назначенных потребителем на основании п.1 этой статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения услуги, работы договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.
Из анализа данных правовых норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.
Последствия при недействительности сделки установлены статьей 167 ГК РФ в виде возврата полученного по сделке.
Дополнительным условием пунктом 2 части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривается возмещение убытков.
Последствия в виде взыскания неустойки при признании сделки недействительной данным законом не предусмотрены.
Нарушения банком обязательств по кредитному договору в ходе рассмотрения дела также не установлено.
При таких обстоятельствах, основания для взыскания неустойки в соответствии с пунктом 1 статьи 31 и пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отсутствуют.
Обсуждая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В силу ч.2 ст. 1099 ПК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, среду смотренных законом.
В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ суд считает, что размер такой компенсации следует признать равным 2 000 рублей, учитывая фактические обстоятельства допущенных нарушений прав истца как потребителя, характера и степени причиненных физических и нравственных страданий, требований разумности и справедливости.
Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
Добровольный порядок удовлетворения требований потребителя в данном случае отсутствует. Следовательно, поскольку суд взыскивает в пользу истца в общей сложности 75 078 руб. 35 коп., постольку сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 37 539 руб. 75 коп., из которых: 18 769 рублей 87 копеек подлежат взысканию в пользу *** и 18 769 рублей 87 копеек в пользу Общественной организации защиты прав потребителей, защитников природы и социально активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».
Согласно ч.1 ст.103 ГПК издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «***вой правозащитный центр «Фемида», обращающейся в защиту прав, свобод и законных интересов *** к ОАО "Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальным банком «Траст».
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** по договору *** от *** сумму в размере 64 174 рубля 42 копейки, удержанную в качестве комиссии за расчетное обслуживание.
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** сумму в размере 2 077 рублей 27 копеек по договору *** от ***, удержанную в качестве единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и здоровья держателей карт.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** сумму в размере 4 785 рублей 84 копейки по договору *** от ***, удержанную в качестве страховой платы за участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт.
Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** сумму в размере 2 040 рублей 82 копейки по договору *** от ***, удержанную в качестве единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37 539 руб. 75 коп., в том числе: 18 769 рублей 87 копеек (50% штрафа) в пользу ***;18 769 рублей 87 копеек (50% штрафа) в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «***вой правозащитный центр «Фемида» на р/с *** в ДО 145/1 филиала СКРУ Акционерный коммерческий банк «Московский Индустриальный банк» (ОАО), корсчет 30101810800000000703 в ГРКЦ ГУ Банка России по СК, БИК 040702703, ИНН 7725039953, КПП 263232001, ОКПО 14984903, ОГРН 1027739179160.
В удовлетворении исковых требований Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «***вой правозащитный центр «Фемида» в интересах *** к ОАО Национальный Банк «Траст»:
о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от 21.12.2010г. которым предусмотрено взимание комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору *** от 21.12.2010г. и взыскании с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** в пользу истца суммы в размере 590 рублей;
о взыскании с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору *** от *** в размере 77 689 рублей 04 копеек;
о взыскании с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору *** от *** в размере 6 863 рубля 68 копеек;
о взыскании с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** компенсации морального вреда в размере 8000 рублей - отказать.
Взыскать с ОАО "Национальный банк "Траст" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 392 рубля 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию***вого суда через Ессентукский городской суд*** в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Е.В.Иванова
