Решение от 28 августа 2014 года

...
 
№ 2-2808/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    28 августа 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Шукшиной Л.А.,
 
    с участием представителя истца Лукина И.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,
 
    при секретаре Ачиловой И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску «Банк ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) к Фараджову Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Фараджову Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГмежду банком и Фараджовым Э.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 622314,75 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГпод 15,5% процентов годовых. Согласно п. 2.3 кредитного договора возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца равными частями. В нарушение условий кредитного договора заемщик погашение задолженности не осуществлял, проценты за пользование кредитными средствами не оплачивал. Согласно пункту 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата суммы выданного кредита в полном объеме, уплаты начисленных процентов при неполучении в даты, установленные в кредитном договоре, любого из причитающихся платежей. В случае возникновения просроченной задолженности неустойка начисляется в размере 0,6% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты окончания ее погашения (пункт 2.7 кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства – АВТОМОБИЛЬ, принадлежащего ответчику, залоговой стоимостью 785900 рублей. В настоящее время платежей по кредиту от заемщика не поступало, каких-либо активных действий по погашению образовавшейся задолженности не предпринималось.
 
    Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному №от ДД.ММ.ГГГГв размере 518934,93 рублей, из них: 470895,52 рублей – основной долг; 41490,31 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 2472,06 рублей – пеня по просроченным процентам за пользование кредитом, сниженная банком до 10%; 4076,04 рублей – пеня по просроченному основному долгу, сниженная банком до 10%, в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, - 12389,35 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога – АВТОМОБИЛЬ, установив начальную продажную цену в 600000 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
 
    Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду истцом и Фараджовым Э.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 622314,75 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГпод 15,5% процентов годовых на условиях настоящего договора, кредит предоставляется для оплаты транспортного средства и страховых взносов (п.п. 2.1 кредитного договора).
 
    Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 15,5 % годовых. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно 2-го числа каждого календарного месяца (п. 2.3 кредитного договора).
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из расчета задолженности следует, что платежи в счет погашения основного долга от заемщика поступали ненадлежащим образом.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2.3, 2.5 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и проценты за истекший процентный период. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15137,23 рублей.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки не позднее установленной банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
 
    На основании п. 2.9 кредитного договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; основная сумма долга по кредиту; неустойка (пеня).
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГзадолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГсоставляет 577876,80 рублей
 
    Как следует из искового заявления, истец в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ самостоятельно снизил размер неустойки до 10%. В связи с чем сумма задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика, составила 518934,93 рублей.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п. 2.2. кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (15,5%), статьей 3 кредитного договора, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата.
 
    Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом – сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм.
 
    Ответчиком совершались просрочки платежей начиная с 16.08.2012, не в полном объеме гасились плановые проценты.
 
    Задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГсоставила470895,52 рублей.
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п. 2.3 кредитного договора).
 
    Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены проценты за период пользования кредитными средствами (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв размере 189131,47 рублей, в счет погашения внесено 147641,16 рублей, следовательно, подлежит взысканию сумма процентов 41490,31 рублей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    П. 2.7 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств в процентах за день – 0,6%.
 
    Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,6%) и количества дней просрочки, поделенное на сто.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв размере 24922,96 рублей, принято в счет погашения 192,28 рублей, следовательно, к взысканию составляет сумма 24730,58 рублей.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга по кредиту, подлежащего уплате ежемесячно, за тот же период в размере 41057,62 рублей, принято в счет погашения 297,23 рублей, следовательно, к взысканию составляет сумма 40760,29 рублей.
 
    Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени по процентам и пени по просроченному основному долгу снижены банком в 10 раз, в связи с чем, заявлено к взысканию – 2473,06 рублей и 4076,04 рублей соответственно.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составила 518934,93 рублей.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.
 
    В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Исполнение кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГобеспечено залогом транспортного средства по договору залога имущества № от 04.05.2011, заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Фараджовым Э.И.
 
    Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    В силу п. 1 ст. 339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество.
 
    В договоре залога № от ДД.ММ.ГГГГопределен предмет залога, дана оценка его стоимости, указано, что залог движимого имущества обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору.
 
    В соответствии с п. 4 договора о залоге в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
 
    Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    Ч. 3 ст. 24.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» предусмотрено, что стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условие о порядке реализации по решению суда и (или) условие о возможности обращения взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке.
 
    В случае, если залогодателем и залогодержателем в договор о залоге включено условие о порядке реализации заложенного движимого имущества по решению суда и залогодержатель обращается в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное движимое имущество и о его реализации в соответствии с условиями указанного договора, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с условием о порядке, установленном указанным договором.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 28.1 названного Закона, реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве
 
    В соответствии с договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГобеспечением исполнения обязательства Фараджова Э.И. по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГявился залог транспортного средства – АВТОМОБИЛЬ.
 
    В силу ч. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная стоимость заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
 
    При определении начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная стоимость определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
 
    Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    В соответствии с п. 1.4 договора о залоге № от ДД.ММ.ГГГГстоимость заложенного имущества составляет 785900 рублей.
 
    Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 600000 рублей исходя из отчета ОУ №от №.
 
    Ответчиком в нарушение положения ст. 56 ГПК РФ доказательств иной стоимости предмета залога представлено не было.
 
    Согласно отчету ОУ рыночная стоимость оцениваемого имущества – АВТОМОБИЛЬ, составляет 600000 рублей. 80% от данной суммы составляет 480000 рублей, и эта цена должна быть установлена как начальная продажная цена имущества, на которое обращено взыскание.
 
    В силу ст. 348 ГК РФ, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, допущенная заемщиком просрочка исполнения обеспеченных залогом обязательств составляет более 3 месяцев, сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера оценки предмета залога, у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога – автомобиль.
 
    Учитывая изложенное, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на АВТОМОБИЛЬ, принадлежащий на праве собственности Фараджову Э.И., установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость указанного автомобиля в размере 480000 рублей.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд от суммы заявленной цены иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 12289,35 рублей. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Фараджову Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с Фараджова Э.И. задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 518934 рублей 93 копеек, из которых:
 
    470895 рублей 52 копейки – основной долг;
 
    41490 рублей 31 копейка – плановые проценты за пользование кредитом;
 
    2473 рублей 06 копеек – пеня по просроченным процентам за пользование кредитом;
 
    4076 рублей 04 копейки– пеня по просроченному основному долгу.
 
    Обратить взыскание на предмет залога – АВТОМОБИЛЬ, принадлежащий Фараджову Э.И., определив способ реализации автомобиля в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость автомобиля определить в размере 480000 рублей.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) с Фараджова Э.И. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 12389 рублей 35 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.
 
    ...
 
    ...
 
    Судья Л.А. Шукшина
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...