Решение от 28 апреля 2014 года

    Дело № 2-649/2014
 
р е ш е н и е
именем Российской Федерации
 
    г. Кирово-Чепецк                                                                 28 апреля 2014 года
 
    Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе:
 
    председательствующего судьи Алексеевой М.Г.,
 
    при секретаре Романовой Н.В.,
 
    с участием истца Перваковой Л.Б., представителя ответчика - ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Агафонова С.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перваковой Л.Б. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуги пакета «Универсальный» и ежемесячной платы за обслуживание пакета, взыскании денежных сумм,
 
у с т а н о в и л :
 
    Первакова Л.Б. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуги пакета «Универсальный» и ежемесячной платы за обслуживание пакета, взыскании денежных сумм.
 
    В судебном заседании истец Первакова Л.Б. в обоснование заявленных требований пояснила, что <дата> между ней и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор комплексного банковского обслуживания №, в рамках которого был заключен кредитный договор № в форме анкеты-заявления. Сумма кредита, запрашиваемая ею, составляла <данные изъяты> рублей. Сумма денежных средств установленных (одобренных) ответчиком к выдаче в рамках кредитного договора составила <данные изъяты> рублей. Сумма денежных средств, полученных ею фактически в рамках кредитного договора составила <данные изъяты> рублей. Выдача кредита была обусловлена оплатой единовременной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной дополнительной платой за ведение карточного счета по <данные изъяты> рублей. Посчитав взыскание единовременной комиссии незаконным и нарушившим её права как потребителя, она обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы в размере <данные изъяты> рублей, однако банк отказал в возврате комиссии. Считает, что банк навязал ей услугу в виде пакета «Универсальный», за подкоючение которой она заплатила денежные средства.
 
    Просит признать недействительным условия кредитного договора № от <дата> в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, применив последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в её пользу убытки в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в сумме <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.
 
    Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Агафонов С.Л. с исковыми требованиями Перваковой Л.Б. не согласился, пояснил, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются «Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт», с которыми истец Первакова Л.Б. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в анкете-заявлении от 01.11.2013. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет <данные изъяты> рублей + <данные изъяты>% в год от суммы кредита п. 1 раздела VI Тарифов, и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору в момент приема заявления в ОАО «УБРиР». Подключение пакета «Универсальный» происходит исключительно по желанию клиента, это не является условием выдачи кредита. Первакова Л.Б. могла бы отказаться от подключения пакета, банк только предлагает различные услуги при получения кредита, а клиент сам выбирает, что ему нужно, а что - нет. В анкете, подписанной Перваковой Л.Б. доступным языком указано, что из себя представляет пакет «Универсальный» и клиент сам определяет, нужен ли ему этот дополнительный сервис. После того, как Первакова Л.Б. написала заявление об отказе от использования услуг по пакету «Универсальный», услуга была отключена, ежемесячный платеж за ее использование перестал начисляться, однако единовременный платеж за первичное подключение в размере <данные изъяты> рубля не возвращается, так как услуга была произведена. Просит отказать Перваковой Л.Б. в удовлетворении исковых требований.
 
    Суд, заслушав участников процесса, исследовав представленные материалы дела, приходит к следующему:
 
    Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Взимание платы комиссии за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата», по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
 
    Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. При этом срок действия договора обслуживания счета с использованием банковской карты не связан со сроком действия кредитного соглашения, а также с обязательным наличием самого кредита.
 
    Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов. На основании пункта 1.4 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
 
    В силу пунктов 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
 
    В соответствии с пунктом 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
 
    Поэтому карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.
 
    Судом установлено, что до заключения кредитного договора № от <дата> междуПерваковой Л.Б. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» со стороны банка была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом истец могла отказаться от предоставления пакета услуг «Универсальный» при заключении кредитного договора, что ею не было сделано, поэтому банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом.
 
    Доказательств того, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг «Универсальный», Перваковой Л.Б. в материалы дела не представлено.
 
    В анкете-заявлении на подключение пакета банковских услуг «Универсальный», подписанной Перваковой Л.Б. указано, что ей известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для основной услуги по кредитованию.
 
    При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований Перваковой Л.Б. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий кредитного договора № от <дата> в части взимания комиссии за предоставление услуги пакета «Универсальный» и ежемесячной платы за обслуживание пакета, взыскании убытков в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Перваковой Л.Б. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий кредитного договора № от <дата> в части взимания комиссии за предоставление услуги пакета «Универсальный» и ежемесячной платы за обслуживание пакета, взыскании убытков в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Кирово-Чепецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья               М.Г. Алексеева
 
    В окончательной форме решение изготовлено <дата>.