Решение от 27 мая 2014 года

    Дело № 2-1747/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    27 мая 2014 года                                  город Саратов
 
    Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
 
    при секретаре Андреевой Е.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Масимзаде З.Г.к. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее ОАО Банк «Открытие») обратилось с исковыми требованиями к Масимзаде З.Г.к. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Согласно требованиям истца, <дата> между ОАО Банк «Открытие» и Масимзаде З.Г.к. был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления на представление кредита на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета и Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов. В соответствии с разделом 2 заявления банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: размер кредита – 826 313 рублей, процентная ставка - 25,9 процентов годовых, срок кредита - 36 месяцев, цель - потребительские нужды. Согласно пункта 1.13 Условий, кредитный договор - договор, заключенный между банком, заемщиком, при совместном упоминании в дальнейшем именуемые «Стороны». Кредитный договор заключается на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлении заемщиком. Кредитный договор состоит из заявления и условий. В соответствии с пунктом 2.1 Условий, кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора. Акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем банк сообщает заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика. Днем заключения кредитного договора, когда банк акцептовал оферту является <дата>. В соответствии с пунктами 2.5, 2.6 Условий, банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет(-а) заемщика, указанный в разделе 1 заявления. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем акцепта банком заявления заемщика (пункт 2.1). Кредит был предоставлен <дата> путем безналичного перечисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается банковскими ордерами №, №, а также выпиской по счету №. В соответствии с пунктами 4.1-4.3 Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в заявлении. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде. Согласно пунктам 5.1-5.3 Условий, погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Банк рекомендует заемщику вносить на СКС или текущий счет сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа, в срок не позднее 2 рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа списывается банком в одностороннем порядке без дополнительного распоряжения заемщика с СКС и (или) текущего счета в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей. В случае если дата платежа, указанная в графике платежей, приходится на нерабочий день, списание банком денежных средств в погашение ежемесячного платежа осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. В случае переноса даты платежа, указанной в графике платежей, в связи с совпадением даты платежа с выходными/праздничными днями, в том числе установленным решением Правительства Российской Федерации, и/или днем, когда на основании акта уполномоченного органа банк не работает, заемщик обязан получить в банке новый график платежей в порядке, предусмотренном пунктом 5.19 Условий. В случае недостаточности денежных средств на СКС и (или) текущем счете для списания в полном объеме суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей на дату платежа, банк осуществляет списание с СКС и (или) текущего счета имеющихся денежных средств. Часть основного долга, начисленные за расчетный период проценты за пользование кредитом, плата за страхование (при наличии), компенсация страховой премии, оплаченной банком (при наличии) становятся просроченными в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на СКС и (или) текущем счете денежных средств в очередности, предусмотренной пунктом 5.14 настоящих Условий. Согласно пунктам 9.2-9.4 Условий, заемщик обязуется осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать банку все издержки банка по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору, обеспечить внесение на СКС и (или) текущий счет суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа за 2 рабочих дня до наступления Даты очередного платежа, исполнить требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке и сроки, установленные в требовании. Заемщик свои обязательства не исполняет с <дата> и не производит погашение задолженности по кредитному договору. В соответствии с пунктом 10.12 Условий, банк вправе требовать полного или частичного досрочного погашения задолженности в случаях, указанных в пункте 5.9 Условий. Согласно пунктам 5.9, 5.10 Условий, банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором (пункт 5.9), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования. В связи с образованием просроченной задолженности банком в адрес заемщика направлено уведомление от <дата>) с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако требование осталось без удовлетворения. По состоянию на <дата> сумма задолженности по кредитному договору составила 947 294 рубля 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 762 748 рублей 82 копейки, просроченные проценты – 98 709 рублей 31 копейка, пени за просроченные проценты – 41 574 рублей 44 копейки, пени за просроченный основный долг – 44 262 рубля 39 копеек. В соответствии с пунктом 12.3 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств Заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее. Из содержания раздела 2 Заявления следует, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,5 процентов от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. На основании изложенного просит взыскать с Масимзаде З.Г.к. задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 947 294 рубля 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 672 рубля 95 копеек. Расторгнуть кредитный договор № от <дата>.
 
    Представитель истца, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором не возражал против заочного производства.
 
    В судебное заседание ответчик Масимзаде З.Г.к. не явилась, дважды извещалась о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации заказной корреспонденцией с уведомлением. Направленные письма возвращены по истечению срока хранения. С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд расценивает извещение ответчика надлежащим.
 
    Суд с учетом мнения представителя истца, в силу статей 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
 
    В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
 
    Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
        Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
        В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из статьи 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    Судом установлено, что <дата> Масимзаде З.Г.к. обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д. 22-23).
 
    Согласно разделу 1 вышеуказанного заявления № от <дата> его следует рассматривать как предложение (оферту) Масимзаде З.Г.к. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов. Сумма кредита составила 826 313 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9 процентов годовых. Кредит предоставляется заемщику на срок 36 месяцев. В соответствии с разделом 2 заявления заемщик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 22 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 33 273 рубля, кроме первого в размере 33 273 рубля.
 
    Из пункта 4.1 Тарифов и Условий кредитного договора (л.д. 29-34) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.
 
    Согласно пункту 5.1 Тарифов и Условий кредитного договора погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Сумма ежемесячного платежа списывается банком с текущего счета в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
 
    В соответствии с пунктом 5.9 Тарифов и Условий кредитного договора банк имеет право по своему смотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.
 
    Из пункта 5.10 Тарифов и Условий кредитного договора следует, что требование о частичном или полном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением или вручается лично.
 
    В соответствии с пунктом 12.3 Тарифов и Условий кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств Заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.
 
    Из содержания раздела 2 заявления-оферты следует, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,5 процентов от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.
 
    Из выписки по счету Масимзаде З.Г.к. (л.д. 37-54), следует, что банк одобрил заявление Масимзаде З.Г.к. и выдал ей кредит <дата> по договору № от <дата>.
 
    Таким образом, между ОАО Банк «Открытие» и Масимзаде З.Г.к. был заключен кредитный договор № от <дата> на вышеназванных условиях.
 
    Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
 
    Судом установлено, что Масимзаде З.Г.к. нарушила свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от нее поступали в нарушение его условий, а с <дата> поступать перестали, что подтверждается выписками по счету, указанным выше.
 
    Согласно требованию от <дата> (л.д. 55, 56-57), направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Масимзаде З.Г.к. ввиду нарушения ею обязательств по договору № от <дата> год, ей было предложено погасить задолженность, и сообщалось о намерении банка расторгнуть кредитный договор. Данное требование осталось без удовлетворения, что является недопустимым.
 
    В соответствии с пунктом 10.12 Тарифов и Условий кредитного договора, банк вправе требовать полного или частичного досрочного погашения задолженности в случаях, указанных в пункте 5.9 Условий.
 
    Согласно пунктам 5.9, 5.10 Условий, банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
 
    Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона истец ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» вправе требовать взыскания с Масимзаде З.Г.к. задолженности по кредитному договору № от <дата>.
 
    Согласно расчету истца (л.д. 12-15) задолженность Масимзаде З.Г.к. перед ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» по состоянию на <дата> сумма составляет 947 294 рубля 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 762 748 рублей 82 копейки, просроченные проценты – 98 709 рублей 31 копейка, пени за просроченные проценты – 41 574 рублей 44 копейки, пени за просроченный основный долг – 44 262 рубля 39 копеек.
 
    Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
 
    Ответчик Масимзаде З.Г.к. существенно нарушила условия кредитного договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому в пользу истца в силу статей 309, 310, 819-820 ГК РФ, кредитного договора№ от <дата>, подлежит взысканию задолженность в общей сумме 947 294 рубля 96 копеек.
 
    Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
    При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
 
    Из статьи 452 ГК РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    В силу вышеприведенных норм закона и установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что прекращение исполнения обязательств по кредитному договору и неоднократное неисполнения требований кредитора, является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, возникшие по вине заемщика.
 
    В связи с тем, что предложение кредитора к заемщику Масимзаде З.Г.к. о расторжении кредитного договора, содержащееся в направленных требованиях не было удовлетворено в течение тридцати дней, ОАО Банк «Открытие» имеет право требовать в судебном порядке расторжения кредитных договоров.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Масимзаде З.Г.к. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска, в размере 12 672 рубля 95 копеек, исходя из расчета (947294,96-200000)*1%+5200 плюс за неимущественное требование в размере 4 000 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Масимзаде З.Г.к. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенные между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Масимзаде З.Г.к..
 
    Взыскать с Масимзаде З.Г.к. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 947 294 рубля 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 672 рубля 95 копеек, а всего 963 967 (девятьсот шестьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят семь) рублей 91 копейка.
 
    Ответчик, не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчикам заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.
 
    Судья                 (подпись)                    Р.В. Рыбаков
 
    Полный текст решения изготовлен 30 мая 2014 года.