Решение от 27 мая 2014 года

    Дело № 2-1056/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Пенза                                27 мая 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
 
    председательствующего судьи Миллер М.В.,
 
    при секретаре Шуниной И.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Дудкина А. В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ренессанс Кредит ККО «Пензенский региональный центр» о признании кредитного договора в части недействительным, о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации в счет возмещения морального вреда, штрафа в доход потребителя,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Дудкин А.В. обратился в суд с вышеназванным иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (кредитор) был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 157 748 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 22,90 % годовых. В условия заявления была включена уплата комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 44 748 руб. 00 коп. Данную комиссию заемщик уплатил ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. После заключения Договора банк единовременно путем безакцептного списания снял со счета истца комиссию за подключение к Программе страхования в размере 44 748 руб. 00 коп. на весь срок вперед, когда истец мог бы выплатить кредит и раньше срока, предусмотренного договором. Сумма комиссии могла быть меньше, чем когда банк списал эти денежные средства. Денежные средства, указанные в кредитном договоре в сумме 44 748 руб. 00 коп. истец не получал и в них не нуждался. Истец не желал участвовать в программе страхования. Условия страхования включены в условия самого кредитного договора и являются его неотъемлемой частью. Без подписания условий такого договора, заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит. Ответчик не предоставил возможности Дудкину А.В. самостоятельно сделать выбор о необходимости заключения таких договоров, равно как и не предоставил возможности самостоятельно перечислить денежные средства страховым компаниям и регулировать отношения со страховыми компаниями. Кроме того, в кредитном договоре не указаны адреса страховой компании, что также является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Несоблюдение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» влечет ответственность, предусмотренную ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». Подключение к Программе страхования была включена кредитным представителем банка в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Условия о подключении к программе страхования располагаются на одном бланке с договором о предоставлении кредита, и поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Кроме того, в договоре предусмотрено письменное указание на то, что Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая, отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, условия подключения к Программе страхования ограничивают право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя. Таким образом, банк навязал истцу услугу по страхованию, не относящуюся к предмету кредитного договора, обязав страховать жизнь или здоровье в страховой компании, с которой имеет договорные отношения. В то же время банк не предоставил заемщику права выбора страховой компании и навязал заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования, путем включения в общую сумму кредита и начисление на нее процентов. До Дудкина А.В. не доведена информация о страховой компании, не был заключен отдельно договор страхования, а также истцу неизвестно какая сумма страховой премии была перечислена страховой компании и была ли она перечислена вообще Таким образом, банк самостоятельно совершил сделку от имени истца, при этом не являясь его доверителем. Вышеизложенное по мнению истца является нарушением требований законодательства РФ, в том числе п. 2 ст. 935, ст. 940 ГК РФ, части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции, 14 32 КоАП РФ. На заемщика возложена обязанность уплатить комиссию за подключение к программе страхования непосредственно банку, что является нарушением ст. 934 ГК РФ. Ответчик, в силу ст. 938 ГК РФ и ч.5 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», не вправе заниматься страховой деятельностью и соответственно выступать страховщиком в силу действующего законодательства. Сбор банком комиссионных платежей за страхование жизни и здоровья не предусмотрен действующим законодательством, таким образом, условие об уплате комиссии за подключение к программе страхование является ничтожным, а сделка в этой части на основании ст. 167-168 ГК РФ является недействительной. Сославшись на п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 1, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». п. 1 ст. 819, ст. 428 ГК РФ, полагает, что его права заемщика в кредитном договоре были ограничены, так как все условия такого договора, в том числе ущемляющие права потребителя, определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Дудкин А.В. не мог участвовать в выработке условий кредитного договора, в результате чего был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением его свободы в договоре. В силу п.3 ст. 12, п.п. 1, 2 ст. 166, ст. 168, п. 2 ст. 167, ст. 1102 ГК РФ размер кредита, предоставленного банком истцу, должен быть уменьшен на сумму комиссии за подключение к Программе страхования, то есть на 44 748 руб. 00 коп., так как условия по подключению к программе страхования, предусмотренные кредитным договором являются недействительными. Неосновательное обогащение в сумме 44748 руб. должно быть взыскано в пользу истца. На основании п. 2 ст. 1107, ст. 395 ГК РФ, с ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения составили 5301 руб. 71 коп. В результате незаконных действий банка истец, испытывал нравственные страдания, в связи с чем просит взыскать с ответчика денежную компенсацию, в счет возмещения морального вреда, в размере 5000 рублей; а также штраф в доход потребителя за неудовлетворение его требований банком в добровольном порядке.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 15, 166-168, 180, 395, 421,422, 809, 810, 819, 820, 934, 935, 938, 940, 1102, 1107 ГК РФ, ст. 1, 12, 13, 15, 16, 17, 45 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 46, 131-132 ГПК РФ, Дудкин А.В. просит суд:
 
    - признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части комиссии за присоединение к программе страхования недействительными.
 
    - взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в сумме 44 748 (сорок четыре тысячи семьсот сорок восемь ) руб. 00 коп.
 
    - взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 35 301 (пять тысяч триста один) руб. 71 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее по день вынесения решения суда.
 
    - взыскать с ответчика в доход истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.
 
    - взыскать с ответчика в доход истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб.
 
    В судебное заседание истец Дудкин А.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
 
    В судебном заседании представитель истца Кочеткова М.Н., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить. Подтвердила доводы, изложенные в иске.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на иск просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя Банка.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
 
    Ренессанс Кредит ККО «Пензенский региональный центр», не является юридическим лицом, в силу чего не может нести процессуальные права и обязанности.
 
    Суд, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    Статьей 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения. Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из договора предоставления кредита; получение кредита направлено на удовлетворение личных нужд потребителя – гражданина Дудкина А.В., не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
 
    Согласно ст. 16 п. 1 указанного Закона РФ, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу п.1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    Ст. 329 ГК РФ, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Дудкиным А.В. (заемщиком) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (кредитором) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора, заключен договор № 11017404034, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) (п. 1.1 договора).
 
    Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составляет 157 748 руб., кредит предоставляется на 36 месяцев, тарифный план без комиссий 22,9%, полная стоимость кредита 25,45 % годовых (раздел 2 договора).
 
    Истец Дудкин А.В. согласно условий договора обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (раздел 3 договора).
 
    Согласно разделу 4, банк ООО КБ «Ренессанс Капитал» оказывает клиенту Дудкину А.В. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Для чего банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ФССН С №) (далее - страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - договор страхования 1), на условиях, предусмотренных в договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
 
    За оказание услуги "Подключение к программе страхования" клиент Дудкин А.В. обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    Истец Дудкин А.В. своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с указанными условиями сторонами не оспаривалось, и подтверждается экземплярами договора, предоставленными суду истцом и ответчиком.
 
    Аналогичные условия договора содержатся в предоставленных суду копиях графика погашения кредита и соответствуют тарифам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал».
 
    Из п. 7.1, 7.2.1, 72.2, 7.2.3, 7.2.7, 7.3.1, 7.3.2, раздела VII «Условия подключения к программе страхования» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует, что программа страхования — программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре и письменном заявлении клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка. Клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования 3 является клиент. Комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и / или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение а Программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. Клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, который банк предоставляет клиенту исключительно с его согласия. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
 
    Согласно заявлению на подключение дополнительных услуг, подписанному Дудкиным А.В. ДД.ММ.ГГГГ г., он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. Назначил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении страхового случая.
 
    Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно из п. 1.1 и раздела 4 договора, подписанного Дудкиным А.В., следует, что заемщик выразил согласие на подключение банком от его имени к программе страхования, выбрал программу страхования 1, выгодоприобретателя, страховую компанию и порядок оплаты. Именно по желанию Дудкина А.В. сумма его кредита увеличена на сумму комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Согласно предоставленной истцом выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по лицевому счету №, открытому в соответствии с условиями договора на имя Дудкина А.В., на данный расчетный счет была перечислена вся сумма кредита - 157 748 руб., в том числе сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 44 748 руб.
 
    Согласно выписки из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного с ООО «Группа Ренессанс Страхование», Дудкин А.В. значится застрахованным, связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата ООО КБ «Ренессанс Капитал» в ООО «Группа Ренессанс Страхование» за ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Данные обстоятельства участниками процесса не оспорены и подтверждены имеющимися в материалах дела копиями вышеперечисленных договоров, Правил страхования, Общих условий и Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, выписки из лицевого счета и заявления Дудкина А.В. на подключение дополнительных услуг.
 
    С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что услуга подключения заемщика Дудкина А.В. к программе страхования КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исполнена.
 
    Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 7.3.1, 7.3.2 Общих условий, а также Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц сумма кредита составила 157 748 рублей, в том числе 1,10 % указанной суммы за каждый месяц срока Кредита, которая составляет 44 748 руб. и является комиссией за подключение к Программе страхования 1 и оплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Договор, в котором имеется условие о включении в качестве неотъемлемой части договора Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифов ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифов по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», подписан лично Дудкиным А.А., о чем в графах «подпись клиента» и «подпись клиента и ФИО полностью) стоит его подпись и написаны им собственноручно фамилия, имя и отчество. Кроме того, ему на руки вручены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы и Условия ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, о чем также свидетельствуют указанные выше подписи Дудкина А.В. Общие условия содержат указание на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на участие в программах страхования и выбранных условий страхования.
 
    Кроме того, в судебном заседании установлено, что Дудкиным А.В. были написано заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ г., с просьбой быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. В тексте заявления Дудкин А.В. собственноручно поставил галочки напротив дополнительных услуг, от предоставления которых он отказался, и оставил пустое место в соответствующей графе, обозначив, в соответствии с правилами заполнения заявления, свое согласие быть застрахованным по программе страхования 1, выбрав КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении страхового случая.
 
    Написание указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается текстом этого документа, содержащего подпись Дудкина А.В., который не оспаривал подписание данного заявления, равно как и договора лично им.
 
    Выпиской, отражающей движение по счету №, открытому в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.09.13, подтверждено перечисление указанных в договоре суммы кредита в размере 157 748 руб. на счет клиента Дудкина А.В., а затем снятием банком 44 748 руб. – комиссии за подключение к Программе страхования.
 
    Таким образом, предоставленными в материалы дела документами установлено, что перед заключением Дудкиным А.В. кредитного договора с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за № от ДД.ММ.ГГГГ г., он дал согласие банку на оказание услуги по подключению его к программе страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом Дудкину А.В. банком было разъяснено, что решение о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, о чем имеется условие в кредитном договоре, а именно в Общих условиях, являющихся частью договора и предоставленных клиенту. Подписи на договоре и в заявлении на подключение дополнительных услуг истцом не оспаривались. В связи с чем, суд соглашается с позицией ответчика и считает, что именно в связи с желанием заемщика Дудкина А.А. кредитором КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в сумму кредита была включена сумма комиссии за подключение к договору страхования и оказана услуга по подключению истца к программе страхования. Указанное также подтверждается и тем, что Дудкин А.В. был ознакомлен с Общими условиями и тарифами ООО «Группа Ренессанс Страхование», более того получил их копию, о чем также свидетельствует его подписи в кредитном договоре. В Общих условиях содержится положение о том, что заемщик имеет право самостоятельно оплатить комиссию либо включить ее в сумму кредита. Суд приходит к выводу, что Дудкин А.В. самостоятельно избрал второй вариант, чему является подтверждением написанные и подписанные им заявления на подключение дополнительных услуг. Подписи в указанных заявлениях Дудкиным А.В. также не оспаривались. Кроме того, в указанном заявлении Дудкин А.В. самостоятельно, на основании своего волеизъявления и потребностей, выбрал программу страхования, отказавшись от иных программ страхования. Что также свидетельствует об отсутствии давления или принуждения со стороны ответчика при заключении кредитного договора и со стороны третьего лица при заключении договора страхования.
 
    Истцу Дудкину А.В. при обращении в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) сотрудниками банка были разъяснены все возможности получения кредитов в их банке, Дудкин А.В. был ознакомлен с различными видами кредитов, тарифами и программами страхования, о чем свидетельствует врученные ему Тарифы банка и Общие условия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Указанное подтверждается подписями Дудкина А.В. в вышеуказанных кредитном договоре и заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г., которые истцом не оспаривались.
 
    Учитывая, что Дудкин А.В. при заключении договоров был ознакомлен с его Условиями, о чем также свидетельствует подписи Дудкина А.В. в договоре, ему было известно о порядке заключения договоров страхования путем подачи соответствующих заявлений, представляющих собой отдельные документы, подписываемые заемщиком кредита. В подписанном Дудкиным А.В. заявлении содержится указания на конкретные страховые случаи, выбираемые страхователем. Свобода выбора страховых случаев, равно как и заключение договоров страхования, также подтверждается подписанием Дудкиным А.В. отдельного заявления на подключение к программе страхования с включением в них разных страховых случаев (рисков), страховых выплат и сроков действия договоров, а также выгодоприобретателя.
 
    Таким образом, Дудкин А.В. сам принял решение о заключении договора страхования, выбрал понравившиеся ему программы из предлагаемого перечня, страховые случаи, страховые суммы, срок страхования, выгодоприобретателя.
 
    Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявления на подключение дополнительных услуг подписано Дудкиным А.В., свои подписи на заявлении он не оспаривала. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что истец выразил добровольное согласие на участие в программе страхования. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.
 
    В силу статей 432, 819 ГК РФ, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование не является существенным условием кредитного договора, поэтому, с учетом установленных выше фактических обстоятельств, по мнению суда, Дудкин А.В., действуя в своих интересах и по своему усмотрению, сам решил принять предложение о участии в программе страхования.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п. 22 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Ни одно из условий заключенного с истцом кредитного договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению Страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории РФ в отношении заемщиков Банка. Условия кредитного договора с Дудкиным А.В. не могут быть истолкованы в качестве обязанностей банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги страхователя, либо и качестве ограничений для банка заключать аналогичные договоры с другими страховщиками, или ограничений для страховщика заключать аналогичные договоры с иными банками.
 
    С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет кредит, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к спорным правоотношения применены быть не могут.
 
    В ст. 935 ГК РФ, определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих наличие возможности у заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, включение в сумму кредитов комиссий банка и сумм страховых взносов, соответствует требованиям статьи 421 ГК РФ и не может являться нарушением прав потребителя.
 
    Доводы истца о том, что он не имел намерений заключать договор страхования, ничем объективно не подтверждены. Заявление на подключение дополнительных услуг – участие в программе страхования исходило от истца. Право Дудкина А.В. воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом вышеуказанных Условий ответчиком никак не ограничивалось.
 
    Оценив имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, с учетом вышеизложенных норм закона и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в заключенном между Дудкиным А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитном договоре за № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на заключение договоров страхования, и заемщик Дудкин А.В. имел возможность заключить различные договора страхования либо вообще отказаться от их заключения по своему выбору.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца подключится к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения к указанной программе, Дудкиным А.В., в нарушении ст. 56,57 ГПК РФ, не представлено.
 
    Сумма комиссии в размере 44 748 руб. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца, что нашло свое отражение в подписанном сторонами кредитном договоре и графике платежей по кредиту.
 
    Таким образом, на основании заключения кредитного договора и волеизъявления клиента банк вправе в без акцептном порядке списать со счета клиента комиссию за оказание услуги по подключению к договору страхования.
 
    В нарушение требований ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, истцом Дудкиным А.В. не предоставлено суду доказательств того, что подписанные им с ответчиком договор кредитования является типовым, и изменить условия на стадии заключения не представлялось возможным. Факт того, что потребитель Дудкин А.В. проявил неосмотрительность и подписал представленные документы по кредитному договору, как он утверждает не вникая в их суть, не свидетельствует, по мнению суда, о нарушении ответчиком прав заемщика, как потребителя.
 
    С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования и оказание дополнительной услуги по подключению заемщика к программе страхования за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. При заключении кредитного договора имело место согласование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Дудкиным А.В. условий предоставления кредита, в том числе условий перечисления комиссии банку.
 
    При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части комиссии за присоединение к программе страхования
 
    Заключение договоров страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом. Страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.
 
    Таким образом, оспариваемые истцом пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям закона.
 
    На основании изложенного, тщательно проверив материалы дела и изучив представленные сторонами доказательства и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Дудкина А.В. о признании условий кредитного договора в части комиссии за присоединение к программе страхования недействительными.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, не имеется оснований, предусмотренных п. 2 ст. 167, п.п. 1 ст. 1103, ст. 1107, ст. 395 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", для взыскания в пользу истца уплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за присоединение к программе страхования в размере 44 748 руб. в качестве неосновательного обогащения, процентов за пользование указанной суммой в порядке ст. 395 ГК РФ; взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) компенсации, в счет возмещения морального вреда, в связи с чем в удовлетворении иска Дудкину А.В. в этой части надлежит отказать.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований потребителя Дудкина А.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. В удовлетвори иска Дудкина А.В. в этой части также надлежит отказать.
 
    Правовых оснований для взыскания с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета муниципального образования г.Пензы госпошлины, в порядке ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, не имеется.
 
    Ренессанс Кредит ККО «Пензенский региональный центр» не является юридическим лицом, и не имеет, в соответствии со ст. ст. 48, 49 ГК РФ гражданских прав и обязанностей, в силу чего не наделено процессуальными правами и обязанностями в гражданском процессе, а, следовательно, не может являтся ответчиком по заявленным Дудкиным А.В. исковым требованиям. В удовлетворении иска Дудкина А.В. к Ренессанс Кредит ККО «Пензенский региональный центр» надлежит отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Дудкина А. В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ренессанс Кредит ККО «Пензенский региональный центр» о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительными, о взыскании неосновательного обогащения в сумме 44748 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 35301 руб. 71 коп. и далее по день вынесения решения суда, денежной компенсации в счет возмещения морального вреда, штрафа в доход потребителя.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с момента вынесения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 30 мая 2014 года
 
    Председательствующий