Дата принятия: 27 марта 2014г.
Дело № 2-№
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года
Беловский городской суд <адрес>
в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 Зое ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 Зоей ФИО1 и ОАО «<данные изъяты> Банк») был заключен кредитный договор № №-. Кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента (от ДД.ММ.ГГГГ г.), условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISА» (далее Условия). По вышеуказанному договору ОАО «<данные изъяты>» выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита, факт предоставления кредита подтверждается документами, прилагаемыми к настоящему заявлению. Данные о кредите: Сумма лимита задолженности: 110 000,00 рублей. Ставка кредита: 25 % годовых. Срок действия кредитного договора: До востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента. Под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке) (п. 3.3 Условий). Согласно п. 3.4 Условий кредитования «Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно». Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (3.5 Условий). Согласно п. 5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с Клиента всех видов задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке». Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, руководствуясь п.5.1.1 Условий (несвоевременности любого платежа по кредитному договору), изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам о чем, ответчику было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу <данные изъяты>» задолженности по кредитному договору, госпошлины. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> судебный приказ в отношении ФИО1 был отменен. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед <данные изъяты> составляет 170544,14 рублей, однако Банк исключает задолженность по пене за просроченный кредит. Таким образом, сумма исковых требований составляет 139 416 рублей 37 копеек, в том числе:
задолженность по основному денежному долгу - 109 720,00 руб.
задолженность по процентам по срочному основному долгу - 29 696,37 руб.
Несмотря на то, что в заявлении-оферте предусмотрено, что все споры, возникающие в процессе исполнения кредитного договора, подлежат передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции <адрес>, считаем, что для предъявления данного искового заявления применяются общие правила определения подсудности по месту жительства ответчика. Учитывая, что Кредитный договор относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер. На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ в кредитном договоре возможно ограничение прав лиц, желающих получить кредит, так как условия кредитования определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно ст. 12 ГПК РФ стороны абсолютно равны в своей свободе заключить соглашение между собой об изменении территориальной подсудности. В кредитном договоре такового равенства нет, граждане не могут участвовать в определении договорной подсудности, следовательно, при предъявлении данного искового заявления следует руководствоваться общими правилами определения подсудности, в соответствии со ст. 28 ГПК РФ.
Просит взыскать с ФИО1 Зои ФИО1 в пользу <данные изъяты>» сумму задолженности по кредитному договору №- в размере 139416 рублей 37 копеек, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 109 720,00 руб., задолженность по процентам по срочному основному долгу - 29 696,37 руб. Взыскать с ФИО1 Зои ФИО1 в пользу <данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3988,33 рублей.
Представитель истца <данные изъяты>» - ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердила обстоятельства, на которых они основаны.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 Зоей ФИО1 заключен кредитный договор №-. Кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента и условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISА». ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 110000 рублей сроком до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 25 % годовых.
Истец <данные изъяты> является правопреемником <данные изъяты>», утвержденный общим собранием акционеров протокол № от ДД.ММ.ГГГГ года, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серия 54 № от ДД.ММ.ГГГГ года).
<данные изъяты>» свои обязательства по предоставлению суммы кредита выполнил надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.
Согласно п. 3.4 Условий кредитования «Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно».
В соответствии с условиями кредитования ответчик обязалась уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5 и 3.6 Условий.
Согласно п. 5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с Клиента всех видов задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке».
Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, что в судебном заседании не оспорено. Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств иного суду не представлено.
Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед <данные изъяты> составляет 139 416 рублей 37 копеек, в том числе:
задолженность по основному денежному долгу - 109 720,00 руб.
задолженность по процентам по срочному основному долгу - 29 696,37 руб.
При исследовании условий кредитования <данные изъяты>» договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, судом установлено: п. 3.8 условий кредитования является недействительным, так как не соответствует ст. 319 ГК РФ.
Согласно пункту 3.8 условий кредитования суммы, полученные Банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности:
1. на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;
2. на уплату денежной суммы, указанной в п. 7.11 условий;
3. на погашение технического овердрафта;
4. на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом;
5. на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом;
6. на уплату процентов за пользование кредитом;
7. на уплату задолженности по кредиту.
Согласно ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из указанной нормы права следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Данная позиция отражена в Информационное письмо Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации».
Положения пункта 3.8 условий кредитования кредитного договора №- от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют требованиям закона в виду нарушения очередности погашения денежного обязательства, и поэтому в силу ч.1 ст. 167 ГК РФ являются недействительными с момента их совершения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
С учетом изложенного суд считает, что ответчик не правомерно установил очередность уплаты неустойки ранее уплаты процентов и основного долга.
Из расчета задолженности видно, что фактически ответчиком оплачена неустойка в размере 125,58 рублей-ДД.ММ.ГГГГ года, 342,27 рублей-ДД.ММ.ГГГГ года, 1200 рублей-ДД.ММ.ГГГГ года, всего на сумму 1667,85 рублей.
С учетом изложенного, в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ, суд считает возможным задолженность по кредитному договору № 02624-КК/2007- от ДД.ММ.ГГГГ года, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет (109720 +29696,37)=139416,37 рублей уменьшить на денежную сумму неправомерно направленную истцом в нарушение ст. 319 ГК РФ на погашении неустойки. (109720 +29696,37)– 1667,85 рублей = 137748,52 рублей.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчика ФИО1.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ для истца составили 3988,33 рублей.
В пользу истца с ответчика подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям (98,8 %) в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины 3940,47 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования <данные изъяты> к ФИО1 Зое ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу <данные изъяты>» с ФИО1 Зои ФИО1 задолженность по кредитному договору №- от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137748,52 рублей, а также взыскать в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины в размере 3940,47 рублей. Всего на сумму 141488,99 рублей.
В остальной части отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента изготовления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
Судья подпись Слепцова Е.В.
Верно.
Судья Слепцова Е.В.
