Дата принятия: 27 марта 2014г.
Дело № 2-651/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
<данные изъяты> городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Пивоваровой Н.А.
при секретаре ФИО3
с участием представителя ответчика адвоката, ФИО4, действующей на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ФИО5» (ОАО «ФИО6 к ФИО1 о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «ФИО7») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.
Требования истца основаны на следующих обстоятельствах.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ФИО8» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, данному соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «ФИО9» № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно Выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «<данные изъяты>» составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> копейки, начисленные проценты <данные изъяты> копеек, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> копеек.
На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> копейки, проценты – <данные изъяты> копеек, комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.
Истец о месте и времени судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, о чем свидетельствует почтовое уведомление, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.
Поскольку истец воспользовался правом, предусмотренным частью 5 статьи 167 ГПК РФ и просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.
Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с ч. 4 ст. 116 ГПК РФ в случае, если неизвестно место пребывания адресата, об этом делается отметка на подлежащей вручению судебной повестке с указанием даты и времени совершенного действия, а также источника информации.
Из данных норм следует, что обязательным условием рассмотрения дела при неизвестности места пребывания ответчика является поступление в суд сведений о том, что указанный адресат по данному адресу не проживает и новое местонахождение ответчика неизвестно. Суд в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ неоднократно извещал ответчика о времени и месте судебного разбирательства посредством направления по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>, который является местом его регистрации, судебных повесток с уведомлением о вручении. Почтовые отправления возвращены в суд по причине «отсутствие адресата по указанному адресу».
С учетом того, что судом были предприняты все возможные и предусмотренные законом меры по уведомлению ответчика о времени и месте судебного разбирательства, однако в суд поступили доказательства, свидетельствующие о его отсутствии по последнему известному месту проживания и суду неизвестно место его нахождения, то в порядке ст. 50 ГПК РФ ФИО1 в качестве представителя назначен адвокат, ФИО4, которая, действуя в интересах ответчика, иск не признала.
Суд, руководствуясь ст. 167 ч. 4 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.
При разрешении настоящего гражданского дела, судом установлены следующие обстоятельства.
В материалах дела имеются учредительные документы (л.д.21-24), согласно которым ОАО «ФИО10» является кредитной организацией, созданной с целью содействия инвестиционной и коммерческой активности в экономике, а также развитию частного предпринимательства и получению оптимального размера прибыли. Генеральная лицензия от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.26) подтверждает наличие у ОАО «ФИО11» прав на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и осуществление иных банковских операций.
Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В связи с этим, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров не установлена определенная форма.
В п. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, определенном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ФИО12», представив Анкету-заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ФИО13» (л.д.12), согласно которой ответчик предлагает истцу заключить с ним Соглашение о Потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, открыв счет Кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты и кредитования счета Кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ФИО14» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, данному соглашению был присвоен номер №
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «ФИО15» № от ДД.ММ.ГГГГ года, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Пунктом 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «ФИО16» (л.д.16) предусмотрено, что соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации Кредитной карты.
Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д.8).
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 2 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты предусмотрено, что процентная ставка за пользование Кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, составляет 19,90 % годовых (л.д.13).
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Судом установлено, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, что подтверждается выписками по счету № (л.д.7).При этом, как следует из представленных истцом выписок по счету, ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности ФИО1 по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составила <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> копейки, проценты – <данные изъяты> копеек и комиссия за обслуживание кредитного счета <данные изъяты> копеек (л.д.6). В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту ответчиком погашена.
Таким образом, в связи с тем, ФИО1 не исполняет свои обязательства по своевременному и полному погашению кредита, исковые требования ОАО «ФИО17» в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам являются правомерными, и подлежат удовлетворению.
Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец помимо указанной выше задолженности просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> копеек. Разрешая спор о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредитного счета, судом установлено следующее.
ФИО1 был открыт счет кредитной карты №, указанный в кредитном предложении.
Согласно п. п. 2.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования кредитной карты, банк открывает клиенту счет кредитной карты, за обслуживание которого ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами (согласно кредитному предложению - 1, 99% от суммы использованного кредита).
Как видно из п. 1.15 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования кредитной карты, счет кредитной карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренный общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «<данные изъяты>
В соответствии с п. 3.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования кредитной карты по счету кредитной карты клиент вправе совершать следующие операции: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и клиентом при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных платежей и иных видов услуг при наличии у банка технической возможности; безналичная оплата товаров, работ и услуг в сети Интернет; получение наличных денежных средств со счета; операции по погашению кредита.
Согласно п.п. 1.5, 2.3 главы 1 Положения Центрального Банка РФ N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством РФ.
Открытие счета кредитной карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.
В соответствии со статьями 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как предусмотрено п. 1 ст. 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не может служить признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.
Фактически соглашение о кредитной карте, заключенное между банком и ФИО1, содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Кроме того, в соответствии с п. 3.2 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 39-П, а также п. 4.53 Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, и п. 3.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования кредитной карты банком с целью учета средств, поступающих в погашение кредита от ФИО1, дополнительно открыт внутренний ссудный счет. За ведение указанного счета комиссия не взимается.
При указанных обстоятельствах, суд полагает, что открытый ФИО1 счет кредитной карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета.
Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям закона "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 1, 99% было указано в кредитном предложении, ФИО1, акцептовав его, выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям (операциям кредитной организации) относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 29 вышеуказанного Федерального закона «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В договоре должна быть указана стоимость банковских услуг (ст. 30 Закона).
Таким образом, вышеприведенными нормами не ограничивается право банка на установление комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета физического лица, при этом способ исчисления такого вознаграждения (в процентах от какой-либо суммы остатка по счету, твердой суммы за совершение операции в зависимости от ее вида и т.д.) также не регламентирован, следовательно, банки свободны в установлении размера тарифов и способах их определения.
При таких обстоятельствах, суд пришёл к выводу, что требования ОАО «ФИО18» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредитного счета в размере <данные изъяты> копеек, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца ОАО «ФИО19 к ФИО1 о взыскании денежных средств подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки, о чем свидетельствует платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.2). Указанная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «ФИО20») к ФИО1 о взыскании денежных средств, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Открытого акционерного общества «ФИО21 задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг <данные изъяты> копейки, проценты <данные изъяты> копеек; комиссию за обслуживание кредитного счета в размере <данные изъяты> копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <данные изъяты> областной суд через <данные изъяты> городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Н.А. Пивоварова
