Дата принятия: 27 марта 2014г.
К делу 2-471\2014 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.к.Анапа «27» марта 2014 г.
Анапский районный суд Краснодарского края в составе:
судьи Жванько З.И.,
при секретаре Булдаковой А.В.,
с участием представителя истца Айриян С.В. – Крапивиной Н.А., действующей на основании доверенности от 13.11.2013г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Айриян С.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Айриян С.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В судебном заседании представитель истца Айриян С.В. – Крапивина Н.А. заявленные исковые требования поддержала и пояснила, что 04.03.2011 года между Айриян С.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор 000, согласно условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 268 200,00 рублей сроком на 60 месяцев, кредитный продукт ТРАСТ-Удача без СК 18+0,6v5.10. Полная стоимость кредита (% в год) - 32,35% -505746,23 руб. Графиком платежей предусмотрено уплата ежемесячных платежей по кредиту, которые включают в себя сумму начисленных процентов, сумму основного долга, ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Ежемесячные платежи Айриян С.В. вносились в соответствии с условиями договора. В дальнейшем ей стало известно, что вышеуказанная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается ответчиком незаконно и противоречит действующему законодательству, в заключенном с ней договоре имеются условия, ущемляющие ее права потребителя. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1609,20 рублей ежемесячно и входит в сумму ежемесячного платежа, что подтверждается графиком платежей.15.10.2013 года Айриян С.В. было подготовлено и вручено ответчику досудебное претензионное письмо с требованиями: привести кредитный договор в соответствие с требованиями законодательства РФ, а именно исключить из договора уплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 1609,20 рублей; возвратить денежные средства, уплаченные ею за комиссию расчетно-кассового обслуживания в размере 48276 рублей оплаченные за обслуживание текущего счёта. Деньги выдать на руки в отделении банка г. Анапа. Согласно ст. 31 Закона «Требования потребителя подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования», т.е. до 26.10.2013 года. Предъявленные истцом требования, ответчиком не удовлетворены. За нарушение предусмотренных ст. 31 Закона сроков, исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки в размере трех процентов от цены оказанной услуги, согласно п. 5 ст. 28 Закона. В настоящее время исполнителем нарушены сроки рассмотрения требований потребителя, а именно просрочка составляет 38 календарных дней. В Консультационном центре для потребителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю истицы было разъяснено следующее, что ОАО НБ «ТРАСТ» допустило нарушение требований законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включении в договор условий ущемляющих права потребителей. ОАО НБ «ТРАСТ» допустило нарушение п. 1, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 422, 450 ГК РФ, п. 1 ст. 779, ч. 2 ст. 811, ст. 166-168, 180 ГК РФ; п. 14 ст. 4 ФЗ «О ЦБ РФ»; «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»; «Положения о предоставлении (размещении) кредитными организациями денежных средств и их возврата»; п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»; ч. 1, 2 ст. 16, ст. 10, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей»». Действия Банка по списанию вышеуказанной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате данной суммы, противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя. По настоящее время размер уплаченной Айриян С.В. ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составило сумму в размере 46666,80 рублей, что подтверждается квитанциями об оплате за указанный период. За весь срок действия договора комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составит сумму в размере 96 552,00 рублей. Полагаю, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без уплаты ежемесячной комиссии кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию. В Условиях предоставления и обслуживание кредита в пункте 8 Обязанности клиента. Клиент обязуется: 8.1- Не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, изготовленных Кредитором типографическим способом. На основании изложенного, просит признать условие о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счёта по кредитному договору 000 от 04.03.2011 года заключенного между ОАО НБ «Траст» и Айриян С.В. недействительным, взыскать с ответчика ОАО НБ «Траст» в пользу истца Айриян С.В. сумму незаконно удержанной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счёта в размере 46 666,80 рублей, убытки понесенные потребителем вследствие восстановления нарушенного права, в размере 1 695,21 руб. за консультацию по подготовке текста искового заявления, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 46 666,00 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000,00 рублей, штраф в размере 50% от суммы иска.
Истец Айриян С.В., представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» надлежащим образом извещенные о времени и месте в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили, с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие или об отложении слушания дела не обращались.
С учетом мнения участников судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.
Выслушав представителя истца Крапивину Н.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно Заявления от 04.03.2011, Айриян С.В. сделала от своего имени и в своих интересах Банку предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в тексте самого Заявления, Условий по кредитам и Графика платежей, кредитного договора на индивидуально Определенных условиях предложение на оформление кредита.
04.03.2011 между ОАО НБ «ТРАСТ» и Айриян С.В. был заключен кредитный договор 000.
Согласно условиям данного кредитного договора, Банк предоставил клиенту кредитный продукт ТРАСТ-Удача без СК 18+0,6v5.10. в размере 268 200 рублей на срок 60 месяцев под 32,35% годовых, путем зачисления суммы кредита на счет Клиента 000.
Кроме того, Айриян С.В. 04.03.2011г. была ознакомлена под подпись с Графиком платежей в соответствии с которым ей было разъяснено как оплачивать кредит. Из указанного графика суммы ежемесячных платежей уже включают в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующим Тарифам. Полная стоимость кредита составляет 32,35% годовых – 505746,23 руб. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга – 268200 руб., проценты по кредиту – 140994,23 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 96552 руб.
Согласно материалов дела на счет, открытый на имя Айриян С.В. 000 были перечислены денежные средства в размере 268 200 рублей.
Таким образом, Айриян С.В. заключая акцептно-офертную сделку с Банком, понимала и соглашалась с тем, что заявление, условия и график платежей будут являться составными и неотъемлемыми частями кредитного договора и после подписания заявления, Айриян С.В. тем самым направила оферту о заключении кредитного договора, соглашаясь со всеми его существенными условиями.
То есть, при подписании кредитного договора Айриян С.В. дала свое согласие на получение кредита и взимание с нее, предусмотренных договором и графиком платежей денежных сумм.
Согласно представленной таблицы тарифа НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «ТРАСТ-Удача» в его состав входит комиссия за расчетно-кассовое обслуживание Счета в размере 0,6 %, при этом все штрафы, комиссии, платы, а также проценты, начисленные на текущую Задолженность Клиента, подлежат оплате Клиентом и списываются в безакцептном порядке со Счета при наличии свободного остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной Условиями по кредитному продукту, указанному в Заявлении. Рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Взимается единовременно в день оформления Кредита непосредственно после подписания Клиентом Договора.
Согласно п. 6.1 условий предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства, следует, что открытие и ведение Счета осуществляется Кредитором в соответствии с Заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ. Валюта Счета – рубли РФ.
В соответствии с п.п. 6.3.2, 2.2 настоящих условий Кредитор не позднее даты предоставления Кредита осуществляет перечисление денежных средств, составляющих сумму Кредита в соответствии с поручениями Клиента, изложенными в Заявлении.
Из заявления о предоставлении Кредита на покупку транспортного средства, следует, что Айриян С.В. понимала и соглашалась с тем: что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ее Счета. Она ознакомлена с «Условиями предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства. Обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на покупку транспортного средства по кредитному продукту, указанному п. 3 Заявления. В условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства, в тарифах НББ «»ТРАСТ» (ОАО) по кредитному продукту, указанному в п. 3.14 которые понимала и с которым полностью согласна, что зафиксировала своей личной подписью.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк полностью выполнил свои обязательства в качестве кредитора согласно условиям заключенного договора, а истец по своему усмотрению распорядился переданной ему в собственность суммой кредита.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Правилами ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора, несоблюдение которой влечет его недействительность – ничтожность.
Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между Айриян С.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен надлежащим образом в порядке предусмотренным законом, в полном соответствии с условиями данной сделки Банк представил клиенту кредит и осуществил со счета клиента перечисление денежных средств в соответствии с его распоряжением.
В соответствии со ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотренный ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
П.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащее им гражданские права.
Судом установлено, что банк не понуждал Айриян С.В. заключать кредитный договор с условиями на взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, клиент заключал его самостоятельно, ознакомившись со всеми его условиями, поставив свою личную подпись.
Таким образом суд, полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований Айриян С.В. о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Как усматривается из материалов дела Банком при заключении Кредитного договора не были нарушены ни нормы ст. 935 ГК РФ, ни п. 2 с. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, у суда отсутствуют основания для признания недействительными условий кредитного договора, в части страхования финансовых рисков и применения последствий недействительности ничтожной сделки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Айриян С.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в течении месяца в Краснодарский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Анапский районный суд.
Судья З.И.Жванько
