Дата принятия: 27 марта 2013г.
Решение по гражданскому делу
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«27» марта 2013 года город Пенза Мировой судья судебного участка №2 г.Заречного Балашова Н.В.,
при секретаре Шевыриной Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шутова А.М.1 к <данные изъяты2> Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей о признании недействительными включение в договор условий по оплате комиссии, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Шутов А.М. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, указав, что <дата2> между ним и <данные изъяты2> Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <номер> о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 228 947,31 руб., с процентной ставкой 40,60 % годовых сроком на 5 лет. <дата3> все кредитные обязательства перед банком им выполнены, кредит был погашен досрочно. Данный договор был заключен путем подписания бланка-заявления- оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленного по форме <данные изъяты2> НБ « Траст» на фирменном бланке и акцептом данного заявления банком. Согласно условиям вышеуказанного договора истец оплачивает ответчику комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4578,95 руб. Фактически к снятию были доступны денежные средства в размере 220 000 руб., вместо 228 947,31 руб., как заявлено в графике платежей, из которых 8947,31 руб. были удержаны за подключение к программе страхования. Согласно п. 1.4 Заявления на предоставление кредита было включено условие об участии заемщика в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды, согласно истец обязан перечислять по 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита в счет платы за участие в Программе коллективного страхования и 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в счет оплаты комиссии за участие в Программе коллективного страхования. Считает действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика, плату за подключение к программе страхования, плату за участие в Программе страхования, комиссию за участие в Программе страхования незаконными, ущемляющими права истца как потребителя, а сделку в этой части на основании ст. 167-168 ГК РФ просит признать недействительной. Истцу причинены нравственные переживания, поскольку данные действия со стороны банка являлись неправомерными. Руководствуясь ст.ст. 6, 15, 151, 333, 395, 166-168, 180,428,422, 779, 819, 1099-1101 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», просил суд признать недействительным условия кредитного договора <номер> от <дата2> в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4578,95 руб., премии за подключение к программе страхования в сумме 8947, 31 руб., платы за участие в Программе страхования, комиссии за участие в Программе страхования незаконными применив последствия недействительной (ничтожной) сделки взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение, образовавшееся за счет комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 4 578,95 руб., комиссию за подключение к программе страхования- 8947,31 руб., плату за участие в Программе коллективного страхования за 6 месяцев в общей сумме 4194 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 1587,52 руб., компенсацию морального вреда- 3000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом.
Истец Шутов А.М. в судебном заседании исковые требования уточнил и просил: суд признать недействительным условия кредитного договора <номер> от <дата2> в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4578,95 руб., взыскать с <данные изъяты2> НБ « Траст» комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 4578,95 руб., плату за подключение к программе страхования с учетом досрочного погашения кредита в общей сумме 3858,72 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1587 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда- 3000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом, почтовые расходы в размере 50,90 руб.
Представитель ответчика <данные изъяты2> НБ «Траст» Кречетова И. В., действующая на основании доверенности ( в деле), против удовлетворения иска возражала, пояснив, что на дату подачи иска обязательства по Договору сторонами исполнены, Договор прекращен. Следовательно, на дату обращения в суд кредитные отношения прекращены и в дальнейшем не могут повлечь нарушение прав и законных интересов истца. До момента исполнения Договора истец его условия не оспаривал, воспользовался предоставленными денежными средствами на оговоренных условиях. До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет. В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных Клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей. В Графике, подписанном Клиентом, также указана полная стоимость кредита, подлежащая выплате банку. Таким образом, о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет Клиента Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Требования истца о признании недействительными условий Заявления, взыскании с Банка неосновательно полученной суммы за участие истца в
программе добровольного страхования также считала необоснованными, поскольку в кредитном договоре о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключенном между истцом и Банком нет положения, обусловливающего заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья Заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика. Истец имел возможность обдумать принятое решение о необходимости подключения к программе страхования и в случае несогласия с ним отказаться от добровольного страхования жизни и здоровья. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не признала, поскольку НБ «ТРАСТ» (<данные изъяты2>) в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя считала не подлежащим удовлетворению, поскольку Кредит предоставлен истцу в размере и сроки, предусмотренные Договором, требования о расторжении Договора по указанным основаниям истцом не заявлены. Также, суду не представлено достоверных, достаточных и бесспорных доказательств, в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, претерпевания Истцом морального вреда. Просила отказать в иске по вышеуказанным основаниям.
Представитель <данные изъяты3> СК « АВИВА», привлеченное судом в качестве 3 лица, не явился. В деле имеются письменные объяснения их представителя, в которых они с иском не согласны, считают исковые требования необоснованными и просят суд отказать в удовлетворении иска.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что <дата2> между Шутовым А.М. и <данные изъяты2> Национальный Банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор <номер> о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 228 947,31 руб., с процентной ставкой 40,60 % годовых сроком на 5 лет.
Согласно условиям вышеуказанного договора истец оплачивает ответчику единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4 578,95 руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету.
Кроме того в условия Договора было включено условие об участии заемщика в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.
Согласно указанному выше кредитному договору, истец обязан был перечислять <данные изъяты2> Национальный банк «ТРАСТ» по 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита в счет платы за участие в Программе коллективного страхования и 0,1465% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в счет оплаты комиссии за участие в Программе коллективного страхования.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» , определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств (кредитов) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Вместе с тем, условия кредитного договора между Шутовым А.М. и <данные изъяты2> НБ «Траст» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением платных услуг банка по зачислению кредитных средств на счет клиента.
Таким образом, плата по зачислению кредитных средств на счет по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика Шутова А.М.
Согласно п. 1.3 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды ответчиком изначально определено, что условием предоставления кредита является заключение смешанного договора.
Из п. 8.1 Условий также следует, что текст бланков заявления на выдачу кредита изготавливается по типовой форме. Сотрудник банка заполняет бланк, который выдается заемщику лишь на подпись.
Таким образом в заявлении изначально содержатся данные и информация, которые в принципе не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно, в том числе номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком, размер платы по зачислению кредитных средств на счет и т.п.
Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, противоречат ст. ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Поскольку банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора об оказании других банковских услуг - заключением договора банковского счёта, то при таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие взимание с заемщика комиссий за расчетное обслуживание, за перечисление денежных средств, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям законодательства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 1102 ГК лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество ( неосновательное обогащение).
Согласно пункту 1 ст. 1103 ГК к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.
Поскольку Банк незаконно получил от заемщика денежные средства (комиссию) за зачисление кредитных средств на счет в сумме 4578,95 руб., то в соответствии с вышеуказанными положениями закона суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с <данные изъяты2> НБ «ТРАСТ» в пользу истца неосновательно приобретенные денежные средства.
Доводы представителя ответчика о свободе договора и соответствии условий договора, предусматривающих взимание комиссий за расчетное обслуживание текущего счета, за зачисление кредитных средств на счет требованиям закона, основаны на неправильном толковании норм материального права, поэтому они не могут быть приняты во внимание и подлежат отклонению.
При этом необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.
Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскании платы за подключение к программе страхования с учетом досрочного погашения истцом кредита в общей сумме 3858,72 руб. по следующим основаниям.
На основании ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования..
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истец Шутов А.М. подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании в <данные изъяты3> Страховая компания «Авива».
В кредитном договоре о предоставлении кредита <номер> от <дата2>, заключенном между истцом и банком нет положения, обусловливающего заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья Заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.
У истца Шутова А.М. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенна и прямо выражена в кредитном договоре.
Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.
Доводы иска о том, что выдача кредита обусловлена требованием Банка заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, без предоставления истцу выбора страховой компании, доказательствами не подтверждены и противоречат содержанию согласованных и подписанных истцом документов, регулирующих условия предоставления кредита и страхования, поскольку при наличии отказа клиента установлена возможность заключения кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются приложением <номер> к Договору коллективного страхования <номер> от <дата8> при досрочном прекращении Договора возврат платы за подключение к Программе страхования не предусмотрен.
Таким образом правовые и фактические основания для признания недействительными условий кредитного договора о подключении к программе страхования и взыскании денежных средств, оплаченных в качестве премии за подключение к программе страхования с учетом досрочного погашения кредита в общей сумме 3858,72 руб., а также других сумм за участие в Программе коллективного страхования и комиссии за участие в Программе коллективного страхования отсутствуют.
Относительно доводов истца о вз0ыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ суд считает, что истец вправе требовать взыскания с ответчика проценты за пользование денежных средств за период с <дата2> по день вынесения решения судом из установленной учетной ставки банковского процента на день предъявления иска 8,25 % годовых и взыскивает в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссий за зачисление кредитных средств в сумме 4578,95 руб., из расчета 4578,95Х456Х8,25/36000= 478, 50 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с умалением личных неимущественных прав, вызванных отсутствием возможности влиять на условия договора, переживанием за судьбу своих денежных средств, нарушением его прав как потребителя.
Учитывая, характер нравственных страданий и неудобств, причиненных истцу, степень вины ответчика, суд определяет компенсацию морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца в размере 300 руб.
В соответствии со ст. 13 п.6 ФЗ РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку <дата9> истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в виде уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, но данная претензия в добровольном порядке не была удовлетворена ответчиком, то в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 2678,73 руб.
Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно п. 3 ст.17 ФЗ « О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты госпошлины».
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного и неимущественного характера, в размере 600 руб., исходя из расчета 400 руб. за требование имущественного характера и + 200 руб. за требование неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПКРФ, суд -
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шутова А.М.1 к <данные изъяты2> Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, о признании недействительными включение в договор условий по оплате комиссии, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора <номер> от <дата10>, которым предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств в размере 4578,95 руб.
Применив последствия недействительной (ничтожной) сделки взыскать с <данные изъяты2> Национального Банка «Траст» в пользу Шутова А.М.1 в счет возврата уплаченных денежных средств в качестве комиссии за зачисление денежных средств 4578,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 478,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом- 2678,73 руб., почтовые расходы-50,90 руб., а всего 8087 (восемь тысяч восемьдесят семь)рублей 08 копеек.
В удовлетворении остальной части заявленных требований <данные изъяты4> - отказать.
Взыскать с <данные изъяты2> Национального Банка «Траст» государственную пошлину в доход Казны РФ в сумме 600 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Зареченский городской суд Пензенскойобласти через мирового судью в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме.
Мотивированное решение изготовлено <дата> года.
Мировой судья: Н.В.Балашова