Дата принятия: 27 июня 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Кинельский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Яшникова С.И.,
при секретаре Нефедовой А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Стожаровой О.А. к Открытому акционерному обществу Банк «Открытие», Открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,
установил:
Стожарова О.А. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «Открытие», ОАО «Открытие Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Банк «Открытие» в части заключения договора страхования от потери работы и несчастных случаев, о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Открытие Страхование», взыскании с ОАО «Открытие Страхование» в ее пользу страховой премии на не истекший срок страхования (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты>, взыскании с ОАО «Открытие Страхование» в ее пользу штрафа в размере <данные изъяты> от страховой премии в размере <данные изъяты>.
В обоснование заявленных требований истицей указано, что ДД.ММ.ГГГГ по ее заявлению между ней и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор о предоставлении ей потребительского кредита на сумму <данные изъяты>. Условиями договора предусмотрено, что часть суммы кредита в размере <данные изъяты> рубля предоставлена на потребительские нужды путем перечисления на ее счет СКС, а часть суммы кредита в размере <данные изъяты> предоставлена на оплату страховой премии по договору страхования от потери работы и договору индивидуального страхования от несчастных случаев. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому страховая премия в размере <данные изъяты> рублей перечислена на счет страхователя. Считает, что условия кредитного договора об осуществлении вышеуказанных видов страхования нарушает ее права потребителя на свободу договора, установленные ст. 421 ГК РФ, и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку связывает предоставление кредита с обязанностью потребителя заключить договор на предоставление других видов услуг, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению гражданина-заемщика, а в страховых компаниях, согласованных с банком – кредитором. Из договора, заключенного с ОАО «Открытие Страхование», следует, что заключение кредитного договора обусловлено необходимостью личного и имущественного страхования, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. ДД.ММ.ГГГГ она в адрес ответчиков направила претензии об устранении нарушений ее прав потребителя, которые они оставили без удовлетворения. Просила суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования от потери работы и несчастных случаев, расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ОАО «Открытие Страхование» страховой премии за неистекший срок страхования в размере <данные изъяты> руб. и штраф в <данные изъяты> от присужденной судом суммы за нарушение прав потребителя.
В судебном заседании истица Стожарова О.А. исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные заявленным в иске. Дополнительно пояснила, что примерно за неделю до ДД.ММ.ГГГГ она позвонила в Банк «Открытие» в <адрес> и попросила оформить заявку на кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Она по телефону сообщила свои данные. Сотрудник банка ей сказал, что без страхования жизни и здоровья ей могут не одобрить получение кредита, разъяснил, что из суммы кредита она может оплатить страховую премию для страхования, назвал размер страховой премии – <данные изъяты>, и название страховой компании. Она согласились на увеличение в связи с этим суммы кредита до <данные изъяты> рублей. Примерно через 3 дня ей позвонили, сообщили, что кредит одобрен. Она приехала в Самарский филиал банка «Открытие» с необходимыми документами. У одного и того же сотрудника она написала заявление на заключение договора страхования и на получение кредита. Через 1-2 часа ей сообщили, что кредит одобрен, деньги были зачислены на ее счет. С этого счета она получила уведомление о том, что со счета перечислена страховая премия. Полученные кредитные деньги она потратила на ремонт дома. Позже от своей знакомой ФИО4 ей стало известно, что ФИО4 получала кредит в этом же банка, также заключила договор страхования, но по заявлению ФИО4 договор страхования с ней был расторгнут и страховая премия возвращена. Она также решила расторгнуть договор страхования, написала претензию в банк и в страховую компанию. В расторжении договора и возвращении страховой премии ей было отказано.
Представитель ответчика ОАО Банк «Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В суд поступило письменное возражение ответчика на исковое заявление, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено исковое заявление, в котором истец просит расторгнуть договор страхования. В соответствии с актом № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Открытие Страхование» расторг ДД.ММ.ГГГГ договор страхования НС № по инициативе страхователя. В связи с этим просит суд отказать в требованиях Стожаровой О.А. к ОАО «Открытие Страхование» в полном объеме. Просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «Открытие Страхование».
Допрошенная в судебном заседании по ходатайству истицы свидетель ФИО4 пояснила, что она в ДД.ММ.ГГГГ года заключила с ОАО Банк «Открытие» кредитный договор, по которому ей был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей, из которых на потребительские нужды ей было предоставлено <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> рублей по ее заявлению были уплачены страховщику ОАО «Открытие Страхование» в качестве страхового взноса по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Спустя некоторое время она обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ей уплаченного страхового взноса. Страховщик ОАО «Открытие Страхование» расторг с ней договор страхования и вернул ей указанные денежные средства в добровольном порядке.
Заслушав пояснения истицы Стожаровой О.А., допросив свидетеля, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Стожарова О.А. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением предоставить ей на основании настоящего заявления, Условий (ТФ-80-13), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на условиях, указанных в разделе 2 заявления.
Разделом 2 «Информация о кредите» заявления от ДД.ММ.ГГГГ установлены следующие условия: сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> мес., процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых.
Разделом 4 «Целевое назначение кредита» заявления от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что на потребительские нужды заемщику выдается кредит в сумме <данные изъяты> рубля, на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу страховщика ОАО «Открытие Страхование» заемщику предоставляется кредит в сумме <данные изъяты> рублей.
С условиями данного заявления истица Стожарова О.А. была ознакомлена, заявление подписала собственноручно, тем самым выразив свое согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях.
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ г., Стожарова О.А. обратилась в ОАО «Открытие Страхование» с заявлением НС № на страхование, которым просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней.
На основании заявления истицы ОАО «Открытие Страхование» выдал страховой полис по страхованию от несчастных случаев и болезней серии: НС № на сумму <данные изъяты> рублей. Страховой взнос установлен в размере <данные изъяты> рублей.
Одновременно Стожарова О.А. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением о переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей на счет ОАО «Открытие Страхование» для оплаты страхового взноса по договору страхования.
Из Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов усматривается, что индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней возможно по желанию Клиента (п. 13.1). Также при желании Клиент может быть застрахован по договору страхования от потери работы (п. 13.2). При этом оплата страхового полиса производится единовременно.
Исходя из положений Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № № от ДД.ММ.ГГГГ г., Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов кредитная организация - ОАО Банк «Открытие» не связывает возможность предоставления гражданину потребительского кредита с обязанностью этого гражданина заключить при этом договор страхования от несчастных случаев и болезней и не настаивает на его заключении с конкретным страховщиком.
При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО Банк «Открытие» истица не возражала против того, чтобы часть кредитных средств была направлена в страховую организацию для оплаты страхового взноса по заключенному ею с ОАО «Открытие Страхование» договору страхования от несчастных случаев и болезней, напротив, она обратилась в банк с соответствующим заявлением о перечислении денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей на счет страховщика.
Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика – ОАО Банк «Открытие» злоупотребления свободой договора, на которое ссылается истица в обоснование своих требований, поскольку в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не содержится.
Следовательно, у суда не имеется оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Стожаровой О.А. и ОАО Банк «Открытие», в части заключения договора страхования от потери работы и несчастных случаев, как требует того истица.
Относительно требования Стожаровой О.А. о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Открытие Страхование», суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ОАО «Открытие Страхование» претензию, в которой просила расторгнуть с ней договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ и произвести ей выплату страховой суммы за неистекший срок страхования в размере <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил данную претензию, что подтверждается почтовым уведомлением.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик ОАО «Открытие Страхование» направил в адрес Стожаровой О.А. ответ на претензию, которым отказал истице в возврате страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей.
Как следует из возражений ответчика ОАО «Открытие Страхование», ДД.ММ.ГГГГ им была получена копия искового заявления о расторжении договора страхования. После этого ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Открытие Страхование» составлен акт № №, по которому на основании заявления страхователя Стожаровой О.А. от ДД.ММ.ГГГГ расторг договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный ДД.ММ.ГГГГ г.
Таким образом, требование страхователя Стожаровой О.А. о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней НС №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Открытие Страхование», удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, в связи с чем предмет спора отсутствует, а потому в удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Также истица просит взыскать с ОАО «Открытие Страхование» уплаченную ею страховую премию в размере <данные изъяты> рублей за не истекший срок действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г.
В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В заявлении на страхование № направленном в адрес страховщика ОАО «Открытие Страхование» ДД.ММ.ГГГГ г., Стожарова О.А. указала, что она согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.
Таким образом, ни положениями ст. 958 ГК РФ, ни договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней не предусмотрена возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по заявлению страхователя.
Следовательно, требования истицы и в этой части удовлетворению не подлежат как необоснованные.
В связи с тем, что суд не усмотрел в действиях ответчиков каких-либо нарушений прав потребителя Стожаровой О.А., то с них не может быть взыскан штраф за нарушение прав потребителя по основаниям, предусмотренным п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Стожаровой О.А. следует отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска Стожаровой О.А. к Открытому акционерному обществу Банк «Открытие», Открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании страховой премии за неистекший период страхования, взыскании штрафа на нарушение прав потребителя – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течением месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья
